dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Bình Minh.
Tác giả đã tiếp xúc trực tiếp và lập bảng câu hỏi phỏng vấn nhân viên tại Ngân hàng, theo phụ lục 2, 3, 4 đính kèm.
Mẫu phỏng vấn: bao gồm 32 nhân viên tại Ngân hàng.
Thời gian điều tra: bắt đầu từ ngày 20/07/2015 đến ngày 08/08/2015.
Cách thức phỏng vấn: Gửi phiếu, trao đổi với nhân viên tại NHNo&PTNT Bình Minh, phòng giao dịch Cái Vồn và phòng giao dịch Đông Bình. Trong tổng số 32 nhân viên tại Ngân hàng được hỏi, thì có kết quả nhận xét như sau:
Bảng 3.13. Kết quả khảo sát ý kiến nhân viên Ngân hàng về hoạt động tín dụng
Đơn vị tính: phiếu
Nội dung Khảo sát
1. Độ tuổi 18-24 25-30 31-45 Trên 45
Tỷ trọng 9,375% 25% 43,75% 21,875%
2. Số năm công tác trong hoạt động tín dụng
0 1-4 5-10 Trên 10
Tỷ trọng 21,875% 15,625% 28,125% 34,375%
3. Hình thức nội dung của các biểu mẫu bên trong hồ sơ vay vốn
Rất phù hợp Phù hợp Bình thường Không phù hợp Tỷ trọng 18,75% 68,75% 12,5% 0%
4. Khó khăn khi giải quyết cho vay
Thông tin khách hàng Không chứng minh được tình hình tài chính Thủ tục hồ sơ Về pháp lý Tỷ trọng 50% 12,5% 9,375% 28,125%
5. Nguy cơ dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay Rủi ro bất khả kháng Thiếu trách nhiệm trong vấn đề trả nợ vay Thông tin khác hàng không đúng sự thật Sử dụng vốn vay không đúng mục đích
Tỷ trọng 43,75% 28,125% 15,625% 12,5% 6. Văn bản hướng dẫn cho vay Rất rõ ràng Rõ ràng Không rõ ràng Phức tạp Tỷ trọng 12,5% 68,75% 3,125% 15,625% 7. Sự hỗ trợ của các bộ phận khác Rất tốt Tốt Bình thường Không tốt Tỷ trọng 15,625% 71,875% 3,125% 9,375%
8. Khó khăn gặp phải khi khách hàng vay vốn Tài sản bảo đảm Khả năng tài chính Mục đích vay Không hiểu rõ quy định của Ngân hàng về lãi suất, thủ tục vay vốn Tỷ trọng 40,625% 28,125% 21,875% 9,375% 9. Cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động tín dụng Rất tốt Tốt Chưa tốt Quá tệ Tỷ trọng 15,625% 65,625% 12,5% 6,25% 10. Quy trình, thủ tục cho vay Rất phức tạp
Phức tạp Bình thường Đơn giản
Tỷ trọng 3,125% 12,5% 21,875% 62,5%
11. NIM Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Tỷ trọng 87,5% 12,5% 0% 0%
Tỷ trọng 28,125% 65,625% 6,25% 0%
13. Hiệu suất sử dụng vốn Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Tỷ trọng 81,25% 18,75% 0% 0%
14. Tỷ lệ nợ quá hạn Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Tỷ trọng 40,625% 25% 28,125% 6,25%
15. Lãi ròng từ tín dụng Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Tỷ trọng 0% 21,875% 78,125% 0%
16. Vòng quay vốn tín dụng
Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Tỷ trọng 25% 56,25% 18,75% 0%
17. Tỷ lệ tăng trưởng Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Tỷ trọng 0% 0% 59,375% 40,625%
18. Tình hình huy động vốn
Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Tỷ trọng 0% 15,625% 46,875% 37,5%
Nguồn: Tổng hợp kết quả khảo sát ý kiến nhân viên Ngân hàng
Kết quả khảo sát cho thấy:
* Về độ tuổi: Số người có độ tuổi dưới 45 chiếm tỷ trọng khá cao, chỉ có 21,875% số người trên 45 tuổi.
* Về số năm công tác trong lĩnh vực tín dụng: Số người có kinh nghiệm từ 1-4 năm chiếm 15,625%, số người có kinh nghiệm từ 5-10 năm chiếm 28,125%, và số
người có kinh nghiệm trên 10 năm đạt là 34,375%; số còn lại là những nhân viên nằm trong các bộ phận phi tín dụng.
