5. Kết cấu luận văn
1.2.2. Phát triển sản phẩm tín dụng ở Ngân hàng thương mại
1.2.2.1. Khái niệm phát triển sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại
Trước thực trạng cạnh tranh gay gắt trong nền kinh tế thị trường, các NHTM cũng như bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đều phải tập trung nguồn lực để hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm của mình nhằm thu hút khách hàng. Sản phẩm tín dụng cho vay được đưa ra không chỉ mang lại lợi ích cho các NHTM, cho khách hàng mà còn có tác dụng thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển. Vì vậy ngân hàng cần quan tâm chú trọng phát triển cung cấp sản phẩm tín dụng
Phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng là việc mở rộng số lượng và nâng cao chất lượng các sản phẩm tín dụng ngân hàng nhằm thoả mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trên cơ sở đảm bảo các mục tiêu của ngân hàng.
1.2.2.2. Nội dung phát triển sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại
Phát triển các sản phẩm tín dụng là sự gia tăng về số lượng các sản phẩm tín dụng được cung ứng, sự gia tăng về doanh số đối với từng sản phẩm tín dụng; thị phần mà các sản phẩm tín dụng của một ngân hàng thương mại so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn; số lượng loại hình cung cấp sản phẩm, số lượng khách hàng và sự nâng cao về chất lượng của hoạt động tín dụng.
Phát triển sản phẩm tín dụng là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, đảm bảo cho các ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh, mở rộng các phân khúc khách hàng tiềm năng, mở rộng thị trường phân tán rủi ro, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng.
Trên giác độ tài chính, phát triển các sản phẩm tín dụng đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả kinh doanh cao cho
các ngân hàng. Phát triển các sản phẩm tín dụng là một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt đông kinh doanh của NHTM, bên cạnh việc phát triển các sản phẩm dịch vụ khác, tốc độ phát triển các sản phẩm tín dụng tăng nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh dư nợ, đồng thời cho vay có lãi đồng nghĩa với tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng. Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung và các sản phẩm tín dụng nói riêng yêu cầu các ngân hàng đầu tư mạnh vào hạ tầng công nghệ thông tin, cải tiến chất lượng sản phẩm, xây dựng mạng lưới kênh phân phối đa dạng, rộng khắp làm nền tảng để phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phục vụ một lượng khách hàng đông đảo của các NHTM.
Việc phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng là nhiệm vụ và cũng là mục tiêu quan trọng của các ngân hàng thương mại trong lộ trình phát triển và hội nhập. Sự phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng được nhìn nhận trên hai giác độ là phát triển về chiều rộng và phát triển về chiều sâu.
Phát triển về chiều rộng nghĩa là ngân hàng đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng. Ngân hàng không chỉ duy trì các sản phẩm tín dụng truyền thống mà còn phải tiếp cận và áp dụng các sản phẩm tín dụng hiện đại. Đồng thời đẩy mạnh phát triển các sản phẩm ứng dụng khoa học kỹ thuật cao trong quá trình cung ứng sản phẩm tín dụng cho khách hàng.
Như vậy, phát triển sản phẩm tín dụng về chiều rộng là phải đưa ra được những sản phẩm tín dụng mới để đáp ứng những nhu cầu mới và ngày càng đa dạng của khách hàng.
Phát triển về chiều sâu nghĩa là phải hoàn thiện và nâng cao chất lượng những sản phẩm tín dụng hiện có cũng như những sản phẩm tín dụng mới. Khi giữa các ngân hàng không có sự khác biệt trong việc cung ứng các sản phẩm tín dụng cho khách hàng thì chất lượng trong việc cung ứng các sản phẩm tín dụng cho khách hàng là yếu tố quan trọng đóng vai trò quyết định trong việc cạnh tranh dẫn đến thành công của mỗi ngân hàng. Do đó, các ngân hàng cần có kế hoạch và chiến lược để ngày càng củng cố và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng
trên cơ sở cung ứng cho khách hàng các sản phẩm tiện ích, nhanh chóng với chi phí hợp lý và đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
1.2.2.3. Sự cần thiết phải phát triển sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại
Xét một cách chung nhất việc phát triển sản phẩm tín dụnglàsự tăng trưởng về số lượng các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp gắn liền với sự hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Đối với hầu hết các Ngân hàng thương mại việc phát triển sản phẩm tín dụng là vô cùng cần thiết không chỉ đối với mỗi ngân hàng, mà còn đối với mỗi khách hàng và đối với nền kinh tế.
a. Đối với Ngân hàng thương mại
Sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại gắn liền với sự phát triển của các sản phẩm do ngân hàng cung ứng. Nhu cầu phát triển sản phẩm tín dụng khơi nguồn từ yêu cầu phát triển của ngân hàng thương mại. Nguồn thu lợi lớn nhất của ngân hàng chính là nguồn thu từ việc cung ứng các sản phẩm tín dụng cho khách hàng. Phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng là nhiệm vụ quan trọng nhằm củng cố sức mạnh của ngân hàng, nâng cao vị thế của ngành ngân hàng nói chung, đồng thời khẳng định uy tín đối với công chúng và vững vàng trong quá trình hội nhập và phát triển.
