3.3.1.1. Tầm nhìn sứ mệnh, giá trị cốt lõi của MB
Phát biểu tại Đại hội, Thƣợng tƣớng, TS Lê Hữu Đức – Chủ tịch HĐQT M khẳng định định hƣớng tầm nhìn của M là “Trở thành Ngân hàng thuận tiện nhất” với mục tiêu đến năm 2021 sẽ nằm trong Top 5 hệ thống Ngân hàng Việt Nam về hiệu quả kinh doanh. Để thực hiện các mục tiêu này, MB sẽ tập trung triển khai Chiến lƣợc theo phƣơng châm “Đổi mới, Hợp tác, Hiện đại hóa và Phát triển bền vững” dựa trên 3 trụ cột “Ngân hàng cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp theo ngành, Ngân hàng số”, 2 nền tảng “Quản trị rủi ro vƣợt trội và năng lực thực thi nhanh”.
Trong thông điệp MB truyền tải ra công chúng, ngân hàng khẳng định sẽ duy trì và không ngừng tăng cƣờng thực hiện tốt mục tiêu này, bởi đó cũng là một trong những nội dung của triết lý kinh doanh mà MB thực thi trong những năm qua.
Bên cạnh đó, mang tên Ngân hàng TMCP Quân đội, ngƣời MB làm việc dựa trên 6 giá trị cốt lõi: “Đoàn kết - Kỷ luật - Tận tâm - Thực thi - Tin cậy -
Hiệu quả “với sứ mệnh “Vì sự phát triển của đất nước, vì lợi ích của khách
hàng”.
MB sẽ từng bƣớc trở thành một ngân hàng năng động hơn, phục vụ đƣợc nhiều tầng lớp khách hàng, đặc biệt là thu hút phân khúc giới trẻ.
3.3.1.2. Chính sách tài sản đảm bảo
Nhằm đảm bảo an toàn, M thƣờng đƣa ra các yêu cầu thế chấp chặt chẽ, trong khi các DNNVV lại hạn chế về tài sản thế chấp. Nhiều DNNVV có tài sản nhƣng không có đủ giấy tờ hợp pháp, hợp lệ để làm các thủ tục thế chấp nhƣ: doanh nghiệp đƣợc giao đất sử dụng nhƣng chƣa đƣợc cấp giấy tờ
chứng minh quyền sở hữu đất, hay doanh nghiệp có hợp đồng thuê đất trả tiền hàng năm nhƣng lại không đƣợc thế chấp đất đai để vay vốn ngân hàng. Một số tài sản vô hình của doanh nghiệp chƣa có cơ chế/hƣớng dẫn cụ thể cho phép đƣợc sử dụng làm tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng nhƣ: Nhãn hiệu doanh nghiệp, tài sản sở hữu trí tuệ...
3.3.1.3. Quy trình cho vay
Theo báo cáo nội bộ M , khách hàng thƣờng xuyên phản ánh về thủ tục, hồ sơ và thời gian cung cấp SPDV tín dụng còn chậm. Theo đánh giá từ khách hàng và thông tin thu thập từ các TCTD khác, thời gian cung cấp sản phẩm dịch vụ tại M đang dài hơn đối thủ TC , C …
So sánh giữa một số NHTM với MB có thể thấy M đang đứng đầu trong nhóm các ngân hàng có tốc độ xử lý hồ sơ chậm nhất. Thời gian từ khi chuyển hồ sơ cho M đến khi nhận đƣợc thông báo phê duyệt & thời gian từ khi chuyển hồ sơ cho M đến khi tiền giải ngân/bảo lãnh/điện chuyển tiền thành công lần lƣợt mất trung bình từ 5.1 ngày và 5.5 giờ trong khi cùng với nội dung so sánh đó, C chỉ mất 3.6 ngày và 3.3 giờ xử lý.