* Về hình thức và nội dung của các biểu mẫu bên trong hồ sơ vay vốn tại NHNo&PTNT: Đa số nhân viên tại Ngân hàng có ý kiến cho là phù hợp và rất phù hợp, chỉ có 12,5% ý kiến cho là bình thường.
* Khó khăn khi giải quyết cho vay: có 50% ý kiến cho là khó khăn chủ yếu là thông tin khách hàng, khó khăn kế tiếp là yếu tố pháp lý, tiếp đến là không chứng minh được tình hình tài chính và một vài ý kiến cho rằng là thủ tục cho vay.
* Nguy cơ dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay: Đa phần điều có ý kiến cho rằng là rủi ro bất khả kháng, kế tiếp là nằm ở thiếu trách nhiệm trong vấn đề trả nợ vay, kế tiếp nữa là thông tin khách hàng không đúng sự thật, chỉ có một vài ý kiến cho rằng là sử dụng vốn vay không đúng mục đích.
* Văn bản hướng dẫn cho vay: Phần đông ý kiến cho rằng văn bản hướng dẫn cho vay là rõ ràng và rất rõ ràng, có một số ý kiến lại cho rằng phức tạp, và có 3,125% ý kiến cho là không rõ ràng.
* Sự hỗ trợ của các bộ phận khác đối với hoạt động tín dụng: Có rất nhiều ý kiến cho rằng sự hỗ trợ là tốt và rất tốt, có một số ít là 9,375% ý kiến lại cho rằng là không tốt và 3,125% cho là bình thường.
* Khó khăn gặp phải khi khách hàng vay vốn: Phần đông ý kiến cho rằng khó khăn chủ yếu nằm vào các mục như tài sản đảm bảo, tiếp đến là khả năng tài chính và kế đến là mục đích vay; chỉ có một vài ý kiến là 9,375% cho là không hiểu rõ quy định của Ngân hàng về lãi suất, thủ tục vay vốn.
* Cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động tín dụng: Đa số ý kiến cho rằng cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động tín dụng là tốt và rất tốt; có một số ít ý kiến cho rằng là chưa tốt và có 3,125% ý kiến cho rằng là quá tệ.
* Quy trình, thủ tục cho vay: Có tới 62,5% ý kiến cho rằng quy trình, thủ tục cho vay là đơn giản, kế đến có 21,875% ý kiến cho là bình thường; có một số ít ý kiến là 12,5% cho là phức tạp và 3,125% ý kiến cho là rất phức tạp.
* Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên: qua khảo sát có đến 87,5% ý kiến cho là cao, và 12,5% ý kiến cho là trung bình.
- Trong tổng số 28 người cho là tỷ lệ NIM cao: 5 người có ý kiến cho rằng tỷ lệ NIM luôn đạt trên mức 6%; 9 người có ý kiến cho rằng Ngân hàng đã kiểm soát chặt chẽ tài sản có sinh lời, cùng với hoạt động huy động vốn thực hiện khá tốt, nguồn vốn này có chi phí đầu vào thấp; 14 người có ý kiến cho rằng các khoản nợ lãi, nợ gốc của thời gian trước còn tồn đọng và hiện tại đã được Ngân hàng thu hồi, qua đó thu nhập lãi tăng, thu nhập lãi vào năm 2014 tăng 12,58% so với năm 2013.
- Trong tổng số 4 người cho là tỷ lệ NIM trung bình: 1 người có ý kiến cho rằng tốc độ tăng trưởng tín dụng còn chậm, hơn nữa tỷ lệ NIM từ năm 2012 đến 2014 đang có xu hướng giảm điều này là do việc cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ; 3 người có ý kiến cho rằng tuy thu nhập lãi tăng hàng năm nhưng vẫn chưa thực sự tương xứng với sự gia tăng của tài sản có sinh lời.
* Chênh lệch lãi suất bình quân: qua khảo sát có đến 65,625% ý kiến cho là trung bình, có đến 28,125% ý kiến cho là cao, và có 6,25% ý kiến cho là thấp.
- Trong tổng số 2 người cho là chênh lệch lãi suất bình quân thấp thì đều có ý kiến cho rằng Ngân hàng vẫn phụ thuộc vào vốn điều chuyển để cho vay và có chi phí đầu vào cao, do nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ.
