NHNo&PTNT cần phối hợp với công ty cổ phần bảo hiểm ABIC nhằm triển khai những loại hình bảo hiểm đối với khách hàng vay vốn phục vụ sản xuất về lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Đồng thời đảm bảo việc thu hồi nợ cho Ngân hàng với trường hợp xảy ra rủi ro từ nguyên nhân bất khả kháng.
Để thu hút được thêm nguồn vốn huy động thì NHNo&PTNT cần có chính sách thực hiện dịch vụ rút tiền của loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được tại nhiều nơi đối với hệ thống của NHNo&PTNT trên toàn quốc (Vì hiện tại chỉ rút tiền được nhiều nơi của hệ thống NHNo&PTNT đối với loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn như tiền gửi thanh toán, tiền gửi thẻ ATM..) nhằm gia tăng thêm tiện ích cho khách hàng, tăng thêm tính cạnh tranh của NHNo&PTNT và cũng nhằm tăng thêm khoản thu phí dịch vụ cùng với tăng thêm nguồn vốn tiền gửi cho NHNo&PTNT Bình Minh.
4.3.4.Với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Long.
NHNo&PTNT Vĩnh Long nên tăng cường mức công tác phí đối với cán bộ tín dụng đi công tác thẩm định, đặc biệt là cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn vùng sâu.
NHNo&PTNT Vĩnh Long cần đưa ra mức lãi suất huy động không thấp hơn các NHTM khác trên địa bàn. Ngoài ra, Ngân hàng kiến nghị với NHNo&PTNT Vĩnh Long mở thêm 02 máy ATM đặt tại phòng giao dịch Cái Vồn và phòng giao dịch Đông Bình.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng thì NHNo&PTNT Vĩnh Long cần có quy định về quyền hạn và trách nhiệm rõ đối với CBTD, cụ thể như đối với CBTD cho vay có xãy ra nợ quá hạn mà CBTD không thu hồi được, thì Ngân hàng đình chỉ CBTD về các khoản cho vay mới, ngoại trừ các khoản nợ quá hạn phát sinh từ những nguyên nhân bất khả kháng.
Kiến nghị với NHNo&PTNT Vĩnh Long cho phép cho NHNo&PTNT Bình Minh lập một trang WED cập nhật về những thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng như: tình hình kinh tế - xã hội, kinh tế vĩ mô, tài chính doanh nghiệp, chứng khoán, và các ngành kinh tế khác..nhằm giúp CBTD nắm bắt thông tin, nâng cao khả năng nghiệp vụ.
NHNo&PTNT Vĩnh Long nên có chính sách giao khoán chỉ tiêu (tăng trưởng tín dụng, vốn huy huy động…) cho mỗi địa bàn phù hợp: thông thường những địa bàn khó khăn thì Ngân hàng khó huy động được nguồn vốn và việc cấp tín dụng cũng hạn chế. Do đó, NHNo&PTNT nên giao khoán chỉ tiêu cho Ngân hàng cấp dưới cùng với việc dựa theo tình hình kinh tế - xã hội tại mỗi địa phương.
KẾT LUẬN CHƯƠNG IV
Nội dung chương 4 đã trình bày về phương hướng kinh doanh và chỉ tiêu phấn đấu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Bình Minh trong năm 2020.
Ngoài ra tác giả đã đưa ra một số giải pháp và kèm theo một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh thị xã Bình Minh trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với Ngân hàng và nền kinh tế; vì vậy việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM không những là yêu cầu cấp thiết đối với ngành Ngân hàng mà còn đối với nền kinh tế - xã hội.
Trong mấy năm gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh thị xã Bình Minh đã có nhiều biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, nhưng với sự phát triển của nền kinh tế thì hoạt động tín dụng trong thời gian qua vẫn còn nhiều hạn chế. Hơn nữa, Tín dụng là một trong những sản phẩm chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Bình Minh, và nguồn thu nhập của Ngân hàng chủ yếu từ hoạt động tín dụng.
