Như đã phân tích ở mục 4.2.1.2 và mục 4.2.1.3, việc thu thập thông tin khách hàng là vô cùng cần thiết. Để có thể phục vụ cho việc thẩm định hiệu quả, tiết kiệm thời gian và chi phí, các nguồn thông tin về khách hàng cần được tổng hợp, nghiên cứu một cách khoa học, hợp lý để xây dựng cơ sở dữ liệu về khách hàng. Đây sẽ là hệ thống dữ liệu dùng chung nội bộ Phòng Khách hàng Cá nhân, đồng thời chịu sự giám sát chặt chẽ của Ban lãnh đạo để đảm bảo không vi phạm các quy định về bảo mật thông tin.
Nguồn thông tin đầu tiên là thông tin khách hàng khai báo khi mở CIF để sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Vietcombank. Tiếp theo là thông tin do cán bộ khách hàng thu thập được. Khuyến khích mỗi cán bộ nên có Sổ tay khách hàng (bản giấy hoặc file mềm) lưu giữ tất cả các thông tin về khách hàng trong phạm vi thẩm định. Cùng với đó là các thông tin do các phòng nghiệp vụ khác cung cấp trong quá trình phục vụ chăm sóc khách hàng, đã được cán bộ khách hàng thẩm định trước khi bổ sung vào hệ thống.
Hệ thống cơ sở dữ liệu cần được cập nhật thường xuyên thì mới đảm bảo được hiệu quả trong quá trình hoạt động.
Hiện nay việc triển khai chương trình Pool Data đã bước đầu tạo lập một phần cơ sở dữ liệu khách hàng. Chương trình tạm thời mới dừng lại ở việc đánh giá, chấm điểm và cấp hạn mức thẻ tín dụng cho khách hàng. Tuy nhiên, chương trình đã mở ra một hướng đi mới khả thi và hiệu quả trong việc ứng dụng công nghệ thông tin để xây dựng cơ sở dữ liệu đánh giá khách hàng.
4.2.2. Cơ sở dữ liệu về định giá tài sản
Phối hợp với các tổ chức môi giới, các công ty nghiên cứu thị trường xây dựng bộ dữ liệu thông tin thị trường phục vụ cho ngân hàng. Ðây là cơ sở dữ liệu thiết yếu phục vụ cho công tác thẩm định giá, góp phần nâng cao mức độ tin cậy các kết quả thẩm định giá và hạn chế rủi ro.
Cập nhật liên tục các thông tư, hướng dẫn của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về vấn đề định giá, các văn bản pháp luật, chính sách, cũng như các biến động kinh tế - xã hội có liên quan trực tiếp và gián tiếp đến vấn đề bất động sản, mua bán ô tô.
Chi nhánh nên chủ động xây dựng biểu giá đất chung, để có cái nhìn tổng quát ngay từ đầu, đồng thời chủ động trong việc định giá, tránh phụ thuộc quá nhiều vào thông tin tham khảo và công ty thẩm định. Biểu giá chung sẽ mang tính tương đối, linh hoạt để phù hợp với các biến động trên thị trường, vì giá bất động sản rất nhạy cảm với các thay đổi trong nền kinh tế. Đây sẽ là cơ sở tham chiếu, sau đó tùy thuộc vị trí tài sản và quyền sở hữu, quyền sử dụng của khách hàng mà đưa ra mức giá cụ thể.
Cần theo dõi các biến động giá nhà đất trên thị trường, theo dõi các thông tin về quy hoạch của từng địa phương, biến động giá cả vật liệu xây dựng và các chi phí liên quan để thiết lập cơ sở điều chỉnh giá đất, giá xây dựng phù hợp.
4.2.3. Cơ sở dữ liệu về ngành nghề để đánh giá mục đích vay vốn và nguồn trả nợ và nguồn trả nợ
Lĩnh vực hoạt động của khách hàng cá nhân rất đa dạng và phong phú. Trong khi tín dụng doanh nghiệp thường có điều kiện tiếp xúc thông tin và đưa ra phân tích ngành, có các nguồn tổng hợp từ báo cáo của các hiệp hội thì tín dụng cá nhân thường chỉ điểm qua sơ lược những chi tiết này. Trong khi đó thực trạng và triển vọng phát triển của từng lĩnh vực trong các khối ngày sản xuất, kinh doanh, thương mại, dịch vụ luôn rất khác nhau và có tác động rất lớn đến dòng tiền của khách hàng vay, đặc biệt là vay vốn kinh doanh.
