Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay

1.4.2.1 Các nhân tố về phía khách hàng

Khách hàng chính là đối tác hay là con nợ của ngân hàng trong hoạt động cho vay. Do vậy khách hàng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Ảnh hưởng của khách hàng có thể xét trên hai khía cạnh là khả năng và ý chí trả nợ của khách hàng.

+ Khả năng trả nợ bao gồm: tiềm lực tài chính, thực trạng và kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng.

+ Ý chí trả nợ và đạo đức của khách hàng: bao gồm việc khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không? Khách hàng có trung thực, thiện chí trong việc cung cấp các thông tin cho ngân hàng không?

Do vậy, để khách hàng có những tác động có lợi đối với ngân hàng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ của mình trên những tiêu chí sau:

+ Thái độ phục vụ khách hàng: đội ngũ nhân viên phải đặt tiêu chí này lên hàng đầu trong việc phục vụ của mình. Thái độ phục vụ khách hàng phải chân thành, niềm nở, tạo được thiện cảm của khách hàng.

+ Thủ tục, hồ sơ nhanh chóng để có tác động tốt vào tâm lý của khách hàng, làm cho khách hàng muốn sử dụng dịch vụ của ngân hàng trong những lần sau, không chỉ là dịch vụ cho vay mà còn có các dịch vụ khác của ngân hàng.

1.4.2.2 Các nhân tố về phía ngân hàng

- Một là, chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là cơ sở cho cán bộ tín dụng và các nhà quản lý ngân hàng ra các quyết định cho vay và danh mục cho vay. Từ vai trò quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay. Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao chất lượng và do đó hiệu quả của các món cho vay đựoc nâng cao; ngược lại một chính sách tín dụng thiếu chính xác và hợp lý có thể đẩy ngân hàng vào tình trạng thua lỗ hay nặng hơn là phá sản. Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng gồm có:

+ Chính sách khách hàng: cho phép ngân hàng xác định một danh mục cho vay hợp lý đối với từng loại khách hàng trong từng thời kỳ cụ thể, qua đó ngân hàng sẽ xác định đựơc đối tượng khách hàng trọng yếu, thiết lập các chính sách ưu đãi cũng như hạn chế cho tưng đối tượng khách hàng.

+ Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng: do cho vay là một hoạt động chứa đựng nhiểu rủi ro nên hoạt dộng này của chịu sự giám sát nghiêm ngặt từ phía NHNN. Để đáp ứng các tiêu chuẩn về pháp lý, ngân hàng thiết lập chính sách quy

mô và giới hạn cho các đối tượng khách hàng khác nhau nhằm hạn chề rủi ro tổng thể; và từ đó làm cơ sở tham chiếu cho các quyết định về quy mô và giới hạn cho vay.

+ Chính sách lãi suất và phí suất tín dụng: hoạt động tín dụng của ngân hàng rất đa dạng và phong phú, do đó giá cả của các khoản cho vay cũng khác nhau. Ngân hàng thiết lập chính sách lãi suất và phí suất tín dụng trong đó xác định các nhân tố cấu thành lãi suất và các khung lãi suất và phí suất cho từng đối tượng khách hàng ,thích hợp cho từng thời kỳ nhằm đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng.

+ Chính sách đảm bảo: là các quy định về các trường hợp tài trợ cần đảm bảo bằng tài sản, các loại đảm bảo cho mỗi loại hình tín dụng, danh mục các đảm bảo đựơc ngân hàng chấp nhận, tỷ lệ phần trăm cho vay trên đảm bảo, đánh giá và quản lý đảm bảo.

+ Chính sách đối với các tài sản có vấn đề: bao gồm các quy định về cách thức xác định nợ xấu (các yếu tố cấu thành nợ xấu) và các tài sản đáng ngờ khác. Tỷ lệ nợ xấu có thể chấp nhận được, trách nhiệm giải quyết, phạm vi thanh lý và khai thác.

- Hai là, quy trình thẩm định cho vay, thời gian xét duyệt khi nhận được đơn xin vay vốn vay vốn của khách hàng

Thẩm định cho vay là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay và là cơ sở để cán bộ tín dụng và cơ quan quản lý quyết ra quyết định cho vay hay không. Do vậy, chất lượng thẩm định cho vay là cơ sở đầu tiên để đánh giá chất lượng một khoản vay, từ đó sẽ quyết định tính hiệu quả của khoản vay. Thẩm định cho vay bao gồm:

+ Một là, thẩm định khách hàng vay vốn:

- Đánh giá khách hàng trên các khía cạnh phi tài chính: năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý, tổ chức, thị trường, ngành hàng,...

