2.3.3.1. Các yếu tố bên trong ngân hàng
Nhà quản trị chưa sâu xác trong công tác kiểm soát RRTD sau cho vay, việc kiểm tra sử dụng vốn vay chủ yếu do CBTD thực hiện. Chưa có sự đôn đốc, giám sát quá trình thực hiện, dẫn đến việc CBTD thực hiện mang tính đối phó hoặc chưa có sự quan tâm đúng mực. Điều này dễ dẫn đến rủi ro cho chi nhánh nhất là thực trạng tại chi nhánh công tác dự báo, nhận biết rủi ro còn nhiều hạn chế.
Chính sách tín dụng và quy trình hạn chế RRTD đang thực hiện theo chỉ đạo chung của BIDV và các chính sách này chưa thể hiện được tính dài hạn. Do đó chi nhánh chưa xây dựng kế hoạch phát triển khách hàng theo đối tượng, ngành nghề đối với từng giai đoạn, từng thời kỳ phù hợp với định hướng hoạt động của ban lãnh đạo chi nhánh.
Nguyên nhân xuất phát từ nhân sự của chi nhánh:
Trình độ CBTD còn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển nhanh chóng, thay đổi liên tục của hoạt động tín dụng. Số lượng CBTD được tham gia các lớp đào tạo để nâng cao kỹ nâng, kiến thức nghiệp vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp còn ít.
Năng lực thẩm định giá của CBTD còn hạn chế, thường không được đào tạo chuyên sâu về thẩm định giá. Đồng thời nguồn thông tin về tài sản còn hạn chế do CBTD phải tự tìm các thông tin qua mạng, nguyên nhân bắt nguồn từ việc BIDV chưa xây dựng được cơ sở dữ liệu giá trị TSBĐ.
CBTD phải chịu áp lực chỉ tiêu về phát triển khách hàng mới, có thể dẫn đến việc thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay nhằm đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu dư nợ.
CBTD là người tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên cũng tiềm ẩn khả năng thông đồng cùng khách hàng để rút tiền của ngân hàng. Ngoài ra CBTD phải thực hiện tất cả các bước từ tiếp nhận nhu cầu, thu thập hồ sơ, kiểm tra hồ sơ và tiến hành thẩm định tất cả nội dung liên quan đến khách hàng như pháp lý, uy tín, tài chính, TSBĐ. Với khối lượng công việc lớn lại chịu áp lực về thời gian giải quyết
hồ sơ theo đúng quy định, dẫn đến việc CBTD khó có khả năng thu thập đầy đủ thông tin, phân tích sơ sài, không đánh giá đúng tình hình thực tế của khách hàng.
Một CBTD tại BIDV – Bắc Sài Gòn phải quản lý đồng thời nhiều DNNVV cho nên công tác thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng trước, trong và sau cho vay chưa được thực hiện sâu sát và nghiêm túc. Công tác kiểm tra sử dụng vốn sau vay còn mang tính hình thức, đối phó, không đi thực tế tại doanh nghiệp nên chưa phát hiện ra các sai phạm, các rủi ro tiềm ẩn.
Do có quá nhiều công việc tập trung hết vào CBTD, thiếu sự chuyên sâu dẫn đến chất lượng công tác thẩm định, phân tích, đánh giá hồ sơ khách hàng chưa cao, chưa nhận biết một cách toàn diện các RRTD có thể gặp phải. Thực tế hiện nay ở chi nhánh, do lực lượng nhân sự còn thiếu hụt nên CBTD vừa là người đi tìm kiếm khách hàng, tiếp xúc khách hàng, vừa thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng để đề xuất cấp tín dụng nên thường dẫn đến kém tính khách quan và tiền ẩn rủi ro lớn cho chi nhánh.
