1.3.2 .Chính sách hoạt độngcho vay
2.3. Thực trạng hoạt độngcho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.3.2. Quy trình cho vay tại BIDC Hà Nội
Do cơ cấu cũng như quy mơ BIDC Hà Nội cịn hạn chế nên chưa có quy trình riêng cho vay khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa mà đang áp dụng chung Quy trình cho vay khách hàng Doanh nghiệp.
Quy trình cho vay khách hàng Doanh nghiệp tại BIDC Hà Nội theo Quyết định số 1997/2014/QĐ-BIDC ngày 17/11/2014 do Tổng giám đốc BIDC ký ban hành. Quy trình được đánh giá tương đối chặt chẽ, đầy đủ, hệ thống các mẫu biểu được cập nhật thường xuyên, rõ ràng. Quy trình đã đưa ra hướng dẫn cụ thể về lưu đồ phối hợp giữa các cán bộ, phịng ban tham gia vào cơng tác cho vay trong ngân hàng. Quy trình gồm những bước cơ bản sau:
Bước 1. Lập hồ sơ đề nghị cho vay vốn
Đây là khâu căn bản đầu tiên trong quy trình cho vay, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thơng tin sẽ làm cơ sở để thực hiện
các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay.
Một bộ hồ sơ tín dụng cần phải thu thập từ khách hàng những thông tin sau: - Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng.
- Thơng tin về khả năng sử dụng và hồn trả vốn của khách hàng. - Thơng tin về đảm bảo tín dụng.
Để thu thập được những thông tin căn bản trên, ngân hàng phải thường xuyên yêu cầu khách hàng lập và nộp cho ngân hàng các loại giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, như: giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt động…
- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ, hoặc dự án đầu tư.
- Báo cáo tài chính tối thiểu 03 năm gần nhất và quý gần nhất: Bảng cân đối; Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh; Thuyết minh báo cáo tài chính; Lưu chuyển tiền tệ.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay… - Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.
Tại BIDC Hà Nội, cán bộ tín dụng KHDN thực hiện bước này ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, khả năng sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả khoản vay ( vốn, lãi)…
Ưu điểm của bước này: qua hồ sơ đề nghị vay vốn, cán bộ QHKH sẽ nắm bắt được nhu cầu, cơ cấu tổ chức cũng như sản phẩm dịch vụ của khách hàng để đưa ra các tư vấn cũng như các gói sản phẩm hợp lý.
Tuy nhiên, nhược điểm của bước này là hồ sơ khách hàng phải cung cấp tương đối nhiều, trong khi vấn đề pháp lý của các DNNVV thường khơng được chú trọng. Do đó, đơi lúc gây cho khách hàng cảm giác khó chịu khi phải chuẩn bị nhiều hồ sơ,giấy tờ.
2017 2018 2019 0 20 40 60 80 100 120 140 72 76 80 18 21 52 Column1
Hồ sơ khách hàng đạt yêu cầu
Biểu đồ 2.3: Tình hình cung cấp hồ sơ của Khách hàng tại BIDC Hà Nội năm 2017-2019
(Nguồn: Phòng QHKHDN BIDC Hà Nội 2017, 2018, 2019)
Qua biểu trên ta thấy, sau khi cán bộ QHKHDN BIDC Hà Nội tiếp xúc và hướng dẫn lượng khách hàng cung cấp hồ sơ đạt yêu cầu chiếm tỷ lệ khoảng 80% lượng khách hàng tiếp xúc.
Bước 2. Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về việc sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng kiểm sốt những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phịng ngừa để hạn chế thiệt hại có thể xẩy ra. Mặt khác, phân tích tín dụng cịn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay. Nội dung của phân tích tín dụng thường bao gồm: đánh giá tài sản của khách hàng, đánh giá các khoản nợ, phân tích luồng tiền và phân tích những tỷ lệ khác…
Trên cơ sở nguồn thông tin nhận được, ở bước này, cán bộ QHKHDN ở BIDC Hà Nội thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng DNNVV về sử dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Phân tích tính chân thật của những thơng tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay. BIDC Hà Nội sẽ tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng về các rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phịng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Từ đó, làm cơ sở để ra quyết định tín dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay.
Từ những bộ hồ sơ đầy đủ do khách hàng cung cấp, qua phân tích của phịng QHKHDN, lượng khách hàng có phương án kinh doanh khả thi, tình hình tài chính tốt đáp ứng các điều kiện tại BIDC Hà Nội như sau:
2017 2018 2019 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 40 42 48 32 34 32 Column1 Khách hàng đáp ứng
Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ khách hàng đáp ứng các điều kiện tại BIDC Hà Nội
(Nguồn: Phòng QHKHDN BIDC Hà Nội năm 2017-2019)
Hoạt động phân tích tín dụng đã phân tích tính hợp lý, hợp lệ và nhu cầu thực sự của khách hàng cũng như các ruỉ ro, và qua đó lượng khách hàng được BIDC Hà Nội đánh giá có phương án kinh doanh hiệu quả, cũng như rủi ro ít nhất chiếm tỷ lệ 56%.
