Cho vay BĐS là những khoản cho vay trung, dài hạn và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất thường từ 3 tháng đến 1 năm. Trong khi đĩ, phần lớn nguồn vốn huy động của các NHTM là nguồn vốn ngắn hạn và lãi suất khá linh hoạt theo thị trường. Sự chênh lệch về kỳ hạn và lãi suất giữa nguồn vốn huy động và cho vay là vấn đề nan giải nhất mà các NHTM phải tính tốn và cân đối trong cho vay BĐS để tránh tình trạng mất thanh khoản.
Nguồn vốn cho vay trung dài hạn đối với lĩnh vực BĐS tại TP.HCM chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay BĐS. Theo số liệu từ NHNN chi nhánh TP.HCM, năm 2010, tỷ lệ dư nợ BĐS trung dài hạn của các NHTM trên tổng dư nợ BĐS đạt 77,5% , đến tháng 07 năm 2011 tỷ lệ này là 84,3%.
BIỂU ĐỒ 2.14: CƠ CẤU DƢ NỢ BĐS TẠI TP.HCM
CƠ CẤU DƯ NỢ BĐS TẠI TP.HCM
22.5% 15.7% 77.5% 84.3% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2010 Jul-11 Tỷ trọng nợ ngắn hạn Tỷ trọng nợ trung dài hạn (Nguồn: NHNN chi nhánh TP.HCM) [18]
Cơ cấu tỷ trọng dư nợ BĐS trung dài hạn cao là một áp lực về nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn phải huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay BĐS ngày càng tăng của các NHTM trên địa bàn.
Trong những năm qua, cùng với sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng, nguồn vốn huy động trên địa bàn TP.HCM cũng tăng trưởng ổn định, tuy nhiên tốc độ tăng
trưởng khơng cao.
BIỀU ĐỒ 2.15: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM
(Đơn vị tính: nghìn tỷ đồng)
Tuy nhiên, số liệu thống kê từ cơ cấu tiền gửi tại các NHTM cho thấy cĩ đến gần 80% vốn huy động của các NHTM cĩ kỳ hạn dưới 1 năm, tỷ trọng vốn huy động từ 1 năm trở lên chiếm chưa đến 20% trong tổng nguồn vốn huy động. Do đĩ, việc cung ứng vốn trung dài hạn của NHTM cho thị trường BĐS cũng sẽ bị hạn chế.
BIỂU ĐỒ 2.16: CƠ CẤU TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁC NHTM TẠI 30/09/2011
(Nguồn: Tổng hợp BCTC của các NHTM) [34]