Thứ nhất, mỗi Ngân hàng muốn thu hút được nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng của ngân hàng mình thì điều kiện đầu tiên là danh mục sản phẩm tín dụng của ngân hàng đó phải phong phú, chất lượng sản phẩm phải tốt để đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng và khắt khe hơn của khách hàng với chi phí sử dụng sản phẩm phù hợp. Sẽ là rất khó để một ngân hàng có thể tạo ra lợi thế cạnh tranh rõ rệt với các sản phẩm tín dụng mang tính chất truyền thống. Vì vậy, ngân hàng nào có những sản phẩm tín dụng linh hoạt và hoàn hảo hơn đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng thì sẽ lôi kéo được khách hàngđến với ngân hàng mình.Hiện nay, bên cạnh những những sản phẩm tín dụng truyền thống như: cho vay bổ sung
vốn lưu động, cho vay trung dài hạn tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng… thì các NHTM cũng cần phát triển cả những sản phẩm tín dụng khác nhưcho vay tiêu dùng, cho thuê tài chính, cho vay thấu chi, cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng… Đứng ở giác độ các ngân hàng thương mại hoạt động trong nền kinh tế thị trưởng nếu các ngân hàng hiểu được những nhu cầu của khách hàng, đầu tư phát triển sản phẩm tín dụng trên cơ sở đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng duy trì những khách hàng truyền thống và thu hút thêm những khách hàng tiềm năng, nâng cao uy tín và vị thế của mình, những ngân hàng nào có danh mục sản phẩm phong phú hơn sẽ tiếp cận được tốt hơn nhu cầu vốn của khách hàng từ đó có khả năng chiếm thị phần tốt hơn.
Thứ hai, việc phát triển các sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng mở rộng danh mục đầu tư của mình, phân tán rủi ro. Phát triển sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục các sản phẩm tín dụng nghĩa là phân tán nguồn vốn tín dụng cung ứng vào nhiều ngành nghề, nhiều đối tượng khách hàng với nhiều hình thức cho vay, nhiều kỳ hạn..Rủi ro là sự xuất hiện của biến cố không mong đợi gây thiệt hại về kinh tế hay uy tín của ngân hàng. Rủi ro tín dụng là tình trạng người đi vay không trả hoặc trả không đúng hạn hoặc trả không đầy đủ gốc và lãi cho người cho vay. Việc hoàn trả một khoản gốc và lãi của khoản vay có đúng hạn hay không phụ thuộc vào yếu tố chủ quan từ phía khách hàng và cả ngân hàng. Nếu ngân hàng có thể cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau thì khi một lĩnh vực kinh doanh có rủi ro thì ngân hàng vẫn có thể đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình diễn ra bình thường, đảm bảo những mục tiêu mà ngân hàng đưa ra.
Thứ ba, phát triển các sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng khơi tăng thu nhập. Nguồn thu từ việc cung ứng các sản phẩm tín dụng chiếm tỉ trọng lớn nhất trong các nguồn thu của ngân hàng. Phát triển các sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng có thể tăng thu nhập từ các hoạt động mà ngân hàng cung cấp
cho các khách hàng. Hơn nữa, việc phát triển các sản phẩm tín dụng còn tăng khả năng “bán chéo” các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng, giúp ngân hàng có điều kiện nâng cao hiệu quả kinh doanh trên mọi mặt bởi các sản phẩm của NHTM có mối quan hệ hữu cơ với nhau, tác động qua lại với nhau tạo thành một thể thống nhất và thúc đẩy nhau cùng phát triển. Có thể thấy rằng, ở các NHTM vốn huy động chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và việc cung ứng tín dụng cho nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào quy mô, thời hạn của nguồn vốn huy động, ngược lại khi sản phẩm tín dụng được quan tâm phát triển, thỏa mãn mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng thì sẽ tạo thêm được uy tín cho ngân hàng, vị thế của ngân hàng được nâng cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn và cung ứng các sản phẩm dịch vụ khác.
Thứ tư, phát triển các sản phẩm tín dụng làm tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố động lực cho sự phát triển kinh tế. Yếu tố cạnh tranh xuất hiện trong tất cả các ngành, các nghề, các lĩnh vực kinh tế, đặc biệt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng sự xuất hiện của yếu tố đó càng mạnh mẽ hơn bao giờ hết. Các ngân hàng đều xây dựng những chiến lược kinh doanh nhằm tạo ra ưu thế riêng cho mình. Ở Việt Nam hiện nay hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng có tới 5 NHTM Nhà nước, 37 NHTM cổ phần, 5 Ngân hàng liên doanh, 5 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 48 Văn phòng ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, 17 công ty tài chính, 13 công ty cho thuê tài chính. Ngoài ra còn có các tổ chức trung gian tài chính khác như Công ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện, quỹ đầu tư, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân. Sự cạnh tranh diễn ra sôi động giữa các ngân hàng chính vì vậy để tồn tại và phát triển các NHTM phải luôn tìm tòi đổi mới phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình, nâng cao chất lượng các sản phẩm thỏa mãn mọi nhu cẩu phát sinh từ phía khách hàng thì mới có thể đứng vững trên thị trường. Sự cạnh tranh đòi hỏi các NHTM phải luôn thay đổi, cải tiến trong hoạt động nghiệp vụ, nhanh chóng ứng dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật
đảm bảo cho việc vay vốn của khách hàng, thu hút được những khách hàng tốt đến vay vốn ngân hàng.
