1.2.4.3.Đối với nền kinh tế
1.3.1. Nhân tố chủ quan
- Các khoản chi phí bao gồm: Chi phí trả lãi, chi phí hoạt động, chi phí dự phòng tổn thất trong kỳ, chi phí lương nhân viên, chi phí quản lý, chi phí quảng cáo, các khoản chi khác,…
Khái niệm về chi phí: Chi phí là khái niệm cơ bản
Trong đó, chi phí trả lãi là khoản chi lớn nhất của ngân hàng và có xu hướng gia tăng theo quy mô huy động vốn cũng như kỳ hạn huy động. Chi phí trả lãi phụ thuộc vào quy mô huy động, cấu trúc huy động, lãi suất huy động và hình thức trả lãi trong kỳ. Chi phí hoạt động bao gồm chi lương, bảo hiểm, các khoản phí khác bao gồm chi phí văn phòng, điện nước, khấu hao, trích lập dự phòng, quảng cáo, đào tạo, chi khác,… Chi phí có tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng, chi phí càng tăng trong khi thu nhập từ hoạt động cho vay không đổi thì hiệu quả hoạt động cho vay sẽ càng giảm và ngược lại.
- Tình hình dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư nợ: Tổng dư nợ cho vay KHCN phản ánh khối lượng tiền NH cấp cho đối tượng cho vay là KHCN tại một thời điểm nhất định. đánh giá khả năng cho vay, khả năng tìm kiếm KHCN, phản ánh tình hình tài chính và mức độ uy tín của NH. Dư nợ này càng cao dẫn tới thu nhập từ lãi vay có khả năng tăng cao hơn, từ đó tăng lợi nhuận thu được cho hoạt động cho vay và tăng hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ ở mức cao và tăng qua các năm cũng dẫn tới thu nhập từ lãi
vay có khả năng tăng trưởng ở mức cao hơn, qua đó cũng gián tiếp làm tăng hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Dư nợ KHCN kỳ thực hiện – Dư nợ KHCN kỳ trước x 100 Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN (%) = Dư nợ KHCN kỳ trước
- Cơ cấu hoạt động cho vay KHCN: Cơ cấu hoạt động cho vay KHCN cũng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của NH. Nếu NH tập trung vào cho vay những sản phẩm vay có lãi suất và có lợi nhuận cận biên cao như sản phẩm cho vay bất động sản, vay mua nhà dự án, mua ô tô, sản xuất kinh doanh,… thì lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay KHCN cao, dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN cao. Ngược lại, nếu NH tập trung vào cho vay những sản phẩm có lãi
suất thấp hơn, lợi nhuận cận biên thấp hơn như sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá thì lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay KHCN sẽ thấp, dẫn tới hiệu quả hoạt động cho vay KHCN thấp.
- Tình hình huy động vốn và tăng trưởng huy động vốn: Vốn được đánh giá trên hai yếu tố là quy mô của nguồn vốn huy động và chi phí huy động vốn. Khi quy mô vốn huy động lớn thì ngân hàng càng có khả năng đáp ứng tốt cho nhu cầu kinh doanh của mình và với chi phí hợp lý thì ngân hàng có điều kiện cho vay ra với lãi suất cạnh tranh. Điều này sẽ tốt cho việc mở rộng và phát triển hoạt động cho vay KHCN cả về mặt chất và lượng. Huy động vốn tăng lên đồng thời vẫn kiểm soát được chi phí huy động hợp lý có tác động tích cực đến lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay và hiệu quả cho vay của ngân hàng.
- Cơ cấu nguồn huy động vốn: Cơ cấu huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí huy động vốn của NH. Cụ thể, nếu NH tập trung huy động nguồn vốn có chi phí huy động thấp như tập trung vào huy động nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn, nguồn vốn ngoại tệ, nguồn vốn từ KHDN… thì chi phí trả lãi huy động của NH sẽ thấp, hiệu quả cho vay KHCN nói riêng và hiệu quả cho vay nói chung nhờ đó được tăng lên. Ngược lại, nếu NH tập trung huy động nguồn vốn có chi phí trả lãi cao hơn như nguồn huy động tiền gửi có kỳ hạn dài, nguồn vốn VND, nguồn vốn từ KHCN… thì chi phí trả lãi của NH cao hơn, hiệu quả cho vay giảm.
- Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như hạn mức cho vay đối với khách hàng, kỳ hạn của các khoản tín dụng, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại hình cho vay được thực hiện, sự đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng… tất cả các yếu tố trên đều tác động đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng. Nếu một chính sách tín dụng đúng đắn, phù hợp, linh hoạt, đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được nhiều đối tượng khách hàng đến vay vốn, đem lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng, kiểm soát được rủi ro, từ đó làm cho hiệu quả cho vay đối với KHCN của NHTM được nâng cao.
