CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.2. Đánh giá sơ bộ về quy định thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của
3.2.4. Quy trình phê duyệt tín dụng
Tại Vietcombank, cán bộ tín dụng sẽ làm gần hết các bước trong quy trình cấp tín dụng. Bắt đầu từ trước khi cho vay, cán bộ tín dụng làm nhiệm vụ của cán bộ
khách hàng là tiếp thị, giới thiệu, chào mời các sản phẩm dịch vụ và các chương trình ưu đãi, các gói lãi suất. Khi khách hàng có nhu cầu thì chuyển qua tư vấn, hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay. Sau đó, cán bộ tín dụng làm nhiệm vụ của cán bộ thẩm định là thẩm định tư cách pháp nhân của người vay, lịch sử thông tin tín dụng, thẩm định mục đích vay, tài sản đảm bảo, nguồn trả nợ và trình hồ sơ lên các cấp phê duyệt.
Trường hợp hồ sơ được duyệt, cán bộ tín dụng tiếp tục tiến hành soạn Hợp đồng và các giấy tờ để cùng khách hàng đi công chứng Hợp đồng thế chấp tài sản; nhận giấy tờ bản chính tài sản và đi đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan có thẩm quyền. Sau đó đến bước giải ngân cũng là cán bộ tín dụng chuẩn bị các giấy tờ thủ tục giải ngân chuyển xuống bộ phận quản lý nợ và kế toán thanh toán.
Giải ngân xong, cán bộ tín dụng là người kiểm tra sử dụng vốn, theo dõi nhắc nợ, thu hồi nợ và định kỳ kiểm tra tài sản đảm bảo. Cuối cùng là tiến hành các thủ tục tất toán sau khi khách hàng trả hết nợ.
Đây cũng là quy trình phổ biến tại một số ngân hàng như BIDV, Agribank và Vietinbank. Trong khi tại nhiều ngân hàng khác thì cơng việc của cán bộ tín dụng sẽ được chia sẻ nhiều hơn. Cụ thể ở ngân hàng ACB, cán bộ tín dụng chỉ làm đến bước trình hồ sơ. Cịn soạn hợp đồng, đi cơng chứng là thuộc bộ phận pháp lý, giai đoạn giải ngân thuộc về bộ phận hỗ trợ. Với Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) và Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank) thì thẩm định lại có một bộ phận riêng. Do đó, cán bộ khách hàng sẽ được giảm bớt áp lực và có nhiều thời gian tìm kiếm khách hàng vay. Ngoài ra, tránh được rủi ro khi cán bộ khách hàng làm giả giấy tờ hồ sơ, nêu thông tin sai lệch trong tờ trình vì mục đích riêng. Tuy nhiên, chia ra nhiều bộ phận sẽ làm tăng thời gian qua các khâu, giảm lợi thế cạnh tranh.
Về thẩm quyền phê duyệt tín dụng cá nhân tại Vietcombank Bến Thành thì được phân cấp như sau:
Đối với các hồ sơ vay từ 5 tỷ trở xuống (trừ cho vay cầm cố giấy tờ có gía)
thì cấp phê duyệt cao nhất là Giám đốc/ Phó Giám đốc phụ trách. Quy trình phê duyệt tóm gọn như sau:
Hình 3.2: Quy trình phê duyệt hồ sơ từ 5 tỷ trở xuống
(Vẽ theo Quy định thẩm quyền phê duyệt tín dụng của Vietcombank)
Đối với các hồ sơ vay trên 5 tỷ đến dưới 20 tỷ (trừ cho vay cầm cố giấy tờ
có gía) thì cấp phê duyệt cao nhất là Hội đồng tín dụng cấp chi nhánh. Quy trình phê duyệt tóm gọn như sau:
Hình 3.3: Quy trình phê duyệt hồ sơ trên 5 tỷ đến dưới 20 tỷ
(Vẽ theo Quy định thẩm quyền phê duyệt tín dụng của Vietcombank)
Đối với các hồ sơ vay trên 20 tỷ (trừ cho vay cầm cố giấy tờ có gía) thì phải
Hình 3.4: Quy trình phê duyệt hồ sơ trên 5 tỷ
(Vẽ theo Quy định thẩm quyền phê duyệt tín dụng của Vietcombank)
Trong cùng hệ thống Vietcombank, nhưng hạn mức phê duyệt tín dụng của từng chi nhánh có sự khác biệt, phụ thuộc vào chấm điểm chất lượng tín dụng được hội sở rà soát hàng năm. Chi nhánh Bến Thành có tốc độ tăng trưởng dư nợ tốt và tỷ lệ nợ xấu thấp nên quyền tự quyết cao hơn một số chi nhánh khác trên cùng địa bàn TP.HCM như Vietcombank Thủ Đức. Tuy nhiên, các phòng giao dịch của Vietcombank Bến Thành khơng được cấp tín dụng (trừ cho vay cầm cố giấy tờ có giá), khác với Vietcombank TP.HCM là các phòng giao dịch được phép cho vay với hạn mức không quá 500 triệu đồng. Nhiều ngân hàng sẽ mở rộng tín dụng qua các phòng giao dịch và đây cũng là xu hướng chung sắp tới của Vietcombank.
Ngân hàng ACB, Eximbank và Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) thì sử dụng hình thức phê duyệt tập trung. Các chi nhánh chỉ đề xuất rồi gửi hồ sơ lên hội sở thẩm định lại, và Giám đốc phê duyệt là người đưa ra quyết định.
So với phê duyệt tập trung thì phân quyền cho chi nhánh có thuận lợi là hồ sơ tiến hành nhanh chóng hơn tạo lợi thế cạnh tranh và thẩm định chính xác vì hiểu khách hàng thực tế như thế nào. Trong khi phê duyệt tập trung chỉ dựa trên hồ sơ, giấy tờ chi nhánh cung cấp. Nhưng việc chi nhánh được quyền tự quyết lại có hạn chế là tiềm ẩn rủi ro hơn do chịu nhiều yếu tố chủ quan chi phối.