3.4.1. Ưu điểm
Đạt được kết quả tốt như phân tích là nhờ công tác thẩm định tại Vietcombank Bến Thành có nhiều ưu điểm.
Một là, Vietcombank Trung Ương đã có định hướng và ban hành nhiều sản phẩm chuẩn, đồng thời xây dựng được hệ thống XHTDNB khá hoàn chỉnh. Hai là, các cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng tại Vietcombank Bến Thành luôn đặt chất lượng tín dụng là tiêu chí hàng đầu, tăng trưởng bền vững chứ không có chủ trương tăng trưởng nóng. Ba là, các cán bộ khách hàng cá nhân tại chi nhánh xác định rõ tầm quan trọng của việc thẩm định, có kiến thức nền tảng vững vàng, có ý thức trau dồi nghiệp vụ, luôn nhiệt tình với công việc. Bốn là, các cán bộ khách hàng tại chi nhánh có tinh thần học hỏi cao và sẵn sàng chia sẻ kinh nghiệm với nhau. Năm là, chi nhánh đã chọn những công ty thẩm định giá uy tín, đồng thời vẫn tiến hành thẩm định song song để đưa ra kết quả hợp lý nhất.
3.4.2. Hạn chế
Tuy nhiên, công tác thẩm định tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế. Theo quy trình tín dụng hiện tại, một cán bộ khách hàng phải xử lý quá nhiều công việc từ khâu tiếp thị, tìm kiếm và tiếp xúc khách hàng, thẩm định hồ sơ, công chứng Hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo, giải ngân, theo dõi thu hồi nợ, sao lục
chứng từ, cho khách hàng mượn hồ sơ tài sản thế chấp, xử lý các vấn đề phát sinh,… nên thời gian dành cho công tác thẩm định còn hạn chế.
Khác với tín dụng doanh nghiệp tập trung vào một số lĩnh vực, nghề nghiệp của khách hàng cá nhân rất đa dạng và phong phú, thị trường luôn biến động, thiếu thông tin định hướng hay các phân tích của các chuyên gia, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng cá nhân khi cần nhận định, đánh giá về ngành nghề, tìm kiếm thông tin thị trường để đánh giá đúng mực về khả năng trả nợ của khách hàng.
Các cán bộ tuy rất sẵn lòng giúp đỡ nhau nhưng chưa có cơ chế để tạo sự liên kết, hỗ trợ và trao đổi kinh nghiệm trong công việc, còn thiếu việc đánh giá, nhận xét và rút ra bài học trong quá trình công tác nên cán bộ đi sau vẫn có thể mắc những sai lầm của người đi trước, khó có thể học được những kinh nghiệm một cách khoa học và đầy đủ.
Áp lực chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng trong khi sự cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng ngày càng khốc liệt buộc các nhân viên tín dụng phải đẩy nhanh tốc độ làm hồ sơ, có thể khiến giảm độ tin cậy của kết quả thẩm định. Bên cạnh đó, các ngân hàng luôn tìm cách kéo khách, giữ khách nên đôi khi vì “chiều” theo khách hàng, hoặc do khách hàng là chỗ quen biết mà buông lỏng trong khâu thẩm định, bỏ qua các chính sách quản lý rủi ro.
Tâm lý chủ quan trong thẩm định vì cho rằng đã có dự phòng rủi ro, vì mức cho vay luôn thấp hơn giá trị tài sản định giá, đồng thời luôn có các biện pháp đảm bảo khác như quản lý nợ, trích lập dự phòng,… Ngoài ra, còn có nguy cơ tiềm tàng khi cán bộ tín dụng vì lợi ích cá nhân hay thỏa thuận với khách hàng mà “bóp méo” kết quả thẩm định.
Cuối cùng là việc chưa coi trọng công tác thẩm định sau giải ngân. Tuy đã có quy định về kiểm tra sử dụng vốn và thời gian tái thẩm định tài sản nhưng các cán bộ tín dụng vẫn thường bỏ qua hoặc làm mang tính hình thức, thiếu sự khảo sát thực tế. Hệ thống XHTDNB chỉ xếp hạng phân loại lần đầu khi cấp tín dụng. Tuy nhiên, các khoản vay của cá nhân có thể kéo dài đến 10-15 năm, các yếu tố tài chính cũng
như phi tài chính của khách hàng có thể thay đổi rất nhiều, nhưng chưa được cập nhật kịp thời, thiếu hẳn sự đánh giá xếp hạng lại hàng năm hoặc khi khách hàng có biến động lớn. Việc phân loại nhóm nợ vẫn còn dựa vào thời gian trễ hạn chứ chưa kết hợp với kết quả XHTDNB.
3.4.3. Nguyên nhân
Nguyên nhân dẫn đến hạn chế vì một cán bộ tín dụng tại Vietcomabank hiện nay phải chịu quá nhiều áp lực. Áp lực đầu tiền là về mặt thời gian. Cán bộ tín dụng luôn phải có ý thức tận dụng thời gian hợp lý khi xử lý công việc, chớp lấy thời cơ thuận lợi cho bản thân, ngân hàng và khách hàng. Tác phong làm việc phải linh hoạt nhanh chóng, kịp thời đồng thời đảm bảo yêu cầu về sự chính xác. Khi làm quá nhanh thì sẽ khó có đủ thời gian cho các khâu thẩm định, thu thập, phân tích, đánh giá thông tin, quyết định đầu tư… để đưa ra một quyết định chính xác. Để cân bằng được giữa yêu cầu thời gian gấp rút và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ theo quy trình tín dụng, giữa chỉ tiêu tăng trưởng tốt với đảm bảo chất lượng tín dụng, không để nợ xấu là một bài toán vô cùng thách thức. Cùng là cán bộ tín dụng, nhưng quy trình tín dụng hiện nay của Vietcombank tạo nên áp lực lớn hơn nhiều so với cán bộ tín dụng chỉ làm công tác tìm kiếm khách hàng như ở một số ngân hàng khác. Cán bộ khách hàng không đủ thời gian tìm hiểu, nắm bắt khách hàng hoặc bỏ qua một số bước trong khâu thẩm định. Vì ưu tiên thời gian tìm kiếm khách hàng và các bước giải ngân, không có bộ phận hỗ trợ nên cán bộ khách hàng không dành thời gian nâng cao trình độ và thường bỏ qua hoặc làm chưa tốt các bước tái thẩm định sau giải ngân.
Bên cạnh đó, chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động tín dụng. Khi kinh tế đình trệ, sản xuất, kinh doanh bị thu hẹp, thì nhu cầu vốn tín dụng giảm khó cho vay và các khoản vay đã giải ngân cũng gặp khó khăn trong thu hồi nợ. Khi kinh tế tăng trưởng, cầu tín dụng tăng cao, sẽ có những rủi ro tiềm ẩn không lường trước được do tăng trưởng quá nóng, do quản trị điều hành kém hoặc do thay đổi trong chính sách. Những diễn biến này nằm ngoài khả năng tiên lượng của cán bộ tín dụng.
Áp lực lớn nhất của cán bộ tín dụng là về chỉ tiêu, doanh số tín dụng. Lợi điểm của việc giao chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng là tạo động lực thúc đẩy quá trình làm việc của nhân viên. Tuy nhiên, để đạt chỉ tiêu lợi nhuận của ngân hàng thì chỉ tiêu về dư nợ giao cho cán bộ tín dụng là rất lớn, đôi khi vượt quá khả năng. Chỉ tiêu tín dụng đi đôi với chỉ tiêu phát triển khách hàng. Trong môi trường kinh doanh hiện nay, đặc biệt là tại TP.HCM, có quá nhiều ngân hàng đang hoạt động, với mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rất lớn nên thị phần tín dụng bị chia năm sẻ bảy, cạnh tranh khốc liệt. Do đó, khả năng phát triển khách hàng để đạt chỉ tiêu tín dụng được giao đối với từng cán bộ là cực kỳ khó khăn. Chạy theo chỉ tiêu và không đủ bản lĩnh kinh doanh, cán bộ tín dụng bỏ qua các nguyên tắc trong việc thẩm định, giám sát và các yêu cầu về điều kiện ràng buộc đối với khách hàng trước và trong khi sử dụng vốn. Từ đó cấp tín dụng thiếu sự kiểm soát chặt chẽ, dẫn đến mở rộng tín dụng quá giới hạn cho phép nhưng không hiệu quả và chất lượng tín dụng bị giảm xuống. Chừng nào cán bộ thẩm định chưa được tách khỏi bộ phận kinh doanh với chỉ tiêu dự nợ thì ngân hàng vẫn còn phải đứng trước nguy cơ sử dụng đồng vốn chưa hợp lý. Tuy hiện tại Vietcombank Bến Thành chưa gặp phải trường hợp này, vì cán bộ khách hàng và các cấp kiểm soát vẫn đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu. Nhưng đây là những vụ việc có thật ở các chi nhánh và ngân hàng khác, như thông tin đài báo đã đưa rất nhiều thời gian gần đây. Vì vậy, đây cũng là một nguyên nhân dẫn đên hạn chế cần khắc phục.
Áp lực trực tiếp mà cán bộ thẩm định phải gánh vác là khả năng phán đoán, dự báo chính xác về kết quả và trách nhiệm đối với việc thực hiện quyết định cho vay. Như đã phân tích ở chương 2, sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như ổn định kinh tế, môi trường kinh doanh, chính sách tín dụng, năng lực quản lý… Trong đó, năng lực nghiệp vụ và khả năng chịu trách nhiệm của cán bộ tín dụng đóng vai trò đặc biệt quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, Họ là người trực tiếp quản lý toàn bộ số vốn từ khi đầu tư cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng. Trong thực tế, cho dù cán bộ tín dụng đáp ứng đủ các yêu cầu phải có và làm hết trách nhiệm của mình, với một quy trình nghiệp vụ chặt chẽ, hợp lý
rủi ro khách quan và chủ quan trong thẩm định cho vay rất mong manh. Trong số ít hồ sơ nợ xấu hiện tại của Vietcombank Bến Thành, có trường hợp cán bộ khách hàng đã là người nắm rất vững nghiệp vụ với bề dày gần 10 năm kinh nghiệm, nhưng cũng không tránh khỏi rủi ro khi công việc của khách hàng gặp khó khăn, không còn đảm bảo nguồn trả nợ, trong khi quy trình xử lý tài sản đảm bảo theo quy định hiện tại vẫn còn quá nhiêu khê và phụ thuộc nhiều vào sự hợp tác của khách hàng.
Thêm một áp lực nữa cán bộ khách hàng phải chịu là nhận diện khách hàng. Trong hoạt động của ngân hàng thì tín dụng đem lại lợi nhuận lớn nhất. Hoạt động tín dụng muốn phát triển được phụ thuộc rất lớn về vấn đề khách hàng. Ngân hàng nào cũng mong có được những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, công việc và cuộc sống ổn định, có uy tín vay trả đúng hạn… Tuy nhiên, nhận định một khách hàng tốt lại bị chi phối bởi nhiều yếu tố. Đặc điểm của khách hàng cá nhân là cán bộ khách hàng sẽ không có nhiều thời gian tiếp xúc, tìm hiểu để hiểu được tính cách khách hàng, không có các nguồn thông tin tham khảo như khách hàng doanh nghiệp để có thể đánh giá trung thực, chính xác. Nhu cầu cá nhân lớn đến mức vay ngân hàng thì thường không phát sinh nhiều, thường xuyên, liên tục nên rất ít khách hàng vay đi vay lại nhiều lần. Mỗi năm một cán bộ khách hàng phải tiếp xúc vài trăm hồ sơ vay vốn nhưng lại rất đa dạng phong phú về ngành nghề, mục đích, tài sản, chứ không như bên doanh nghiệp, có cơ sở để so sánh qua nhiều năm.Về khả năng tài chính cũng chỉ có thể nhận định chủ yếu trên giấy tờ. Nếu cá nhân, hộ gia đình kinh doanh thì thường mang tính nhỏ lẻ, không ghi chép đầy đủ, rất khó đưa ra phán đoán chính xác. Nếu khách hàng làm công ăn lương, cán bộ nhận định dựa vào Hợp đồng lao động và bảng lương, thì lại phụ thuộc nơi khách hàng làm việc có hiệu quả kinh doanh tốt không. Đặc biệt, tình trạng giả mạo hồ sơ hiện nay diễn biến rất phức tạp, nếu khách hàng đã có chủ ý lừa đảo thì cán bộ tín dụng sẽ gặp rất nhiều khó khăn. Khách hàng vay của người nào thì cũng chỉ có cán bộ đó nắm bắt. Một khi hồ sơ đã tất toán thì chỉ còn những tờ trình, hợp đồng lưu văn thư. Chưa tạo lập được cơ sở dữ liệu tổng quát về những khách hàng đã từng vay vốn.
Ngoài ra, cán bộ khách hàng còn chịu áp lực do tác động bên ngoài. Ví dụ như khách hàng do cấp trên chỉ định phải cho vay, khách hàng không hiểu rõ quy trình làm việc, không hợp tác mà cho rằng mình bị cán bộ khách hàng làm khó dễ, hoặc các bộ phận khác hiểu sai tính chất công việc tín dụng “việc nhẹ lương cao” nên ganh ghét. Cán bộ tín dụng còn thường xuyên phải đi công tác bên ngoài, đối mặt với thời tiết thất thường mưa nằng để tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng, thẩm định tài sản, đi công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo,…và rất nhiều công việc không tên khác mà không được xin xe cơ quan như bên khách hàng doanh nghiệp. Thêm vào đó, nếu ở các ngân hàng khác như VIB, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thì cán bộ khách hàng là bộ phận trực tiếp làm ra lợi nhuận nên được hưởng bậc lương cao hơn hẳn thì tại Vietcombank, chế độ đãi ngộ hiện tại chưa có nhiều khác biệt với các bộ phận khác. Cán bộ khách hàng cá nhân so với cán bộ khách hàng doanh nghiệp còn chịu nhiều thiệt thòi vì Vietcombank mới chuyển hướng qua bán lẻ khoảng thời gian gần đây.
Tóm tắt chương 3:
Chương 3 của luận văn đã giới thiệu sơ lược quá trình hình thành và phát triển, các chỉ số tài chính cơ bản, kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank trong giai đoạn 2010 – 2014, đặc biệt là kết quả hoạt động tín dụng cá nhân củaVietcombank Bến Thành năm 2014.
Tiếp đó Chương 3 đi vào giới thiệu chi tiết và đánh giá sơ bộ các quy định về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietcombank, bao gồm các yếu tố trong thẩm định, yêu cầu về hồ sơ, hệ thống XHTDNB, thẩm quyền phê duyệt, quy định về thẩm định tài sản đảm bảo và thẩm định sau giải ngân. Đồng thời Chương 3 đánh giá việc thực hiện các quy định này tại Vietcombank Bến Thành, và so sánh với một số ngân hàng thương mại đang hoạt động tại Việt Nam.
Từ đó luận văn rút ra các ưu điểm và hạn chế của công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietcombank Bến Thành cũng như đi tìm nguyên nhân
cho các mặt hạn chế đó. Có thể thấy công tác thẩm định tại Vietcombank vẫn chưa được chuyên môn hóa, cán bộ thẩm định vẫn còn ôm đồm nhiều việc khác dẫn đến bị áp lực về chỉ tiêu, thời gian và bị chi phối bởi việc chăm sóc khách hàng, mặt khác dễ dẫn đến rủi ro đạo đức. Một hạn chế nữa là Vietcombank chưa có hệ thống cơ sở dữ liệu đa dạng để hỗ trợ công tác thẩm định và cán bộ thẩm định chưa được đào tạo chuyên nghiệp.
Trên cơ sở những hạn chế được phân tích ở Chương 3, luận văn sẽ đưa ra những kiến nghị để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân của Vietcombank Bến Thành tại Chương tiếp theo.
CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN THÀNH
4.1. Nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ khách hàng
4.1.1. Thiết lập quy chuẩn chung và đào tạo kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ một cách bài bản môn và nghiệp vụ một cách bài bản
Cần thiết kế quy định về thẩm định rõ ràng, chi tiết hơn và có sự linh hoạt về đặc thù vùng, miền, lĩnh vực ngành nghề, đặc thù từng chi nhánh để làm tiêu chuẩn đánh giá. Trong quá trình đưa vào thực hiện cần liên tục kiểm tra, rà soát để các quy định bám sát với thực tế, phù hợp với tình hình tăng trưởng tín dụng của chi nhánh.
Riêng đối với thẩm định giá bất động sản, hiện nay cả về mặt học thuật và thực tế đều có khá nhiều mô hình hay, chi nhánh có thể tham khảo, lựa chọn và điều chỉnh để thiết kế cho mình Mô hình thẩm định có hiệu quả cao, hạn chế được rủi ro mà vẫn tiết kiệm được chi phí và thời gian. (Tham khảo Phụ lục 2: Bảng tính định
giá tài sản)
Cần xác định tầm quan trọng của việc thẩm định và đầu tư vào đào tạo cán bộ thẩm định chuyên nghiệp. Ngoài các khóa đào tạo chung của toàn hệ thống do Trung tâm đào tạo tổ chức, các chi nhánh cần chủ động tổ chức các lớp bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ thẩm định. Bản thân mỗi cán bộ phải luôn ý thức rèn luyện