3.2.1.1. Tính năng sử dụng
Vietinbank Ipay hay Ipay Mobile, đã và đang phát triển mạnh mẽ từ năm 2010 đến nay. Ipay Mobile có hơn 30 tính năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Trong đó:
a, Nhóm các tính năng giao dịch:
Nhóm tính năng này gồm có: Chuyển khoản, Thanh toán hóa đơn, Từ thiện trực tuyến, Trả thẻ tín dụng, Trả nợ vay, Thanh toán nợ cho công ty tài chính, Chuyển tiền Chứng khoán, Chuyển tiền mừng, Bán Ngoại tệ, QR Pay, Shopping Online, Mua vé xem phim, vé máy bay, vé xe, vé tàu, Đặt phòng khách sạn
- Về chức năng thanh toán chuyển khoản, ứng dụng Vietinbank Ipay cung cấp tiệních chuyển khoản nội bộ và chuyển khoản khác ngân hàng. Vietinbank kết hợp với Công ty NAPAS áp dụng công nghệ chuỗi khối Blockchain cho phép khách hàng chuyển tiền liên ngân hàng 24/7 không cần phải thông qua Ngân hàng Nhà nước trung gian, từ đó làm gia tăng tính nhanh chóng và an toàn cho giao dịch của khách hàng. Việc chuyển khoản 24/7 qua NAPAS cũng giúp khách hàng có thể kiểm tra được tên tài khoản người nhận, giúp gia tăng tính chính xác của giao dịch.
- Về chức năng thanh toán hóa đơn, hiện nay ứng dụng Mobile Banking của Vietinbank cho phép khách hàng thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, tiền mạng Internet, truyền hình cáp, tiền điện thoại, học phí, viện phí, phí bảo hiểm cho các hãng bảo hiểm VBI, FW, AVIVA, Bảo Việt,...Ngoài ra tiện ích này còn có tính năng đặt lịch thanh toán hóa đơn. Khách hàng có thể đặt lịch thanh toán định kỳ theo hóa đơn của nhà cung cấp dịch vụ mà không cần thao tác thủ công cho mỗi lần thanh toán.
- Về Từ thiện trực tuyến: Vietinbank cung cấp con đường chuyển tiền từ thiện cho các Quỹ nạn nhân chất độc da cam / dioxin Việt Nam, Quỹ Tấm lòng nhân ái (Báo Dân trí), Quỹ Tấm lòng vàng (Báo Lao động), Quỹ Tấm lòng Việt (VTV)
- Về Trả thẻ tín dụng, Trả nợ vay: Khách hàng có thể trả nợ cho thẻ tín dụng và tài khoản nợ vay Vietinbank của mình hoặc của người khác trích từ tài khoản ghi nợ của khách hàng.
- Về Thanh toán nợ cho Công ty Tài chính: Vietinbank liên kết với một số công ty tài chính, ủng hộ khách hàng thanh toán nợ qua tài khoản Vietinbank cho
các công ty như Easy Credit, JACCS, FECredit, Toyota Finance, OCB, Mcredit, TPBank FICO, SHB Finance,...
- Về Chuyển tiền Chứng khoán: Khách hàng có thể chuyển tiền chứng khoán nhanh và tiện cho các công ty chứng khoánAIS, Bảo Việt, Công thương, SSI, VNDirect, VPS,
- Về Chuyển tiền mừng: Ứng dụng Vietinbank Ipay cho phép khách hàng chuyển tiền mừng vào tài khoản ngân hàng hoặc số điện thoại của người thân bạn bè trong các dịp kỷ niệm với lời chúc kèm theo thiệp chúc mừng xinh xắn.
- Về Bán Ngoại tệ: Khách hàng có thể bán ngoại tệ có trong tài khoản ngoại tệ của chính mình tại ứng dụng Mobile Banking với tỷ giá hiện tại mà không cần ra ngân hàng. Số tiền nhận được sau khi bán ngoại tệ được chuyển vào tài khoản theo nhu cầu của khách hàng.
