CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.4. Tăng cường các biện pháp tái thẩm định
Cán bộ khách hàng cần có thái độ đúng mực với công tác thẩm định sau giải ngân, hiểu rõ tầm quan trọng và thực hiện đầy đủ, nghiêm túc các quy định về kiểm tra sử dụng vốn và thời gian tái thẩm định tài sản. Các cấp lãnh đạo và Tổ kiếm tra giám sát tuân thủ, Quản lý nợ cần theo dõi chặt chẽ, có biện pháp đơn đốc, nhắc nhở kịp thời.
Khi thực hiện kiểm tra, bên cạnh các hóa đơn chứng từ khách hàng cung cấp, cán bộ cần đến xem xét thực tế tình hình khách hàng. Cán bộ cần theo sát khách hàng để cập nhật các thay đổi như nghề nghiệp, thu nhập, tài sản, người phụ thuộc… có thể dẫn đến rủi ro để có những biện pháp thích hợp.
Cần định kỳ khảo sát đánh giá lại khách hàng, cập nhật vào Hệ thống XHTDNB. Việc phân loại nhóm nợ khơng chỉ dựa vào thời gian trễ hạn mà còn cần kết hợp với kết quả XHTDNB để nhận định rủi ro và đưa ra biện pháp quản lý cũng như trích lập dự phịng phù hợp. Vì những khoản vay mới chỉ trễ hạn từ 10 đến dưới 30 ngày (hiện là Nhóm 2) nhưng do khách hàng giảm hoặc mất hẳn nguồn thu nhập, thiếu hợp tác thì tiềm ẩn nguy cơ lớn hơn rất nhiều so với khoản vay từ 30 đến dưới 90 ngày (hiện là Nhóm 3) nhưng do lý do khách quan tạm thời và khách hàng đã khắc phục được, có thành ý trả nợ.
Ngồi ra, đối với tài sản đảm bảo cần tuân thủ chặt chẽ các quy định về thời gian, quy trình tái thẩm định. Đối với bất động sản có rủi ro thấp, nhưng thị trường diễn biến rất phức tạp, cần có sự khảo sát, theo dõi liên tục diễn biến quy hoạch xây dựng thành phố vì có ảnh hưởng trực tiếp đến giá cả các địa bàn. Với các dự án cần giám sát liên tục tiến độ thi cơng, tình hình tài chính, uy tín thương hiệu của chủ đầu tư trong từng lần giải ngân cũng như định kỳ sau giải ngân để có sự điều chỉnh thích hợp, tránh tình trạng chủ đầu tư ơm tiền trốn mất, tài sản thì chưa hình thành, khách hàng vừa mất tiền vừa khơng có nhà, ngân hàng mất khả năng thu hồi nợ. Với các tài sản khác như ơ tơ, máy móc, thiết bị,…thì rủi ro hư hỏng, mất mát là rất lớn, phải liên tục kiểm tra chặt chẽ kèm theo các biện pháp mua bảo hiểm, theo dõi tình hình duy tu, bảo trì, trích lập khấu hao, trích lập dự phịng theo quy định.
Tóm tắt chương 4:
Trên cơ sở những phân tích ở Chương 3 về tình hình chung, ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân thì Chương 4 đã tổng hợp, đánh giá những kết quả thu được. Hiệu quả tín dụng hiện tại của Vietcombank Bến Thành là tương đối khả quan, tuy nhiên vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro cần phải khắc phục. Từ đó, Chương 4 đưa ra những kiến nghị để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân của Vietcombank Bến Thành gồm bốn nhóm giải pháp.
Nhóm giải pháp thứ nhất về nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ khách hàng, trong đó có năm giải pháp nhỏ. Một là thiết lập quy chuẩn chung và đào tạo kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ một cách bài bản. Hai là rèn luyện kỹ năng “đọc vị” khách hàng và thu thập, sàng lọc thông tin. Ba là trau dồi kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng, thiết lập mạng lưới khách hàng. Bốn là nêu cao tinh thần cảnh giác, tuyệt đối không chủ quan khi xem xét chứng từ cũng như đánh giá tài sản. Năm là liên tục cập nhật tình hình biến động kinh tế - xã hội, văn bản pháp luật, chính sách.
Nhóm giải pháp thứ hai là xây dựng cơ sở dữ liệu thẩm định bao gồm cơ sở dữ liệu về khách hàng, về định giá tài sản và về ngành nghề để đánh giá mục đích vay và nguồn trả nợ.
Nhóm giải pháp thứ ba là thiết lập bộ phẩm định giá chuyên nghiệp độc lập với ba chức năng cơ bản là tư vấn, định giá và tái thẩm định.
