PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
2.2.2.2. Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm
Các sản phẩm cho vay KHCN được quan tâm phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây. Trụ sở chính MB đã ban hành danh mục sản phẩm riêng phần nào đáp ứng được nhu cầu đa dạng của KH như: Sản phẩm cho vay mua nhà dự án theo quyết định 963 phục vụ KH có nhu cầu vay vốn để mua nhà chung cư đang ở dạng hợp đồng mua bán căn hộ và chưa có sổ đỏ; Sản phẩm cho vay bất động sản theo quyết định 1864, mục đích mua nhà, xây, sửa nhà là bất động sản đã được cấp giấy chứng nhận; Sản phẩm cho vay mua ô tô phục vụ KH có mục đích mua ô tô; Sản phẩm kinh doanh siêu ưu đãi đáp ứng nhu cầu của KH vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh và có phương án vay vốn khả thi; Sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ MB và cán bộ ngoài có nguồn thu nhập ổn định trả lương qua tài khoản NH MB, Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG,…
đa dạng với các sản phẩm như cho vay mua, sửa và xây mới nhà ở đã có sổ đỏ, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua ô to, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay cầm cố GTCG,… Trong đó, cho vay đối với sản phẩm cho vay mua bất động sản là sản phẩm quan trọng và cốt lõi của Ngân hàng TMCP Quân đội, do đó luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay KHCN của MB. Bên cạnh đó, dư nợ cho vay cầm cố GTCG của Ngân hàng TMCP Quân đội cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay KHCN.
Bảng 2.4. Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm tại Ngân hàng TMCP Quân đội 2015-2019
Đơn vị: tỷ đồng
Năm
2015 2016 2017 2018 2019
Sản phẩm
Giá Tỷ Giá trị Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ Giá trị Tỷ trị (tỷ trọng (tỷ trọng trị (tỷ trọng trị (tỷ trọng (tỷ trọng đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) Mua nhà,
xây mới, sửa 294,3 58,27 419,6 48,34 604,1 24,98 702,2 21,21 853,49 21,92 chữa nhà ở Mua nhà dự án 71,3 14,12 142,6 16,43 426,1 17,62 504,8 15,25 703,85 18,08 Mua ô tô 1,2 0,23 1,6 0,19 5,3 0,22 11,9 0,36 13,63 0,35 Tiêu dùng 5,2 1,03 10,6 1,22 32,6 1,35 31,1 0,94 25,3 0,65 Sản xuất 1,1 0,21 2,5 0,29 2,9 0,12 3 0,09 2,73 0,07 kinh doanh Tổng dư nợ (không bao gồm cầm cố GTCG) 373 73,86 577 66,47 1.071 44,29 1253 37,85 1.599 41,07 Cầm cố GTCG 132 26,14 291 33,53 1.347 55,71 2.057 62,15 2.294 58,93 Tổng 118.422 100 146.802 100 270.169 100 333.981 100 364.769 100
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội 2015 – 2019)
Căn cứ bảng 2.7, dư nợ cho vay mua bất động sản và nhà dự án luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội
(khoảng 40% trong tổng dư nợ bao gồm cầm cố GTCG), đặc biệt tính trên tổng dư nợ cho vay KHCN không bao gồm cầm cố GTCG, dư nợ cho vay mua bất động sản và nhà dự án chiếm đến hơn 95% tổng dư nợ. Dư nợ cho vay mua ô tô, cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ tương đối khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay KHCN, chỉ khoảng dưới 1% trên tổng dư nợ. Bên cạnh đó, tỷ trọng cho vay cầm cố GTCG trong tổng dư nợ KHCN là rất cao, từ năm 2017 đến nay dư nợ cho vay cầm cố GTCG luôn chiếm đến trên 50% trên tổng dư nợ cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Quân đội.
Trong hoạt động cho vay KHCN, Ngân hàng TMCP Quân đội cho vay có TSBĐ là chủ yếu. Dư nợ của các khoản cho vay có TSBĐ luôn ở mức cao, dao động từ 95% đến 97% trên tổng dư nợ cho vay. Giải thích điều này, Ngân hàng TMCP Quân đội không chú trọng đến sản phẩm cho vay không TSBĐ, do đánh giá đây là loại hình cho vay có độ rủi ro cao. Thông thường việc cho vay không có TSBĐ chỉ được áp dụng với các phương án vay vốn dành cho cán bộ công nhân viên trong hệ thống MB, cán bộ công nhân viên công ty con của MB hoặc cán bộ của các đơn vị hợp tác trả lương qua MB, đã công tác ổn định, có nguồn thu nhập đều đặn từ lương hàng tháng.