- Về QR Pay: Ứng dụng Vietinbank Ipay cho phép khách hàng thanh toán tại các siêu thị, cửa hàng thông qua việc quét mã QR Pay mà không cần mang thẻ hay tiền mặt. Khách hàng cũng có thể tạo mã QR Pay của bản thân để nhận tiền từ người khác.
- Về Shopping Online: Khách hàng có thể mua sắm Online tại VNShop, VinSmart thông qua Ứng dụng Vietinbank Ipay
- Ngoài ra ứng dụng Vietinbank Ipay còn cung cấp dịch vụ Mua vé xem phim, vé máy bay, vé xe, vé tàu, Đặt phòng khách sạn tại một số đơn vị liên kết khác.
b, Nhóm tính năng quản lý tài khoản:
Nhóm tính năng quản lý tài khoản bao gồm các tính năng sau: Mở tài khoản tiết kiệm, Truy vấn số dư, Vấn tin lịch sử giao dịch, Thông báo biến động số dư, Quản lý tài khoản người thụ hưởng.
- Tính năng mở tài khoản tiết kiệm: Cho phép khách hàng gửi tiết kiệm online từ tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn (Tài khoản CA). Có hai hình thức gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiết kiệm thông thường và hình thức gửi tiết kiệm tích lũy. Tại hình thức gửi thông thường, khách hàng gửi theo các kỳ hạn từ 3 tháng trở lên được cộng lãi suất 0.2%/năm so với niêm yết, từ 6 tháng trở lên được cộng lãi suất
0.3% so với niêm yết. Khách hàng có thể lựa chọn sau khi đến hạn, tiền sẽ được tất toán gửi về tài khoản hoặc tiếp tục gửi thêm kỳ mới, tiền lãi có thể cộng gộp vào gốc để gửi kỳ hạn mới hoặc được trả về tài khoản sau khi thanh toán đáo hạn. Tại hình thức gửi tích lũy, khách hàng có thể gửi tiền định kỳ vào cùng 1 sổ tiết kiệm mà không cần chờ số tiết kiệm đến hạn. Lãi suất tiền gửi tuân theo lãi suất tiền gửi tích lũy thông thường. Khách hàng có thể đặt lịch tự động gửi tích lũy hàng tháng hoặc chủ động gửi sau.
- Tính năng truy vấn số dư, Vấn tin lịch sử giao dịch: Vietinbank Ipay cho phép khách hàng kiểm tra số dư tất cả các tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm, vấn tin lịch sử giao dịch tài khoản theo khoản thời gian, số tiền và loại giao dịch.
- Tính năng thông báo biến động số dư: Khách hàng có thể đăng ký (hủy đăng ký) nhận thông báo biến động số dư ngay trên ứng dụng Ipay với mức phí dịch vụ 5.500 VNĐ/ tháng / tài khoản. Mức phí thông báo biến động trên Ipay nhỏ hơn so với thông báo trên SMS (9.900 VNĐ / tháng / tài khoản). Đối với khách hàng sử dụng các gói V-Biz, V-Super, ... hoặc Premium Account sẽ được miễn phí dịch vụ này theo chính sách gói.
- Tính năng quản lý tài khoản người thụ hưởng: Ứng dụng Vietinbank Ipay cho phép khách hàng lưu danh bạ tài khoản người thụ hưởng, đặt tên gợi nhớ cho những lần chuyển tiền sau. Ngoài ra ứng dụng còn lưu mã thanh toán cho các dịch vụ thanh toán hóa đơn trong trường hợp khách hàng không đặt lịch thanh toán hóa đơn định kỳ.
c, Nhóm tính năng khác:
Dịch vụ Mobile Banking tại Vietinbank còn cung cấp các tính năng khác như : Tìm kiếm địa điểm Chi nhánh/ATM, Biểu phí, Biểu lãi suất, Đăng nhập bằng sinh trắc học (vân tay, face ID), Xem tỷ giá tức thời, tính tỷ giá chuyển đổi, Theo dõi thị trường chứng khoán, Đặt lịch thanh toán hóa đơn định kỳ, Quản lý thẻ. Đối với tính năng quản lý thẻ, khách hàng có thể xem lịch sử giao dịch thẻ, khóa thẻ, đăng ký dịch vụ thanh toán trực tuyến.
3.2.1.2. Công nghệ bảo mật
Về bảo mật, Vietinbank được Global Sign – Nhà cung cấp chứng thực số nổi tiếng thế giới xác thực cho các trang web cung ứng dịch vụ trực tuyến. Công nghệ bảo mật của Vietinbank được xác thực qua 2 bước, mã hóa đường truyền, với phương thức xác thực là OTP SMS và RSA. Ngoài ra, Vietinbank còn triển khai các hệ thống chống tấn công như IPS, Aplication Firewall, các hệ thống giám sát, báo hiệu các giao dịch bất thường.
Đầu năm 2019, Vietinbank đã thay đổi phương thức xác thực qua RSA Token dành cho khách hàng doanh nghiệp bằng Keypass Hard Token. Thiết bị xác thực Keypass Hardtoken kết hợp xác thực theo thời gian và thông điệp thách thức – phản hồi. Keypass có hai chức năng là cung cấp mật mã xác thực theo thời gian và xác thực bằng thông điệp thách thức – phản hồi. Việc sinh mật mã xác thực thách thức giúp khách hàng nhập một dãy giá trị thách thức là số hoặc số lẻ vào thiết bị. Keypass HardToken có chức năng bảo vệ mã PIN mở thiết bị, do đó, tăng cường tính năng bảo mật của dịch vụ.
Đến gần cuối năm 2019, Vietinbank đã cập nhật ứng dụng iPay Mobile cho khách hàng cá nhân bằng cách thay đổi phương thức xác thực là Soft OTP. Phương thức xác thực này thay thế phương thức xác thực bằng RSA. Khách hàng không cần mang theo thiết bị RSA khi thực hiện những giao dịch với số lượng tiền lưu chuyển lớn nữa, mà thay vào đó khi thực hiện xác thực giao dịch, hệ thống sẽ tạo mã OTP duy nhất ứng với giao dịch đang chờ xác thực và tự động nhập OTP này trên thiết bị di động hay máy tính bảng để hoàn tất xác thực giao dịch. Với phương thức này, mã OTP được sinh ra ngay trên ứng dụng và mã hóa với hệ thống bảo vệ nhiều lớp phức tạp. Điều này mang đến sự tiện lợi và bảo mật cao độ hơn cho khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile Banking của Vietinbank.
3.2.1.3. Giải thưởng đạt được
Vietinbank đã giành được nhiều giải thưởng trong lĩnh vực ngân hàng điện tử tại các giải do các báo chí, truyền thông,... và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam bình chọn như sau:
- Ngân hàng điện tử tiêu biểu 2012 cho iPay
- My eBank 2014, tại đó Vietinbank là top 5 Ngân hàng có dịch vụ Mobile Banking được yêu thích nhất 2013; Top 3 Ngân hàng có số lượt độc giả bình chọn qua Vnexpress cho iPay lớn nhất với hơn 97.000 lượt vote
- Sao Khuê 2015 cho chức năng thanh toán qua Mobile Banking QR code - Sao Khuê 2016 cho iPay Mobile
- Giải thưởng The Best Mobile Banking Project 2017 do Tạp chí “The Asian Banker” bình chọn
- Giải thưởng NHĐT tiêu biểu nhất 2017 do Hiệp Hội Ngân hàng Việt Nam bình chọn
3.2.1.4. So sánh dịch vụ Mobile Banking với một số Ngân hàng Thương mại khác a, Về dịch vụ cung ứng
Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), ứng dụng dịch vụ Mobile banking được gọi là Agribank E-Mobile Banking, bao gồm các dịch vụ sau: Chuyển khoản, Thanh toán QR Pay, nạp tiền điện thoại, Thanh toán hóa đơn, Đặt vé xem phim, vé máy bay, vé xe, vé tàu hỏa, Đăng nhập xác thực bằng vân tay, quản lý danh bạ tài khoản, Theo dõi thị trường chứng khoán. Agribank E- Mobile Banking bảo mật giao dịch tài chính thông qua xác thực mã Soft OTP.
Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), ứng dụng VCB-Mobile B@nking là dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động, cho phép khách hàng thực hiện nhiều loại giao dịch với thao tác đơn giản, tiện lợi chỉ trên chiếc điện thoại di động. Các tính năng dịch vụ bao gồm:
- Nhóm tính năng chuyển tiền bao gồm: Chuyển tiền trong VCB, Chuyển tiền cho người nhận tại ngân hàng khác qua tài khoản, Chuyển tiền nhanh qua tài khoản, thẻ, Gửi quà tặng may mắn, Chuyển tiền tương lai, chuyển tiền định kỳ, Chuyển tiền cho người hưởng nhận tiền mặt tại VCB, Chuyển tiền từ thiện
- Tính năng tiết kiệm bao gồm:Mở sổ tiết kiệm mới, gửi thêm tiền vào ngày đến hạn, Đăng ký/ hủy tiết kiệm tự động, Tất toán sổ tiết kiệm, rút một phần tiền vào ngày đến hạn
gửi thông báo cho khách hàng về các giao dịch gây biến động số dư tài khoản của các tài khoản đã đăng ký nhận tin nhắn chủ động (SMS chủ động) của VCB trước đó, bao gồm: Giao dịch trích nợ từ tài khoản tiền gửi thanh toán do khách hàng tự thực hiện (rút tiền, chuyển tiền, thanh toán) và một số loại giao dịch do Vietcombank thu tự động gồm giao dịch thu phí dịch vụ ngân hàng điện tử, thu gốc và lãi vay, thu theo ủy nhiệm thu.Giao dịch ghi có vào tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng do khách hàng tự chuyển từ tài khoản thanh toán khác của mình hoặc do cá nhân/tổ chức khác chủ động thực hiện chuyển đến. Các giao dịch chi tiêu thẻ tín dụng, Các giao dịch mở mới, nộp thêm, rút một phần và tất toán tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại quầy. Thông báo lịch trả tiền vay: nhận tin nhắn thông báo về lịch trả tiền gốc vay, lãi vay liên quan đến hợp đồng tín dụng của Khách hàng tại Vietcombank trước ngày đến hạn trả nợ là 05 ngày. Nhận thông báo OTT phi tài chính: Các thông báo về tính năng mới, chương trình khuyến mại,… của VCB.
- Nhóm tính năng nạp tiền bao gồm: Nạp tiền cho thuê bao di động trả trước, nạp tiền vào ví điện tử, nạp tiền vào thẻ…
- Nhóm tính năng thanh toán hóa đơn bao gồm: Di động trả sau, Điện thoại cố định, ADSL, Cước truyền hình, Tiền điện, …
- Thanh toán sao kê thẻ tín dụng - Thanh toán bằng mã QR
- Các tính năng mua sắm trực tuyến bao gồm: Mua vé máy bay nội địa, mua vé máy bay quốc tế, mua vé tàu, mua vé xe, mua vé xem phim, đặt phòng khách sạn
- Truy vấn thông tin và lịch sử giao dịch của tài khoản/ thẻ; Tra cứu thông tin: tỷ giá, lãi suất huy động, vị trí ATM, vị trí điểm giao dịch; Đăng nhập và xác thực giao dịch bằng vân tay; Quản lý danh mục đầu tư chứng khoán
- Cài đặt: đổi mật khẩu, chia sẻ ứng dụng, danh bạ người thụ chuyển khoản, danh bạ nhà cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn
Dịch vụ Mobile banking – F@st Mobile của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) cung ứng các tính năng sau đây:
- Chuyển tiền: Chuyển tiền giữa các tài khoản Techcombank, Chuyển tiền liên ngân hàng, Chuyển tiền tới thuê bao di động, Chuyển tiền đến người nhận bằng chứng minh thư tại Techcombank, Chuyển tiền liên ngân hàng 24/7.