Bảng 3.13: So sánh thời gian xử lý với một số N TM đối với hoạt động cho vay
Nội dung so sánh MB TCB VPB ACB VCB
Thời gian từ khi chuyển hồ sơ cho M đến khi nhận đƣợc thông báo phê duyệt
5.1
ngày 4 ngày 4 ngày 3.6 ngày
3.5 ngày Thời gian từ khi chuyển hồ sơ
cho M đến khi tiền giải ngân/bảo lãnh/điện chuyển tiền thành công
5.5 giờ 4.2 giờ 4.2 giờ 3.3 giờ 3.2 giờ
3.3.1.6. Sản phẩm cho vay
Trong giai đoạn 2017-2019, ngoài các sản phẩm dịch vụ truyền thống, MB đã tập trung cung cấp cho phân khúc siêu nhỏ và một số lĩnh vực đặc thù, cụ thể nhƣ sau:
a. Tài trợ vốn kinh doanh cho ngân hàng siêu nhỏ
Sản phẩm tài trợ vốn kinh doanh dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) siêu nhỏ của MB nhằm bổ sung nguồn vốn lƣu động kịp thời, dành riêng cho ngân hàng có quy mô siêu nhỏ, với các mục đích vay phục vụ cho các nhu cầu: thanh toán chi phí quản lý, chi phí sản xuất kinh doanh, dịch vụ,…
b. Tài trợ vốn sản xuất kinh doanh ngành nhựa cho ngân hàng vừa và nhỏ
Đây là giải pháp tín dụng đƣợc MB triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động và các dịch vụ tài chính dành cho các khách hàng ngân hàng vừa và nhỏ hoạt động trong lĩnh vực sản xuất các sản phẩm nhựa và thƣơng mại hạt nhựa.
c. Tài trợ vốn sản xuất kinh doanh ngành điều dành cho ngân hàng vừa và nhỏ
Đây là giải pháp tín dụng đƣợc MB triển khai nhằm bổ sung vốn lƣu động cho các ngân hàng vừa và nhỏ thực hiện sản xuất, chế biến, kinh doanh điều trong nƣớc và xuất khẩu. Đáp ứng trọn gói nhu cầu vốn trong các khâu sản xuất – kinh doanh:
Thu mua nguyên liệu để làm hàng.
Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu khi có hàng xuất.
d. Bảo lãnh thuế nhập khẩu
Là dịch vụ MB phát hành thƣ bảo lãnh, đảm bảo cho các nghĩa vụ thanh toán thuế nhập khẩu hàng hóa của khách hàng, giúp khách hàng giải
phóng nhanh hàng hoá để đƣa vào sản xuất, lƣu thông và tiết giảm chi phí kho bãi.
e. Dịch vụ thu ngân sách Nhà nước
Là dịch vụ liên kết giữa MB – Tổng cục Hải quan – Kho bạc nhà nƣớc nhằm hỗ trợ ngân hàng thực hiện nghĩa vụ nộp thuế xuất nhập khẩu, phí, lệ phí Hải quan và các khoản phải nộp khác cho Ngân sách Nhà nƣớc (NSNN). ịch vụ giúp ngân hàng thực hiện nghĩa vụ với NSNN nhanh chóng, an toàn, chính xác, từ đó giảm thiểu thời gian thông quan hàng hóa, ngân hàng nắm bắt đƣợc thời cơ kinh doanh, tiết kiệm chi phí lƣu kho bãi.
f. Dịch vụ thuế điện tử
MB phối hợp với Tổng cục Thuế để cung cấp cho khách hàng một dịch vụ trọn gói: Kê khai thuế trực tuyến, Thanh toán thuế trực tuyến, Tra cứu các thông tin giao dịch nộp thuế
g. Dịch vụ sản phẩm ngoại hối
Ngân hàng Các dịch vụ và sản phẩm ngoại hối của MB mang tới cho ngân hàng các cơ hội giao dịch ngoại hối phù hợp, đa dạng với tƣ vấn chuyên nghiệp và tốt nhất nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu đó:
Giao dịch mua bán ngoại tệ giao ngay (spot)
Giao dịch mua bán ngoại tệ kỳ hạn (forward)
Giao dịch bán ngoại tệ quyền chọn (option)
Giao dịch hoán đổi ngoại tệ (fx swap)
h. Sản phẩm hàng hóa phái sinh
Sản phẩm phái sinh hàng hóa cùng hệ thống giao dịch trên các thị trƣờng hàng hóa quốc tế lớn nhất của MB mang tới cho ngân hàng tham gia hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa trên thị trƣờng thƣơng mại quốc tế, ngân hàng đang có nhu cầu tham khảo mức lãi suất chuẩn để chốt giá xuất nhập khẩu với các đối tác nƣớc ngoài đồng thời muốn tiếp cận các trung tâm giao
dịch hàng hóa uy tín nhất trong điều kiện khan hiếm hàng hóa giải pháp tối ƣu trong việc quản trị rủi ro giá hàng hóa.