Nhóm giải pháp thứ tư là tăng cường các biện pháp tái thẩm định bao gồm kiểm tra sử dụng vốn, định kỳ thẩm định tình hình tài chính của khách hàng và kiểm tra tài sản đảm bảo.
Thực hiện đầy đủ, nghiêm túc bốn nhóm giải pháp này sẽ góp phần cho sự tăng trưởng tín dụng tại Vietcombank Bến Thành an tồn, ổn định, bền vững, giảm thiểu được rủi ro trong công tác thẩm định khách hàng cá nhân.
KẾT LUẬN
Trước bối cảnh kinh tế phát triển, đời sống dân trí đều được nâng cao và quá trình hội nhập quốc tế sâu rộng như hiện nay, đối tượng khách hàng cá nhân đang là mảnh đất màu mỡ mà các ngân hàng hướng đến để khai thác. Trong đó, tín dụng là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận kinh doanh luôn được ngân hàng chú trọng. Chuyển mình từ đặc thù bán bn sang mảng bán lẻ, Vietcombank đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước với kinh nghiệm, sản phẩm và đội ngũ nhân viên được đào tạo chuyên sâu về bán lẻ.
Với lợi thế từ uy tín thương hiệu, bề dày kinh nghiệm, nhân sự chuyên nghiệp, hệ thống hỗ trợ mạnh mẽ, Vietcombank nói chung, Vietcombank nói riêng đã đạt được những thành tựu tương đối khả quan trong phát triển tín dụng cá nhân. Nhưng so với tiềm năng phát triển của thị trường thì Vietcombank thực sự chưa phát triển tương xứng, chưa phát huy hết năng lực hiện có. Thực tế tình hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân vẫn còn tiềm ẩn những rủi ro do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan.
Trên cơ sở lý thuyết, tác giả phân tích, đánh giá thực trạng thẩm định cá nhân tại Vietcombank Bến Thành, từ đó thực hiện nghiên cứu trên cơ sở đối chiếu, so sánh với các ngân hàng đối thủ cạnh tranh, rút ra các ưu nhược điểm. Tác giả nhận định ưu điểm lớn nhất của Vietcombank Bến Thành là không chạy theo chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ một cách mù quáng mà luôn cẩn trọng đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu, tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình, quy định của pháp luật và Vietcombank Trung Ương. Thêm vào đó, các nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, sẵn lòng hỗ trợ lẫn nhau.
Tuy nhiên, với quy trình hiện tại, cán bộ khách hàng đảm đương quá nhiều khâu dẫn đến phải nhiều áp lực rất lớn và chứa đựng rất nhiều rủi ro. Với lượng nhân viên tuyển dụng liên tục theo định hướng mở rộng tín dụng bán lẻ, cơng tác
đào tạo chưa được tập trung đúng mức, nếu không cải thiện quy trình thì những rủi ro đang rình rập Vietcombank trong tương lai là khơng thể tránh khỏi.
Vì vậy, dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả đề xuất hướng giải pháp thực thi nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân tại Vietcombank Bến Thành. Tác giả hy vọng là các giải pháp đã được đề xuất trong luận văn này sẽ là một phần kế hoạch hành động cụ thể, nhằm đưa tín dụng bán lẻ của Vietcombank nói chung và Vietcombank Bến Thành nói riêng của Vietcombank đạt được những kết quả mới theo định hướng chung của toàn hệ thống Vietcombank.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Boakye - Yiadom 2011, Hiệu quả của hệ thống quản lý tín dụng ngân hàng Ghana: Nghiên cứu trường hợp ngân hàng liên doanh HFC và ngân hàng liên doanh Barclays của Ghana, Đại học Khoa học & Công nghệ, Viện Đào tạo Từ xa.
2. Đỗ Thị Thủy 2007, Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng
trong điều kiện mới, Cơng trình nghiên cứu khoa học, Học viện Tài chính, Hà Nội
3. Lê Đức Thọ 2005, Hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước ở nước ta hiện nay, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện Chính trị quốc
gia Hồ Chí Minh, Hà Nội
4. Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 5. Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 1627/QĐ-NHNN
6. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn 2010, Quyết định số 909/QĐ-HộI ĐồNG QUảN TRị-TDHo ngày 22/07/2010
7. Ngân hàng TMCP Á Châu 2012, Giáo trình tín dụng
8. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên giai
đoạn 2010-2014
9. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2015, Quy định thẩm quyền phê duyệt tín dụng
10. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 2011, Sổ tay hướng dẫn chấm điểm Cá nhân và hộ kinh doanh
11. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Thành, Báo cáo hoạt động kinh doanh từ năm 2011 đến năm 2014.
12. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bến Thành 2014,
Báo cáo Bán hàng Ngân hàng Bán lẻ Tháng 12/2014
13. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 2007, Quyết định số 4154/2007/QĐ-TGĐ ngày 07/11/2007
15. Tư liệu nội bộ về quy định XHTDNB của các ngân hàng BIDV, VIB và ACB
PHỤ LỤC 1: CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK
1. Cho vay/ Thấu chi cầm cố Giấy tờ có giá
Sản phẩm Cho vay Thấu chi
Tài sản đảm bảo Giấy tờ có giá do VCB phát hành: Thẻ tiết kiệm có kỳ hạn, Chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn, Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến
Giấy tờ có giá do Vietinbank, BIDV, Agribank phát hành (hạn chế)
Hạn mức Tối đa 100% giá trị tài sản đảm bảo nếu đủ trả gốc và lãi Đặc điểm Cho vay từng lần, nhận tiền
mặt hoặc chuyển khoản
Cấp hạn mức, sử dụng trên tài khoản tiền gửi của người vay mở tại VCB Bến Thành Thời hạn Nhiều kỳ hạn:
Ngắn hạn: Ngày, tháng,… (12 tháng trở xuống)
Trung dài hạn: trên 12 tháng
Tối đa 12 tháng
Có thể gia hạn khi đến hạn
Phương thức thanh toán
Gốc và lãi trả cuối kỳ hoặc định kỳ
Lãi tính theo Dư nợ thực tế, trường hợp giải ngân và thu nợ trong ngày của 1 tài khoản vay thì tính lãi 1 ngày
Trả gốc ngay khi tài khoản có phát sinh có
Trả lãi định kỳ vào cuối ngày 25 hàng tháng, tính theo dư nợ thực tế
Lãi suất, phí Theo lãi suất thơng báo của VCB, cố định suốt thời hạn vay (ngắn hạn) hoặc thay đổi 3 tháng/lần (trung dài hạn) Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn
CBCNV VCB giảm 1%/năm nhưng không thấp hơn lãi suất sổ tiết kiệm
Thay đổi theo thông báo của VCB
Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn
CBCNV VCB giảm 1%/năm nhưng không thấp hơn lãi suất sổ tiết kiệm
Phí vượt hạn mức: 100.000đ/lần.
Hồ sơ CMND
2. Cho vay tín chấp CBCNV VCB
Đối tượng CBCNV Viecombank đã ký Hợp đồng chính thức từ 12 tháng trở lên
Đặc điểm Vay theo hạn mức, nhận nợ nhiều lần. Nếu một ngày nhận từ 100 triệu đồng trở lên thì phải chuyển vào tài khoản người khác. Số tiền tối thiểu của mỗi lần rút vốn là 10 triệu đồng và làm tròn đơn vị triệu đồng
Thấu chi trên tài khoản nhận lương
Thời hạn vay Không vượt quá thời hạn còn lại của Hợp đồng lao động, tối đa 60 tháng
Thời hạn nhận nợ của vay theo hạn mức tối đa 12 tháng Thời hạn thấu chi tối đa 12 tháng
Cách tính thu nhập
Lương tháng (3 kỳ) khơng tính tiền cơm trưa, khơng tính phụ cấp
Hệ số trả nợ: tối đa 70%
Hạn mức vay Tổng hạn mức vay và thấu chi không quá 200 triệu đồng đối với nhân viên và không quá 500 triệu đối với lãnh đạo
Khoản vay dưới 24 tháng: tối đa 12 tháng lương Khoản vay từ 24 tháng trở lên: tối đa 24 tháng lương
Hạn mức thấu chi tối đa 4 tháng lương nhưng không quá 30 triệu đồng đối với nhân viên và không quá 50 triệu đối với lãnh đạo
Phương thức thanh toán
Vay theo hạn mức: Gốc và lãi trả định kỳ ngày 1 hàng tháng. Lãi tính theo Dư nợ thực tế, trường hợp giải ngân và thu nợ trong ngày của 1 tài khoản vay thì tính lãi 1 ngày
Thấu chi Trả gốc ngay khi tài khoản có phát sinh có. Trả lãi định kỳ vào cuối ngày 26 hàng tháng, tính theo dư nợ thực tế Lãi suất, phí Lãi suất vay và thấu chi bằng lãi suất tiết kiệm 12 tháng +
1,5%/năm, thay đổi theo thông báo