vốn, khả năng hoàn trả nợ vay, hiệu quả hoạt động, khả năng sinh lời,... + Hai là, thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh:

- Xem xét tổng thể dự án - Đánh giá nội dung của dự án - Đánh giá rủi ro của dự án

- Tính toán hiệu quả tài chính, khả năng trả nợ của dự án

Thời gian xét duyệt khi nhận được đơn xin vay vốn của ngân hàng là một trong những yếu tố đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng, tác động trực tiếp lên người sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Thời gian xét duyệt cấp vốn nhanh sẽ làm khách hàng hài lòng hơn. Tuy nhiên không vì thế mà được bỏ qua các bước trong quy trình xét duyệt. Rút ngắn thời gian xét duyệt nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn cho khoản vốn của ngân hàng.

- Ba là, đội ngũ nhân sự

Nhân tố con người là nhân tố trung tâm, vì con người là chủ thể của mọi hành động. Trong hoạt động tín dụng cũng vậy, cán bộ tín dụng là người có vai trò quyết định đến tính chính xác của các quyết định cho vay vì họ là người trực tiếp nắm rõ về khách hàng nhất. Vì thế, cán bộ tín dụng sẽ có ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay và do vậy ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Chất lượng cán bộ tín dụng được đánh giá trên hai tiêu chí là trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp.

+ Trình độ nghiệp vụ cuả cán bộ tín dụng là một trong điều kiện cần đảm bảo cho hiệu quả của cho vay. Trình độ nghiệp vụ bao gồm kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn. Qua đó, ảnh hưởng đến khả năng thẩm định tín dụng và ra quyết định cho vay.

+ Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng là điều kiện kiên quyết để đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao.

- Bốn là, chất lượng hệ thống thông tin

tin mang ý nghĩa sống còn. Do vậy chất lượng thông tin có vai trò quan trọng trong việc xác định tính chính xác của các phân tích và làm cơ sở cho việc ra quyết định. Chất lượng thông tin được đánh giá qua khả năng thu thập thông tin, độ chính xác của nguồn tin.

- Năm là, công tác tổ chức và quản lý

Tổ chức và quản lý là khâu quan trọng trong mọi hoạt động nói chung. Với hoạt động tín dụng của ngân hàng, tổ chức và quản lý có vai trò quyết định đến tính chuyên nghiệp và hiệu quả của hoạt động tín dụng. Công tác tổ chức và quản lý nếu được phối hợp thực hiện chặt chẽ sẽ góp phần làm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả.

- Sáu là, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, cơ sở vật chất, trang thiết bị

Cơ sở vật chất trang thiết bị là một yếu tố khá quan trọng trong hoạt động của NHTM. Như chúng ta đã biết, ngân hàng kinh doanh dịch vụ, đặc biệt là kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, yêu cầu nhanh chóng, chính xác, đảm bảo an toàn tuyệt đối luôn được đặt ra trong tất cả các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng. Do vậy, máy móc trang thiết bị hiện đại sẽ giúp ích rất nhiều cho hoạt động của ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, nâng cao hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng của khách hàng.

Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, việc nghiên cứu, tìm kiếm, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới có rất nhiều ý nghĩa. Nó giúp cho ngân hàng duy trì ổn định lượng khách hàng cũ và thu hút được nhiều hơn số lượng khách hàng mới. Từ đó, ngân hàng được người dùng biết đến nhiều hơn và nâng cao doanh số cho ngân hàng.

- Bảy là, chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phương hướng, chiến lược kinh doanh. Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng. Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của ngân hàng trên địa bàn hoạt động,

ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt cho vay của ngân hàng.

- Tám là, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng trên địa bàn hoạt động, khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác cùng địa bàn hoạt động

Các NHTM hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh. Cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của ngân hàng nào có lợi cho họ. Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiềm ưu thế hơn so với ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn ngân hàng thậm chí khách hàng của ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh. Do đó để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng.

Quá trình phân tích đối thủ cạnh tranh gồm có: xác định các nguồn thông tin về đối thủ cạnh tranh, phân tích các thông tin đó, dự đoán chiến lược của các đối thủ cạnh tranh và đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay.

1.4.2.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô

Mọi sự biến động kinh tế vĩ mô trong điều hành chính sách tiền tệ thực hiện đều có tác động đến quy mô và chất lượng của công tác huy động vốn và cho vay. Vì vậy, môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, các công cụ như: dự trữ bắt buộc, lãi suất, tái chiết khấu phát huy tích cực hiệu quả giúp ngân hàng trung ương có thể kiểm soát khối lượng tín dụng tăng trưởng cho nền kinh tế, hướng luồng vốn tín dụng chảy vào những ngành nghề then chốt, trọng điểm để xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý. Bên cạnh đó môi trường vĩ mô ổn định là điều kiện tiền đề để hoạt động tín dụng của ngân hàng đi vào quỹ đạo ổn định, nâng cao hiệu quả tín dụng và hạn chế thấp

nhất rủi ro xảy ra.