Hệ thống công nghệ thông tin còn lạc hậu, thông tin nội bộ khách hàng hiện nay chưa được cập nhật đầy đủ. Chi nhánh chưa có bộ phận nghiên cứu, thu thập thông tin về các DNNVV hoạt động trong các ngành nghề khác nhau trên địa bàn để từ đó tổng hợp thành hệ thống thông tin có tính dự báo cho từng ngành nghề, giúp BIDV – Bắc Sài Gòn có thể nhận biết và dự báo các RRTD có thể xảy ra đối với từng ngành nghề mà mình đang cho vay.
2.3.3.2. Các yếu tố bên ngoài ngân hàng:
Nguyên nhân từ chính sách kinh tế, công tác giám sát của NHNN, khi các định hướng phát triển của nhà nước thường xuyên thay đổi, điều chỉnh cơ chế chính sách làm ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế. Các văn bản pháp luật về tài sản thế chấp còn nhiều bất cập, ban hành rất chồng chéo, chưa đầy đủ, thiếu sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và cấp thẩm quyền, gây khó khăn trong việc thực hiện, đặc biệt khi khách hàng phát sinh nợ xấu cần xử lý TSBĐ. Phương thức xử lý tài sản thông thường là khởi kiện, tuy nhiên thủ tục khởi kiện từ lúc bắt đầu đến khi kết
thúc thường kéo dài, tốn kém chi phí, nguồn nhân lực gây khó khăn cho công tác thu hồi nợ của ngân hàng.
Nguyên nhân từ cạnh tranh giữa các ngân hàng khi áp lực tăng trưởng lớn khi hoạt động kinh doanh phải có lợi nhuận, chỉ tiêu kế hoạch năm sau cao hơn năm trước kéo theo việc cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các NHTM và giữa nội bộ ngân hàng với nhau. Điều này đã gây sức ép lên các ngân hàng, cụ thể tại BIDV hiện đã ban hành hàng loạt các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi nhầm hỗ trợ DNNVV trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, các điều kiện vay vốn cũng được nới lỏng hơn điều này đặt ra không ít rủi ro cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Nguyên nhân từ phía khách hàng khi DNNVV thường hoạt động theo hình thức gia đình nên có thực trạng không tuân thủ nghiêm ngặt chế độ kế toán, báo cáo tài chính gửi ngân hàng thường không chính xác, không phản ánh đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, chưa kể tình trạng khách hàng cung cấp báo cáo tài chính giả cho ngân hàng. Thông tin thiếu sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá thực trạng của khác hàng, CBTD phải đến tận doanh nghiệp để xác minh lại thông tin, gây phiền hà mất thời gian. Ngoài ra, rất ít các DNNVV hiện nay thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính, hậu quả là việc đưa ra phán quyết tín dụng đôi khi không chuẩn xác.
Nguyên nhân từ phía TSBĐnhư nguy cơ về biến động giá cả trên thị trường, khó phát mại tài sản, tài sản giảm giá trị hay thay đổi hiện trạng, thất thoát… cũng gây RRTD cho ngân hàng.
TÓM TẮT CHƢƠNG 2
Trong chương 2, tác giả đã đề cập đến một số nội dung cơ bản sau: giới thiệu sơ lược về BIDV – Bắc Sài Gòn; tìm hiểu về tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của đơn vị, sau đó tiến hành tìm hiểu, phân tích thực trạng về RRTD đối với DNNVV tại đơn vị và có những đánh giá về các mặt làm được, những hạn chế còn tồn tại, xác định nguyên nhân dẫn đến hạn chế đó, nhằm làm tiền đề cho việc tìm ra những giải pháp nhằm hạn chế RRTD đối với DNNVV tại BIDV – Bắc Sài Gòn ở chương 3.
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ
PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC SÀI GÒN
3.1. Định hƣớng hoạt tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Sài Gòn
3.1.1. Định hƣớng
Với định hướng BIDV sẽ trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020. Trong đó chú trọng đến 03 khâu đột phá chiến lược là:
Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững.
Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của BIDV.
Từ định hướng của BIDV, BIDV – Bắc Sài Gòn cần phải hoạch định được chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường, điều kiện vĩ mô của nền kinh tế. Từ đó xây dựng một chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các quy luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro.
Với mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh và là một trong những chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống BIDV về cả
lợi nhuận và hiệu quả hoạt động, thì BIDV – Bắc Sài Gòn cần phải xây dựng hệ thống hạn chế RRTD hiện đại, theo chuẩn mực quốc tế. Để làm được điều này chi nhánh đã đề ra các định hướng phát triển tín dụng như sau:
BIDV – Bắc Sài Gòn thực hiện cấp tín dụng đối với DNNVV trên nguyên tắc không bắt buộc phải loại bỏ hoàn toàn rủi ro mà quan trọng là phải kiểm soát được RRTD trong cho vay DNNVV, chấp nhận một mức độ RRTD nhất định nhằm đạt được lợi nhuận kỳ vọng.
Đảm bảo việc phê duyệt tín dụng đối với DNNVV sẽ chỉ được đưa ra sau khi xem xét, thẩm định, phân tích, đánh giá các loại rủi ro có thể xảy ra và đưa ra được các biện pháp hạn chế RRTD phù hợp trong báo cáo đề xuất tín dụng. Các sản phẩm dịch vụ, các gói tín dụng mới nhằm thúc đẩy phát triển cho vay DNNVV của BIDV chỉ được triển khai sau khi đã được chi nhánh nghiên cứu đầy đủ các khía cạnh về lợi ích và rủi ro liên quan.
Duy trì môi trường kiểm soát rủi ro hiệu quả để từ đó giúp hạn chế RRTD có thể xảy ra trong cho vay DNNVV.
Tuân thủ các quy định, quy trình cho vay DNNVV của BIDV nhằm kiểm soát rủi ro, đảm bảo đánh giá đầy đủ những rủi ro có thể xảy ra trong khi cho vay DNNVV và có biện pháp hạn chế rủi ro hiệu quả; CBTD phải báo cáo kịp thời các trường hợp phát sinh rủi ro không quản lý được cho ban lãnh đạo và đề xuất các biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp.
Đào tạo cho toàn bộ cán bộ nhân viên BIDV – Bắc Sài Gòn nhận thức được vai trò quan trọng của việc kiểm soát và hạn chế RRTD, xem đây là trách nhiệm toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh chứ không phải của riêng bộ phận hay cá nhân nào vì một sự phát triển bền vững của BIDV – Bắc Sài Gòn.
BIDV – Bắc Sài Gòn xây dựng chính sách khách hàng phù hợp, để có sự phân hoá thành các nhóm khách hàng khác nhau dựa trên các tiêu chí như: lịch sử quan hệ, tổng hòa lợi ích, mức độ an toàn vốn vay, mức độ hợp tác của khách hàng… để có các chính sách riêng về lãi suất, phí, tỷ lệ TSBĐ, chính sách chăm sóc ban lãnh đạo doanh nghiệp... Tránh tình trạng cào bằng, áp dụng một chính sách tín
dụng cho tất cả các khách hàng với quy mô hoạt động, mức độ hiệu quả, mục đích sử dụng vốn khác nhau.
BIDV – Bắc Sài Gòn cần áp dụng linh hoạt lãi suất vay vốn thông qua các gói tín dụng của BIDV phù hợp với kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn, đối tượng khách hàng từ đó giúp tạo ra tối đa lợi nhuận cho chi nhánh. Cơ cấu tín dụng phù hợp chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách hạn chế RTTD, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của CBTD.
BIDV – Bắc Sài Gòn tiến hành nghiên cứu và xây dựng danh mục tín dụng phù hợp từng thời kỳ trên nguyên tắc đảm bảo các yếu tố sau:
Đa dạng hóa ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý và loại hình vay.
Phù hợp với quy mô, khả năng kiểm soát và định hướng phát triển của chi nhánh.
Phù hợp với định hướng phát triển và lợi thế cạnh tranh của BIDV – Bắc Sài Gòn so với các ngân hàng khác và các chi nhánh khác trên cùng địa bàn.
Xác định đối tượng khách hàng DNNVV mục tiêu là những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, quan hệ lâu năm, lịch sử giao dịch tốt, có thiện chí trả nợ, có chuỗi dây chuyền sản xuất hiện đại, đặc biệt ưu tiên các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu vì nguồn thu phí dịch vụ từ hoạt động tài trợ thương mại là tương đối lớn trong khi rủi ro thấp.
Tập trung phát triển cho vay DNNVV với nhu cầu vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động, hạn chế cho vay trung và dài hạn đề đầu tư tài sản cố định.
Định hướng phát triển theo hướng tăng nguồn thu từ phí, sản phẩm dịch vụ để tránh phụ thuộc vào nguồn thu từ hoạt động tín dụng. Định hướng này là phù hợp với xu hướng phát triển của các ngân hàng trên thế giới. Để phát triển hoạt
động dịch vụ chi nhánh cần phải đầu tư trao dồi kỹ năng, trình độ cho cán bộ nhân viên để họ có thể tư vấn thành thạo các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
3.1.2. Mục tiêu
Với định hướng trên, BIDV – Bắc Sài Gòn đã quán triệt đến toàn bộ đội ngũ cán bộ là việc phát triển tín dụng phải đi đôi với công tác hạn chế RRTD nhằm bảo vệ, nâng cao uy tín, duy trì chuẩn mực nghề nghiệp và đạo đức kinh doanh của chi nhánh. Chi nhánh xây dựng mục tiêu hạn chế RRTD trong cho vay DNNVV đến năm 2025 cụ thể như sau:
Đảm bảo hoạt động cho vay đối với khách hàng DNNVV của BIDV – Bắc Sài Gòn nằm trong giới hạn rủi ro có thể kiểm soát được. Với mục tiêu đề ra là tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV đạt mức 10-15%/năm, tỷ lệ nợ xấu đối với DNNVV duy trì dưới 2%/tổng dư nợ cho vay DNNVV.
Đảm bảo BIDV – Bắc Sài Gòn hoạt động ổn định, hiệu quả trong một nền kinh tế thị trường có nhiều biến động và luôn thường trực những rủi ro như hiện nay. Để đạt được mục tiêu đó BIDV – Bắc Sài Gòn đang xây dựng chính sách tín dụng phù hợp cho khách hàng DNNVV nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro, đồng thời vẫn phải đảm bảo cho sự tăng trưởng và phát triển bền vững của chi nhánh.
Xây dựng danh mục tín dụng DNNVV phù hợp trong từng thời kỳ: phân tán rủi ro trong danh mục đầu tư theo hướng lựa chọn ngành nghề, lĩnh vực có khả năng phát triển hiệu quả và bền vững trong tương lai.
Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu dựa trên các tiêu chí như: lịch sử quan hệ; tổng hòa lợi ích của khách hàng; mức độ an toàn vốn vay; mức độ hợp tác; tình hình tài chính lành mạnh; máy móc, dây chuyền sản xuất hiện đại, có hoạt động thương mại xuất nhập khẩu; ban lãnh đạo doanh nghiệp có trình độ, kinh nghiệm, mối quan hệ… để có chính sách tín dụng phù hợp nhất từ đó tạo tiền đề, động lực giúp doanh nghiệp phát triển.
Xây dựng gói sản phẩm phù hợp, với đặc thù hoạt động của DNNVV là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh, và sự chênh lệch lớn về trình độ quản lý. Vấn đề đặt ra là để có thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều, càng tốt đối với nhóm khách hàng này là phải xây dựng được một gói sản phẩm phù hợp, đa dạng: cho vay, thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, góp vốn, đầu tư, bảo lãnh, các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, tư vấn, bảo hiểm cũng sẽ được chia nhỏ với