7 Nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, và:
3.3.3. Hoạt động kiểm soát
Để kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng, trên cơ sở các thủ tục kiểm soát mà Vietinbank đã ban hành, Vietinbank – CN Hà Nội đã cụ thể hóa và thực hiện các thủ tục kiểm soát đối với từng mảng nghiệp vụ cụ thể, trong từng bước của quy trình tín
dụng nhằm đạt được các mục tiêu quản lý phù hợp với quy định của pháp luật và đặc thù hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Sơ đồ 3.2. Quy trình cấp tín dụng tại Vietinbank
Nguồn: Quyết định số 003/2019/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 01/01/2019 của Tổng giám đốc Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Bước 1: Tìm kiếm tiếp cận khách hàng
Cán bộ QHKH tìm kiếm, tiếp cận khách hàng thông qua các kênh tiếp cận và nguồn tìm kiếm theo định hướng tìm kiếm khách hàng của khối KHDN/khối Bán lẻ và Ban giám đốc chi nhánh
Tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng theo quy định.
Ở bước này, cán bộ QHKH cần bám sát định hướng tìm kiếm tìm kiếm khách hàng của khối KHDN/khối Bán lẻ và Ban giám đốc chi nhánh và định hướng tín dụng của Vietinbank, đảm bảo tiếp cận đúng nguồn khách hàng, tránh tiếp cận những khách hàng thuộc diện không cấp tín dụng.
Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Người thực hiện: Cán bộ QHKH
- Thu thập, tiếp nhận, đối chiếu hồ sơ khách hàng cung cấp theo hướng dẫn danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng
- Rà soát hồ sơ khách hàng cung cấp
- Ghi nhận thời gian tiếp nhận hồ sơ, hẹn thời gian phản hồi đối với khách hàng - Trên cơ sở tài liệu, thông tin khách hàng cung cấp, thông tin thu thập thực tế khách hàng, các nguồn thông tin khác (nếu có), lập Tờ trình đánh giá, thẩm định và phê duyệt/quyết định/đề xuất cấp tín dụng bao gồm tối thiểu các nội dung:
+ Đánh giá khách hàng (thông tin khách hàng, lịch sử hình thành, tình hình dư nợ tại các tổ chức tín dụng khác,…)
+ Đánh giá năng lực tài chính, khả năng thực hiện các nghĩa vụ nợ của khách hàng + Đánh giá nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng
+ Đánh giá phương án/dự án đề nghị cấp tín dụng
+ Đánh giá tác động đến môi trường xã hội của phương án/dự án (nếu có) + Đánh giá biện pháp bảo đảm
Bên cạnh hồ sơ khách hàng cung cấp. cán bộ QHKH cần thu thập thêm thông tin về khách hàng, về lĩnh vực, ngành hàng mà khách hàng đang hoạt động từ nhiều nguồn khác nhau để nắm bắt được toàn diện khách hàng. Các tờ trình đánh giá,
thẩm định và phê duyệt/quyết định/đề xuất cấp tín dụng đều được quy chuẩn thành bộ mẫu chung tương ứng với từng đối tượng khách hàng và hình thức cho vay, bảo đảm nêu được bức tranh toàn cảnh về đặc điểm, tình hình hoạt động, phương án vay vốn, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn.
Xác minh hạng khách hàng: Thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng Dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp, cán bộ QHKH tiến hàng chấm điểm và xếp dụng khách hàng.
- Kỳ tờ trình đánh giá, thẩm định và phê duyệt/quyết định/đề xuất cấp tín dụng và trình người thẩm định tín dụng hồ sơ đề xuất cấp tín dụng
Bước 3: Thẩm định
- Người thẩm định tín dụng (thường là lãnh đạo phòng khách hàng/PGD) - Rà soát hồ sơ đề xuất cấp tín dụng
- Thẩm định hồ sơ đề xuất cấp tín dụng
- Ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo (nếu có), ký tắt từng trang và ký tờ trình
- Xác định cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyết định tín dụng và trình theo quy định thẩm quyền tín dụng hiện hành.
- Trình hồ sơ:
+ Trường hợp thuộc thẩm quyền Chi nhánh: Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt/ quyết định tại Chi nhánh
+ Trường hợp vượt thẩm quyền Chi nhánh: Trình Ban giám đốc Chi nhánh. Ban giám đốc chi nhánh kiểm soát hồ sơ trình của Phòng khách hàng/phòng giao dịch chi nhánh; Ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo (nếu có), ký tờ trình.
Trước kia Vietinbank – CN Hà Nội thực hiện theo mô hình cũ, cán bộ QHKH đồng thời là cán bộ thẩm định tín dụng để tiết kiệm thời gian trong công tác cấp tín dụng cho khách hàng. Tuy nhiên, nhận diện được rủi ro gian lận khi cán bộ đề xuất tín dụng đồng thời là người thẩm định tín dụng; cũng như thực hiện theo thông tư số 13/2018/TT-NHNN ngày 18/05/2018 của Ngân hàng nhà nước Việt
Nam “Quy định về hệ thống KSNB của Ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, bộ phận thẩm định tín dụng đã được tách ra độc lập với bộ phận quan hệ khách hàng và phê duyệt quyết định cấp tín dụng.