- Môi trường pháp lý

NHTM với tư cách là kênh dẫn nhập vốn, điều tiết từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, nên hoạt động tín dụng của ngân hàng liên quan đến sự ổn đinh tiền tệ và kiểm soát lạm phát. NHTM là nơi trực tiếp thực hiện các mục tiêu quan trọng của chính sách tiền tệ thông qua hoạt động tín dụng của mình để NHTW có thể kiểm soát được khối lượng tín dụng cũng như điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông. Vì vậy, nếu hoạt động tín dụng không hiệu quả, cho vay không thu hồi nợ và lãi đúng hạn hoặc sự tăng trưởng tín dụng thiếu lành mạnh, mở rộng quá mức sẽ gây hậu quả nghiêm trọng, không chỉ ảnh hưởng đến sự sống còn của NHTM mà còn phá vỡ tính ổn định của nền kinh tế vĩ mô.

+ Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống các chính sách pháp luật được ban hành nhằm tạo khung pháp lý cho việc quản lý hoạt động của các tổ chức.

+ Đối với ngân hàng, một lĩnh vực kinh doanh có ảnh hưởng lớn trong nền kinh tế, do vậy hoạt động của ngân hàng luôn chịu sự giám sát hết sức sát sao của pháp luật.

+ Môi trường pháp lý có tác động rất lớn đến hoạt động của ngân hàng, như các quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn, quy mô, giới hạn cho vay,...

- Điều kiên tự nhiên

Điều kiện tự nhiên biến động như thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn,... xảy ra sẽ là yếu tố khách hàng tác động đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng của NHTM. Khi khách hàng của NHTM lâm vào tình trạng sản xuất kinh doanh khó khăn, thất thoát tài sản thì nguy cơ trước mắt là không đủ khả năng tài chính để hoàn trả nợ và lãi cho NHTM, dẫn đến rủi ro tín dụng của NHTM là điều không tránh khỏi.

- Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung Ương:

Chính sách tiền tệ là quá trình quản lý hỗ trợ đồng tiền của chính phủ hay ngân hàng trung ương để đạt được những mục đích đặc biệt - như kiềm chế lạm phát, duy trì ổn định tỷ giá hối đoái, đạt được toàn dụng lao động hay tăng trường kinh tế.

Chính sách lưu thông tiền tệ bao gồm việc thay đổi các loại lãi suất nhất định, có thể trực tiếp hay gián tiếp thông qua các nghiệp vụ thị trường mở; quy định mức dự trữ bắt buộc; hoặc trao đổi trên thị trường ngoại hối.

Qua quá trình nghiên cứu chính sách tiền tệ quốc gia, chúng ta thấy rõ được vai trò và ý nghĩa của nó trong nền kinh tế bởi chính sách tiên tệ là công cụ điều tiết nền kinh tế vĩ mô của Nhà nước. Mỗi vị trí của chính sách tiền tệ hết sức quan trọng, hoạch định một chính sách tiền tệ đòi hỏi cả một quá trình, sự linh hoạt và sự thống nhất trong sự áp dụng trên thực tiễn trước bối cảnh kinh tế quốc tế hiện nay.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong quá trình tồn tại và phát triển, hoạt động ngân hàng luôn đi cùng với nghiệp vụ cho vay. Vì vậy, vấn đề nâng cao hiệu quả cho vay luôn được không chỉ các ngân hàng mà gần như là cả nền kinh tế quan tâm.

Về cơ bản, hoạt động cho vay của ngân hàng được triển khai theo nhiều phương thức khác nhau, dựa trên quy trình được xây dựng đảm bảo tính chặt chẽ nhằm duy trì tính an toàn và hiệu quả trong hoạt động. Có thể thấy có rất nhiều các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng cũng như các yếu tố để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay, từ đó việc tìm hiểu các nội dung lý luận liên quan đến hoạt động cho vay sẽ giúp chúng ta có cái nhìn hệ thống về hoạt động cho vay của ngân hàng, để có thể phần nào lý giải cho vị trí của nghiệp vụ cho vay là ở đâu trong tổng thể hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày nay.

Kết quả nghiên cứu của chương 1 là cơ sở quan trọng để qua đó trình bày, đánh giá và phân tích một cách hiệu quả về thực trạng hoạt động cho vay tại VietinBank ở chương 2.

CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –