- Việc đánh giá TSĐ cho món vay (bao gồm việc thẩm định điều kiện tài sản thế chấp, năng lực pháp lý của ngƣời thế chấp tài sản, định giá tài sản, tính thanh khoản của tài sản,…) là cần thiết trong tình hình hiện nay. Đặc biệt từ đầu năm 2012 sau khi Ngân hàng Nhà nƣớc phân loại 4 nhóm Ngân hàng với các tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng tƣơng ứng là 17%, 15%, 8%, 0% thì đƣơng nhiên sẽ dần dần có sự dịch chuyển khách hàng từ các NHTM nhóm 3, 4 về các NHTM nhóm 1, 2. Và nhƣ vậy, hơn lúc nào hết cần phải đề cao vai trò của tài sản đảm bảo từ việc tuân thủ tỷ lệ xác định cho vay tối đa do Hội sở qui định, chẳng hạn nhƣ: thẩm định vị trí, tính thanh khoản của quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, hạn chế hoặc từ chối tài sản đảm bảo là hàng hóa, máy móc thiết bị khó quản lý, thanh khoản thấp,…
- Đa dạng hóa các hình thức tài sản đảm bảo nhƣ chấp nhận tài sản đảm bảo là hàng hóa, các khoản phải thu hoặc cho vay tín chấp (không có tài sản
đảm bảo) trong hoạt động cho vay.
- Áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt đối với các ngân hàng có thiện chí bổ sung tài sản đảm bảo nhóm 1 – nhóm tài sản có tính thanh khoản cao.
- Đồng thời để hạn chế những rủi ro nhất định trong quá trình thế chấp tài sản đảm bảo, phối hợp chặt chẽ với các đơn vị liên quan nhƣ đơn vị định giá, trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo, ...
4.2.4. Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong nền kinh tế thị trƣờng, yếu tố con ngƣời luôn đƣợc xem là yếu tố quan trọng, vì con ngƣời là nền tảng của sự phát triển, con ngƣời sẽ quyết định đến sự thành bại của bất kì hoạt động nào xảy ra. Đối với hoạt động tín dụng, yếu tố con ngƣời lại càng đóng một vai trò quan trọng, quyết định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng, để từ đó quyết định đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nhân sự là yếu tố then chốt quyết định chất lƣợng báo cáo thẩm định, tạo ra sự khác biệt giữa các tổ chức. Nguồn nhân lực đảm bảo mọi nguồn sáng tạo trong tổ chức. Mặc dù trang thiết bị, tài sản, nguồn tài chính là những nguồn tài nguyên mà các tổ chức đều cần phải có, nhƣng trong đó tài nguyên nhân văn - con ngƣời lại đặc biệt quan trọng. Không có những con ngƣời làm việc hiệu quả thì tổ chức đó không thể nào đạt tới mục tiêu.
Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, M cần:
- Tuyển dụng và sàng lọc đội ngũ nhân sự đã có kinh nghiệm lâu tại các vị trí có liên quan. Thƣờng xuyên có các buổi đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm và các tình huống phát sinh để nâng cao năng lực và tạo sự đồng đều giữa các cán bộ cho vay. - Thống kê chính sách sản phẩm, tình huống hay gặp thành một cẩm nang để cán bộ cho vay tham khảo đồng thời rút ngắn khoảng cách trình độ các giữa cán bộ cho vay ... Cẩm nang này cần có sự thống nhất giữa cán bộ cấp quản lý, cấp phê duyệt và có thể tham vấn ý kiến các phòng ban (nhƣ
pháp chế, quản trị rủi ro…) để đảm bảo tính pháp lý, chính xác.
