CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.3. Thiết lập bộ phận thẩm định giá chuyên nghiệp trực thuộc phòng Khách
khi tín dụng doanh nghiệp thường có điều kiện tiếp xúc thông tin và đưa ra phân tích ngành, có các nguồn tổng hợp từ báo cáo của các hiệp hội thì tín dụng cá nhân thường chỉ điểm qua sơ lược những chi tiết này. Trong khi đó thực trạng và triển vọng phát triển của từng lĩnh vực trong các khối ngày sản xuất, kinh doanh, thương mại, dịch vụ ln rất khác nhau và có tác động rất lớn đến dịng tiền của khách hàng vay, đặc biệt là vay vốn kinh doanh.
Cũng giống như việc xây dựng cơ sở dữ liệu khách hàng và cơ sở dữ liệu thẩm định, cơ sở dữ liệu về ngành nghề sẽ hỗ trợ hữu ích cho q trình thẩm định, giúp cán bộ khách hàng có cái nhìn tổng quan về khả năng tài chính của khách hàng.
Để xây dựng hệ thống dữ liệu này cần khá nhiều công sức tổng hợp các quy định của pháp luật và cập nhật các biến động trên thị trường.
Hiện nay, Vietcombank đã có hướng dẫn về hệ số lợi nhuận bình quân cho từng ngành nghề, có thể xem là cơ sở sơ khai về phân tích ngành nghề. Cịn rất nhiều yếu tố khác, khi đi vào hoàn thiện cơ sở dữ liệu chi tiết cần xét tới.
4.3. Thiết lập bộ phận thẩm định giá chuyên nghiệp trực thuộc phòng Khách hàng Cá nhân Khách hàng Cá nhân
Khi có một bộ phận chuyên biệt định giá, tách rời các khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định, cấp tín dụng, giải ngân, thu hồi nợ thì các bộ phận có tập trung chuyên mơn các bước, giá trị định giá sẽ mang tính độc lập, khách quan và chính xác hơn, đồng thời cán bộ khách hàng sẽ có thời gian đầu tư vào việc tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, thu thập thơng tin. Việc này cũng giúp cán bộ tín dụng chủ động hơn, tránh được phụ thuộc vào công ty thẩm định giá, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Hiện nay, các ngân hàng TMCP như Eximbank, ACB đã khá thành cơng trong mơ hình này. Riêng Vietinbank đã thành lập Cơng ty con Quản lý nợ và Khai thác tài sản (VietinBank AMC) và Techcombank thành lập Công ty TNHH Tư vấn và thẩm định giá Sao Mộc trực thuộc Ngân hàng cũng góp phần nâng cao rõ rệt chất lượng thẩm định của các chi nhánh.
Bộ phận thẩm định giá độc lập có ba chức năng cơ bản trong quyết định cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng. Chức năng đầu tiên là tư vấn. Nghĩa là bộ phận thẩm định giá sẽ tư vấn cho các bộ phận chức năng khác về giá trị hiện tại hoặc tương lai của tài sản (dự án) mà họ quan tâm nhằm làm cơ sở ra quyết định cấp vốn hay góp vốn đầu tư…
Chức năng tiếp theo là thẩm định giá, ước tính giá trị tài sản phục vụ cho việc thế chấp nhằm tạo cơ sở cho cán bộ tín dụng đưa ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng. Ðây là chức năng chủ đạo và là công việc thường xuyên nhất của bộ phận thẩm định giá.
Chức năng cuối cùng không kém phần quan trọng là tái thẩm định giá. Vì giá trị tài sản liên tục thay đổi theo quan hệ cung cầu trên thị trường, do vậy, khi thị trường của tài sản giảm giá mạnh thì cơng việc tái thẩm định giá cần thực hiện, nhằm xác định lại giá trị thực của tài sản thế chấp làm cơ sở để yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo cho phần tín dụng đã vay. Trường hợp khách hàng mất khả năng trả nợ thì tài sản thế chấp trước khi phát mãi cần phải tái thẩm định
giá để xác định giá trị thanh lý của nó tại thời điểm phát mãi. Ngoài ra, chức năng này cịn được áp dụng trong cơng tác kiểm tra tài sản định kỳ sau giải ngân.
Hoạt động thẩm định giá của ngân hàng thường xoay quanh một vài mục đích như thế chấp, đầu tư, xử án, bảo hiểm, phát mãi, đấu giá, góp vốn… và thẩm định giá chủ yếu dựa trên cơ sở giá trị phi thị trường. Nhưng đặc thù của công việc là địa bàn thẩm định giá trải rộng và tài sản thẩm định giá rất phong phú đa dạng, giá trị tài sản thẩm định giá có thể từ một vài chục triệu đồng cho đến hàng ngàn tỷ đồng, ví dụ như các dự án bất động sản. Vì vậy, cơng việc thẩm định giá ln có vai trị quan trọng trong bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Nếu cơng tác thẩm định giá càng chun nghiệp thì khơng những góp phần ổn định cho sự vận hành phát triển của ngân hàng, mà còn hạn chế tối đa khả năng phát sinh nợ xấu, đóng vai trị chủ đạo trong việc quản lý rủi ro tín dụng.