5. Kết cấu của đề tài
1.3.3. Kinh nghiệm quản lý rủi ro tớn dụng của NHTM tại Singapore
Để quản trị RRTD, ngõn hàng Singapore đó có nhưng biện phỏp sau:
Thứ nhất: Có sự phõn định rừ ràng chức năng cỏc ban trong cơ cấu tổ chức có liờn quan đến quy trỡnh tớn dụng:
- Ban lónh đạo: Đõy là bộ phận có quyền cao nhất của Ngõn hàng. Ban lónh đạo phõn bổ nguụ̀n vốn chủ yếu, điều hành hoạt động của cả Ngõn hàng trong đó có hoạt động tớn dụng. Ban lónh đạo có trỏch nhiệm đề ra mức rủi ro chung của Ngõn hàng; đề ra những mục tiờu chiến lược và cỏc quy định chung ỏp dụng trong toàn Ngõn hàng.
- Ban hoạch định chớnh sỏch tớn dụng: Bao gụ̀m cỏc can bộ cao cấp, đứng đầu là trưởng ban. Ban này chịu trỏch nhiệm với ngõn hàng trong việc duy trỡ một hỡnh thức quản lý rủi ro tớn dụng hoàn chỉnh, có hiệu quả; thạm gia vào việc lập kế hoạch đầu tư giỏn tiếp và dự đoỏn những tổn thất tớn dụng; thiết lập cỏc chớnh sỏch và tiờu chuẩn tớn dụng phự hợp với luật, với quy định chung của Ngõn hàng.
- Ban quản lý hạn nghạch tớn dụng: Những người quản lý hạn nghạch tớn dụng có nhiệm vụ điều hành và phỏt triển cỏc kế hoạch kinh doanh của mỡnh, xem xột và thụng qua cỏc khoản tớn dụng, chịu trỏch nhiệm về chất lượng của khoản tớn dụng đó.
- Ban đỏnh giỏ rủi ro kinh doanh: Nhõn viờn của ban này ớt nhất phải có 10 năm làm việc về nghiệp vụ tớn dụng và luõn phiờn nhau làm trong ban theo yờu cầu phỏt triển nghiệp vụ. Ban này thực hiện việc đỏnh giỏ tỡnh hỡnh kinh doanh của cỏc đơn vị và cung cấp thụng tin rủi ro trong đầu tư giỏn tiếp; đưa ra sự đỏnh giỏ độc lập về cỏc hoạt động tớn dụng, về cỏc chớnh sỏch, sự thi hành và cỏc thủ tục trong quản lý tớn dụng; phối hợp với giỏm sỏt viờn và kiểm toỏn viờn độc lập.
Thứ hai: Thực hiện đỏnh giỏ độ tin cậy của người đi vay, việc đỏnh giỏ độ tin cậy của người đi vay tập trung vào những điểm sau:
- Năng lực quản lý của người vay. - Năng lực tài chớnh của người vay. - Thế chấp bảo đảm khoản vay. - Lĩnh vực mà người vay hoạt động. - Cỏc điều khoản và điều kiện tớn dụng.
Để đưa ra một quyết định đỳng đắn là chấp thuận hay từ chối cho vay thỡ phải đỏnh giỏ thận trọng dựa vào cỏc tiờu chớ đề ra. Việc xem xột cho vay bao gụ̀m quỏ trỡnh kiểm tra hụ̀ sơ, kiểm tra việc thanh toỏn đỳng hạn của cỏc khoản vay trước đó, kiểm tra và đỏnh giỏ tài sản thế chấp và đỏnh giỏ mức độ rủi ro của khoản vay.
Thứ ba: Có sự phõn biệt giữa quyền cấp tớn dụng và quyền phờ duyệt
Quyền cấp tớn dụng được ủy quyền cho cỏn bộ tớn dụng dựa trờn năng lực và
tư cỏch, kỹ năng và kinh nghiệm nghề nghiệp, trỡnh độ học vấn và đào tạo nhõn viờn, chứ khụng dựa vào chức vụ của cỏc nhõn đó trong ngõn hàng.
Quyền phờ duyệt: Việc cấp tớn dụng khụng do một người quyết định, mà phải
được quyết định bởi 3 cỏn bộ. Những người chịu trỏch nhiệm phõn định rừ việc thẩm định, tỏi thẩm định đối với một khoản vay.