- Về công tác đào tạo: Phải có kế hoạch và thực hiện triển khai liên tục các chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ để đáp ứng kịp thời nhu cầu nhân sự khi thực hiện mở rộng mạng lƣới hoạt động, tránh trƣờng hợp thiếu nguồn nhân lực sẽ dẫn đến việc sử dụng cán bộ không phù hợp với trình độ chuyên môn, vị trí công tác cũng nhƣ dồn quá nhiều vào một số cán bộ , điều này dẫn đến việc cán bộ không có thời gian để kiểm tra và quản lý tốt hồ sơ khoản vay. Công tác đào tạo nhân sự đƣợc quan tâm đúng mức thì sẽ góp phầm cho việc hạn chế RRT có thể xảy ra. Cần bố trí thời gian đào tạo, nội dung đào tạo hợp lý, phù hợp với từng vị trí và tránh đào tạo ngoài giờ để nhân viên có khả năng tiếp thu tốt hơn
- Về năng lực công tác: Đòi hỏi những cán bộ làm công tác tín dụng phải thƣờng xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải không nhừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng khách hàng.
- Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng phải luôn tự giác tu dƣỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của mình, phải có ý thức trách nhiệm trong công việc, nhất là những cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng bởi lĩnh vực công tác này rất nhạy cảm và dễ bị sa ngã nhất vì sự cám dỗ của đồng tiền và vật chất trƣớc mắt. Vì vậy đồ hỏi ngân hàng phải đặc biệt chú trọng đến phẩm chất đạo đức của ngƣời cán bộ ngân hàng, đây là một yếu tố khá quan trọng để có thể hạn chế RRT xảy ra.
- Về cơ đề đãi ngộ: M cần xây dựng chính sách tăng lƣơng, nâng bậc cho chuyên viên định kỳ/quy chế tăng lƣơng (nhƣ tăng lƣơng/nâng bậc nếu đạt KPIs tốt/có sáng kiến cấp hệ thống ...) công khai tạo động lực cho cán bộ cho vay phấn đấu, yên tâm công tác; Giảm thiểu các công việc khác cho cán bộ cho vay nhƣ công tác báo cáo, tham gia dự án… giúp giảm SL và nâng cao năng suất lao động.
4.2.5. Giải pháp năng lực công nghệ
Tăng cƣờng bảo mật, an toàn hệ thống CNTT theo tiêu chuân ISO 27001, PCIDSS. Đầu tƣ tăng năng lực công nghệ, an ninh hệ thống CNTT, xây dựng hệ thống dự phòng công nghệ có chất lƣợng.
Các dự án chiến lƣợc tự động hóa quy trình bán hàng, thẩm định & phê duyệt tín dụng, vận hành ( PM), F2 , W/ I, P , hạ tầng ngân hàng giao dịch, asel 2, eM . Chú trọng đầu tƣ sâu vào phần mềm công nghệ (core banking) để khai thác các tính năng nhằm tạo ra các gói sản phẩm dịch vụ tiện ích theo chuỗi cung ứng vừa đảm bảo quản trị rủi ro đồng thời kiểm soát tối ƣu hóa lợi nhuận
Xây dựng năng lực quản trị CNTT tập đoàn, chuyển giao công cụ tăng năng lực công nghệ cho các công ty thành viên.
Trang bị hệ thống thiết bị cầm tay cho đội ngũ cán bộ quản lý cấp cao trong các tác phê duyệt, máy tính bảng cho đội ngũ bán hàng trực tiếp để rút ngắn thời gian xử lý giao dịch.
Chú trọng đầu tƣ sâu vào phần mềm công nghệ để khai thác các tính năng nhằm tạo ra các sản phẩm dịch vụ tiện ích mới, xuất hiện đầu tiên trên thị trƣờng - có tính cạnh tranh cao, thu hút khách hàng và tạo cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác
Từng bƣớc đầu tƣ nâng cấp và hiện đại hóa Ngân hàng (cả phần cứng và phầm mềm) ở Hội sở và chi nhánh một cách đồng bộ để đảm bảo kết nối thông tin và xây dựng mang giao dịch trực tuyến giữa chi nhánh và hội sở chính, đồng thời đảm bảo hội sở chính là trung tâm đầu não lƣu trữ, xử lý thông tin và điều hành kinh doanh toàn hệ thống.