Các loại công cụ phái sinh hàng hóa: Hợp đồng tƣơng lai; Hợp đồng kỳ hạn; Hợp đồng hoán đổi giá hàng hóa.
i. Sản phẩm tài chính phái sinh
Các sản phẩm tài chính phái sinh của MB mang tới cho ngân hàng giải pháp tài chính nhằm thỏa mãn nhu cầu của ngân hàng bằng nghiệp vụ Hoán đổi lãi suất và Hoán đổi tiền tệ chéo.
j. Sản phẩm thị trường vốn
Các dịch vụ và sản phẩm thị trƣờng vốn nợ của MB cung cấp cho ngân hàng các cơ hội đầu tƣ cũng nhƣ giải pháp cho huy động vốn thỏa mãn nhu cầu đó bao gồm: ảo lãnh & Đấu thầu trái phiếu chính phủ/ trái phiếu đƣợc chính phủ bảo lãnh; Mua/ bán giấy tờ có giá; Tƣ vấn phát hành trái phiếu Ngân hàng.
k. Cho vay mua ô tô dành cho ngân hàng:
Sản phẩm đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn để mua sắm phƣơng tiện vận tải để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh (kinh doanh vận tải hành khách, vận tải hàng hóa…) hoạt động đi lại, giao dịch của ngân hàng.
l. Cho vay mua ô tô cũ dành cho ngân hàng
Sản phẩm Cho vay mua ô tô cũ của MB đáp ứng nhu cầu vay vốn mua ô tô cũ, thƣơng hiệu tốt, giá hợp lý phục vụ mục đích đi lại, giao dịch của ngân hàng.
m.Cho vay mua ô tô phục vụ sản xuất, kinh doanh dành cho ngân hàng
Đáp ứng nhu cầu vay vốn mua ô tô làm phƣơng tiện vận tải hàng hóa và hành khách, phục vụ cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh của ngân hàng. Áp dụng với các loại xe: xe con, xe khách, xe tải, xe chuyên dụng, xe đầu kéo.
Nhận xét: Các sản phẩm tuy phong phú, đa dạng, nhƣng chƣa tạo đƣợc sự khác biệt hoàn toàn so với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn, còn mang nặng tính truyền thống.
3.3.1.6. Nhận diện thương hiệu
Sau khoảng thời gian dài lên kế hoạch và chuẩn bị, M đã chính thức thay đổi logo và hình ảnh thƣơng hiệu mới kể từ ngày 04/11/2019.
Ngày 4/11, Ngân hàng TMCP Quân đội đã chính thức thay đổi đồng loạt nền tảng thƣơng hiệu mới tại 300 điểm giao dịch trên toàn hệ thống, đây cũng là ngày kỉ niệm 25 năm thành lập ngân hàng. Tổng giám đốc M cho biết ngân hàng có nền tảng vững chắc và đã thực hiện những bƣớc đi táo bạo, đầy tham vọng trong giai đoạn 2017-2019 để chuyển đổi thành một ngân hàng số toàn diện với khách hàng làm trung tâm. Trên hành trình chuyển dịch chiến lƣợc đó, một nhận diện mới là bƣớc đi cần thiết tạo sự khác biệt cho M , đƣa M đến gần hơn với khách hàng và tiến xa hơn trong tƣơng lai. Hình ảnh nhận diện Logo mới của M nhằm thể hiện sứ mệnh của ngân hàng là trở thành ngân hàng thông minh, ngân hàng số và chuyên nghiệp. iểu tƣợng ngôi sao trong Logo đƣợc lấy cảm hứng từ ngôi sao trên quốc kì Việt Nam, kế thừa từ ngôi sao trong Logo hiện tại, nhƣ một di sản và là yếu tố cốt lõi mang bản sắc của M , nhƣng đƣợc phát triển và cấu thành bởi những yếu tố đồ họa đại diện cho văn hóa, công nghệ, tinh thần kết nối - truyền tải hình ảnh ngân hàng thông minh với hàm lƣợng công nghệ cao.
Các thành tố kết hợp với nhau theo hình ngôi sao và đƣợc đặt nghiêng, nhƣ một con ngƣời trong tƣ thế chuyển động về phía trƣớc, tất cả tổng hòa lại thành một thƣơng hiệu M có bản sắc, nhân văn, không ngừng đổi mới trở thành một ngân hàng thông minh, nhằm mang lại những trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng.
Chữ M đƣợc thiết kế vững chãi, tinh gọn, thể hiện hình ảnh hiện đại hơn nhƣng vẫn chuyên nghiệp và tin cậy. Màu đỏ và màu xanh đã đồng hành cùng MB trong quá trình hình thành và phát triển, thể hiện niềm tự hào về các giá trị vững vàng, tin cậy, sẽ đƣợc kết hợp với những gam màu trẻ trung nhằm tạo ra một diện mạo tƣơi mới, hiện đại, và gần gũi với mọi ngƣời.
