5. Kết cấu luận văn
1.3.2 Nhóm các nhân tố chủ quan
Thứ nhất: Chính sách tín dụng của ngân hàng
Theo định nghĩa rộng, chính sách là những nguyên tắc, phương pháp chỉ đạo được thiết lập cụ thể hóa phương hướng, mục tiêu chiến lược kinh
doanh của ngân hàng nhằm hỗ trợ và thúc đẩy các công việc theo các phương hướng, mục tiêu chiến lược kinh doanh đã đề ra. Chiến lược thường được xây dựng dựa trên những điểm mạnh và điểm yếu của tổ chức trong bối cảnh có những cơ hội và cả những thách thức. Một chiến lược tốt sẽ đem lại cho ngân hàng những lợi thế cạnh tranh so với đối thủ. Đồng thời giúp ngân hàng xác định rõ mục tiêu của mình, qua đó tập trung nguồn lực vào việc thực hiện kế hoạch để đạt mục tiêu đó. Trong quá trình thực hiện, chiến lược kinh doanh được cụ thể hóa thành các kế hoạch ngắn hạn, các bước đi cụ thể với các chính sách về sản phẩm, dịch vụ, chính sách khách hàng…và các giải pháp cụ thể để đạt được các mục tiêu đề ra.
Chính sách cho các nhà quản trị và nhân viên biết họ mong muốn điều gì qua đó tăng khả năng thắng lợi thực thi chiến lược. Chúng là cơ sở cho việc kiểm soát cho phép biết được mức độ hợp tác giữa các bộ phận, chức năng trong ngân hàng, khuyến khích sự năng động trong công việc bằng quy định việc phân quyền phù hợp với diễn biến tình hình cụ thể đối với từng đơn vị kinh doanh cơ sở.
Chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, cơ cấu hoạt động tín dụng nói chung. Chính sách tín dụng chỉ ra những định hướng trong hoạt động, bao gồm các ưu tiên đối với các loại hình sản phẩm từ đó tác động tới việc phát triển các sản phẩm tín dụng như thế nào. Chính sách mở rộng hay thu hẹp tín dụng sẽ quyết định quy mô, cơ cấu tín dụng theo các tiêu thức khác nhau nhằm đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng tạo điều kiện thu hút khách hàng. Một chính sách tín dụng tốt sẽ giúp các nhà quản lý và nhân viên mọi cấp xác định rõ mục tiêu, nhận biết phương hướng được hành động, góp phần vào sự thành công của ngân hàng trong việc phát triển các sản phẩm tín dụng.
Thứ hai: Năng lực quản trị điều hành của ngân hàng
Quản trị NHTM là việc thiết lập các chương trình hoạt động kinh doanh để đạt được các mục đích, mục tiêu kinh doanh dài hạn và ngắn hạn
của ngân hàng, là việc xác định và điều hòa các nguồn tài nguyên để thực hiện chương trình, các mục tiêu kinh doanh, tổ chức lãnh đạo và kiểm tra nhân viên của ngân hàng thực hiện chương trình, các mục tiêu đề ra.
Năng lực quản trị điều hành của ngân hàng là khả năng tổ chức và thực hiện tốt tiến trình quản trị của các cấp quản trị trong ngân hàng. Tiến trình quản trị trong ngân hàng được thực hiện tốt sẽ là yếu tố cực kỳ quan trọng, đảm bảo cho các NHTM thực hiện mục tiêu kinh doanh, an toàn và lợi nhuận tối đa, là nhân tố đảm bảo cho ngân hàng đứng vững trong cạnh tranh.
Ngân hàng muốn cạnh tranh thành công thì phải hoạt động hữu hiệu và hiệu quả, điều này tuỳ thuộc rất nhiều vào khả năng quản trị điều hànhcủa ngân hàng.
Sự phát triển dịch vụ ngân hàng phải gắn liền với chất lượng điều hành của mỗi ngân hàng để đảm bảo các ngân hàng phát triển ổn định, bền vững và kiểm soát được. Khả năng quản trị của ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các sản phẩm tín dụng. Khả năng quản trị điều hành của ngân hàng phản ánh khả năng ứng phó của ngân hàng trước những biến đổi của môi trường kinh doanh. Khi môi trường kinh doanh có sự thay đổi thì ngân hàng sẽ đưa ra được quyết định nên phát triển những sản phẩm tín dụng nào cho phù hợp, hạn chế ở mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra và tăng thu nhập cho ngân hàng.