Tăng cƣờng công tác đào tạo, chuẩn hóa về trình độ công nghệ thông tin cho toàn bộ các cán bộ nhân viên. Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an toàn trong hoạt
động, giảm chi phí giao dịch, nâng cao đƣợc khả năng cạnh tranh. Vì vậy, nền tảng công nghệ thông tin hiện đại không những là chìa khóa để Ngân hàng khẳng định vai trò, vị trí của mình là một Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam mà còn là nhân tố để Ngân hàng có thể tự tin hơn trong quá trình hội nhập kinh tế.
4.2.6. Các giải pháp khác
- Để hạn chế phần nào ảnh hƣởng từ nhân tố môi trƣờng thiên tai, dịch bệnh đến những khoản cho vay, các chƣơng trình bảo hiểm trong sản xuất kinh doanh nói chung và nông nghiệp nói riêng là hết sức cần thiết.
- Đặc biệt, với thế mạnh khi liên kết hoạt động trực tiếp với ngân hàng con bảo hiểm MIC và MBAL, M cần chủ động xây dựng các gói bảo hiểm ƣu đãi dành cho doanh nghiệm, đề phòng rủi ro bất trắc nhƣ bảo hiểm tài sản (bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh), bảo hiểm hàng hóa (vận chuyển đƣờng biển, đƣờng hàng không) …
- Việc duy trì chính sách hỗ trợ bảo hiểm giúp M mạnh dạn cho vay vốn vào lĩnh vực nông nghiệp - vốn là 1 trong 5 nhóm lĩnh vực ƣu tiên tại Việt Nam. Ngƣợc lại, bảo hiểm là giải pháp an toàn cho các ngân hàng lớn hoặc ngân hàng vừa và nhỏ khi thực hiện các giao dịch với thanh toán trong trƣờng hợp rủi ro bất khả kháng. ên cạnh đó, áp dụng các ƣu đãi gói bảo hiểm nhân thọ cho chủ ngân hàng có tiềm năng góp phần nâng cao sự gán bó giữ M và các DNNVV.
4.3. Một số kiến nghị đối với việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV
4.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
- Cần nghiên cứu ban hành bổ sung các cơ chế chính sách đồng bộ cho phát triển DNNVV, nhƣ chính sách về thuế, chính sách về đất đai, chính sách bảo hiểm, chính sách phát triển nguồn nhân lực, ... để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong sản xuất kinh doanh.
đảm bảo tiền vay hiện hành tại Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập cụ thể nhƣ sau: Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản: Quy định hiện việc đăng ký giao dịch đảm bảo đối với động sản sẽ đƣợc thực hiện tại cục đăng ký giao dịch đảm bảo và đăng ký tại phòng tài nguyên môi trƣờng thuộc ủy ban nhân dân thành phố và ủy ban nhân dân quận nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Tuy nhiên, thực tế thực thi tại các cơ quan chức năng này còn găp không ít khó khăn do thiếu chế tài, quy định trách nhiệm tại các văn bản pháp quy này và thiếu sự chỉ đạo sát sao thực hiện đúng, đầy đủ các văn bản do nhà nƣớc, chính phủ ban hành.
- Xem xét về chính sách thuế hiện tại, mở rộng diện ƣu đãi đối với các ngân hàng mới thành lập; thực hiện chính sách thuế ƣu đãi trong xuất khẩu; tiếp tục cải cách hành chính về thuế theo hƣớng đơn giản, rõ ràng, tạo thuận lợi cho các DNNVV.
- Đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền về quan điểm chủ trƣơng đƣờng lối, chính sách của Đảng và Nhà nƣớc đối với DNNVV, nâng cao ý thức chấp hành luật pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đạo đức và văn hóa ngân hàng.
- Chính phủ cần có những chính sách phát triển kinh tế phù hợp, có những dự báo đúng đắn về những biến động của nền kinh tế thế giới cũng nhƣ Việt Nam để tránh những biến động lớn đến nền kinh tế, gây ảnh hƣởng đến khả năng tài chính của ngƣời dân cũng nhƣ doanh nghiệp.
- Chính phủ các bộ ban ngành liên quan cần quản lý chặt chẽ hơn chất lƣợng các thông tin đăng tải trên mạng truyền thông, có sự kiểm duyệt chặt chẽ và các chế tài xử phạt để nâng cao chất lƣợng thông tin trên mạng truyển thông, tạo kênh thông tin tin cậy cho hoạt động thẩm định.