- Thanh toán hóa đơn: Nạp tiền điện thoại trả trước, Thanh toán hóa đơn dịch vụ hàng tháng, Thanh toán thẻ tín dụng Techcombank, Thanh toán vé máy bay Vietnam Airlines, Vietjet Air, Air Asia, Jetstar, vé tàu VNR, Thanh toán phí Dịch vụ Vinhomes, Thanh toán Internet ADSL của FPT, thanh toán cước truyền hình số VTC, VTC Pay và nạp games VTC, Thanh toán hóa đơn internet, ADSL, điện thoại cố định VNPT, Thanh toán hóa đơn internet, ADSL, ĐT cố định Viettel, Thanh toán cước Truyền hình Cab Việt Nam/VTV Cab, Thanh toán cước Dịch vụ SPT: Internet, ADSL, ĐT cố định, truyền hình internet IPTV .../SPT service: Internet ADSL, Homephone, IPTV,…, Thanh toán hóa đơn Nước Gia Định, Nước Tân Hòa, Thanh toán hóa đơn điện EVN
- Quản lý tài khoản: Truy vấn số dư /tìm kiếm giao dịch, Sao kê giao dịch tài khoản - Rút tiền: Rút tiền bằng chứng minh nhân dân, Rút tiền mặt tại ATM không dùng thẻ
- Các tiện ích khác: Tìm kiếm địa điểm Chi nhánh/ATM của Techcombank, Xem thông tin sổ tiết kiệm, Xem thông tin khoản vay có tại Techcombank, Tra cứu các chương trình khuyến mại của Techcombank, Dịch vụ OTT - Dịch vụ nhắn tin thông báo biến động số dư tài khoản trên F@st Mobile
Về bảo mật: Từ 16/2/2019, Techcombank triển khai giải pháp xác thực giao dịch Smart OTP thay thế cho SMS OTP và Token OTP, theo đó, ứng dụng tự động tạo mã OTP xác thực ngay trên hệ thống.
Tóm lại, từ những ví dụ trên, ta thấy được dịch vụ Mobile Banking tại Vietinbank không có sự khác biệt quá lớn so với các Ngân hàng Thương mại khác. Công nghệ bảo mật của Vietinbank bắt kịp được với sự phát triển của công nghệ hiện đại, không thua kém với các Ngân hàng khác nhưng cũng không có bước tiến vượt bậc. Đây là môt khó khăn đối với Vietinbank Chương Dương trong việc cạnh tranh phát triển dịch vụ Mobile Banking tại Chi nhánh.
b, Về phí dịch vụ
Mức phí dịch vụ Mobile Banking tại các Ngân hàng Thương mại được biểu thị qua bảng tổng hợp biểu phí của các Ngân hàng Thương mại như dưới đây:
Bảng 3.4. Tổng hợp biểu phí dịch vụ Mobile Banking tại Ngân hàng Thương mại Việt Nam có vốn Nhà nước
Ngân hàng Phí đăng ký dịch vụ Phí duy trì dịch vụ Phí chuyển khoản trong cùng hệ thống
Phí chuyển khoản liên ngân hàng Vietin bank Miễn phí 9.900đ/tháng Miễn phí 9.900đ (số tiền < 10 triệu), 0.01% số tiền GD, tối thiểu 11.000đ ( số tiền >=10 triệu), tối thiểu 55.000đ (số tiền >= 500 triệu)
BIDV Miễn phí Miễn phí 1.100đ
7.700đ (số tiền < 10 triệu), 0.02% số tiền GD, tối thiểu 11.000đ ( số tiền >=10 triệu), tối thiểu 22.000đ (số tiền >= 100 triệu), tối đa 55.000đ