2.2.3.3.Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay KHCN
2.3.1. Kết quả đạt được
Thứ nhất, lãi từ hoạt động cho vay KHCN và thu nhập thuần từ lãi hoạt động cho vay ngày một tăng cả về tuyệt đối lẫn tỷ trọng trong tổng thu nhập từ lãi của Ngân hàng TMCP Quân đội.
Như đã phân tích ở phần trên, bảng 2.11 tổng hợp lại những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội.
Bảng 2.8. Kết quả đạt được của Ngân hàng TMCP Quân đội
Đơn vị: tỷ đồng
Nội dung
Năm
2015 2016 2017 2018 2019
Lãi từ cho vay KHCN 33,37 54,66 112,99 190,01 242,19
Tổng thu lãi cho vay MB 182 215 293,6 445,86 527,74
Tỷ trọng lãi cho vay KHCN/Tổng
thu lãi cho vay NH 18,34% 25,42% 38,48% 42,62% 45,89%
Tỷ suất lợi nhuận từ cho vay
KHCN 1,07% 1,90% -0,33% 0,80% 1,19%
Thu nhập thuần từ cho vay
KHCN 5,34 16,21 -7,95 26,67 46,26
Tỷ lệ tăng trưởng lãi cho vay
KHCN 100% 164% 207% 168% 127%
Tỷ lệ tăng trưởng thu nhập từ cho
vay KHCN 100% 304% -49% -335% 173%
Tỷ trọng thu nhập từ cho vay
3,00% 8,53% -3,31% 7,73% 10,75% KHCN/Tổng thu nhập từ lãi NH
(%)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội 2015-2019)
Căn cứ theo bảng 2.11, ta có thể nhận thấy rõ lãi và thu nhập thuần của hoạt động cho vay KHCN luôn tăng qua các năm, tỷ suất lợi nhuận có dấu hiệu giảm sâu vào năm 2016 tuy nhiên đã có những tín hiệu tích cực khi từ năm 2016 đến nay, tỷ suất lợi nhuận hoạt động cho vay tiếp tục tăng qua các năm 2017, 2018. Có được điều này là do các năm qua, đặc biệt là từ năm 2016 đến nay Ngân hàng TMCP Quân đội tập trung đẩy mạnh phát triển cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua các năm dẫn tới lãi thu được từ hoạt động cho vay KHCN cũng tăng qua các năm. Bên cạnh đó, từ cuối năm 2016 trở lại đây, Ngân hàng TMCP Quân đội tập trung và chú trọng hơn vào tăng trưởng cho vay thực chất, chú trọng cho vay các sản phẩm bất động sản, nhà dự án,… những sản phẩm có lợi nhuận cận biện cao hơn sản
phẩm cho vay cầm cố GTCG (năm 2016 dư nợ sản phẩm cho vay cầm cố giá tăng cao dẫn đến tỷ suất lợi nhuận cận biên giảm) nên tỷ suất lợi nhuận hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội có dấu hiệu tăng tích cực trở lại.
Thứ hai, song song với hoạt động tăng trưởng tín dụng ở mức cao, chất lượng cho vay vẫn được kiểm soát chặt chẽ, tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2 cho vay KHCN luôn mức thấp và kiểm soát được.
Như đã phân tích ở trên, trong giai đoạn năm 2015-2019 nợ xấu cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội luôn được kiểm soát ở mức rất tốt, luôn được khống chế ở mức dưới 2%. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN đều không vượt quá giới hạn cho phép và luôn ở mức thấp so với toàn hệ thống MB và so với mặt bằng chung các NH khác. Ngân hàng TMCP Quân đội đã có những biện pháp tương đối tích cực đối với công tác quản lý, giám sát và thu hồi nợ vay. Nhìn chung nợ xấu phát sinh trong các khoản cho vay KHCN mà Ngân hàng TMCP Quân đội cấp ra đều không lớn, tỷ trọng nợ xấu của KHCN trên tổng dư nợ KHCN luôn ở mức rất thấp và chỉ tập trung ở một sản phẩm duy nhất (Cho vay mua nhà/xây dựng/sửa chữa nhà). Có được điều này là do Ngân hàng TMCP Quân đội luôn chú trọng công tác quản trị rủi ro, thẩm định chặt chẽ và kiểm tra giám sát khoản vay sau cho vay, kịp thời phát hiện những khoản nợ có vấn đề và giải quyết sớm. Đây là những cơ sở quan trọng để Ngân hàng TMCP Quân đội tiếp tục mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay KHCN.