- Chính phủ và các bộ ban ngành liên quan cần có các biện pháp quản lý chặt chẽ tình trạng kê khai doanh thu của doanh nghiệp, quy chuẩn hệ thống báo cáo tài chính, áp dụng các biện pháp mạnh hơn để đƣa hệ thống báo cáo tài chính tại Việt Nam về quy chuẩn này nhằm minh bạch hóa hoạt động của doanh nghiệp,
vừa tăng thu thuế doanh nghiệp cho nhà nƣớc, vừa hỗ trợ các Ngân hàng trong hoạt động thẩm định cho vay.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
- Cụ thể cần hoàn thiện chính sách kế toán, kiểm toán nhƣ: xây dựng chuẩn mực kế toán ngân hàng Việt Nam theo chuẩn mực quốc tế; bổ sung, sửa đổi để hoàn thiện chế độ kế toán đối với NNVV.
- Nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng: Một trong “những bộ phận đƣợc ngân hàng thƣơng mại sử dụng là Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Đây là một kênh thông tin tin cậy giúp ngân hang đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ đó góp phần nâng cao chất lƣợng phân tích cho vay. Thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các TCT , phải có sự phân tích tổng hợp về khách hàng để lƣu ý các NHTM, trung tâm cũng cần đƣa ra mức độ rủi ro của từng ngành, từng lĩnh vực hoạt động của các doanh nghiệp để làm căn cứ cho việc phân loại, xếp hạng doanh. Chất lƣợng thông tin càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các ngân hàng càng giảm. Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết chẳng hạn nhƣ là: thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các Tổ chức Tín dụng, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng để lƣu ý các ngân hàng thƣơng mại. ên cạnh đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng nhƣ cung cấp thông tin tín dụng đƣợc thông suốt, kịp thời.
- NHNN tăng cƣờng thanh tra, giám sát hoạt động của NHTM: Hoạt động thanh tra giám sát cho vay cần đƣợc thực hiện thƣờng xuyên hơn và nâng cao trình độ đội ngũ thanh tra viên để có khả năng phát hiện kịp thời các sai sót, các vi phạm trong các quy định về đảm bảo an toàn trong hoạt động NH đặc biệt là hoạt động cho vay…Để kịp thời xử lý một cách triệt để và đƣa ra các biện pháp phòng
ngừa một cách hiệu quả.
4.3.3. Kiến nghị đối với Hiệp hội DNNVV
- Các DNNVV cần minh bạch thông tin về tình hình kinh doanh của mình với NHTM muốn đặt quan hệ cho vay. Đây là cơ sở để ngân hàng có thể tiếp cận vốn của ngân hàng bởi ngân hàng thƣờng gặp rất nhiều khó khăn trong thẩm định mức độ tín nhiệm để đầu tƣ cho ngân hàng.
- ên cạnh đó, một trong những thách thức với DNNVV là công tác quản trị ngân hàng còn yếu kém, thiếu thông tin sản phẩm và thị trƣờng nên không thể lập dự án đầu tƣ có tính khả thi nên khó tạo niềm tin để ngân hàng cho vay vốn.
- Các DNNVV cần nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực và trình độ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ. Đồng thời đầu tƣ cho hế thống thông tin, phƣơng tiện kỹ thuật để tiếp cận với thông tin và các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh.
Nhƣ vậy, các DNNVV cần điều chỉnh chiến lƣợc kinh doanh phù hợp thị trƣờng, đánh giá lại các chiến lƣợc về sản phẩm, đổi mới công nghệ, marketing, chất lƣợng nguồn nhân lực, nhằm nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm. Các ngân hàng cần thực hiện minh bạch tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách kế toán theo chuẩn mực và quy định của Nhà nƣớc, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là cơ sở để phân tích, đánh giá kết quả. Đây là một quá trình đào thải tất yếu đối với những ngân hàng không đáp ứng các yêu cầu của thực tế.
KẾT LUẬN
Với những điều kiện thuận lợi của một ngân hàng đã hoạt động nhiều