4.2.4 .Tăng cường đầu tư hiện đại hóa công nghệ
4.3. Một số kiến nghị
4.3.3. Kiến nghị với Ngânhàng Nhà nước
- Hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán, khuyến khích các NH mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư. Thực hiện tốt Đề án tổng thể phát triển thanh toán không dùng tiền mặt.
- Sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng để phù hợp hơn với tình hình phát triển kinh tế.
- NHNN cần chỉ đạo nhanh chóng thành lập trung tâm chuyển mạch tài chính quốc gia thống nhất trong cả nước, cho phép kết nối mạng sử dụng máy ATM chung cho các NHTM trên toàn quốc, từ đó thống nhất mức thu phí DV thẻ giữa các NH, qua đó tạo điều kiện phát triển mạnh mẽ hơn nữa DV thẻ tại VN và cũng góp phần đẩy nhanh việc giảm lượng tiền mặt trong lưu thông.
- NHNN cần mở rộng phạm vi thanh toán và thời gian thanh toán của hệ thống thanh toán điện tử liên hàng. Trong khuôn khổ dự án hiện đại hóa NHVN do WB tài trợ, giai đoạn II của dự án sẽ đặt trọng tâm vào việc nâng cao khả năng của trung tâm xử lý hệ thống thanh toán liên NH của NHNN, mở rộng những hoạt động và DVcủa các NHTM cũng như giúp đào tạo đội ngũ nhân viên đáp ứng nhu cầu hiện đại hóa hệ thống NH nói chung. NHNN cần đứng ra làm đầu mối, cùng với các NHTM thực hiện tốt dự án hiện đại hóa NH và hệ thống thanh toán giai đoạn II.
- NHNN Việt Nam cần có chính sách chú trọng đến bảo đảm an toàn, phòng chóng rủi ro các giao dịch tài chính nói chung và tài chính cho khu vực nông nghiệp, nông thôn, vùng sâu, vùng xa. Tranh thủ các dự án quốc tế tài trợ phát triển DVNH, cả về vốn, công nghệ và đào tạo cán bộ trong, ngoài nước cho các chi nhánh của các NHTMNN.
- Có giải pháp chiến lược đảm bảo sự hợp tác có hiệu quả giữa các NHTM VN trong phát triển DVNH nói chung và DVNH cho khu vực nông thôn nói riêng khi VN thực hiện mô hình tăng trưởng bền vững từ nay đến năm 2020 và tầm nhìn năm 2030, mà đầu mối có thể là NHNN và Hiệp hội NH VN.
Quá trình phát triển NH ở VN cho thấy hiện nay các NHTM có khuynh hướng chạy khỏi khu vực nông nghiệp và nông thôn, hay vùng sâu, vùng xa do chi phí hoạt động cao. Đã có nhiều NHTMCP tại nông thôn được thành lập từ những năm 1990, cam kết gắn nông nghiệp- nông thôn thì đến nay không còn một NH nào
tồn tại nữa, các NH này ngày càng tăng vốn, trở thành mộtNH tốt và hướng tới thành thị vì thị trường ở đây hấp dẫn mà mang lại lợi nhuận cao cho NH. Bên cạnh đó một số NH nước ngoài, hoạt động tại VNthì phục vụ những khách hàng tốt, có khả năng mang lại lợi ích cao cho NH chứ không chú trọng đến khách hành ở khu vực nông thôn. Hiện nay, khu vực nông nghiệp và phát triển nông thôn không được hưởng nhiều từ tăng trưởng tín dụng trong thời gian qua. Trước tình trạng như vậy Nhà Nước cần có những chính sách, định hướng, DVNH phục vụ cho nông nghiệp – nông thôn để đảm bảo sự tăng trưởng bền vững.
Kết Luận Chương 4
Chương 4 đã nêu lên định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng thương mại nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hòa Lạc – Hà Nội I trong những năm tới. Từ đó, đưa ra các giải pháp để phát triển dịch vụ phi tín dụng tại chi nhánh Hòa Lạc. Vận dụng và thực hiện tốt các giải pháp này sẽ giúp chi nhánh Hòa Lạc triển dịch vụ phi tín dụng cả về quy mô cũng như chất lượng, phát triển khả năng cạnh tranh và mang lại doanh thu và lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp đối với dịch vụ phi tín dụng. Đồng thời chương 4 cũng nêu lên một số kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của NHNN và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam với mong muốn có thể góp phần phát triển dịch vụ phi tín dụng tốt hơn trong những năm tới tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Hòa Lạc Hà Nội I.
KẾT LUẬN
Hoạt động của DVPTD là mảng hoạt động kinh doanh không thể thiếu của Agirbank cũng như các NHTM khác. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM không ngừng mở rộng chi nhánh hoạt động, phát triển các DVPTD nhằm đáp ứng nhu cầu về DV của khách hàng được xem là điều tất yếu của nền kinh tế. Với một định hướng đúng đắn của Agirbank trong việc phát triển DVPTD cung cấp cho khách hàng, Agirbank sẽ thu hút được khách hàng và tăng tỷ trọng thu DV cũng như góp phần thúc đẩy việc xã hội hóa thanh toán không dùng tiền mặt.
Với những nghiên cứu của tác giả thì luận văn đã đạt được những kết quả như sau:
Thứ nhất: Tác giả đã hệ thống hóa một cách cụ thể những vấn đề lý luận cơ
bản về DVPTD của NHTM như: Khái niệm, đặc điểm, phân loại DVPTD, vai trò của DVPTD, các chỉ tiêu đánh giá phát triển DVPTD như: Chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng, các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển DVPTD, kinh nghiệm của các NH nước ngoài trong việc phát triển DVPTD của NHTM từ đó đưa ra bài học cho các NHTM Việt Nam.
Thứ hai: Từ những cơ sở lý thuyết về phát triển DVPTD của NHTM, tác già
đã nghiên cứu một cách cụ thể về thực trạng phát triển DVPTD của các NHTMNN VN trong giai đoạn 2016 -2018, đánh giá sự phát triển DVPTD thông qua các chỉ tiêu cụ thể và các nhân tố tác động đến phát triển DVPTD, chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân.
Thứ ba: Từ những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó, tác giả đã
đưa ra một số giải pháp chung nhằm sự phát triển DVPTD và giải pháp cụ thể cho từng loại hình DVPTD phù hợp với đặc thù của Agirbank Hòa Lạc, các kiến nghị đối với Agribank và NHNN.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Bùi Thị Thùy Dương, Đàm Văn Huệ, 2013. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại các Ngân hàng thương mại,Tạp chí Kinh tế và Phát triển, số 188, tháng 02/2013.
2.Phạm Minh Điền, 2010. Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án TS khoa học 124 Học viện
Ngân hàng Hà Nội
3.Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, 2013. NXB Đại học Kinh tế Quốc dân.
4.Phan Thị Linh, 2015. Phát triển dịch vụ phi tín dụng của các Ngân hàng
thương mại Nhà Nước Việt Nam, Luận án TS Đại học Kinh tế Quốc Dân.
5.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Hòa Lạc Hà Nội I, 2016-2018. Báo cáo tổng kết chuyên đề dịch vụ.
6.Đào Lê Kiều Oanh, Phạm Anh Thủy, 2012. Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam,Tạp chí Phát triển & Hội nhập, số 9-10/2012.
7.Nguyễn Thị Quy, 2008. Giáo trình Dịch vụ ngân hàng hiện đại, Hà Nội Nhà xuất bản Khoa học Xã hội,
8.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7, 2010. Luật Các Tổ chức tín dụng, số 46/2010/QH12 ngày 16 /06/2010.
9.Nguyễn Văn Tiến, 2014. Tín dụng ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
10. Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2006. Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 v/v Phê duyệt Đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 và định hướng đến năm 2020 tại VN
11. Nguyễn Thị Thúy, 2015. Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại một số quốc gia và những bài học kinh nghiệm, Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ số14.
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 1: MẪU PHIẾU KHẢO SÁT
Mãphiếu: Ngàyphỏngvấn:
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ NGÂN HÀNG
VỀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HÒA LẠC – HÀ NỘI I
Tôi đang tiến hành nghiên cứu về “Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – chi nhánh Hòa Lạc Hà Nội I”. Nhằm mục đích khảo sát và thu thập số liệu phụcvụ cho đề tài nghiên cứu. Kết quả khảo sát sẽ giúp cho việc đánh giá khách quan về sự phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Agribank Hòa Lạc, từ đóđề ra các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng cho Agribank Hòa Lạc. Câu trả lời của Anh/ Chị là hết sức quan trọng để Tôi thu thập dữ liệu tin cậy và chính xác cao. Những thông tin mà Anh/ Chị cung cấp chỉ để sử dụng vào mục đích điều tra, nghiên cứu. Kính chúc Anh/ Chị sức khỏe và thành công!
PHẦN KHẢO SÁT THÔNG TIN
Đánh dấu (X) vào ô vuông đặt trước thông tin phù hợp nhất với Anh/Chị.
Độ tuổi: Dưới 25 Từ 25 đến 35 Từ 35 đến 45 Trên 45 Giới tính: Nam Nữ Nơi sinh sống: Lĩnh vực nghề nghiệp:
Học sinh, sinh viên Nông dân Công nhân Hưu trí
Nhân viên văn phòng/ Cán bộ công chức Buôn bán/ Kinh doanh
PHẦN KHẢO SÁT Ý KIẾN
Phần dưới đây xin mời Anh/Chị lựa chọn các phương án từ 1 đến 5 tương ứng với đánh giá của Anh/Chị về các nhận định được đưa ra dưới đây. Trong đó mức độ đánh giá như sau:
(1) Hoàn toàn không đồng ý (2) Không đồng ý
(3) Không có ý kiến (4) Đồng ý
(5) Hoàn toàn đồng ý
Phần A: Câu hỏi điều tra khảo sát
Chỉ tiêu
Câu hỏi Mức điểm đánh giá
1 2 3 4 5
1. Nguồn lực ngân
hàng
NH có nguồn tài chính dồi dào, ổn định Nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn nghiệpvụ tốt
Hệ thống quản lý được thực hiện trên nền tảngcông nghệ hiện đại
Cơ sở vật chất phục vụ triển khai dịch vụ là hiện đại, đầy đủ
2. Mạng lưới kênh phân phối Hệ thống phòng giao dịch rộng khắp và có nănglực phục vụ cao
Số lượng và chất lượng cây ATM, POS đáp ứngđược yêu cầu khách hàng
Máy ATM, POS được phân bố hợp lý, tiện dụng
Hệ thống thanh toán qua mạng internet và điệnthoại mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng
3. Chất lượng
dịch vụ
thấuhiểu các nhu cầu của khách hàng Các DVPTD có tính an toàn cao
Các DVPTD mang lại cho khách hàng sự thoảimái và tiện ích
Các DVPTD được triển khai ít sai sót
4. Chính sách khách hàng NH cung cấp các chính sách khách hàng đa dạng
Các chính sách khách hàng mang lại nhiều lợiích cho khách hàng
Các chính sách khách hàng có sự phù hợp caovới mong muốn khách hàng
Các chính sách khách hàng có sự cạnh tranh caoso với các NH khác 5. Hoạt động quảng cáo, tiếp thị 6. Uy tín và thương hiệu
Hoạt động quảng cáo tiếp thị của NH được thực hiện thường xuyên
Các hình thức quảng cáo đa dạng phong phú Nội dung quảng cáo cung cấp đầy đủ thông tin về dịch vụ tới khách hàng
Các chương trình khuyến mại được thông tin kịpthời qua hoạt động tiếp thị
NH thể hiện được uy tín cao về sự an toàn và bảo mật trong quá trình thực hiện dịch vụ NH tuân thủ quy định về công khai, minh bạch thông tin trong hoạt động
NH thực hiện các chiến lược phát triển và xây dựng thương hiệu một cách hiệu quả
Thương hiệu của ngân hàng có khả năng được nhận biết cao bởi khách hàng
7. Năng lực quản trị điều hành 8. Mục tiêu, chiến lược phát triển 9. Phát triển DVPTD
NH có năng lực quản trị rủi ro tốt
NH tuân thủ các quy định về quản trị rủi ro theotiêu chuẩn quốc tế
NH có cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý tốt NH có hệ thống quản lý thông tin khách hàng tốt
NH xây dựng chiến lược phát triển DVPTD mộtcách chi tiết đầy đủ
Các chiến lược phát triển phù hợp với đặc điểm và điều kiện của NH
Các chiến lược phát triển phù hợp với xu thế phát triển dịch vụ NH trên thế giới
Mục tiêu phát triển được cụ thể hóa, nhiệm vụ của từng phòng ban được quy định cụ thể rõ ràng
NH có đầy đủ điều kiện để phát triển DVPTD trong thời gian tới
DVPTD của NH đang có những bước phát triểnbền vững
DVPTD được NH tập trung các điều kiện để đảm bảo sự phát triển
Tin tưởng DVPTD của NH sẽ phát triển tốt hơn trong tương lai
Phần B: Ý kiến cá nhân của Anh/Chị trong việc phát triển DVPTD của Agribank Chi nhánh Hòa Lạc
1. Theo Anh/ Chị, NH nên đầu tư bao nhiêu % cho hoạt động DVPTD trên tổng thu nhập của NH?
�Dưới10% �Từ10%-20%
�20%-30% �Từ 30% -40 �Từ40%- 50%
2. Anh/Chị vui lòng cho biết một số ý kiến đóng góp cá nhân cho sự phát triển của DVPTD tại ngân hàng trong giai đoạn từ nay đến năm2025?
………
………
………
………
PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ Ý KIẾN KHẢO SÁT
STT Nội dung khảo sát Kết quả
(1)Hoàn toàn không đồng ý (2)Khôn g đồng ý (3)Khô ng có ý kiến (4)Đồn g ý (5)Hoàn toàn đồng ý 1 Nguồn lực ngân hàng 1.1 NH có nguồn tài chính dồi dào, ổn định 14/100 28/100 58/100 1.2 Nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tốt 6/100 25/100 53/100 16/100 1.3 Hệ thống quản lý được thực hiện trên nền tảng công nghệ hiện đại
5/100 17/100 51/100 27/100
1.4 Cơ sở vật chất phục vụ triển khai dịch vụ là hiện đại, đầy đủ
4/100 15/100 35/100 41/100 5/100 2 Mạng lưới kênh phân phối 2.1 Hệ thống phòng giao dịch rộng khắp và có năng lực phục vụ cao 3/100 14/100 25/100 58/100 2.2 Số lượng và chất lượng cây ATM, POS đáp ứng được yêu cầu khách hàng
5/100 11/100 23/100 62/100
2.3 Máy ATM, POS được phân bố hợp lý, tiện dụng
13/100 28/100 59/100
2.4 Hệ thống thanh toán qua mạng internet và điện thoại mang lại nhiều tiện ích cho
khách hàng
3 Chất lượng dịch vụ
3.1 Các DVPTD thể hiện được sự quan tâm và thấu hiểu các nhu cầu của khách hàng 21/100 49/100 25/100 5/100 3.2 Các DVPTD có tính an toàn cao 25/100 53/100 22/100 3.3 Các DVPTD mang lại cho khách hàng sự thoải mái và tiện ích
5/100 14/100 37/100 42/100 2/100
3.4 Các DVPTD được triển khai ít sai sót
9/100 23/100 53/100 15/100 4 Chính sách khách hàng 4.1 NH cung cấp các chính sách khách hàng đa dạng 13/100 24/100 55/100 8/100 4.2 Các chính sách khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng 6/100 16/100 59/100 15/100 3/100 4.3 Các chính sách khách hàng có sự phù hợp cao với mong muốn khách hàng 9/100 14/100 42/100 35/100 4.4 Các chính sách khách hàng có sự cạnh tranh cao so với các NH khác
6/100 50/100 29/100 15/100
5 Hoạt động quảng cáo, tiếp thị
5.1 Hoạt động quảng cáo tiếp thị của NH được
thực hiện thường xuyên
5.2 Các hình thức quảng cáo đa dạng phong phú
23/100 49/100 16/100 12/100
5.3 Nội dung quảng cáo cung cấp đầy đủ thông tin về dịch vụ tới khách hàng
13/100 52/100 25/100 10/100
5.4 Các chương trình khuyến mại được thông tin kịp thời qua hoạt động tiếp thị 55/100 32/100 13/100 6 Uy tín và thương hiệu 6.1 NH thể hiện được uy tín cao về sự an toàn và bảo mật trong quá trình thực hiện dịch vụ
24/100 50/100 26/100
6.2 NH tuân thủ quy định về công khai, minh bạch thông tin trong hoạt động
27/100 56/100 19/100
6.3 NH thực hiện các chiến lược phát triển và xây dựng thương hiệu một cách hiệu quả
66/100 34/100
6.4 Thương hiệu của ngân hàng có khả năng được nhận biết cao bởi khách hàng
37/100 63/100
7 Năng lực quản trị điều hành
trị rủi ro tốt
7.2 NH tuân thủ các quy định về quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế 53/100 24/100 23/100 7.3 NH có cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý tốt 47/100 32/100 21/100