b. Đối với khách hàng
Khách hàng là thành phần có vị trí hết sức quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm dịch vụ đó. Khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng gồm có khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Các khách hàng khác nhau với loại hình hoạt động và đặc điểm khác nhau sẽ có những nhu cầu về sản phẩm tín dụng khác nhau. Nhu cầu của các tổ chức và cá nhân trong tiến trình phát triển của nền kinh tế ngày càng đa dạng và phong phú.
Tuy nhiên dù là khách hàng cá nhân hay khách hàng doanh nghiệp họ đều có mong muốn được thỏa mãn những nhu cầu căn bản về vốn, được tư vấn về chuyên môn và được ngân hàng tạo những điều kiện thuận lợi nhất khi sử dụng sản phẩm tín dụng của ngân hàng. C¸c khách hàng của ngân hàng đã, đang và sẽ đòi hỏi các sản phẩm tín dụng ngân hàng ngày càng đa dạng hơn, hiện đại hơn, tiện ích hơn để phục vụ tốt nhất cho sản xuất kinh doanh, cho đời sống xã hội. Các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện đại sẽ ngày càng được khách hàng đón nhận sử dụng.
Việc phát triển sản phẩm tín dụng với nhiều sản phẩm tín dụng chất lượng phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng song song với thái độ phục vụ lịch sự, tận tình, cảm thông của ngân hàng sẽ là cầu nối giúp khách hàng tiếp cận gần hơn với các dịch vụ của ngân hàng, tạo điều kiện để họ thực hiện các kế hoạch kinh doanh một cách thuận lợi, nâng cao thu nhập, tăng sức cạnh tranh và đứng vững trên thị trường.
c. Đối với nền kinh tế
Trong điều kiện nền kinh tế mở như hiện nay, nhu cầu sử dụng các dịch vụ tài chính đang ngày càng gia tăng về số lượng cũng như chất lượng, đặc
biệt là ở các thành phố lớn, các khu kinh tế trọng điểm quốc gia. Nhu cầu đó gắn liền với sự ra đời và phát triển nhanh chóng của các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế, cũng như quá trình chuyển đổi của các doanh nghiệp nhà nước sang công ty cổ phần trong thời kỳ đổi mới khi mà sự hội nhập kinh tế thế giới đang ngày càng sâu rộng.
Hoạt động ngân hàng được coi như huyết mạch để nuôi dưỡng nền kinh tế.Việc phát triển các sản phẩm tín dụng ngân hàng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng là kênh hỗ trợ vốn vô cùng đắc lực và hiệu quả tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nó tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất, là công cụ tài trợ cho các ngành kinhtế phát triển.
Phát triển các sản phẩm tín dụng giúp các cá nhân và doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế có điều kiện tiếp cận những nguồn vốn với chi phí hợp lý có điều kiện nâng cao năng suất lao động, đổi mới công nghệ từ đó giải quyết các vấn đề xã hội, tăng công ăn việc làm, tăng khối lượng sản phẩm dịch vụ cho nền kinh tế.
1.2.3.Những chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của sản phẩm tín dụng
1.2.3.1. Tính đa dạng trong danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng
Hiện nay trên thế giới có rất nhiều sản phẩm tín dụng ngân hàng.Bên cạnh những sản phẩm tín dụng truyền thống, các ngân hàng đã phát triển thêm rất nhiều sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của khách hàng.Các ngân hàng hiện nay nói chung phát triển theo xu hướng là trở thành những “Bách hoá tài chính” hay “Siêu thị dịch vụ ngân hàng” nơi mà ở đó sẵn sàng cung cấp bất cứ dịch vụ ngân hàng nào mà khách hàng có nhu cầu. Một ngân hàng thương mại có càng nhiều dịch vụ thì càng nâng cao được vị thế của mình trong cạnh tranh. Bởi vậy, trong việc phát triển các sản phẩm tín dụng của ngân hàng tính đa dạng trong danh mục các sản phẩm tín dụng do ngân hàng cung cấp là một trong những tiêu thức để đánh giá sự phát triển sản phẩm tín dụng của một ngân hàng.
1.2.3.2. Sự cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng
Chất lượng sản phẩm là tiêu chí phản ánh sự phát triển của sản phẩm tín dụng ngân hàng theo chiều sâu, phản ánh mức độ thoả mãn của khách hàng về sản phẩm tín dụng ngân hàng. Khách hàng luôn mong muốn sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung ứng phải phù hợp với nhu cầu của họ, đồng thời có tiện ích cao, đơn giản, dễ hiểu, dễ thực hiện... đáp ứng tốt nhất