Trong luận văn: “Hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Bình Minh” tác giả đã trình
bày được những nội dung cơ bản sau:
Một là, Đề tài đã trình bày tổng quan về cơ sở lý thuyết liên quan đến NHTM, tổng quan về tín dụng Ngân hàng. Đồng thời nêu lên những nhân tố ảnh hưởng, một số chỉ tiêu để đo lường hiệu quả hoạt động tín dụng và kinh nghiệm thực tiễn về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT thuộc chi nhánh khác.
Hai là, Đề tài đã giới thiệu khái quát về đặc điểm kinh tế - xã hội của thị xã Bình Minh; ngoài ra còn tiến hành phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Bình Minh trong giai đoạn năm 2010 đến 2014.
Ba là, Đồng thời, tác giả đã đánh giá những kết quả đã đạt được, một số tồn tại, và nguyên nhân tồn tại đó. Hơn nữa, tác giả còn khảo sát ý kiến nhân viên Ngân hàng nhằm củng cố thêm thông tin.
Bốn là, Đề tài đã đưa ra một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Bình Minh trong thời gian tới. Kèm theo đó là một
số kiến nghị đối với Chính phủ, đối với NHNN, đối với NHNo&PTNT, đối với NHNo&PTNT – chi nhánh Vĩnh Long nhằm để giải quyết những vấn đề đang đặt ra.
Mặc dù tác giả đã rất cố gắn trong việc hoàn thành đề tài, tuy nhiên về thời gian, kinh nghiệm, khả năng nghiên cứu và sự hiểu biết của bản thân còn bị giới hạn; trong khi tín dụng Ngân hàng là một lĩnh vực rộng và phức tạp, nên chắc chắn rằng đề tài không tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót. Vì vậy tác giả rất mong nhận được sự quan tâm, những đóng góp ý kiến quí báu của Quý Thầy, Cô để đề tài được hoàn thiện hơn.
Một lần nữa, tác giả xin chân thành cảm ơn TS.Nguyễn Chí Đức đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả trong suốt quá trình thực hiện đề tài nghiên cứu này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Hoàng Thị Tuyền Linh, Vũ Xuân Lương, Đào Thị Minh Thu, Phạm Thị Thủy và Đặng Thanh Hòa (2009). Từ điển tiếng việt thông dụng, Nhà Xuất Bản Đà Nẳng. 2. Lê Thị Tuyết Hoa và Nguyễn Thị Nhung (2011). Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà Xuất Bản Phương Đông.
3. Nguyễn Đăng Dờn (2012). Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Hiện Đại, Nhà Xuất Bản Phương Đông.
4. Bùi Diệu Anh (2013). Hoạt Động Kinh Doanh Ngân Hàng, Nhà Xuất Bản Phương Đông TP.Hồ Chí Minh.
5. Nguyễn Văn Tiến (2013). Tín Dụng Ngân Hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê.
6. Lê Thị Mận và Lý Hoàng Ánh (2013). Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà Xuất Bản Đại Học Quốc Gia TP.Hồ Chí Minh.
7. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối, báo cáo tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Bình Minh năm 2010 - 2014.
8. Mục tiêu giải pháp kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thị xã Bình Minh năm 2010 - 2014.
9. Phòng thống kê thị xã Bình Minh, Niên giám thống kê năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014.
10. Hoàng Minh (2007). “ Hệ thống kiểm toán, kiểm soát nội bộ trước yêu cầu hội nhập của các Ngân hàng thương mại’, Tạp chí Ngân hàng, số 16/2007.
11. Nguyễn Đức Hường (2003). “ Kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả kinh doanh của sở giao dịch I – NHNoPTNT Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 3/2003.
12. Nguyễn Văn Lâm (2003). “ Kinh nghiệm mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bình Phước”, Tạp chí Ngân hàng, số 5/2003.
13. Nguyễn Tiến Đông (2003). “ Một số kinh nghiệm về mở rộng quy mô kinh doanh và kiểm soát chất lượng tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây”, Tạp chí Ngân hàng, số 11/2003.
14. Ngọc Thanh (2003). “ Kinh nghiệm và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Lâm Đồng”, Tạp chí Ngân hàng, số 12/2003. 15. Nguyễn Văn Lâm (2004). “ Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bình Phước”, Tạp chí Ngân hàng số 12/2004.
