Nõng cao năng lực quản lý rủi ro tớn dụng cho cỏn bộ quản lý và cỏn

5. Kết cấu của đề tài

4.2.1. Nõng cao năng lực quản lý rủi ro tớn dụng cho cỏn bộ quản lý và cỏn

tỏc nghiệp

Trong bất kỳ hoạt động nào của NHTM thỡ yếu tố con người vẫn đóng vai trũ then chốt. Do trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ, hiểu biết về phỏp luật cũn hạn chế, hoặc do ý thức trỏch nhiệm khụng cao, thiếu đạo đức nghề nghiệp đó vi phạm cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, cơ chế, chớnh sỏch, phỏp luật dẫn đến những thất thoỏt tài sản của Ngõn hàng. Nếu đội ngũ cỏn bộ đỏp ứng được những yờu cầu hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng thỡ chắc chắn sẽ giảm thiểu phần lớn rủi ro và những tổn thất rủi ro do chủ quan gõy ra. Như vậy, cỏc ngõn hàng luụn phải quan tõm nõng cao năng lực quản trị điều hành, quản trị tỏc nghiệp trong hoạt động của mỡnh. Đ ặc biệt là việc nõng cao hiệu quả quản lý rủi ro tớn dụng. Việc bổ nhiệm cỏc chức danh liờn quan đến cụng tỏc tớn dụng đũi hỏi phải thực sự khỏch quan, đỳng quy trỡnh, lựa chọn người có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp thực sự để điều hành hoạt động có hiệu quả. Việc bố trớ, sắp xếp cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ quản trị rủi ro phải được chọn lọc và phự hợp với năng lực thực tế và yờu cầu của chuyờn mụn nghiệp vụ đũi hỏi cũng như lĩnh vực cụng việc được phõn cụng.

Trong quỏ trỡnh thẩm định, phõn tớch tớn dụng tại cỏc NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhỏnh Thỏi Nguyờn, hiện nay vẫn cũn chứa nhiều yếu tố mang tớnh kinh nghiệm, dự đoỏn và những kết luận mang tớnh chủ quan của cỏn bộ thẩm định, cỏn bộ phõn tớch và quản trị rủi ro. Vỡ vậy, quản lý rủi ro tớn dụng tại chi nhỏnh phụ thuộc rất nhiều vào việc nõng cao trỡnh độ, năng lực chuyờn mụn của đội ngũ cỏn bộ, điều này cũn có ý nghĩa rất quan trọng trong việc tăng cường quản lý rủi ro tớn dụng. Việc trang bị kiến thức để quản lý rủi ro tớn dụng phải đến từng cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ quản lý rủi ro tớn dụng và cỏn bộ quản lý của ngõn hàng. Cụ thể:

* Đối với cỏn bộ quản lý

Cỏn bộ quản lý điều hành có năng lực khụng chỉ đảm bảo hoạt động tớn dụng có chất lượng và hiệu quả mà cũn tạo nờn tớnh kỷ cương, thống nhất chung, đụ̀ng thời phỏt huy tớnh chủ động, tớch cực, năng động, sỏng tạo và nõng cao trỏch nhiệm của cỏn bộ, qua đó thực hiện nhiệm vụ có hiệu quả, hạn chế được rủi ro khụng đỏng có trong hoạt động tớn dụng và hoạt động kinh doanh chung của ngõn hàng.

Để nõng cao năng lực quản lý rủi ro tớn dụng đối với cỏn bộ quản lý, NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhỏnh TP Thỏi Nguyờn cần quan tõm đến cụng tỏc bụ̀i dưỡng nõng cao trỡnh độ quản trị kinh doanh, quản trị dự ỏn đầu tư, tài chớnh doanh nghiệp, hiểu biết về phỏp luật và kiến thức về quản trị rủi ro ngõn hàng, đặc biệt là quản lý rủi ro tớn dụng. Bờn cạnh đó, cần nõng cao kiến thức về quản trị nguụ̀n nhõn lực, đõy cũng là điều kiện giỳp cho việc sử dụng đỳng người, đỳng việc, theo nguyờn tắc “căn cứ vị trớ cụng việc để bố trớ lao động cho phự hợp”, hạn chế rủi ro tỏc nghiệp, rủi ro tớn dụng và nõng cao năng lực quản lý, năng lực cạnh tranh của ngõn hàng.

