- Để hạn chế phần nào ảnh hƣởng từ nhân tố môi trƣờng thiên tai, dịch bệnh đến những khoản cho vay, các chƣơng trình bảo hiểm trong sản xuất kinh doanh nói chung và nông nghiệp nói riêng là hết sức cần thiết.
- Đặc biệt, với thế mạnh khi liên kết hoạt động trực tiếp với ngân hàng con bảo hiểm MIC và MBAL, M cần chủ động xây dựng các gói bảo hiểm ƣu đãi dành cho doanh nghiệm, đề phòng rủi ro bất trắc nhƣ bảo hiểm tài sản (bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh), bảo hiểm hàng hóa (vận chuyển đƣờng biển, đƣờng hàng không) …
- Việc duy trì chính sách hỗ trợ bảo hiểm giúp M mạnh dạn cho vay vốn vào lĩnh vực nông nghiệp - vốn là 1 trong 5 nhóm lĩnh vực ƣu tiên tại Việt Nam. Ngƣợc lại, bảo hiểm là giải pháp an toàn cho các ngân hàng lớn hoặc ngân hàng vừa và nhỏ khi thực hiện các giao dịch với thanh toán trong trƣờng hợp rủi ro bất khả kháng. ên cạnh đó, áp dụng các ƣu đãi gói bảo hiểm nhân thọ cho chủ ngân hàng có tiềm năng góp phần nâng cao sự gán bó giữ M và các DNNVV.
4.3. Một số kiến nghị đối với việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV
4.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ
- Cần nghiên cứu ban hành bổ sung các cơ chế chính sách đồng bộ cho phát triển DNNVV, nhƣ chính sách về thuế, chính sách về đất đai, chính sách bảo hiểm, chính sách phát triển nguồn nhân lực, ... để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong sản xuất kinh doanh.
đảm bảo tiền vay hiện hành tại Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập cụ thể nhƣ sau: Đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản: Quy định hiện việc đăng ký giao dịch đảm bảo đối với động sản sẽ đƣợc thực hiện tại cục đăng ký giao dịch đảm bảo và đăng ký tại phòng tài nguyên môi trƣờng thuộc ủy ban nhân dân thành phố và ủy ban nhân dân quận nơi cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Tuy nhiên, thực tế thực thi tại các cơ quan chức năng này còn găp không ít khó khăn do thiếu chế tài, quy định trách nhiệm tại các văn bản pháp quy này và thiếu sự chỉ đạo sát sao thực hiện đúng, đầy đủ các văn bản do nhà nƣớc, chính phủ ban hành.
- Xem xét về chính sách thuế hiện tại, mở rộng diện ƣu đãi đối với các ngân hàng mới thành lập; thực hiện chính sách thuế ƣu đãi trong xuất khẩu; tiếp tục cải cách hành chính về thuế theo hƣớng đơn giản, rõ ràng, tạo thuận lợi cho các DNNVV.
- Đẩy mạnh các hoạt động tuyên truyền về quan điểm chủ trƣơng đƣờng lối, chính sách của Đảng và Nhà nƣớc đối với DNNVV, nâng cao ý thức chấp hành luật pháp, trách nhiệm với cộng đồng, xây dựng đạo đức và văn hóa ngân hàng.
- Chính phủ cần có những chính sách phát triển kinh tế phù hợp, có những dự báo đúng đắn về những biến động của nền kinh tế thế giới cũng nhƣ Việt Nam để tránh những biến động lớn đến nền kinh tế, gây ảnh hƣởng đến khả năng tài chính của ngƣời dân cũng nhƣ doanh nghiệp.
- Chính phủ các bộ ban ngành liên quan cần quản lý chặt chẽ hơn chất lƣợng các thông tin đăng tải trên mạng truyền thông, có sự kiểm duyệt chặt chẽ và các chế tài xử phạt để nâng cao chất lƣợng thông tin trên mạng truyển thông, tạo kênh thông tin tin cậy cho hoạt động thẩm định.