Bước 4: Tái thẩm định
Người thực hiện:
- Tái thẩm định tại trụ sở chính: Cán bộ phê duyệt tín dụng, người kiểm soát tái thẩm định tại Trụ sở chính, cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyết định tín dụng tại trụ sở chính
- Đề xuất chủ trương cấp tín dụng: Cán bộ QHKH trụ sở chính, lãnh đạo phòng khách hàng trụ sở chính
Ở bước này, cán bộ, lãnh đạo trụ sở chính sẽ rà soát hồ sơ trình của chi nhánh, bổ sung, làm rõ một số nội dung cần thiết chưa được chi nhánh trình bày trong nội dụng đề xuất cấp tín dụng trình trụ sở chính, từ đó lập văn bản chủ trương, nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý/đồng ý và có ý kiến bổ sung với đề xuất cấp tín dụng của chi nhánh và điều kiện kèm theo (nếu có). Trường hợp không đồng ý với đề xuất cấp tín dụng của Chi nhánh sẽ soạn Thông báo chủ trương từ chối đề xuất tín dụng trong đó nêu rõ nguyên nhân từ chối.
Bước 5: Phê duyệt/quyết định tín dụng
Người thực hiện:
- Tại Chi nhánh: Cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyết định tín dụng tại Chi nhánh - Tại Trụ sở chính: Cấp có thẩm quyền phê duyệt/quyết định tín dụng tại Trụ sở chính
Để kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng, thẩm quyền cấp tín dụng được quy định cụ thể tại Quyết định số 979/2017/QĐ-HĐQT-NHCT9 ngày 29/12/2017 của HĐQT Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam “V/v Ban hành Quy định thẩm quyền tín dụng trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam”. Theo đó, mỗi hồ sơ Cấp tín dụng/Cơ cấu thời hạn trả nợ/Xử lý tín dụng chỉ có 01 cấp thẩm quyền tín dụng. Chi nhánh được chủ động thực hiện quyết định Cấp tín dụng/Cơ cấu thời hạn trả nợ/Xử lý tín dụng trong mức thẩm
quyền tín dụng của Chi nhánh khi việc Cấp tín dụng/Cơ cấu thời hạn trả nợ/Xử lý tín dụng cho khách hàng đáp ứng đầy đủ quy định hiện hành của Vietinbank hoặc các trường hợp Trụ sở chính phê duyệt riêng cho phép Chi nhánh thực hiện. Các trường hợp còn lại, Chi nhánh trình Trụ sở chính phê duyệt.
Việc giao mức thẩm quyền tín dụng cho các Cấp thẩm quyền căn cứ vào chiến lược, kế hoạch kinh doanh, mục tiêu kiểm soát rủi ro của Vietinbank và kết quả đánh giá, xếp loại các cấp thẩm quyền tín dụng trong từng thời kỳ.
Bước 6: Thông báo phê duyệt/quyết định tín dụng
Cán bộ QHKH thông báo nội dung/quyết định tín dụng cho khách hàng. Đối với trường hợp cấp tín dụng vượt thẩm quyền Chi nhánh, cán bộ QHKH lập văn bản quyết định tín dụng trên cơ sở phê duyệt tín dụng của Trụ sở chính trình lãnh đạo phòng và ban giám đốc phê duyệt, trong đó ngoài những nội dung theo Hợp đồng tín dụng còn bổ sung thêm yêu cầu, điều khoản giám sát khoản vay của Trụ sở chính và chuyển cho khách hàng.
Bước 7: Soạn thảo, ký kết Hợp đồng cấp tín dụng
- Cán bộ QHKH soạn thảo Hợp đồng cấp tín dụng
- Lãnh đạo phòng khách hàng/phòng giao dịch kiểm soát nội dung Hợp đồng cấp tín dụng, in Hợp đồng cấp tín dụng, ký nháy từng trang và chuyển cho cán bộ QHKH trình người có thẩm quyền ký kết Hợp đồng.
Sau khi người có thẩm quyền ký kết Hợp đồng cấp tín dụng, cán bộ QHKH chuyển Hợp đồng cấp tín dụng cho khách hàng ký
Việc ký kết Hợp đồng cấp tín dụng hiện nay được thực hiện theo văn bản ủy quyền số 439/UQ-HĐQT-NHCT18 ngày 04/05/2019 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam
Bước 8: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng (nếu có)
Cán bộ QHKH, các bộ phận có liên quan thực hiện hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm.
Ở bước này, cán bộ QHKH, các bộ phận có liên quan thực hiện thủ tục nhận bảo đảm bao gồm: Công chứng Hợp đồng cầm cố/thế chấp (nếu có), đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập kho hồ sơ TSBĐ.
Bước 9: Bàn giao và rà soát hồ sơ cấp tín dụng
- Cán bộ QHKH chuyển hồ sơ cấp tín dụng, các tài liệu liên quan (nếu có) cho cán bộ hỗ trợ tín dụng
Trường hợp PGD scan hồ sơ cấp tín dụng về phòng hỗ trợ tín dụng, cán bộ QHKH phải bàn giao hồ sơ giấy về phòng hỗ trợ tín dụng. Thời gian bàn giao trong vòng 05 ngày làm việc để cán bộ hỗ trợ rà soát lại hồ sơ giấy
- Cán bộ hỗ trợ tín dụng tiếp nhận hồ sơ cấp tín dụng từ cán bộ QHKH và rà soát điều kiện tín dụng (Không áp dụng trong trường hợp thuộc thẩm quyền phê duyệt/quyết định tín dụng của PGD.
Bước 10: Giải ngân theo Hợp đồng cấp tín dụng đã ký kết, phát hành cam kết bảo lãnh, L/C, chiết khấu, bao thanh toán