CHƯƠNG 2 : QUY TRÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Thực trạng hoạtđộng phát triển dịchvụ phi tín dụng tại Ngânhàng nông
3.3.3. Dịchvụ thanh toán
3.3.3.1. Thanh toán trong nước
- Về sản phẩm và tính năng sản phẩm:
Các sản phẩm thanh toán trong nước mà Agribank Hòa Lạc đang triển khai gồm: + Thanh toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán séc và thanh toán thẻ. + Thanh toán online, thanh toán tiền điện nước, điện thoại, chi phí mua sắm, tiêu dùng, mua vé máy bay…; nhận tiền lương hàng tháng; thấu chi tài khoản; phát hành thẻ có thể kết nối với tất cả các liên minh thẻ tại Việt Nam hiện nay: Smartlink,Banknet và VNBC; Phát hành séc; đăng ký dịch vụ ngân hàng điện tử: Internet banking, Mobile banking, chuyển tiền tự động đối với những khoản thanh toán định kỳ; thực hiện các giao dịch nộp, rút, chuyển tiền mua bán chứng khoán, tham gia đấu giá,nhận cổ tức… trực tuyến với các công ty chứng khoán có liên kết với ngân hàng;
Hiện Agribank Hòa Lạc quan tâm các món thanh toán định kỳ như thanh toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại trả sau, tiền Internet... định kỳ thông qua việc khách hàng ký với Agribank Hòa Lạc hợp đồng ủy quyền thu tiền. Hàng tháng, dựa trên hợp đồng đãđược ký kết với khách hàng, Chi nhánh sẽ thực hiện trích nợ tài khoản của khách hàng chuyển trả cho điện lực, công ty cấp nước, vinaphone, các mạng điện thoại, internet... theo hợp đồng ký kết với nhau. Agribank Hòa Lạc sẽ thu tiền dịch vụ trên của người dân và gạch nợ, in hóa đơntrực tiếp dựa trên chương trình phần mềm kết nối.
Bảng 3.7. Doanh số các dịch vụ thanh toán tại Agirbank Hòa Lạc giai đoạn 2016-2018 Chỉ tiêu Năm 2016 (tỷ đồng) Năm 2017 (tỷ đồng) Năm 2018 (tỷ đồng) Tỷ lệ tăng, giảm 2017/2016 (%) Tỷ lệ tăng, giảm 2018/2017 (%)
Tổng doanh số thanh toán 4.330 5.259 7.087 21% 35%
1.Thanh toán trong nước 3.571 4.464 6.271 25% 40%
2.Thanh toán lương chuyển khoản 755 790 811 5% 3%
3.Thanh toán hóa đơn 4,3 5,1 4,9 19% -4%
- Về tính tiện ích và chất lượng dịch vụ:
Để phục vụ các chủ thẻ một cách tốt nhất, Agribank Hòa Lạc không ngừng mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ như các shop, siêu thị trên khắp huyện Thạch Thất, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng trong và ngoài huyện. Khách hàng có thể sử dịch vụ thanh toán thông qua thẻ ATM và các POS thanh toán như chi trả tiền điện nước, cước phí bưu chính, mua sắm tại các trung tâm thương mại…
Đề án chuyển tiền liên ngân hàng qua thẻ trên kênh giao dịch internet banking, các chương trình hợp tác trong lĩnh vực bán lẻ như Metro, Big C… chương trình hợp tác với Công ty Thông tin Di động Việt Nam. Khi thanh toán qua thẻ, khách hàng sẽ hạn chế được các rủi ro thanh toán, tiết kiệm được các chi phí vận chuyển, kiểm đếm…
Điểm nổi bật của thanh toán trong nước là việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng được thực hiện nhanh chóng, chính xác và an toàn, bảo mật. Tuy nhiên, thanh toán trong nước chủ yếu vẫn là các hình thức thanh toán truyền thống như thanh toán bằng ủy nhiệm chi, thanh toán bằng ủy nhiệm thu, thanh toán bằng séc, thanh toán bằng thẻ.