- Chính phủ và các bộ ban ngành liên quan cần có các biện pháp quản lý chặt chẽ tình trạng kê khai doanh thu của doanh nghiệp, quy chuẩn hệ thống báo cáo tài chính, áp dụng các biện pháp mạnh hơn để đƣa hệ thống báo cáo tài chính tại Việt Nam về quy chuẩn này nhằm minh bạch hóa hoạt động của doanh nghiệp,
vừa tăng thu thuế doanh nghiệp cho nhà nƣớc, vừa hỗ trợ các Ngân hàng trong hoạt động thẩm định cho vay.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
- Cụ thể cần hoàn thiện chính sách kế toán, kiểm toán nhƣ: xây dựng chuẩn mực kế toán ngân hàng Việt Nam theo chuẩn mực quốc tế; bổ sung, sửa đổi để hoàn thiện chế độ kế toán đối với NNVV.
- Nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng: Một trong “những bộ phận đƣợc ngân hàng thƣơng mại sử dụng là Trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Đây là một kênh thông tin tin cậy giúp ngân hang đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, từ đó góp phần nâng cao chất lƣợng phân tích cho vay. Thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các TCT , phải có sự phân tích tổng hợp về khách hàng để lƣu ý các NHTM, trung tâm cũng cần đƣa ra mức độ rủi ro của từng ngành, từng lĩnh vực hoạt động của các doanh nghiệp để làm căn cứ cho việc phân loại, xếp hạng doanh. Chất lƣợng thông tin càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các ngân hàng càng giảm. Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết chẳng hạn nhƣ là: thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các Tổ chức Tín dụng, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng để lƣu ý các ngân hàng thƣơng mại. ên cạnh đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng nhƣ cung cấp thông tin tín dụng đƣợc thông suốt, kịp thời.
- NHNN tăng cƣờng thanh tra, giám sát hoạt động của NHTM: Hoạt động thanh tra giám sát cho vay cần đƣợc thực hiện thƣờng xuyên hơn và nâng cao trình độ đội ngũ thanh tra viên để có khả năng phát hiện kịp thời các sai sót, các vi phạm trong các quy định về đảm bảo an toàn trong hoạt động NH đặc biệt là hoạt động cho vay…Để kịp thời xử lý một cách triệt để và đƣa ra các biện pháp phòng
ngừa một cách hiệu quả.
4.3.3. Kiến nghị đối với Hiệp hội DNNVV
- Các DNNVV cần minh bạch thông tin về tình hình kinh doanh của mình với NHTM muốn đặt quan hệ cho vay. Đây là cơ sở để ngân hàng có thể tiếp cận vốn của ngân hàng bởi ngân hàng thƣờng gặp rất nhiều khó khăn trong thẩm định mức độ tín nhiệm để đầu tƣ cho ngân hàng.
- ên cạnh đó, một trong những thách thức với DNNVV là công tác quản trị ngân hàng còn yếu kém, thiếu thông tin sản phẩm và thị trƣờng nên không thể lập dự án đầu tƣ có tính khả thi nên khó tạo niềm tin để ngân hàng cho vay vốn.
- Các DNNVV cần nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực và trình độ chuyên môn, tin học, ngoại ngữ. Đồng thời đầu tƣ cho hế thống thông tin, phƣơng tiện kỹ thuật để tiếp cận với thông tin và các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh.
Nhƣ vậy, các DNNVV cần điều chỉnh chiến lƣợc kinh doanh phù hợp thị trƣờng, đánh giá lại các chiến lƣợc về sản phẩm, đổi mới công nghệ, marketing, chất lƣợng nguồn nhân lực, nhằm nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm. Các ngân hàng cần thực hiện minh bạch tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách kế toán theo chuẩn mực và quy định của Nhà nƣớc, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là cơ sở để phân tích, đánh giá kết quả. Đây là một quá trình đào thải tất yếu đối với những ngân hàng không đáp ứng các yêu cầu của thực tế.