3.3.1.6 Mạng lưới kênh phân phối
Mạng lƣới kênh phân phối cũng là một trong những yếu tố liên quan đến nhận diện thƣơng hiệu. Mạng lƣới lớn sẽ giúp các ngân hàng tiếp cận đƣợc nhiều bộ phận khách hàng, ở những vùng miền khác nhau. Ở các địa phƣơng không phải thành phố, sự hiện diện của các ngân hàng rất ít ỏi, nhiều ngƣời dân thậm chí còn chƣa tiếp cận dịch vụ tài chính ngân hàng bao giờ. Đó là lý do mà nhiều ngân hàng vẫn muốn mở rộng số lƣợng điểm giao dịch để gia tăng độ phủ, tăng khả năng nhận diện, thu hút nhiều khách hàng mới.
Đầu năm 2018, MB đƣợc NHNN cấp phép thành lập thêm 5 chi nhánh và 12 phòng giao dịch trên tỉnh thành trong cả nƣớc, mở rộng mạng lƣới lên 96 chi nhánh và 188 phòng giao dịch. Đến cuối năm 2019, M đƣợc NHNN cấp phép mở rộng mạng lƣới lên 150 chi nhánh và 298 phòng giao dịch. Từ đó, với mạng lƣới phủ rộng khắp 64 tỉnh thành cả nƣớc, hoạt động phái sinh tài chính của M đạt bƣớc nhảy vọt về quy mô. Danh mục phái sinh lãi suất lần đầu tiên đạt tới quy mô xấp xỉ 1 tỷ US (tƣơng đƣơng khoảng 23.000 tỷ đồng) với hàng trăm khách hàng ngân hàng thƣờng xuyên giao dịch, bao gồm cả ngân hàng quy mô lớn và ngân hàng vừa và nhỏ. Cùng với đó, doanh số phái sinh hàng hóa cũng đã tăng trƣởng vƣợt bậc, đƣợc Tập đoàn tài chính Phillip Futures trao tặng giải thƣởng Largest ICE Arabica and Robusta coffee futures and options volume, nằm trong Top 3 ngân hàng có doanh số giao dịch hàng hóa phái sinh lớn nhất Việt Nam. Bên cạnh đó, kế hoạch mở rộng mạng lƣới, kênh phân phối với Momo là chiến lƣợc lâu dài của MB, góp phần
xây dựng xã hội thanh toán không dùng tiền mặt. Với MB, việc liên kết với MoMo là bƣớc đi tiếp theo trong quá trình số hóa, giúp nâng cao chất lƣợng dịch vụ và gia tăng tiện lợi cho khách hàng.
Hình 3.5: Biểu đồ mạng lƣới điểm kinh doanh N TM năm 2019
(nguồn : www.cafef.vn) 3.3.1.8. Chất lượng nguồn nhân lực
Bảng 3.14: Số lƣợng Cán bộ cho vay DNNVV tại MB qua các năm 2017- 2019 Tổng số CBTD Số lƣợng nghỉ việc Dƣới 1 năm 1 – 3 năm Trên 3 năm 2017 723 135 275 311 137 2018 946 211 436 376 134 2019 1,120 253 617 291 212
Có thể thấy số lƣợng cán bộ cho vay của Ngân hàng TMCP Quân Đội ngày càng tăng lên nhanh hơn qua mỗi năm. Điều này cho thấy tốc độ mở rộng mạng lƣới của Ngân hàng TMCP Quân Đội ngày càng nhanh, mạng lƣới rộng hơn và ngân hàng cũng luôn chú trọng công tác tìm kiếm và bổ sung nhân sự mới để kịp thời đáp ứng nhu cầu kinh doanh. Tuy nhiên, bên cạnh đó, số lƣợng nhân sự nghỉ việc cũng liên tục tăng lên qua các năm.
Năm 2017, số lƣợng nhân sự nghỉ việc là 18.67%, tuy nhiên đến năm 2018, con số này là 22.3% và đến năm 2019 là 22.6%. Tỷ trọng của cán bộ cho vay có kinh nghiệm dƣới 1 năm qua các năm 2017 đến 2019 lần lƣợt là 38%, 46% và 55%, đến năm 2019, hơn một nửa số lƣợng cán bộ cho vay của Ngân hàng có kinh nghiệm dƣới 1 năm, thâm niên và kinh nghiệm còn thấp, không đủ khả năng cung cấp chất lƣợng dịch vụ cho khách hàng một cách tối ƣu nhất, điều này cho thấy áp lực công việc của Ngân hàng ngày càng cao khiến các nhân sự một phần không đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc, một phần do cảm thấy quá áp lực nên đã tự xin nghỉ để chuyển sang các công việc khác. Khi số lƣợng nhân viên nghỉ việc ngày càng nhiều, bên cạnh việc áp lực tuyển dụng ngày càng tăng, chất lƣợng đội ngũ nhân viên tín dụng cũng sẽ bị ảnh hƣởng.