3.3.3.2 Thanh toán quốc tế
Dịch vụ thanh toán quốc tế của các NHTM Việt Nam đã có sự tăng trưởng tốt nhờ vào mạng lưới ngân hàng đại lý rộng khắp thế giới. Hiện tại, các NHTM Việt Nam triển khai tương đối đầy đủ các dịch vụ thanh toán quốc tế như: Điện chuyển tiền (TT: Telegraphic Transfer Remittance) hoặc bằng Thư chuyển tiền (MTR: Mail Tranfer Remittance); Nhờ thu; Thanh toán biên giới; Chuyển tiền đi và đến trong và ngoài nước; Dịch vụ séc quốc tế và Bankdraft; Dịch vụ séc, nhờ thu séc; Dịch vụ kiều hối Western Union, Money Gram…
Bảng 3.8. Doanh số các dịch vụ thanh toánquốc tế tại Agirbank Hòa Lạc giai đoạn 2016-2018 Chỉ tiêu Năm 2016 (USD) Năm 2017 (USD) Năm 2018 (USD) Tỷ lệ tăng, giảm 2017/2016 (%) Tỷ lệ tăng, giảm 2018/2017 (%) 1.Số món 571 664 712 16% 7%
2. Doanh số thanh toán 755.103 790.216 811.190 5% 3%
3. Doanh thu phí 1.713 1.992 2.136 16% 7%
(Nguồn: Agribank Hòa Lạc)
3.3.3.3 Về kết quả dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán (bao gồm cả thanh toán trong nước và quốc tế), đây là dòng sản phẩm chủ lực đem lại nguồn thu lớn nhất trong tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ của Agribank. Hiện Agribank Hòa Lạc và các NHTM Việt Nam đã thực hiện thành công dự án hiện đại hóa, quản lý dữ liệu tập trung, xử lý giao dịch trực tuyến và được đánh giá là ngân hàng có hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại. Kết hợp với mạng lưới rộng thì dịch vụ thanh toán thực sự có ưu thế so với các ngân hàng nước ngoài. Với ưu thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc, danh mục sản phẩm đa dạng, phong phú với chi phí thấp, tốc độ nhanh và độ an toàn cao của Agribank, ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, các định chế tài chính trong và ngoài nước.
Bảng 3.9. Kết quả dịch vụ thanh toán qua các năm của Agribank Hòa Lạc
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm 2017/2016 Năm 2018/2017 2016 2017 2018 Mức tăng/g iảm Tỷ lệ tăng/gMức iảm Tỷ lệ
1.Thu nhập từ dịch vụ thanh toán 1.271 1.433 1.621 162 13% 188 13%
2.Chi phí dịch vụ thanh toán 211 228 279 17 8% 51 22%
3.Lãi thuần dịch vụ thanh toán 1.060 1.205 1.342 145 14% 137 11%
4.Tỷ suất lãi thuần/thu nhập dịch
vụ thanh toán 83% 84% 83%
Qua bảng 3.4, ta nhận thấy tỷ suất lãi thuần từ dịch vụ thanh toán luôn đạt mức từ 83% đến 84%.Như vậy, dịch vụ thanh toán là dịch vụ mang lại tỷ suất lợi nhuận cao cho Agribank Hòa Lạc.
Tuy nhiên, tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam năm 2016-2018 nhiều bất ổn, chính sách tiền tệ thắt chặt, hạn chế đối với các đối tượng cho vay nhập khẩu của Nhà nước và hạn chếcác khoản chi mua sắm tài sản, trang thiết bị theo Nghị quyết của Chính phủ đã ảnh hưởng lớn đến dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước của các NHTM Việt Nam. Do đó, thu nhập từ dịch vụ thanh toán năm 2018 tăng nhẹ so với năm 2017.
Hiện tại, các ngân hàng đang cạnh tranh nhau về phí khi cung cấp các dịch vụ phi tín dụng.Biểu phí của Agribank Hòa Lạc có tính cạnh tranh hơn so với khối NHTM cổ phần trong thời gian qua. Tuy nhiên, Agribank Hòa Lạc đang áp dụng một số khoản phí chưa phù hợp như phí đóng tài khoản, phí rút tiền mặt trong tài khoản khi chủ tài khoản mới nộp vào tài khoản hoặc mới thụ hưởng trong vòng hai ngày, phí sao kê tài khoản gửi bằng thư còn duy trì quá cao có thể lên đến 200.000 đồng/tài khoản/tháng, phí xác nhận số dư kiểm toán, phí tất toán tiền gửi có kỳ hạn trong vòng 5 ngày…Các khoản phí đôi khi xây dựng quá cứng nhắc chưa tạo sự ưu đãi cho các kháchhàng lớn, khách hàng thân thiết.
Rủi ro tác nghiệp có thể xảy ra khi cung cấp dịch vụ thanh toán như trường hợp thanh toán viên chọn nhầm loại tiền từ VND thành AUD, dẫn tới khách hàng chuyển 4 triệu VND lại hạch toán thành 4 triệu AUD (tương đương 48,5 tỷ VND)... Gần đây tại các NHTM khác đã diễn ra tình trạng cán bộ ngân hàng giả mạo chữ ký kháchhàng, lập phiếu thu phiếu chi khống để thụt két ngân hàng, việc cán bộ sử dụng uy tín ngânhàng để lừa đảo chiếm đoạt tiền của khách, vụ cán bộ ngân hàng thông đồng khách hàng để cố tình làm sai hồ sơ... Agribank Hòa Lạc tuy chưa xảy ra vi phạm nào như vậy nhưng cũng cần thắt chặt quy trình nghiệp vụ ngân hàng hơn nữa để đảm bảo an toàn cho chi nhánh và khách hàng.