Cũng giống như việc xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng và cơ sở dữ liệu thẩm định, cơ sở dữ liệu về ngành nghề sẽ hỗ trợ hữu ích cho quá trình thẩm định, giúp cán bộ khách hàng có cái nhìn tổng quan về khả năng tài chính của khách hàng.
Để xây dựng hệ thống dữ liệu này cần khá nhiều công sức tổng hợp các quy định của pháp luật và cập nhật các biến động trên thị trường.
Hiện nay, Vietcombank đã có hướng dẫn về hệ số lợi nhuận bình quân cho từng ngành nghề, có thể xem là cơ sở sơ khai về phân tích ngành nghề. Còn rất nhiều yếu tố khác, khi đi vào hoàn thiện cơ sở dữ liệu chi tiết cần xét tới.
4.3. Thiết lập bộ phận thẩm định giá chuyên nghiệp trực thuộc phòng Khách hàng Cá nhân Khách hàng Cá nhân
Khi có một bộ phận chuyên biệt định giá, tách rời các khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định, cấp tín dụng, giải ngân, thu hồi nợ thì các bộ phận có tập trung chuyên môn các bước, giá trị định giá sẽ mang tính độc lập, khách quan và chính xác hơn, đồng thời cán bộ khách hàng sẽ có thời gian đầu tư vào việc tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, thu thập thông tin. Việc này cũng giúp cán bộ tín dụng chủ động hơn, tránh được phụ thuộc vào công ty thẩm định giá, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Hiện nay, các ngân hàng TMCP như Eximbank, ACB đã khá thành công trong mô hình này. Riêng Vietinbank đã thành lập Công ty con Quản lý nợ và Khai thác tài sản (VietinBank AMC) và Techcombank thành lập Công ty TNHH Tư vấn và thẩm định giá Sao Mộc trực thuộc Ngân hàng cũng góp phần nâng cao rõ rệt chất lượng thẩm định của các chi nhánh.
Bộ phận thẩm định giá độc lập có ba chức năng cơ bản trong quyết định cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng. Chức năng đầu tiên là tư vấn. Nghĩa là bộ phận thẩm định giá sẽ tư vấn cho các bộ phận chức năng khác về giá trị hiện tại hoặc tương lai của tài sản (dự án) mà họ quan tâm nhằm làm cơ sở ra quyết định cấp vốn hay góp vốn đầu tư…
Chức năng tiếp theo là thẩm định giá, ước tính giá trị tài sản phục vụ cho việc thế chấp nhằm tạo cơ sở cho cán bộ tín dụng đưa ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng. Ðây là chức năng chủ đạo và là công việc thường xuyên nhất của bộ phận thẩm định giá.
Chức năng cuối cùng không kém phần quan trọng là tái thẩm định giá. Vì giá trị tài sản liên tục thay đổi theo quan hệ cung cầu trên thị trường, do vậy, khi thị trường của tài sản giảm giá mạnh thì công việc tái thẩm định giá cần thực hiện, nhằm xác định lại giá trị thực của tài sản thế chấp làm cơ sở để yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo cho phần tín dụng đã vay. Trường hợp khách hàng mất khả năng trả nợ thì tài sản thế chấp trước khi phát mãi cần phải tái thẩm định
giá để xác định giá trị thanh lý của nó tại thời điểm phát mãi. Ngoài ra, chức năng này còn được áp dụng trong công tác kiểm tra tài sản định kỳ sau giải ngân.
Hoạt động thẩm định giá của ngân hàng thường xoay quanh một vài mục đích như thế chấp, đầu tư, xử án, bảo hiểm, phát mãi, đấu giá, góp vốn… và thẩm định giá chủ yếu dựa trên cơ sở giá trị phi thị trường. Nhưng đặc thù của công việc là địa bàn thẩm định giá trải rộng và tài sản thẩm định giá rất phong phú đa dạng, giá trị tài sản thẩm định giá có thể từ một vài chục triệu đồng cho đến hàng ngàn tỷ đồng, ví dụ như các dự án bất động sản. Vì vậy, công việc thẩm định giá luôn có vai trò quan trọng trong bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Nếu công tác thẩm định giá càng chuyên nghiệp thì không những góp phần ổn định cho sự vận hành phát triển của ngân hàng, mà còn hạn chế tối đa khả năng phát sinh nợ xấu, đóng vai trò chủ đạo trong việc quản lý rủi ro tín dụng.