16. Phan Thị Minh Lý và Lương Ánh (2008). “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội Thị Xã Bảo Lộc, Tỉnh Lâm Đồng”, Tạp chí Ngân hàng, số 16/2008.
17. Phạm Minh Điển và Nguyễn Tiến Đạt (2012). “ Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng phát triển bền vững của Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng, số 17/2012.
18. Nguyễn Hữu Lễ (2011). “Hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh.
19. Nguyễn Thị Quỳnh Châu (2012). “Hiệu quả hoạt động tín dụng Doanh Nghiệp vừa và nhỏ tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh,” Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh.
20. Đoàn Thị Hồng Minh (2013). “Nâng cao hiệu quả tín dụng tại các Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh.
21. Trần Duy Tân (2013). “Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Gò Công Tây”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại Học Ngân Hàng TP.Hồ Chí Minh.
Wedsite
22. Trang wed Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/
23. Trang wed Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam: http://www.NHNo&PTNT.com.vn/
24. Trang wed UBND thị xã Bình Minh: http://txbinhminh.vinhlong.gov.vn/
25. Đường Thị Thanh Hải 2014, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng cá nhân ở Việt Nam, truy cập tại <http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang--- tien-te/cac-nhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-
PHỤ LỤC Phụ lục 1
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN NHÂN VIÊN TẠI NGÂN HÀNG
Kính chào Quý Anh/Chị. Hiện tại, Tôi đang tiến hành khảo sát ý kiến từ phía nhân viên Ngân hàng. Với mục đích của cuộc khảo sát này, nhằm giúp Tôi thu thập thêm thông tin về hoạt động tín dụng của Ngân hàng, mà chủ yếu là hoạt động cho vay. Từ nhận xét của Quý Anh/Chị, nhằm giúp Tôi cũng cố kết luận để đưa ra các giải pháp khả thi, thực tiễn.
Tôi xin cam đoan, Ý kiến của Quý Anh/Chị chỉ nhằm mục đích sử dụng cho nghiên cứu, những thông tin trên hoàn toàn được bảo mật. Do đó, tác giả mong Quý Anh/Chị hỗ trợ cung cấp các thông tin sau:
1. Anh/Chị thuộc nhóm độ tuổi nào sau đây:
18-24 □ 5-30 □ 31-45□ Trên 45 □
2. Anh/Chị có bao nhiêu năm công tác trong lĩnh vực tín dụng ?
0 □ 1-4 □ 5-10□ Trên 10 □
3. Quan điểm của Anh/Chị về hình thức và nội dung của các biểu mẫu bên trong hồ sơ vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ?
Rất phù hợp □ Phù hợp □ Bình thường□ Không phù hợp □
4. Theo Anh/Chị, những khó khăn nào thường gặp khi giải quyết cho vay ?
Về pháp lý □ Thủ tục hồ sơ □ Thông tin khách hàng □ Không chứng minh được tình hình tài chính □
Thông tin khách hàng không đúng □ Sử dụng vốn vay không đúng mục đích□
Thiếu trách nhiệm trong vấn đề trả nợ vay □ Rủi ro bất khả kháng□ 6. Theo Anh/Chị, văn bản hướng dẫn nghiệp vụ cho vay như thế nào ?
Rất rõ ràng □ Rõ ràng □ Không rõ ràng □ Phức tạp □
7. Theo Anh/Chị, sự hỗ trợ của các bộ phận khác đối với hoạt động tín dụng như thế nào ?
Rất tốt □ Tốt□ Bình thường□ Không tốt □ 8. Theo Anh/Chị, yếu tố khó khăn nào mà khách hàng hay gặp phải khi vay vốn Ngân hàng ?
Khả năng tài chính □ Mục đích vay □ Tài sản bảo đảm□
Không hiểu rõ quy định của Ngân hàng về lãi suất, thủ tục vay vốn □
9. Theo Anh/Chị, cơ sở vật chất tại đơn vị phục vụ cho hoạt động tín dụng như thế nào ?
Rất tốt □ Tốt □ Chưa tốt□ Quá tệ □
10. Quan điểm của Anh/Chị, quy trình, thủ tục cho vay của Ngân hàng như thế nào? Rất phức tạp□ Phức tạp□ Bình thường□ Đơn giản□
11. Ý kiến của Anh/Chị về chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) tại Ngân hàng năm 2014 ?