Bước 3. Quyết định và ký kết hợp đồng tín dụng
Hợp đồng tín dụng là văn bản viết ghi lại thoả thuận giữa người nhận tài trợ (khách hàng) và ngân hàng, với nội dung chủ yếu là ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản vốn vay (hoặc một hạn mức tín dụng) trong một khoảng thời gian và với lăi suất nhất định. Hợp đồng tín dụng là văn bản mang tính pháp luật xác định quyền và nghĩa vụ của hai bên trong quan hệ tín dụng, đồng thời nó phải tuân thủ các điều khoản của các Luật, Quy định. Do đó, hợp đồng tín dụng đều bao gồm các điều kiện cụ thể về mục đích sử dụng vốn vay, số lượng tín dụng, lãi suất, phí, thời hạn tín dụng, các loại bảo đảm, giải ngân, điều kiện thanh toán, cùng với các điều kiện khác.
Trong khâu này, BIDC Hà Nội sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng DNNVV. Khi ra quyết định thường mắc phải hai sai lầm cơ bản: đồng ý cho vay đối với một khách hàng không tốt; từ chối cho vay khách hàng tốt. Cả hai sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ hai cịn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng… 2017 2018 2019 0 10 20 30 40 50 60 36 38 40 4 4 8 Column1 Đồng ý ký hợp đồng
Biểu đồ 2.5: Lượng khách hàng ký hợp đồng tín dụng tại BIDC Hà Nội
Qua các bước thẩm định, đến bước ký hợp đồng, tỷ lệ hợp đồng được ký kết chiếm trên 90% so với lượng khách hàng đạt yêu cầu, 10% khách hàng cịn lại có thể do khách hàng khơng ký(do khách hàng cần vốn sớm hơn) hoặc do khẩu vị tín dụng của chi nhánh thay đổi.
Bước 4. Giải ngân
Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng được ký kết. Giải ngân là cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng. Tuy là khâu tiếp sau khi quyết định cho vay, nhưng giải ngân cũng là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở các khâu trước. Nguyên tắc giải ngân là luôn luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động của hàng hóa dịch vụ đối ứng để nhằm đảm bảo khả năng thu hồi nợ sau này.
2017 2018 2019 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 34 35 35 2 3 5 Column1
Khách hang được giải ngân
Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ giải ngân cho khách hàng sau khi ký hợp đồng
(Nguồn: phòng QTTD BIDC Hà Nội năm 2017-2019)
Ở bước này, BIDC Hà Nội sẽ tiến hành chuyển tiền cho khách hàng DNNVV theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng. Nguyên tắc giải ngân phải gắn liền sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và khả năng thu nợ.Nhưng đồng thời cũng
phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà trong công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng.Tại BIDC sau khi kiểm tra hồ sơ giải ngân, số khách hàng bị từ chối giải ngân chiếm rất ít chiếm khoảng 3-5%.
Bước 5. Giám sát trong khi cấp tín dụng
Kèm theo việc cấp tín dụng, ngân hàng kiểm sốt khách hàng: sử dụng tiền vay có đúng mục đích, đúng tiến độ hay khơng, q trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm ăn thua lỗ hay khơng… Q trình này cho phép ngân hàng thu thập được thêm các thông tin về khách hàng. Nếu các thông tin phản ánh chiều hướng tốt, cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo. Ngược lại, khi chất lượng khoản cho vay bị đe dọa, ngân hàng cần có biện pháp để xử lý kịp thời.
Tại BIDC Hà Nội, việc kiểm tra vốn vay được thực hiện theo Quy định số 1580/2011/QĐ-BIDC ngày 23/11/2011. Theo đó, nhân viên tín dụng chủ động thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng DNNVV, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng DNNVV như hóa đơn, biên bản giao hàng, bảng kê khai hàng hóa, phiếu nhập kho, bảng lương có ký nhận… để đảm bảo khách hàng DNNVV sử dụng tiền vay theo đúng mục đích thỏa thuận và đảm bảo khả năng thu nợ.
Bước 6. Thanh lý hợp đồng tín dụng
Đây là khâu kết thúc của quy trình cho vay. Khâu này gồm có các cơng việc quan trọng cần xử lý gồm: thu nợ cả gốc và lãi, tái xét hợp đồng tín dụng, thanh lý hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng. Tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng thì hai bên có thể thỏa thuận và lựa chọn một trong những hình thức thu nợ như: thu nợ gốc và lãi một lần khi đáo hạn, thu nợ gốc một lần khi đáo hạn và thu lãi theo định kỳ, hoặc thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ hạn.
Nếu đến hạn trả mà khách hàng khơng có khả năng trả nợ thì ngân hàng có thể xem xét cho khách hàng gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn để sau này có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ.
Tái xét hợp đồng tín dụng: thực chất là tiến hành phân tích tín dụng trong điều kiện khoản tín dụng đã được cấp để nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát hiện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời.
Nếu hết thời hạn của hợp đồng tín dụng và khách hàng đã hồn tất các nghĩa vụ trả nợ cả gốc và lãi thì ngân hàng và khách hàng sẽ làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu có và lưu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lưu giữ.
Bảng 2.9: Tình hình thanh lý hợp đồng tại BIDC Hà Nội năm 2017-2019
Đơn vị: khách hàng
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Khách hàng thanh
lý hợp đồng 15 9 3
(Nguồn: Phòng QHKHDN BIDC Hà Nội năm 2017-2019)
Các khách hàng thanh lý hợp đồng tại BIDC Hà Nội chủ yếu là các khoản vay đã đến hạn và khách hàng đã thanh toán đầy đủ gốc lãi cho BIDC Hà Nội.