CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
2.4.2. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại trong nước
Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM (HDBank) là một trong những ngân hàng đầu tiên đã công bố thực hiện thành cơng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ gồm 9 bộ chỉ tiêu xếp hạng dành cho 4 đối tượng khách hàng: định chế tài chính, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh và cá nhân. Việc ứng dụng hệ thống này sẽ giúp HDBank đánh giá được chất lượng tín dụng, phân nhóm khách hàng cũng như lượng hóa tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng, quản trị chất lượng tín dụng hiệu quả và tồn diện. Tính đến nay, tỷ lệ nợ xấu của HDBank đã được kiểm soát ở mức trên 1%/năm Đồng thời, HDBank đã xây dựng được khối quản trị rủi ro và kiểm soát tuân thủ theo theo tiêu chuẩn quốc tế gồm các phòng Quản lý rủi ro, Thẩm định giá, Pháp chế, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Xử lý nợ,... Các phòng ban này liên kết chặt chẽ với nhau tạo thành quy trình thẩm định khép kín thực hiện các hoạt động quản trị rủi ro tín dụng và rủi ro phi tín dụng khác. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã hồn thành chuẩn hóa nhiều văn bản nội bộ, quy trình xét duyệt thẩm định, đẩy mạnh công tác giám sát từ xa, xây dựng bộ tiêu chuẩn quản trị rủi ro, đơn giản thủ tục vay, thời gian giải ngân nhanh chóng. Đến nay, với những hồ sơ hợp lệ, ngân hàng có thể giải quyết cho vay trong vịng 3 ngày.
Ở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank), bước phát triển chính sách tín dụng là q trình kế thừa, phát huy giá trị sẵn có, thay đổi để thích nghi với sự biến động của môi trường kinh tế, xã hội và phù hợp pháp luật trong từng thời kỳ, tiếp cận nhanh chóng xu thế mới, thơng lệ quốc tế, các phương pháp quản lý tiên tiến… Giá trị cốt lõi của Vietinbank là chuyển từ tư duy bao cấp sang tư duy tín dụng thị trường. Theo đó tín dụng đã hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý
của khách hàng, tạo ra lợi nhuận trên cơ sở chấp nhận rủi ro đi kèm, các quyết định tín dụng dựa trên đánh giá lợi ích, rủi ro và có biện pháp kiểm sốt rủi ro. VietinBank đã chuyển đổi mơ hình tổ chức bộ máy tín dụng trong toàn hệ thống với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng. Theo đó, chức năng nghiên cứu tham mưu ban hành chính sách tín dụng được tách biệt với chức năng quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tín dụng (Phịng khách hàng); thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng (phịng Quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Phịng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm sốt nội bộ). Bên cạnh đó, Vietinbank cịn thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, giải quyết có hiệu quả tình trạng thừa vốn, tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng; ứng xử tín dụng hợp lý với các đối tượng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã được thiết lập, có ưu tiên cho các khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có năng lực tài chính mạnh, các lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ít chịu rủi ro. Ngân hàng cũng đã nângcao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu. Vietinbank chú trọng quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện. Hoạt động tín dụng được diễn ra thống nhất trong tồn hệ thống, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thơng qua các tiêu chuẩn cấp tín dụng, cũng như các biện pháp quản lý tín dụng, đảm bảo rằng dù khách hàng quan hệ tín dụng ở bất cứ chi nhánh nào, cũng được hưởng lợi các sản phẩm tín dụng như nhau. Đồng thời, các cá nhân, đơn vị được quyền chủ động thực hiện thông qua việc phân cấp, uỷ quyền của Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc và các cấp có thẩm quyền trên cơ sở phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt động, xếp hạng tín dụng của từng đơn vị và năng lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý của người được uỷ quyền. Với các cách thức quản lý như vậy, quy mơ tín dụng của VietinBank tăng bình qn hàng năm 31% đến nay tăng gần 170 lần so với lúc mới thành lập), đáp ứng được các nhu cầu vốn hợp lý của nền kinh tế, góp phần quan trọng vào cơng cuộc cơng nghiệp hố, hiện đại hoá đất
nước. Cơ cấu tín dụng theo địa bàn, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay…. được điều chỉnh theo hướng tích cực. Chất lượng tín dụng được nâng cao và trở thành một trong những Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất.
Tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB), cơ cấu quản trị được xác định rõ ràng giữa Hội đồng Quản trị và Ban điều hành, trong đó Hội đồng Quản trị xác định chiến lược và Ban điều hành là người thực thi chiến lược. Bên cạnh đó, những ủy ban độc lập như Ủy ban tín dụng độc lập, được Chủ tịch Hội đồng Quản trị trao quyền và có thành viên Hội đồng Quản trị tham gia, không chỉ giúp Hội đồng Quản trị nắm vững được tình hình thực tế về tình hình tín dụng mà cịn đảm bảo tính minh bạch, chất lượng tín dụng tại VIB. Trên thực tế, quản lý rủi ro tại Việt Nam thường phải đối mặt với vấn đề có q ít hoặc q nhiều dữ liệu nhưng khơng phù hợp cho quá trình phân tích đánh giá cơ hội hoặc dự phịng rủi ro. Để khắc phục vấn đề này, tại VIB có những phịng ban chuyên trách, mơ hình đồng nhất, nhất quán từ các đơn vị kinh doanh đến bộ phận hỗ trợ. Mơ hình 3 tầng lớp bảo vệ ( Đợn vị kinh doanh - Đơn vị quản lý - Kiểm toán nội bộ) giúp VIB tăng cường vai trò quản lý và kiểm tra hoạt động của các đơn vị kinh doanh nói riêng và của tồn hệ thống nói chung, đồng thời phịng ngừa rủi ro. Hiện tại, VIB đang dần dần thay đổi văn hóa của quản trị rủi ro từ “kiểm sốt” sang “hợp tác” mà vẫn đảm bảo hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Kết luận chương 2:
Chương 2 luận văn đã trình bày khái quát cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Trong đó nêu được khái niệm, ý nghĩa, mục đích và nội dung cơ bản của thẩm định tín dụng. Nội dung chính của chương 2 tập trung vào giới thiệu lý thuyết về chất lượng thẩm định tín dụng, bao gồm các quan điểm, các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hưởng. Ngoài ra, chương 2 cũng nêu ra các bài học kinh nghiệm về thẩm định tín dụng tại một số ngân hàng thương mại trong và ngoài nước. Từ những cơ sở lý luận này, luận văn sẽ nghiên cứu thực trạng của
chất lượng thẩm định tín dụng của Vietcombank Bến Thành, đưa ưu điểm, hạn chế và phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế của công tác thẩm định tại chi nhánh trong những chương sau.
CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN