CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
2.2.4. Nội dung cơ bản của thẩm định tín dụng
Cơng tác thẩm định tín dụng có thể tiến hành theo nhiều nội dung và yêu cầu khác nhau.
Cách đầu tiên là xét theo điều kiện cho vay, cán bộ tín dụng sẽ thẩm định năng lực pháp lý và năng lực tài chính của khách hàng, thẩm định kế hoạch hoặc dự án đầu tư và thẩm định tài sản đảm bảo.
Cách thứ hai là thẩm đinh tín dụng theo tiêu chuẩn chất lượng. Ta có một số bộ tiêu chuẩn phổ biến như 5C, 5P, CAMPARIC. Thẩm định tín dụng theo tiêu chuẩn 5C là Character (tính cách, đặc điểm của người vay), Capacity (khả năng hoàn trả khoản vay), Capital (vốn), Collateral (tài sản thế chấp bảo đảm tiền vay)
và Conditions (Môi trường hoạt động và những điều kiện khác). Thẩm định tín
dụng theo tiêu chuẩn 5P là Purpose (Mục đích sử dung vốn), Pay ment (Khả năng thanh toán), Protection (Bảo vệ), Policy (Chính sách phát triển) và Pricing (Định giá sản phẩm). Thẩm định theo tiêu chuẩn CAMPARIC là Character (Tư cách người vay), Ability (Năng lực của người vay), Margin (Lãi tiền vay), Purpose (Mục đích vay), Amount (Số tiền vay), Repayment (Sự hồn trả tiền vay), Insurance (Bảo đảm tiền vay) và Conditions (Điều kiện chung).
Tuy có nhiều kiểu phân chia khác nhau, nhưng nhìn chung hai cách thẩm định nói trên đều thiên về nhận xét định tính, phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ thẩm định.
Cách thứ ba là thẩm định theo thang điểm định lượng. Tùy điều kiện cụ thể và quan điểm chấp nhận rủi ro của từng Ngân hàng sẽ xây dựng Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khác nhau. Căn cứ vào số liệu thống kê trong quá khứ về khả năng rủi ro của các loại khách hàng có điểm số giống nhau, các Ngân hàng sẽ đưa ra các hạn mức tối đã có thể cho vay tối đa đối với từng khách hàng có điểm số ở những nhóm điểm số khác nhau.
Xuất phát từ đặc điểm riêng biệt của mỗi đối tượng mà thẩm định khách hàng cá nhân khác với thẩm định khách hàng doanh nghiệp. Khách hàng cá nhân thường có hồ sơ tương đối đơn giản hơn. Mục đích vay vốn thì rất đa dạng, phong phú nhưng thường là phục vụ nhu cầu cuộc sống. Trong đó, chủ lực là các sản phẩm cho vay bất động sản như mua nhà, đất, căn hộ, xây, sửa nhà. Khi thẩm định khách hàng cá nhân thì đánh giá định tính về cá nhân khách hàng và phân tích định lượng sơ bộ về thu nhập, định giá tài sản. So với phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp thì đánh giá khách hàng cá nhân đơn giản hơn, không yêu cầu hiểu biết sâu rộng về ngành nghề, nhưng đòi hỏi tốc làm việc phải thật nhanh, thật chuẩn xác.