Cao□ Trung Bình□ Thấp□ Rất Thấp□ Nhận xét vì sao:
……… ………
………
………
………
12. Ý kiến của Anh/Chị về chỉ tiêu chênh lệch lãi suất bình quân tại Ngân hàng năm 2014?
Cao□ Trung Bình□ Thấp□ Rất Thấp□ Nhận xét vì sao: ……… ……… ……… ……… ……… ………
13. Ý kiến của Anh/Chị về chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn tại Ngân hàng năm 2014? Cao□ Trung Bình□ Thấp□ Rất Thấp□ Nhận xét vì sao: ……… ……… ……… ……… ……… ………
14. Ý kiến của Anh/Chị về chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn tại Ngân hàng năm 2014? Cao□ Trung Bình□ Thấp□ Rất Thấp□ Nhận xét vì sao: ……… ……… ……… ……… ………
………
………
15. Ý kiến của Anh/Chị về chỉ tiêu lãi ròng từ tín dụng tại Ngân hàng năm 2014? Cao□ Trung Bình□ Thấp□ Rất Thấp□ Nhận xét vì sao: ……… ……… ……… ……… ……… ………
16. Ý kiến của Anh/Chị về chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng tại Ngân hàng năm 2014? Cao□ Trung Bình□ Thấp□ Rất Thấp□ Nhận xét vì sao: ……… ……… ……… ……… ……… ………
17. Ý kiến của Anh/Chị về chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng năm 2014? Cao□ Trung Bình□ Thấp□ Rất Thấp□ Nhận xét vì sao: ……… ……… ……… ……… ……… ………
18. Ý kiến của Anh/Chị về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng năm 2014? Cao□ Trung Bình□ Thấp□ ất Thấp□ Nhận xét vì sao: ……… ……… ……… ……… ……… ………
Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Anh/Chị đã giành thời gian quí báu để cung cấp những thông tin cho việc nghiên cứu. Tôi xin gửi lời chúc tốt đẹp nhất đến Quý Anh/Chị, chúc Quý Anh/Chị sức khỏe, thành đạt và hạnh phúc.
Phụ lục 2
Bảng khảo sát
Câu hỏi 1 18-24 25-30 31-45 Trên 45
Tỷ trọng(%) 9,375 25 43,75 21,875
Câu hỏi 2 0 1-4 5-10 Trên 10
Tỷ trọng(%) 21,875 15,625 28,125 34,375
Câu hỏi 3 Rất phù hợp Phù hợp Bình thường Không phù hợp
Tỷ trọng(%) 18,75 68,75 12,5 0
khách hàng minh được tình hình tài
chính
Tỷ trọng(%) 28,125 9,375 50 12,5
Câu hỏi 5 Thông tin khách hàng không đúng Sử dụng vốn vay không đúng mục đích Thiếu trách nhiệm trong vấn đề trả nợ vay Rủi ro bất khả kháng Tỷ trọng(%) 15,625 12,5 28,125 43,75
Câu hỏi 6 Rất rõ ràng Rõ ràng Không rõ ràng
Phức tạp
Tỷ trọng(%) 12,5 68,75 3,125 15,625
Câu hỏi 7 Rất tốt Tốt Bình thường Không tốt
Tỷ trọng(%) 15,625 71,875 3,125 9,375
Câu hỏi 8 Khả năng tài chính
Mục đích vay Tài sản bảo đảm Không hiểu rõ quy định của Ngân hàng về lãi suất, thủ tục vay vốn Tỷ trọng(%) 28,125 21,875 40,625 9,375
Câu hỏi 9 Rất tốt Tốt Chưa tốt Quá tệ
Câu hỏi 10 Rất phức tạp Phức tạp Bìnhthường Đơn giản
Tỷ trọng(%) 3,125% 12,5% 21,875% 62,5%
Câu hỏi 11 Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Tỷ trọng(%) 87,5 12,5 0 0
Câu hỏi 12 Cao Trung bình Thấp Rất thấp
Tỷ trọng(%) 28,125 65,625 6,25 0
Câu hỏi 13 Cao Trung bình Thấp Rất thấp