Riêng các Dư nợ từ ngày 12/02/2015 đến hết ngày 31/12/2015 được áp dụng là 5,5%/năm (không áp dụng cho thấu chi)
Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn Phí vượt hạn mức thấu chi: 100.000đ/lần
Hồ sơ Đề nghị vay vốn có xác nhận của lãnh đạo phòng (CBCNV VCB Bến Thành) và Ban Giám Đốc (VCB khác)
3. Cho vay tín chấp CBCNV ngồi
Sản phẩm Cho vay CBCNV Cho vay CB QLĐH
Đối tượng Có Hộ khẩu hoặc KT3 tại TP.HCM
Thời gian làm việc tối thiểu 12 tháng
Trả lương qua tài khoản VCB và có bảo lãnh của cơ quan (trừ các đơn vị hành chính sự nghiệp) Mức lương trên 6 triệu đồng/tháng
Có Hộ khẩu hoặc KT3 tại TP.HCM
Thời gian làm quản lý tối thiểu 06 tháng
Trả lương qua tài khoản VCB và có bảo lãnh của cơ quan (trừ các đơn vị hành chính sự nghiệp) Mức lương trên 6 triệu đồng/tháng
Cơ quan công tác Cơng ty có quan hệ tín dụng với VCB, xếp hạng tín dụng từ A+ trở lên
Top 1000 Doanh nghiệp nộp thuế thu nhập cao nhất Việt Nam
Cơng ty có quan hệ thân thiết cần chăm sóc
Các đơn vị hành chính sự nghiệp, cơng ty nhà nước Đặc điểm Vay từng lần, nếu một ngày nhận từ 100 triệu đồng trở
lên thì phải chuyển vào tài khoản người khác Thấu chi trên tài khoản tiền gửi
Thời hạn vay Không vượt quá thời hạn còn lại của Hợp đồng lao động, tối đa 36 tháng
Thời hạn nhận nợ của vay theo hạn mức tối đa 12 tháng
Thời hạn thấu chi tối đa 12 tháng
Cách tính thu nhập Sao kê lương hoặc theo xác nhận của cơ quan Hệ số trả nợ: tối đa 70%
Hạn mức vay Tối đa 12 tháng lương nhưng không quá 200 triệu đồng
Hạn mức thấu chi tối đa 3 tháng lương nhưng không quá 30 triệu đồng
Tối đa 18 tháng lương nhưng không quá 300 triệu đồng
Hạn mức thấu chi tối đa 3 tháng lương nhưng không quá 30 triệu đồng
Phương thức thanh toán Vay từng lận: Gốc và lãi trả định kỳ hàng tháng. Lãi tính theo Dư nợ thực tế, trường hợp giải ngân và thu nợ
trong ngày của 1 tài khoản vay thì tính lãi 1 ngày
Thấu chi: Trả gốc ngay khi tài khoản có phát sinh có. Trả lãi định kỳ vào cuối ngày 26 hàng tháng, tính theo dư nợ thực tế
Lãi suất, phí Lãi suất theo thông báo, thay đổi 3 tháng/lần Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn Phí vượt hạn mức thấu chi: 100.000đ/lần Mua bảo hiểm Bảo an tín dụng
Hồ sơ Đề nghị vay vốn có xác nhận của cơ quan CMND, Hộ khẩu hoặc KT3
Hợp đồng lao động/ Quyết định bổ nhiệm Xác nhận lương/ Sao kê tài khoản
4. Cho vay bất động sản 4.1 Điều kiện chung
Tài sản đảm bảo Bất động sản của người vay hoặc bố mẹ người vay
Trường hợp vay mua nhà và thế chấp chính nhà mua có 2 cách:
+ Cách 1: Cho vay bù đắp
Mượn tạm bạn bè người thân trước số tiền đó, làm thủ tục sang tên và thế chấp xong thì Ngân hàng cho vay bù đắp để trả cho người mượn. Ngày đề nghị vay vốn không quá 3 tháng từ ngày ghi trên Giấy chứng nhân chủ quyền.
+ Cách 2: Ký Thỏa thuận ba bên
sau khi đi Bên mua và Bên Bán công chứng Hợp đồng mua bán, Ngân hàng chuyển vào tài khoản Bên Bán và khoanh giữ lại. Sau khi hoàn tất thủ tục sang tên và thế chấp sẽ giải khoanh cho Bên Bán sử dụng.
Tỷ lệ cho vay 70% giá trị định giá theo giá thị trường hoặc giá Hợp đồng mua bán cơng chứng trong vịng 3 tháng
Hoặc
100% giá trị định giá theo khung giá của UBND
Phí Phí thẩm định: Theo biểu phí của cơng ty thẩm định giá độc