KẾT LUẬN
Với những điều kiện thuận lợi của một ngân hàng đã hoạt động nhiều năm trên thị trƣờng, Ngân hàng TMCP Quân đội đã góp phần rất lớn vào sự phát triển kinh tế của đất nƣớc. Sự cạnh quyết liệt gắt từ phía các NHTM khác hoạt động trên địa bàn và cơ hội của hợp tác, hội nhập đòi hỏi Ngân hàng TMCP Quân đội phải mở rộng hơn thị phần cho vay DNNVV bởi thời gian gần đây, các khu công nghiệp liên tục đƣợc xây mới, cải tạo và thu hút ngày càng nhiều các ngân hàng bỏ vốn đầu tƣ.
Bằng các phƣơng pháp nghiên cứu so sánh, phân tích và thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau nhƣ: từ nội bộ Ngân hàng TMCP Quân Đội luận văn đã thực hiện các mục tiêu sau:
- Hệ thống hoá các vấn đề có liên quan đến phát triển hoạt đông cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thƣơng mại
- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Quân đội thông qua những số liệu liên quan trong giai đoạn 2017 – 2019.
- Đánh giá và chỉ ra đƣợc những hạn chế của ngân hàng ảnh hƣởng đến quá trình phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp
- Từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay NNVV tại Ngân hàng TMCP Quân đội trong thời gian tới
Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu và sự hạn hẹp về phạm vi kiến thức, tác giả mong muốn nhận đƣợc sự góp ý, phản biện từ nhiều góc độ để luận văn đƣợc hoàn thiện hơn.
Tác giả xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thế Hùng đã tận tâm hƣớng dẫn và quan tâm giúp đỡ trong quá trình hoàn thiện luận văn. Đồng thời, tác giả xin chân thành cảm ơn Khối khách hàng nhỏ và vừa – ngân hàng TMCP
Quân đội đã tạo điều kiện nghiên cứu và có nhiều góp ý và nhận xét hữu ích đối với luận văn này.
D N MỤC T L ỆU T M K ẢO
1. Nguyễn Thùy Trang (2018), Luận văn thạc sỹ Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi
nhánh Quảng Ninh, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội.
2. Trƣơng Thị Hƣơng (2018), Luận văn thạc sỹ Nâng cao chất lượng tín
dụng đối với DNNVV tại Agribank Chi nhánh Quảng Nam, Học viện Tài
chính, Hà Nội
3. Nguyễn Văn Phƣơng (2019), Luận văn thạc sỹ Nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn của các DNNVV tại
Agribank tỉnh Kon Tum, Trƣờng Đại học Kinh tế TP. HCM
4. Nguyễn Phƣơng Linh (2019), Tiếp tục mở rộng tín dụng có hiệu quả
cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, Tạp chí ngân hàng
5. Marcelo Godke Veiga và Joseph A. McCahery (2019), The financing of small and medium-sized enterprieses: An analysis of the Financing Gap in Brazil.
6. Infosys Limited Company (2019), Banks! It’s time to change your game in SME lending why and how.
7. PGS. TS. Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NX Thống Kê.
8. Luật ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, NX chính trị Quốc gia Hà Nội. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), thông tƣ 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tƣ 02/TT-NHNN ngày 21/01/2013.
9. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 31/12/2016.
hàng nhà nƣớc Việt Nam về tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng Việt Nam. 11. Nguyễn Hiếu (2012), Các chính sách hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp F I, Học viện tài chính
12. Nguyễn Hữu Tài (2016), Giảo trình Lý thuyết tài chính - tiền tệ, nhà xuất bản Thống kê. Hà Nội.
13. Website chính thức của Ngân hàng TCMP Quân đội, NHNN Việt Nam 14. Tài liệu và thông tin nội bộ từ các phòng, ban của Ngân hàng TMCP Quân đội nhƣ Khối kinh doanh, Phòng phát triển sản phẩm, Khối Kế toán tài chính, Khối Quản trị rủi ro