Ngoài ra, NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhỏnh TP Thỏi Nguyờncũng cần phải thuờ hoặc tuyển cỏc chuyờn gia giỏi chuyờn nghiờn cứu, phõn tớch thị trường và rủi ro, tham mưu cho lónh đạo chi nhỏnh trong cụng tỏc quản trị điều hành nhằm hạn chế, phũng ngừa rủi ro tớn dụng. Đề xuất ban hành, kiến nghị sửa đổi, bổ sung cỏc quy trỡnh, cơ chế, chớnh sỏch tớn dụng…. Hiệu quả hoạt động của cỏc chuyờn gia này sẽ góp phần nõng cao năng lực quản lý rủi ro tớn dụng của NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhỏnh Thỏi Nguyờn.

* Đối với cỏn bộ tỏc nghiệp

Đối với cỏn bộ tỏc nghiệp như cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ thẩm định tớn dụng và quản trị rủi ro tớn dụng. Để xõy dựng được đội ngũ cỏn bộ tỏc nghiệp giỏi, chuyờn nghiệp, có đạo đức, có trỡnh độ năng lực đỏp ứng được yờu cầu cụng việc, NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhỏnh TP Thỏi Nguyờn cần thực hiện:

- Phải xõy dựng chiến lược phỏt triển nguụ̀n nhõn lực, có cỏc kế hoạch phỏt triển ngắn hạn, trung và dài hạn. Có cơ chế tuyển dụng phự hợp, ưu tiờn tuyển dụng cho bộ phận tớn dụng.

- Thường xuyờn giỏo dục, rốn luyện phẩm chất đạo đức cho cỏn bộ tớn dụng. Cải cỏch và hoàn thiện quy chế quản lý cỏn bộ, coi trọng cả năng lực trớ tuệ và tinh thần tạo điều kiện cho mọi người phỏt huy hết khả năng để phục vụ cho ngõn hàng ngày càng tốt hơn.

- Thực hiện trẻ hoỏ đội ngũ cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ quản trị rủi ro với cỏc tiờu chuẩn về trỡnh độ chuyờn mụn, ngoại ngữ, vi tớnh, cỏc kiến thức cơ bản về phỏp luật, thị trường …cựng với cỏc kỹ năng phõn tớch đỏnh giỏ nhằm đỏp ứng tốt yờu cầu cụng tỏc.

- Tổ chức đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ tớn dụng thường xuyờn với cỏc hỡnh thức đa dạng như ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm bổ sung kịp thời những kiến thức mới. Chỳ trọng tớnh thực tiễn, hiệu quả của cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại.

- Khuyến khớch cỏn bộ cụng nhõn viờn tự học thờm cỏc lớp học nhằm nõng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyờn mụn phục vụ hàng ngày; đưa chỉ tiờu tự học tập của cỏn bộ vào tiờu chớ để xột cỏc danh hiệu thi đua.

Qua cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ tớn dụng sẽ nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn, học tập thờm nhiều kỹ năng mới nhằm đỏp ứng được yờu cầu cụng việc.

- Cải thiện mụi trường làm việc, xõy dựng mụi trường làm việc chuyờn nghiệp đảm bảo cho cỏn bộ có được một mụi trường làm việc thực sự bỡnh đẳng, năng động nhằm phỏt huy những khả năng, sở trường vốn có của mỗi người.

- Thực hiện chế độ phõn phối thu nhập theo vị vớ, kết quả cụng việc thực tế của từng cỏ nhõn, quan tõm đời sống tinh thần của cỏn bộ, nhõn viờn, tụn trọng tài năng, tạo điều kiện thuận lợi để tài năng cỏ nhõn phỏt huy năng lực, sở trường.

- Bố trớ cỏn bộ trong cỏc phũng phự hợp trờn cơ sở trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ, tõm tư nguyện vọng của cỏn bộ nhằm sử dụng đỳng người, đỳng việc, đặc biệt là cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng.

Ngoài ra, do hiện nay cỏn bộ tớn dụng phải đảm nhiệm quỏ nhiều việc từ quan hệ khỏch hàng, thẩm định, giải ngõn cho đến quản lý thu hụ̀i nợ nờn thiếu tớnh chuyờn nghiệp. Do vậy, về mặt tổ chức nờn chuyờn mụn hoỏ, quan tõm tới mụ hỡnh chia cỏn bộ tớn dụng thành hai bộ phận: bộ phận thẩm định và bộ phận hỗ trợ. Bộ

phận thẩm định chịu trỏch nhiệm tiếp xỳc, thu nhận, thu thập thụng tin, thẩm định khỏch hàng, phương ỏn vay vốn sau đó chuyển cho bộ phận hỗ trợ để giải ngõn. Trờn cơ sở cỏc tài liệu, hụ̀ sơ vay vốn từ bộ phận thẩm định cung cấp, bộ phận hỗ trợ chịu trỏch nhiệm kiểm tra, đối chiếu với cỏc quy định của chế độ tớn dụng để giải ngõn cho khỏch hàng, theo dừi thu hụ̀i nợ. Với việc chuyờn mụn hoỏ cỏn bộ tớn dụng như trờn sẽ giỳp giảm bớt khối lượng cụng việc cho cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng có thờm thời gian để nghiờn cứu chuyờn sõu để nõng cao kỹ năng hoạt động. Ngoài ra, nó cũn giỳp tỏch rời giữa khõu thẩm định và khõu giải ngõn nhằm hạn chế bớt rủi ro cho ngõn hàng.

4.2.2. Nõng cao chất lượng tớn dụng gúp phần hạn chế rủi ro và tổn thất

Nõng cao chất lượng tớn dụng là nhiệm vụ quan trọng nhất quyết định đến chất lượng kinh doanh, sự thành bại của ngõn hàng. Chất lượng tớn dụng tốt, an toàn, hiệu quả cũng đụ̀ng nghĩa với việc rủi ro tớn dụng được hạn chế tối đa. Tuy nhiờn, để làm được như vậy đũi hỏi chi nhỏnh phải hoàn thiện ngay từ khõu quy trỡnh cho vay, chất lượng thẩm định, kiểm tra, giỏm sỏt… Một số giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng góp phần hạn chế rủi ro tớn dụng và tổn thất như sau:

- Tuõn thủ nghiờm tỳc và thường xuyờn đỏnh giỏ, rà soỏt lại quy trỡnh tớn dụng. Đõy là hoạt động có vai trũ quan trọng trong việc hạn chế cỏc sai sót, rủi ro khi cho vay và nõng cao chất lượng tớn dụng. Do vậy, đũi hỏi bộ phận tớn dụng phải thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh tớn dụng từ khõu nhận hụ̀ sơ, thẩm định khỏch hàng, thẩm định dự ỏn, giải ngõn cho đến quản lý và thu hụ̀i nợ vay. Ngoài ra, do điều kiện mụi trường kinh doanh luụn thay đổi, đũi hỏi phải thường xuyờn đỏnh giỏ, xem xột lại quy trỡnh tớn dụng để điều chỉnh, bổ sung kịp thời với những thay đổi của nền kinh tế nhằm đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngõn hàng.

Xuất phỏt từ yờu cầu này, việc xõy dựng cỏc trỡnh tự và thủ tục đó sao cho có hiệu quả luụn là đỏi hỏi bức xỳc. Sổ tay tớn dụng cần quy định cụ thể, chi tiết, rừ ràng thủ tục, quy trỡnh, trỡnh tự mọi cụng việc có liờn quan đến hoạt động tớn dụng, kể từ khi nhận đơn xin vay đến khi thu hụ̀i được toàn bộ gốc và lói của khoản vay đó. Việc xõy dựng sổ tay tớn dụng nhằm mục đớch làm cho hoạt động tớn dụng được thực hiện một cỏch quy củ và thống nhất.

- Nõng cao chất lượng thẩm định tớn dụng. Để nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư, ngoài việc chỳ ý thực hiện đầy đủ, chớnh xỏc cỏc nội dung trong quy trỡnh thẩm định, cũn phải chỳ ý nõng cao chất lượng đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc thẩm định, có trỡnh độ và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có khả năng xử lý cụng việc, có khả năng phõn tớch và thẩm định dự ỏn đầu tư cũng như kế hoạch sản xuất kinh doanh của khỏch hàng để có quyết định cho vay vừa đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng vừa đảm bảo an toàn cho ngõn hàng. [8]

Đổi mới phương phỏp và nõng cao chất lượng thẩm định bảo đảm tớnh độc lập, khỏch quan, chuyờn nghiệp. Tớch cực khai thỏc và thu thập thụng tin từ cỏc nguụ̀n khỏc nhau, đặc biệt là cỏc thụng tin từ thị trường, thụng tin từ bỏo cỏo tài chớnh và cỏc cơ quan chuyờn mụn …, chỳ trọng kỹ thuật phõn tớch để đỏnh giỏ khả năng thanh toỏn của khỏch hàng, hiệu quả của dự ỏn đầu tư.

- Sử dụng cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay hợp lý. Trong quỏ trỡnh thực hiện cấp tớn dụng, ngõn hàng cần tớnh đến những ràng buộc trỏch nhiệm đối với khỏch hàng vay bằng tài sản của mỡnh bảo đảm cho khoản vay, bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành vốn vay hay bảo đảm bằng tài sản của bờn thứ ba để phũng ngừa rủi ro cho khoản vay nhất là cỏc dự ỏn trung dài hạn, thời gian thu hụ̀i vốn dài, rủi ro biến động thị trường lớn.

Ngõn hàng cần phõn loại đỏnh giỏ khỏch hàng để ỏp dụng biện phỏp bảo đảm tiền vay thớch hợp cho từng khỏch hàng. Khi ỏp dụng cỏc hỡnh thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản cần phải chỳ ý tài sản phải đủ tớnh phỏp lý để khi xảy ra rủi cũn xử lý trả nợ được cho ngõn hàng. Vỡ vậy, khi được sử dụng để đảm bảo cho một khoản vay nào đó, tài sản phải được định giỏ đỳng để trong trường hợp khỏch hàng khụng trả được nợ thỡ việc thanh lý tài sản giỳp cho ngõn hàng có thể thu hụ̀i được nợ gốc, lói và chi phớ khỏc (nếu có). Ngoài ra, để hạn chế rủi ro ngõn hàng cần yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm đối với tài sản là nhà xưởng,mỏy móc thiết bị, phương tiện vận tải, bảo hiểm kho nguyờn liệu, hàng hóa xuất nhập khẩu… đụ̀ng thời, với đặc thự từng doanh nghiệp mà đưa ra những chỉ tiờu quản lý doanh nghiệp ở những mức khỏc nhau: tỷ lệ hàng tụ̀n kho, cụng nợ phải thu trờn tổng tài sản; tỷ lệ vốn chủ sở hữu / tổng nguụ̀n vốn…

4.2.3. Tăng cường ỏp dụng cụng nghệ thụng tin trong quản trị rủi ro

Trong quy trỡnh quản lý rủi ro tớn dụng, việc theo dừi, phõn tớch, đỏnh giỏ, phõn loại cỏc khoản nợ của khỏch hàng rất cần đến cụng nghệ và kỹ thuật hiện đại. Việc ứng dụng cụng nghệ, ngõn hàng xõy dựng chương trỡnh phần mềm có khả năng tớch hợp với hệ thống về việc chấm điểm, xếp hạng tớn dụng nội bộ nhằm tổng hợp đỏnh giỏ chớnh xỏc, minh bạch, khỏch quan kịp thời thực trạng diễn biến nợ theo từng khỏch hàng, để ra chớnh sỏch tớn dụng có tớnh khả thi; phõn tớch kịp thời và có biện phỏp xử lý phự hợp để giải quyết dứt điểm cỏc khoản nợ có dấu hiệu khụng bỡnh thường hoặc có khả năng mất vốn (theo tiờu chớ phõn loại).