4.4. Tăng cường các biện pháp tái thẩm định
Cán bộ khách hàng cần có thái độ đúng mực với công tác thẩm định sau giải ngân, hiểu rõ tầm quan trọng và thực hiện đầy đủ, nghiêm túc các quy định về kiểm tra sử dụng vốn và thời gian tái thẩm định tài sản. Các cấp lãnh đạo và Tổ kiếm tra giám sát tuân thủ, Quản lý nợ cần theo dõi chặt chẽ, có biện pháp đôn đốc, nhắc nhở kịp thời.
Khi thực hiện kiểm tra, bên cạnh các hóa đơn chứng từ khách hàng cung cấp, cán bộ cần đến xem xét thực tế tình hình khách hàng. Cán bộ cần theo sát khách hàng để cập nhật các thay đổi như nghề nghiệp, thu nhập, tài sản, người phụ thuộc… có thể dẫn đến rủi ro để có những biện pháp thích hợp.
Cần định kỳ khảo sát đánh giá lại khách hàng, cập nhật vào Hệ thống XHTDNB. Việc phân loại nhóm nợ không chỉ dựa vào thời gian trễ hạn mà còn cần kết hợp với kết quả XHTDNB để nhận định rủi ro và đưa ra biện pháp quản lý cũng như trích lập dự phòng phù hợp. Vì những khoản vay mới chỉ trễ hạn từ 10 đến dưới 30 ngày (hiện là Nhóm 2) nhưng do khách hàng giảm hoặc mất hẳn nguồn thu nhập, thiếu hợp tác thì tiềm ẩn nguy cơ lớn hơn rất nhiều so với khoản vay từ 30 đến dưới 90 ngày (hiện là Nhóm 3) nhưng do lý do khách quan tạm thời và khách hàng đã khắc phục được, có thành ý trả nợ.
Ngoài ra, đối với tài sản đảm bảo cần tuân thủ chặt chẽ các quy định về thời gian, quy trình tái thẩm định. Đối với bất động sản có rủi ro thấp, nhưng thị trường diễn biến rất phức tạp, cần có sự khảo sát, theo dõi liên tục diễn biến quy hoạch xây dựng thành phố vì có ảnh hưởng trực tiếp đến giá cả các địa bàn. Với các dự án cần giám sát liên tục tiến độ thi công, tình hình tài chính, uy tín thương hiệu của chủ đầu tư trong từng lần giải ngân cũng như định kỳ sau giải ngân để có sự điều chỉnh thích hợp, tránh tình trạng chủ đầu tư ôm tiền trốn mất, tài sản thì chưa hình thành, khách hàng vừa mất tiền vừa không có nhà, ngân hàng mất khả năng thu hồi nợ. Với các tài sản khác như ô tô, máy móc, thiết bị,…thì rủi ro hư hỏng, mất mát là rất lớn, phải liên tục kiểm tra chặt chẽ kèm theo các biện pháp mua bảo hiểm, theo dõi tình hình duy tu, bảo trì, trích lập khấu hao, trích lập dự phòng theo quy định.
Tóm tắt chương 4:
Trên cơ sở những phân tích ở Chương 3 về tình hình chung, ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân thì Chương 4 đã tổng hợp, đánh giá những kết quả thu được. Hiệu quả tín dụng hiện tại của Vietcombank Bến Thành là tương đối khả quan, tuy nhiên vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro cần phải khắc phục. Từ đó, Chương 4 đưa ra những kiến nghị để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân của Vietcombank Bến Thành gồm bốn nhóm giải pháp.
Nhóm giải pháp thứ nhất về nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ khách hàng, trong đó có năm giải pháp nhỏ. Một là thiết lập quy chuẩn chung và đào tạo kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ một cách bài bản. Hai là rèn luyện kỹ năng “đọc vị” khách hàng và thu thập, sàng lọc thông tin. Ba là trau dồi kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng, thiết lập mạng lưới khách hàng. Bốn là nêu cao tinh thần cảnh giác, tuyệt đối không chủ quan khi xem xét chứng từ cũng như đánh giá tài sản. Năm là liên tục cập nhật tình hình biến động kinh tế - xã hội, văn bản pháp luật, chính sách.
Nhóm giải pháp thứ hai là xây dựng cơ sở dữ liệu thẩm định bao gồm cơ sở dữ liệu về khách hàng, về định giá tài sản và về ngành nghề để đánh giá mục đích vay và nguồn trả nợ.
Nhóm giải pháp thứ ba là thiết lập bộ phẩm định giá chuyên nghiệp độc lập với ba chức năng cơ bản là tư vấn, định giá và tái thẩm định.
Nhóm giải pháp thứ tư là tăng cường các biện pháp tái thẩm định bao gồm kiểm tra sử dụng vốn, định kỳ thẩm định tình hình tài chính của khách hàng và kiểm tra tài sản đảm bảo.
Thực hiện đầy đủ, nghiêm túc bốn nhóm giải pháp này sẽ góp phần cho sự tăng trưởng tín dụng tại Vietcombank Bến Thành an toàn, ổn định, bền vững, giảm thiểu được rủi ro trong công tác thẩm định khách hàng cá nhân.
KẾT LUẬN
Trước bối cảnh kinh tế phát triển, đời sống dân trí đều được nâng cao và quá trình hội nhập quốc tế sâu rộng như hiện nay, đối tượng khách hàng cá nhân đang là mảnh đất màu mỡ mà các ngân hàng hướng đến để khai thác. Trong đó, tín dụng là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận kinh doanh luôn được ngân hàng chú trọng. Chuyển mình từ đặc thù bán buôn sang mảng bán lẻ, Vietcombank đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước với kinh nghiệm, sản phẩm và đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên sâu về bán lẻ.
Với lợi thế từ uy tín thương hiệu, bề dày kinh nghiệm, nhân sự chuyên nghiệp, hệ thống hỗ trợ mạnh mẽ, Vietcombank nói chung, Vietcombank nói riêng đã đạt được những thành tựu tương đối khả quan trong phát triển tín dụng cá nhân. Nhưng so với tiềm năng phát triển của thị trường thì Vietcombank thực sự chưa phát triển tương xứng, chưa phát huy hết năng lực hiện có. Thực tế tình hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân vẫn còn tiềm ẩn những rủi ro do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan.
Trên cơ sở lý thuyết, tác giả phân tích, đánh giá thực trạng thẩm định cá nhân tại Vietcombank Bến Thành, từ đó thực hiện nghiên cứu trên cơ sở đối chiếu, so sánh với các ngân hàng đối thủ cạnh tranh, rút ra các ưu nhược điểm. Tác giả nhận định ưu điểm lớn nhất của Vietcombank Bến Thành là không chạy theo chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ một cách mù quáng mà luôn cẩn trọng đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu, tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình, quy định của pháp luật và Vietcombank Trung Ương. Thêm vào đó, các nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, sẵn lòng hỗ trợ lẫn nhau.
Tuy nhiên, với quy trình hiện tại, cán bộ khách hàng đảm đương quá nhiều khâu dẫn đến phải nhiều áp lực rất lớn và chứa đựng rất nhiều rủi ro. Với lượng nhân viên tuyển dụng liên tục theo định hướng mở rộng tín dụng bán lẻ, công tác
đào tạo chưa được tập trung đúng mức, nếu không cải thiện quy trình thì những rủi ro đang rình rập Vietcombank trong tương lai là không thể tránh khỏi.
Vì vậy, dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả đề xuất hướng giải pháp thực thi nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân tại Vietcombank Bến Thành. Tác giả hy vọng là các giải pháp đã được đề xuất trong luận văn này sẽ là một phần kế hoạch hành động cụ thể, nhằm đưa tín dụng bán lẻ của Vietcombank nói chung và Vietcombank Bến Thành nói riêng của Vietcombank đạt được những kết quả mới theo định hướng chung của toàn hệ thống Vietcombank.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Boakye - Yiadom 2011, Hiệu quả của hệ thống quản lý tín dụng ngân hàng Ghana: Nghiên cứu trường hợp ngân hàng liên doanh HFC và ngân hàng liên doanh Barclays của Ghana, Đại học Khoa học & Công nghệ, Viện Đào tạo Từ xa.
2. Đỗ Thị Thủy 2007, Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng
trong điều kiện mới, Công trình nghiên cứu khoa học, Học viện Tài chính, Hà Nội
3. Lê Đức Thọ 2005, Hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân hàng thương