- Trong tổng số 9 người cho là chênh lệch lãi suất bình quân cao: 7 người có ý kiến cho rằng Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thu nợ, thu lãi; 2 người có ý kiến cho rằng Ngân hàng đã kiểm soát tốt chi phí đầu vào và tạo điều kiện tốt trong đầu ra, hơn nữa công tác huy động vốn thực hiện tốt đảm bảo cho chi phí đầu vào thấp.
- Trong tổng số 21 người cho là chênh lệch lãi suất bình quân trung bình: 16 người có ý kiến cho rằng nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất thấp trong
tổng nguồn vốn, vấn đề quan trọng là nguồn vốn này có chi phí đầu vào khá thấp, Ngân hàng cần tìm cách thu hút nguồn vốn này; 5 người có ý kiến cho rằng chênh lệch lãi suất luôn đạt trên 4%, điều này cho ta thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng đạt hiệu quả và đảm bảo được lợi nhuận cho Ngân hàng.
* Hiệu suất sử dụng vốn: qua khảo sát có đến 81,25% ý kiến cho là cao, và có 18,75% ý kiến cho là trung bình.
- Trong tổng số 26 người cho là hiệu suất sử dụng vốn cao: 7 người có ý kiến cho rằng lãi suất cho vay giảm, nhu cầu vay vốn của khách hàng tăng, cùng với việc thị xã Bình Minh đang trong giai đoạn cơ cấu phát triển nhu cầu về vốn là rất cần thiết; 19 người có ý kiến cho rằng dư nợ tăng cao hơn so với nguồn vốn huy động nhất là nhóm ngành nông - lâm và thương mại - dịch vụ, qua đó cho thấy khả năng sử dụng vốn cao.
- Trong tổng số 6 người cho là hiệu suất sử dụng vốn trung bình thì 6 người đều có ý kiến cho rằng hiệu suất sử dụng vốn đang có xu hướng giảm, tốc độ tăng của dư nợ năm 2014 so với năm 2013 là 5,1% thấp hơn so với tốc độ vốn huy động năm 2014 so với năm 2013 là 12,36%, Ngân hàng đã giảm bớt sử dụng vốn điều chuyển. * Tỷ lệ nợ quá hạn: qua khảo sát có 40,625% ý kiến cho là cao, có 25% ý kiến cho là trung bình, có 28,125% ý kiến cho là thấp, và có 6,25% ý kiến cho là rất thấp.
- Trong tổng số 13 người cho là tỷ lệ nợ quá hạn cao: 4 người có ý kiến cho rằng khách hàng vay gặp rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh; và có một số tài sản đảm bảo khó thanh lý. Cụ thể, như đối với bất động sản tài sản này phải đăng ký quyền sở hữu và liên quan đến nhiều yếu tố pháp lý khác thông thường khách hàng không phối hợp ký tên chuyển nhượng cho Ngân hàng thì Ngân hàng rất khó có thể bán được để thu hồi nợ; 9 người có ý kiến cho rằng khách hàng cố tình lừa đảo Ngân hàng không thực hiện đúng như cam kết trong hợp đồng tín dụng, và chưa ý thức được trong việc sử dụng vốn vay nên thường sử dụng vốn vay sai mục đích.
- Trong tổng số 8 người cho là tỷ lệ nợ quá hạn trung bình: 2 người có ý kiến cho rằng nghiệp vụ của nhân viên còn hạn chế, cho nên trong công việc thẩm định cho vay chưa tốt, dễ dẫn đến việc đánh giá sai lệch về tài sản thể chấp. 2 người có ý kiến
cho rằng thường nhân viên tín dụng tiếp nhận nhiều hồ sơ vay vốn và phải tiếp xúc với nhiều khách hàng, nên việc bỏ sót, thiếu thông tin về khách hàng là điều không thể tránh khỏi. Từ đó, chưa đánh giá khả quan hết về khách hàng sắp cho vay. 4 người có ý kiến cho rằng còn xem nặng tài sản đảm bảo chưa quan tâm đến phương án vay, chưa phân tích kỹ tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Trong tổng số 9 người cho là tỷ lệ nợ quá hạn thấp thì đều có ý kiến cho rằng Ngân hàng xử lý bằng nguồn vốn dự phòng. Hơn nữa, Ngân hàng đã xây dựng chính sách quản lý tín dụng bằng văn bản cùng với những quy định chặt chẽ.
- Trong tổng số 2 người cho là tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp thì đều có ý kiến cho rằng tuy tỷ lệ nợ quá hạn là 2,19%, nhưng còn nằm trong tầm kiểm soát (theo quy định của NHNN thì tỷ lệ nợ quá hạn không vượt quá 5%).
* Lãi ròng từ tín dụng: qua khảo sát có đến 78,125% ý kiến cho là thấp, và có 21,875% ý kiến cho là trung bình.
- Trong tổng số 7 người cho là tỷ lệ sinh lời từ tín dụng trung bình thì đều có ý kiến cho rằng tốc độ tăng trưởng dư nợ chậm lại, cùng với việc quản lý, kiểm soát dư nợ bình quân chưa tốt.
- Trong tổng số 25 người cho là tỷ lệ sinh lời từ tín dụng thấp: 9 người có ý kiến cho rằng Ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển để cho vay. Do đó, nó làm cho chi phí đầu vào cao. 16 người có ý kiến cho rằng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng trên 55%, vấn đề là lĩnh vực này cho vay với lãi suất thấp, hơn nữa thường gặp rủi ro bất khả kháng cao nên thường có tình trạng thiếu nợ lãi, nợ gốc.
* Vòng quay tín dụng: qua khảo sát có 56,25% ý kiến cho là trung bình, có 25% ý kiến cho là cao, và có 18,75% ý kiến cho là thấp.
- Trong tổng số 6 người cho là vòng quay vốn tín dụng thấp thì đều có ý kiến cho rằng dư nợ bình quân tăng cùng với việc là vòng quay vốn tăng qua các năm nhưng số vòng tăng không cao.
- Trong tổng số 8 người cho là vòng quay vốn tín dụng cao thì đều có ý kiến cho rằng chính sách quản lý tín dụng của Ngân hàng linh hoạt và tốt, cùng với chất lượng cho vay luôn được đảm bảo cùng với việc thực hiện kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ các khoản cho vay.
- Trong tổng số 18 người cho là vòng quay vốn tín dụng trung bình: 2 người có ý kiến cho rằng tình hình kinh tế - xã hội không có nhiều biến động tiêu cực. 11 người có ý kiến cho rằng việc thu hồi nợ đạt kết quả tốt vào năm 2014 là 788.025 triệu đồng. 5 người có ý kiến cho rằng dư nợ ngắn hạn năm 2014, chiếm tỷ trọng 65,2% trong tổng dư nợ. Tỷ trọng này cao hơn tỷ trọng dư nợ trung hạn và dài hạn; và qua đó cho thấy số vòng quay vốn tín dụng luân chuyển cũng nhanh hơn.
* Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng: qua khảo sát có 59,375% ý kiến cho là thấp, và có 40,625% ý kiến cho là rất thấp.
- Trong tổng số 19 người cho là tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thấp: 3 người có ý kiến cho rằng dư nợ cho vay giảm, do vốn huy động tăng nhưng tăng với tốc độ chậm, do lãi suất giảm, do người dân đang có xu hướng tiết kiệm. 5 người có ký kiến cho rằng Ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác. 11 người có ý kiến cho rằng quy định chặt chẽ về bảo đảm tiền vay của NHNo&PTNT về cho vay tín chấp không cho vay những món lớn, nên cơ hội thu hút khách hàng đa phần là những doanh nghiệp đầy tiềm năng bị mất đi. Hơn nữa, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng có xu hướng giảm.
- Trong tổng số 13 người cho là tỷ lệ tăng trưởng tín dụng rất thấp thì đều có ý kiến cho rằng đa số khách hàng truyền thống của Ngân hàng đã chuyển sang vay vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội, do chính phủ thực hiện nhiều chính sách ưu đãi như cho vay giải quyết việc làm, cho vay sinh viên, hộ nghèo, hộ chính sách với lãi suất thấp.
* Tình hình huy động vốn: qua khảo sát có đến 15,625% có ý kiến cho là trung bình, có 46,875% có ý kiến cho là thấp, và có đến 37,5% ý kiến cho là rất thấp.
- Trong tổng số 5 người cho là tình hình huy động vốn trung bình: 2 người có ý kiến cho rằng Ngân hàng đã thu hút khách hàng gửi tiền bằng biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ. 3 người có ý kiến cho rằng tiết kiệm dự thưởng tại Ngân hàng