Thứ ba, Ngân hàng TMCP Quân đội đã quan tâm nhiều hơn đến công tác tiếp thị phát triển KH, đưa tư duy bán hàng chủ động đến từng cán bộ, từ đó đa dạng hoá danh mục KH, hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh.
Công tác tiếp thị phát triển KH tại Ngân hàng TMCP Quân đội được thực hiện theo hai hình thức: trực tiếp và gián tiếp. Trong đó, tiếp thị trực tiếp là hình thức MB giới thiệu sản phẩm bằng cách tiếp xúc trực tiếp với KH. Tiếp thị gián tiếp là việc MB thông qua một bên thứ ba để giới thiệu sản phẩm. Từ đó danh mục KH cho vay được đa dạng hóa, thay vì bị động trong việc KH tự tìm đến NH vay vốn hay KH cũ, người thân giới thiệu, MB có thể tìm nguồn KH từ các sale bất động sản, sale ô tô giới thiệu,… Với nhóm KH mua nhà dự án, mua oto, việc sử dụng vốn
được NH kiểm soát chặt chẽ hơn khi NH giải ngân tiền vào tài khoản của chủ đầu tư theo tiến độ thanh toán quy định, mục đích mua nhà chủ yếu để ở và đa số KH là vợ chồng có nguồn thu nhập ổn định, các dự án NH tiến hành cho vay được thẩm định trước về uy tín của chủ đầu tư, chất lượng tiến độ và khả năng thanh khoản của dự án. Theo số liệu cho vay của MB, nợ xấu KHCN mua nhà dự án chiếm 0,5% tổng dư nợ KHCN. Những năm trở lại đây, định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội ngày càng đẩy mạnh hơn nữa đối tượng KH vay mua nhà dự án bằng việc liên kết với chủ đầu tư của các dự án tiềm năng khu vực nội thành Hà Nội, đưa ra các gói lãi suất ưu đãi hỗ trợ KH mua nhà có nhu cầu vay vốn, hợp tác với các sàn bất động sản,…
Thứ tư, Ngân hàng TMCP Quân đội đã có sự đầu tư lớn về mọi mặt, trong đó đặc biệt chú trọng đến yếu tố vật chất và nhân tố con người nhằm cải thiện hiệu quả cho vay KHCN.
Ngân hàng TMCP Quân đội đã có sự đầu tư mạnh mẽ về cơ sở vật chất, đặc biệt là các phòng giao dịch. Hiện tại, mạng lưới các phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Quân đội rất khang trang và hiện đại. Ngoài ra, các phòng giao dịch hầu hết đều được trang bị hệ thống ATM, máy quẹt thẻ cùng các trang thiết bị khác có thể hỗ trợ cho quy trình cho vay được hiệu quả. Hệ thống MB đang sử dụng công nghệ thuộc loại hiện đại nhất trong ngành NH. Phần mềm tích hợp nối mạng toàn hệ thống BPM giúp việc quản lý hồ sơ, xử lý các nghiệp vụ liên quan nhanh chóng, thuận tiện và an toàn, giúp NH tăng cường kiểm soát, hạn chế rủi ro, giảm thiểu chi phí, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ,…
Các CVQHKH, CVTĐ được đào tạo bài bản và về cơ bản có trình độ học vấn cao. MB thường xuyên tổ chức cho đội ngũ cán bộ nhân viên nhất là các cán bộ làm công tác cho vay học tập văn bản, quy trình nghiệp vụ, các quy định mới của chính phủ, NHNN và các ban ngành liên quan, các khóa đào tạo về kỹ năng mềm để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, xây dựng hình ảnh người cán bộ chuyên nghiệp, một mặt phục vụ KH tốt nhất, mặt khác tối đa hóa lợi ích cho MB.