5. Kết cấu luận văn
2.3. Hệ thống các chỉ tiêu phân tích và đánh giá
2.3.1. Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động của Ngân hàng
a) Tổng dư nợ:
Tổng dư nợ = nợ ngắn hạn + nợ trung hạn + nợ dài hạn
Đây là một chỉ tiêu định lượng, xác định cơ cấu tín dụng trong trường hợp dư nợ được phân theo thời hạn cho vay (ngắn, trung, dài hạn). Chỉ tiêu này còn cho thấy biến động của tỷ trọng giữa các loại dư nợ tín dụng của một ngân hàng qua các thời kỳ khác nhau. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển của nghiệp vụ tín dụng càng lớn, mối quan hệ với khách hàng càng có uy tín.
b) Tỷ lệ nợ quá hạn:
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và thông tư số 12/2013 ngày 27/05/2013 sửa đổi một số điểu khoản của thông tư 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013 như sau: “Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/ hoặc lãi đã quá hạn”. Nợ quá hạn là chỉ tiêu cơ bản phản ánh RRTD; nó còn là kết quả của mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo, thể hiện sự yếu kém về tài chính của khách hàng, gây nên sự đổ vỡ lòng tin của người cấp tín dụng với người nhận tín dụng. Nợ quá hạn bao gồm nợ từ nhóm 2-5.
Nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = ––––––––––––––––––– x 100% Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao làm tăng chi phí của Ngân hàng. Với một khoản tín dụng gặp rủi ro Ngân hàng phải thêm một khoản chi phí giám sát khoản vay, chi phí xử lý tài sản đảm bảo, chi phí pháp lý.. .do đó làm tăng chi phí thực tế của Ngân hàng. Trong khi không có nguồn thu từ khoản vay này thì ngân hàng vẫn tiếp tục trả lãi cho nguồn vốn vay từ khách hàng.
của các tổ chức tín dụng, làm giảm hiệu quả hiệu quả sử dụng vốn, giảm lợi nhuận, giảm hiệu quả kinh doanh. Đồng thời hạn chế khả năng mở rộng và tăng trưởng tín dụng, khả năng kinh doanh cũng như giảm uy tín của Ngân hàng và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác.
c) Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ:
Theo thông tư 02/2013/TT-NHNN và thông tư số 12/2013 ngày 27/05/2013 sửa đổi một số điểu khoản của thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 thì nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hay toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn.
Nợ xấu là khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5
Hai tiêu chí trên có quan hệ mật thiết và phản ánh các mức độ rủi ro tín dụng khác nhau. Tỷ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng chưa tốt. Còn tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ hy vọng thu lại tiền của ngân hàng rất mong manh, cần có biện pháp giải quyết kịp thời.
2.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử
- Lượt giao dịch và doanh số giao dịch của các dịch vụ ngân hàng điện tử bình quân hàng tháng.
- Số lượng giao dịch: là một trong những chỉ tiêu để phản ánh quy mô dịch
vụ ngân hàng điện tử, thể hiện:
+ Số tuyệt đối: Số lượng giao dịch bằng các dịch vụ ngân hàng điện tử năm sau cao hơn năm trước.
+ Tỷ trọng số lượng giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử so với tổng số giao dịch thanh toán của ngân hàng.
Tỷ trọng số lượng giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử
=
Tổng số lượng các giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử Tổng số lượng các giao dịch thanh toán qua ngân hàng
Chỉ tiêu này là chỉ tiêu quan trọng nhất khi xem xét sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng. Chỉ tiêu phản ánh việc khách hàng sử dụng
dịch vụ ngân hàng điện tử ở mức độ nào. Khi tỷ trọng này thấp chứng tỏ quy mô sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng còn hạn chế và tỷ lệ sử dụng tiền mặt vẫn ở mức cao, đánh giá việc phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử qua ngân hàng là kém phát triển.
- Giá trị giao dịch (số tiền giao dịch): phản ánh tổng giá trị dịch vụ ngân
hàng điện tử xem xét trong tổng số giá trị thanh toán qua ngân hàng. Khi xem xét chỉ tiêu này chúng ta không xem xét trong từng thời kỳ riêng rẽ mà xem xét trong một quá trình, xem xét so sánh với các ngân hàng khác, trên cơ sở phân tích các yếu tố tác động bên ngoài để chỉ số này phản ánh một cách tốt nhất thực tế sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử. Nếu doanh số dịch vụ ngân hàng điện tử thấp cho thấy hoạt động của dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng không hoặc ít phát triển, hoặc chỉ ra rằng ngân hàng đó có khả năng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử hay không và ngược lại.
+ Số tuyệt đối: Tổng giá trị các giao dịch bằng các dịch vụ ngân hàng điện tử năm sau cao hơn năm trước.
+ Tỷ trọng giá trị giao dịch dịch vụ ngân hàng điện tử so với tổng giá trị giao dịch thanh toán của ngân hàng.
Tỷ trọng giá trị dịch vụ ngân hàng điện tử =
Tổng giá trị các dịch vụ ngân hàng điện tử Tổng giá trị các giao dịch thanh toán qua ngân hàng
CHƯƠNG 3
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH
LƯU XÁ
3.1. Sơ lược về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá Xá
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá, Tỉnh Thái Nguyên
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Lưu xá (VietinBank - Chi nhánh Lưu Xá )
Địa chỉ: 656/1 – Đường Cách mạng tháng 8, phường Trung Thành – Thành phố Thái Nguyên – Tỉnh Thái Nguyên.
Điện thoại : 02083.832.810
Cùng với sự ra đời của Ngân hàng Công Thương Việt Nam (nay là Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - VietinBank) năm 1988 sau khi tách ra từ NHNN Việt Nam. Ngân hàng Công thương Lưu Xá là chi nhánh ngân hàng cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Công thương tỉnh Thái Nguyên. Được thành lập với mục tiêu nhằm cung ứng các dịch vụ tài chính ngân hàng phục vụ khu vực công nghiệp phía nam tỉnh Thái Nguyên, tập trung chủ yếu là khu vực khu công nghiệp Gang thép.
Từ ngày 01/07/2006 được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Là chi nhánh nằm ở phía Nam thành phố, cách trung tâm thành phố 8 km, nơi có khu công nghiệp Gang Thép, cái nôi của ngành luyện kim nước ta, dân cư chủ yếu là người lao động, thu nhập chủ yếu từ lương.
Với hệ thống giao dịch một cửa Ngân hàng TMCP Công thương Chi nhánh Lưu Xá đã , đang và sẽ cung cấp những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tốt nhất cho khách hàng.
Với hơn 10 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đã có những bước phát triển vượt bậc, trở thành một Chi nhánh NHTM có tiềm lực mạnh với quy mô và phạm vi hoạt động kinh doanh không ngừng được mở rộng, chất lượng và hiệu quả kinh doanh ngày càng được nâng cao, uy tín và vị thế được khẳng định, thể hiện vai trò hết sức quan trong và là chỗ dựa đáng tin cậy trong quá trình phát triển kinh tế và xã hội của địa phương.
Tại Chi nhánh đã áp dụng công nghệ Ngân hàng đã theo hướng hiện đại, đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong tình hình kinh tế ngày càng phát triển. Đến nay kỹ thuật tin học đã được ứng dụng vào hầu hết các lĩnh vực hoạt động của Chi nhánh, như thanh toán, hạch toán, kế toán, quản lý tín dụng, thông tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro, quản lý nhân sự, quản lý về lao động tiền lương; thông tin, báo cáo, ....
Chi nhánh đã có nhiều quan tâm xây dựng đội ngũ nhân lực có phẩm chất chính trị, có năng lực quản lý và có trình độ nghiệp vụ, từng bước đáp ứng được yêu cầu của hoạt động kinh doanh Ngân hàng trong cơ chế thị trường. Đây là một trong những nhân tố quyết định tới sự thành công trong hoạt động kinh doanh.
Từ khi thành lập cho đến nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá không ngừng cải thiện phương thức hoạt động và cung ứng dịch vụ nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Hiện nay, trên địa bàn Vietinbank chi nhánh Lưu xá có 1 chi nhánh chính và 07 Phòng giao dịch, bao gồm:
- Phòng giao dịch Tích Lương: Số 770A Tổ 9 – Phường Tích Lương, Thành phố Thái Nguyên, Tỉnh Thái Nguyên. ĐT/FAX: 02083.847.613
- Phòng giao dịch Trung Thành: Số 50 Tổ 11 – Đường Gang Thép, Phường Trung Thành, Thành phố Thái Nguyên. ĐT/FAX: 02083.832.822
- Phòng giao dịch Vó Ngựa: số 216 – tổ 15, Đường Quốc lộ 37, Phường Tân Thành, Tỉnh Thái Nguyên. ĐT/FAX: 02083.834.436
- Phòng giao dịch Cam Giá : Đường Cách mạng tháng 8, Phường Cam Giá, Tỉnh Thái Nguyên.ĐT/FAX: 02083.650.040
- Phòng giao dịch Hương Sơn – Phú Bình: TT Hương Sơn, huyện Phú Bình, tỉnh Thái Nguyên. ĐT/FAX: 02083.567.799
- Phòng giao dịch Điềm Thụy: Quốc lộ 37, Điềm Thụy, huyện Phú Bình,TP Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên. ĐT/FAX: 02083.867.678
- Phòng giao dịch Tân Thành: Tổ 2 Phường Tân Thành, TP Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên. ĐT/FAX: 02083.645.623
3.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá
Căn cứ quyết định số 925/2013/QĐ-TGĐ-NHCT1 ngày 14 tháng 06 năm 2012 “V/v Ban hành quy định, chức năng nhiệm vụ các phòng thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá hiện nay gồm có 6 phòng chức năng và 7 phòng giao dịch đều được bố trí đặt tại những nơi dân cư đông đúc, có các trường Đại học ,cao đẳng cũng như các doanh nghiệp tiềm năng… thuận tiện cho khách hàng giao dịch.
Sơ đồ tổ chức của các phòng ban ở Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá được mô tả như sơ đồ 3.1 sau:
Sơ đồ 3.1 : Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Lưu Xá
(Nguồn: Phòng Tổ chức - hành chính VietinBank - Chi nhánh Lưu Xá)
Bộ máy tổ chức tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá có 06 phòng ban, và 07 Phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng. Mỗi phòng chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp các phòng ban cùng nghiệp vụ tại các chi nhánh trực thuộc và được phân định rõ ràng như sau:
- Ban lãnh đạo: Gồm 01 đồng chí Giám đốc và 03 đồng chí phó Giám đốc trực tiếp làm công tác chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh được phân công rõ ràng từng phần hành công việc cho từng đồng chí lãnh đạo.
BAN GIÁM ĐỐC Khối kinh doanh Khối hoạt động Khối vận hành Khối hỗ trợ Phòng KHDN Phòng tổng hợp Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng tổ chức hành chính Tổ tài trợ TM Phòng kế toán giao dịch Tổ bảo vệ Phòng Bán lẻ Tổ Thông tin điện toán Phòng giao dịch
- Các phòng chức năng: Làm nhiệm vụ tham mưu cho ban lãnh đạo và trực tiếp tác nghiệp kinh doanh dịch vụ ngân hàng:
+ Phòng Kế toán giao dịch và phòng tiền tệ kho quỹ: Trực tiếp giới thiệu, tư vấn hỗ trợ và thực hiện các giao dịch, dịch vụ trực tiếp với khách hàng; Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán và các nghiệp vụ khác, xử lý hạch toán giao dịch; tổ chức công tác hạch toán kế toán, thực hiện giao dịch tài chính và phi tài chính của toàn chi nhánh đúng theo quy định hiện hành của NHCT; Thực hiện kiểm soát đối với các giao dịch tài chính đã phát sinh tại đơn vị sau mỗi ngày, mỗi tháng, quý, năm; Thực hiện nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh.
Quản lý toàn bộ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ tài sản bảo đảm.; bảo đảm công tác an toàn kho quỹ của chi nhánh tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển; Điều hành và sử dụng tiền mặt tiết kiệm, hiệu quả; Tổ chức thu, chi, giao, nhận, điều chuyển tiền mặt đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng; Giám sát kiểm tra việc tuân thủ quy định trong lĩnh vực Tiền tệ kho quỹ; Tổ chức kiểm kê tiền mặt, tài sản quý, giấy từ có giá, ấn chỉ quan trọng hồ sơ tài sản bảo đảm. theo quy định của NHCT.
+ Phòng Tổ chức - hành chính: Tham mưu cho ban giám đốc về công tác Quản lý cán bộ, hành chính quản trị của chi nhánh; Thực hiện công tác thi đua tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của NHCT. Thực hiện các chức năng về đảm bảo an toàn tài sản, quy định về bảo quản trang thiết bị, quản lý con dấu của chi nhánh, bảo dưỡng phương tiện đi lại; thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh, phòng chống cháy nổ, phòng chống bão lụt. Nghiên cứu, đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác nhân sự, đào tạo, hành chính quản trị của chi nhánh.
+ Phòng Hỗ trợ tín dụng: Có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho
vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam.
+ Phòng Tổng hợp: Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh. Đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, công tác tại chi nhánh. Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động; theo dõi thực hiện nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể.
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp: Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh xây dựng chiến lược đối với khách hàng doanh nghiệp, phân loại khách hàng tập trung đầu tư cho vay đối với các khách hàng là doanh nghiệp và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng doanh nghiệp. Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền. Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi) thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định. Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế. Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài.
+ Phòng Bán lẻ: Tổ chức triển khai chiến lược, mô hình hoạt động đã được phê duyệt đối với phân khúc khách hàng ưu tiên trong toàn hệ thống; tổ chức triển khai xây dựng kế hoạch, quy trình, chính sách sản phẩm, dịch vụ bán lẻ liên quan đến phân khúc khách hàng ưu tiên; thực hiện công tác triển khai hoạt động thúc đẩy bán, quản lý chất lượng dịch vụ và giải quyết các vướng mắc thuộc phân khúc khách hàng ưu tiên, thúc đẩy bán chéo; Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh đối với phân khúc khách hàng ưu tiên và đề xuất giải pháp; Chỉ đạo, triển khai quản lý chất lượng dịch vụ, hình ảnh và tăng cường quan hệ với các đối tác không ngừng gia tăng chất lượng dịch vụ, lợi ích cho khách hàng và ngân hàng;