Ngược lại, nếu một chính sách tín dụng quá cứng nhắc, không hợp lý, không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng sẽ không thu hút được khách hàng, không thể thực hiện được mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng của mình, không kiểm soát được rủi ro phát sinh, từ đó làm suy giảm hiệu quả của hoạt động cho vay.Trong công cuộc đổi mới hiện nay, sự cạnh tranh ngân hàng là rất gay gắt, chính vì vậy các ngân hàng thương mạicần nỗ lực hơn nữa, đưa ra những chính sách tín dụng phù hợp nhất đối với từng loại đối tượng khách hàng, có như vậy ngân hàng mới có thể nâng cao được hiệu quả cho vay nói chung và cho vay đối với KHCN nói riêng.
- Quy trình cấp tín dụng: Quy trình cấp tín dụng là các bước cần thiết phải thực hiện bao gồm từ khi nhận hồ sơ vay, phân tích, thẩm định, giải ngân, thu nợ, đảm bảo an toàn vốn tín dụng… được tiến hành từ khi bắt đầu phân tích nhu cầu cho đến khi thu hồi cả vốn lẫn lãi. Sự kết hợp nhịp nhàng trong các bước sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng phát hiện kịp thời những yếu tố bất thường của khoản tín dụng để có biện pháp can thiệp kịp thời, nhằm hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra. Mặt khác, một quy trình tín dụng hợp lý, nhanh gọn, không quá phức tạp, rườm rà cũng là một yếu tố quan trọng góp phần thu hút khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng.
- Chất lượng công tác thẩm định trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng: Đối với hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng, chất lượng của công tác thẩm định luôn đóng vai trò hết sức quan trọng để phòng ngừa, hạn chế rủi ro cũng như đánh giá đầy đủ khả năng sinh lời của mỗi khoản cấp tín dụng. Một ngân hàng có quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, công tác thẩm định tốt sẽ là điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của chính bản thân ngân hàng đó.
- Chất lượng tín dụng của Ngân hàng: Tín dụng bao hàm các hoạt động khác nhau khó đồng nhất và đo lường: cho vay, bảo lãnh, phát hành L/C, chiết khấu, bao thanh toán,... Thông thường trong phạm trù đơn giản chất lượng tín dụng được dùng để phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của một Tổ chức tín dụng
(hay còn gọi là chất lượng cho vay). Như vậy, chất lượng tín dụng của NHTM cho biết Ngân hàng cho vay có hiệu quả không, Ngân hàng có cho vay đối với khách hàng tốt không. Chất lượng tín dụng tốt ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN.
- Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng là yếu tố không thể thiếu và rất quan trọng trong quản lý tín dụng của NH. Nguồn thông tin thu được từ kho thông tin của NH, từ KH cung cấp, nơi làm việc và sinh sống của KH, từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng ở trong và ngoài nước, từ các nguồn thông tin khác. Đây là cơ sở để CVTĐ thực hiện phân tích tình hình tài chính, uy tín, tính khả thi của phương án vay vốn để đưa ra phương án cho vay, đồng thời có biện pháp theo dõi và xử lý nợ hiệu quả nhất.
- Công tác quản trị tín dụng của Ngân hàng: Công tác quản trị tín dụng của NHTM là một trong những nhân tố quan trọng, có ảnh hưởng quyết định tới hiệu quả cho vay KHCN của NHTM. Quản trị tín dụng NHTM là một quy trình được xây dựng thống nhất bao gồm các khâu trong quá trình cho vay nhằm nhận biết rủi ro từ sớm, hạn chế rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay. Công tác quản trị được nâng cao dẫn tới hiệu quả cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng được nâng cao.
- Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất: Chất lượng nhân sự thể hiện ở trình độ nghiệp vụ cũng như khả năng giao tiếp, đạo đức cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng chính là hình ảnh của ngân hàng dưới con mắt của khách hàng, chính vì vậy, chất lượng của con người sẽ quyết định đến chất lượng sản phẩm, từ đó quyết định đến uy tín, hình ảnh của ngân hàng, vị thế của ngân hàng trên thị trường. Thêm vào đó, việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái cho quá trình giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, từ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn, tăng hiệu quả hoạt động cho vay.
- Hoạt động quảng cáo, marketing của ngân hàng: Đây cũng là một yếu tố rất quan trọng nhằm quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng, nhất là trong điều kiện hiện nay, thời đại thông tin và công nghệ đang bùng nổ thì những hoạt động này là không thể thiếu. Một mẩu quảng cáo hay, một chính sách ưu đãi và khuyến mại hợp lý… cũng sẽ góp phần quan trọng vào việc thu hút khách hàng đến vay vốn, tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng.
- Khoa học công nghệ phục vụ hoạt động của NH: Đây là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý NHTM, kiểm tra quy trình cho vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch khác với KH… Với trình độ khoa học công nghệ ngày càng phát triển, các NHTM có được thông tin và xử lý thông tin chính xác, nhanh chóng, kịp thời, trên cơ sở đó đưa ra được các quyết định một cách đúng đắn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.