Tăng cường trang bị kỹ thuật cụng nghệ ngõn hàng trong quản lý nợ có vấn đề là yờu cầu thiết thực và lõu dài đối với NHNN&PTNT. Để có thể nõng cao hệ thống cụng nghệ thụng tin hỗ trợ đắc lực cho việc ỏp dụng mụ hỡnh quản lý rủi ro tớn dụng cụ thể cần phải:

- Cần xõy dựng cỏc chớnh sỏch cụng nghệ thụng tin nhằm đẩy mạnh việc tự động hóa và sử dụng cụng nghệ thụng tin trong tất cả cỏc bộ phận tổ chức và chức năng của chi nhỏnh ngõn hàng trong đó: (i) đảm bảo việc thiết lập, bắt buộc tuõn thủ và cập nhật thường xuyờn cỏc tiờu chuẩn cho trang thiết bị, hệ điều hành, mụi trường cơ sở dữ liệu, cỏc giao thức mạng và truyền thụng trong đó bao gụ̀m cả tiờu chuẩn cho việc mua sắm thiết bị; (ii) Lập kế hoạch sao lưu phục hụ̀i khắc phục cỏc sự cố mạng, mỏy móc; (iii) Xõy dựng mạng giao dịch trực tuyến trờn cơ sở dữ liệu tập trung và một mạng truyền thụng với mức độ sẵn sàng 100% để trỏnh cỏc sự cố bị giỏn đoạn giao dịch.

- Xõy dựng hệ thống phần mềm xử lý dữ liệu tập trung. Việc ứng dụng cỏc giải phỏp phần mềm hiện đại sẽ giỳp chi nhỏnh có những đỏnh giỏ rủi ro và tổn thất của mỡnh với độ chớnh xỏc tương đối cao trong việc xử lý thụng tin tập trung:

+ Thiết lập hệ thống thụng tin khỏch hàng tập trung của hệ thống.

+ Tất cả những thụng tin liờn quan đến khỏch hàng sẽ được tập hợp. Hệ thống quản lý thụng tin khỏch hàng phải là hệ thống thụng tin mở và tập trung, sẽ ghi lại cỏc thụng tin về hoạt động kinh doanh của khỏch hàng và nếu cần thiết thỡ vẫn có thể thờm thụng tin vào hệ thống một cỏch dễ dàng.

+ Muốn kiểm soỏt được cỏc luụ̀ng thụng tin của khỏch hàng vay vốn tại chi nhỏnh ngõn hàng một cỏch kịp thời, đầy đủ, rất cần thiết phải tiếp tục triển khai chương trỡnh IPCAS tới tất cả cỏc bộ phận của chi nhỏnh.

- Phỏt triển hệ thống lưu trữ dữ liệu phục vụ cho cụng tỏc chấm điểm xếp hạng tớn dụng để phục vụ tốt cụng tỏc chấm điểm xếp hạng tớn dụng, việc xõy dựng cơ sở dữ liệu của chi nhỏnh ngõn hàng cần đỏp ứng cỏc chuẩn mực sau:

+ Số lượng dữ liệu cần thu thập: Chi nhỏnh phải thu thập, duy trỡ và phõn tớch cỏc thụng tin quan trọng liờn quan đến việc xếp hạng khỏch hàng và xếp hạng khoản vay trong suốt thời gian vay vốn cũng trong quỏ trỡnh xử lý rủi ro tớn dụng của khỏch hàng. Ngoài cỏc dữ liệu thụng tin chung, ngõn hàng cũn cần thu thập những dữ liệu định tớnh và định lượng phản ỏnh hiệu quả sản xuất kinh doanh cũng như khả năng trả nợ của khỏch hàng: (i) nhõn tố định tớnh: chất lượng của luụ̀ng