CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.3. Chất lượng tín dụng cá nhân tại Vietcombank Bến Thành hiện nay
3.3.3. Chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Vietcombank đã ban hành quy trình thẩm định khách hàng vay với các quy định hướng dẫn rõ ràng, chi tiết. Vietcombank Bến Thành luôn tuân thủ các quy định này. Các sản phẩm vay vốn đa dạng với đặc điểm, tiêu chí riêng biệt là cơ sở để nhân viên tín dụng đánh giá khách hàng và khoản vay.
Vietcombank Bến Thành nói riêng và Vietcombank nói chung là một trong những ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào, nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực cấp tín dụng với cơ sở vật chất được trang bị tốt và đầy đủ, đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, chuyên nghiệp, nắm vững chuyên môn, nghiệp vụ. Đồng thời cán bộ ngân hàng khơng ngừng tự mình học hỏi và trao đổi lẫn nhau để cùng trau dồi kinh nghiệm.
Những yếu tố đó đã giúp lượng khách hàng đến giao dịch tại Vietcombank Bến Thành, đặc biệt là số lượng khách hàng vay cá nhân ngày càng tăng, đến 31/12/2014 đã đạt 827 khách hàng. Trong đó có cả khách hàng vay mới và những khách hàng đã từng vay vốn tại Vietcombank khi có nhu cầu quay lại vay tiếp. Như vậy, xét theo các chỉ tiêu định tính thì cơng tác thẩm định tín dụng tại Vietcombank Bến Thành đã phát huy hiệu quả tích cực.
Các chỉ tiêu định lượng bao gồm dư nợ tín dụng, tốc độ tăng doanh số, vịng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn, hệ số rủi ro tín dụng và chỉ tiêu lợi nhuận.
Như đã phân tích trong phần 3.3.1, Vietcombank Bến Thành có tốc độ tăng trưởng Dư nợ tốt và tỷ lệ nợ quá hạn thấp. Như vậy chứng tỏ cơng tác thẩm định tín dụng tại Vietcomabank Bến Thành đã làm khá tốt.
Bảng 3.5: Các chỉ tiêu chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của Vietcombank Bến Thành từ năm 2011 – 2014 (bao gồm Dư nợ thẻ tín dụng)
Đơn vị: tỷ đồng
Năm Dư nợ đầu kỳ Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 2011 282,77 220,13 251,45 1.057,81 1.120,45 2012 220,13 305,84 262,99 815,75 730,04 2013 305,84 412,43 359,14 1.454,31 1.347,72 2014 412,43 619,67 516,05 1.847,99 1.640,75
(Nguồn: Tổng hợp Báo cáo các năm của Vietcombank Bến Thành)
Tốc độ tăng doanh số cho vay (DSCV) tính theo cơng thức:
Tốc độ tăng doanh số cho vay = DSCV kỳ này – DSCV kỳ trước x 100% DSCV kỳ trước
Tốc độ tăng doanh số cho vay của Vietcombank Bến Thành lần lượt qua các năm 2012, 2013 và 2014 là -23%, 78% và 27%.
Năm 2012, kinh tế Việt Nam nhìn chung bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của kinh tế thế giới do khủng khoản tài chính và khủng hoảng nợ công châu Âu. Do đó Chính phủ đã đặt mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế nên đã áp dụng chính sách thắt chặt tín dụng. Doanh số cho vay của Vietcombank nói chung cũng vì thế mà chịu ảnh hưởng. Mặt khác, giai đoạn này đang tập trung cho vay các đối tượng doanh nghiệp, hỗ trợ sản xuất để phục hồi kinh tế nên thiếu chú trọng tới đối tượng khách hàng cá nhân. Bản thân người dân trong xã hội cũng thắt lưng buộc bụng, giảm chi tiêu, tăng tiết kiệm, hạn chế vay vốn.
Tuy nhiên, qua năm 2013, tình hình kinh tế bắt đầu khởi sắc, đồng thời Vietcombank dần dần chuyển hướng qua tín dụng cá nhân với một loạt chương trình khuyến mãi hấp dẫn, như “Chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng cá nhân/ hộ kinh doanh” theo công văn số 493/VCB.CSSPBL.QLKDV ngày
22/03/2013, hoặc các sản phẩm đặc thù cho cá nhân như Gói sản phẩm “Cho vay
bất động sản dành cho Khách hàng cá nhân” theo quyết định số 785/QĐ- VCB.CSBL ngày 28/10/2013. Những yếu tố đó đã thúc đẩy doanh số cho vay tăng mạnh và tác động tích cực cho cả năm 2014.
Như vậy quy mô đầu tư tín dụng của Vietcombank Bến Thành đã mở rộng một cách có hiệu quả.
Chỉ tiêu Vịng quay vốn tín dụng (VQVTD) được tính như sau:
Vịng quay vốn tín dụng =
Doanh số thu nợ bình qn trong kỳ
Dư nợ tín dụng bình qn trong kỳ Ta tính được vịng quay vốn tín dụng qua cac năm như sau:
VQVTD 2011 = 4,5; VQVTD 2012 = 2,8;
VQVTD 2013 = 3,8; VQVTD 2014 = 3,2;
Như vậy, Vietcombank Bến Thành có vịng quay vốn tín dụng lớn, chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả, khả năng thu nợ của ngân hàng tốt.
Hệ số thu nợ (Ratio obtained debt – ROD) được tính bằng cơng thức:
Hệ số thu nợ =
Doanh số thu nợ
x 100% Doanh số cho vay
Ta tính được hệ số thu nợ qua các năm như sau:
ROD 2011 = 106%; ROD 2012 = 89%;
Có thể thấy sự thu hẹp tín dụng nhẹ trong năm 2011 khi Doanh số thu nợ năm 2011 lớn hơn Doanh số cho vay, tức là khách hàng trả nợ nhiều hơn vay vốn. Qua những năm sau, ROD xấp xỉ 90%, tức là cứ hễ cho vay ra 100 đồng thì thu nợ về 90 đồng. Hệ số thu nợ cao phản ánh tình hình trả nợ của khách hàng tốt, cho thấy công tác thẩm định của ngân hàng là hiệu quả, đánh giá chính xác và hợp lý khả năng tài chính của khách hàng.
Tóm lại, sau khi điểm qua các chỉ tiêu đánh giá, có thể thấy chất lượng thẩm định tín dụng tại Vietcombank tương đối tốt.