Thứ ba: Nguồn vốn của ngân hàng
Vốn là điều kiện tiên quyết để bất cứ một ngân hàng nào, một tổ chức tín dụng nào tồn tại và phát triển. Vốn là điều kiện quan trọng để ngân hàng phát triển các sản phẩm tín dụng. Nếu một ngân hàng khả năng về vốn lớn thì ngân hàng đó sẽ có điều kiện để đầu tư vào công nghệ, nghiên cứu thị trường, nghiên cứu phát triển các sản phẩm mở rộng mạng lưới hoạt động của mình. Có thể nói vốn là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất khi ngân hàng thực hiện phát triển các sản phẩm tín dụng, đây là chỉ tiêu đánh giá ngân hàng đó
có mạnh hay không, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình đến đâu. Ngân hàng phải có nguồn vốn đầu tư đủ lớn để có thể thực hiện nghiên cứu triển khai, kiểm định hiệu quả của những sản phẩm trước khi cung ứng các sản phẩm đó cho khách hàng. Xuất phát từ đặc điểm sản phẩm tín dụng của ngân hàng quá trình cung ứng và quá trình tiêu dùng sản phẩm tín dụng ngân hàng xảy ra đồng thời, đặc biệt có sự tham gia trực tiếp của khách hàng vào quá trình cung ứng sản phẩm, chính vì vậy khi thực hiện phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng phải có mức vốn đầu tư đủ lớn để có thể thực hiện phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp yêu cầu của thị trường..
Nguồn vốn của các ngân hàng Việt Nam hiện nay rất nhỏ bé so với các ngân hàng khu vực và trên thế giới. Vốn đầu tư nhỏ, cơ cấu các khoản đầu tư chưa hợp lý là các vấn đề bức xúc hiện nay của hệ thống NTHM Việt Nam dẫn đến nhiều khó khăn cho các NHTM Việt Nam trong việc phát triển các sản phẩm tín dụng.
Thứ tư: Cơ sở vật chất và công nghệ
Cơ sở vật chất và công nghệ đóng vai trò quan trọng quyết định sự thành bại của ngân hàng trong quá trình phát triển các sản phẩm tín dụng. Cơ sở vật chất của ngân hàng gồm trụ sở giao dịch và các điểm giao dịch, thiết bị phục vụ khách hàng, thiết bị máy móc trang bị nội bộ, giấy tờ, tài liệu và các phương tiện vật chất phục vụ cho quá trình sản xuất và phân phối các dịch vụ. Nếu một ngân hàng muốn đa dạng hóa hoạt động của mình thì ngân hàng đó phải có một hệ thống thiết bị, công nghệ hiện đại. Những thay đổi và tiến bộ của công nghệ ứng dụng vào ngân hàng cho phép ngân hàng đổi mới trong hoạt động nói chung và trong việc phát triển các sản phẩm tín dụng nói riêng. Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ cho phép ngân hàng không những đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, đảm bảo tính chính xác, nhanh chóng và an toàn trong sử dụng, tăng khả năng sử dụng cùng lúc nhiều loại sản phẩm tạo ra những tiện ích cho khách hàng từ đó tạo ra những lợi thế
so sánh cho ngân hàng trong quá trình cung ứng những sản phẩm tín dụng có tính chất tương đồng với những sản phẩm ở các ngân hàng khác.
Thứ năm: Nguồn nhân lực
Trong thời đại mà nền kinh tế tri thức đã và đang hình thành, tri thức đang dần trở thành một nguồn lực quan trọng trong các nền kinh tế thì chất lượng nguồn nhân lực ngày càng trở nên quan trọng, trở thành nhân tố tăng cường hay hạn chế năng lực cạnh tranh của cả nền kinh tế cũng như của từng doanh nghiệp.
Đối với NHTM cũng vậy, chất lượng nguồn nhân lực hiện nay đang là một nhân tố tạo nên sự khác biệt, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng.Với tính chất là một ngành dịch vụ đặc biệt, hoạt động ngân hàng đòi hỏi chất lượng phục vụ rất cao mà điều này phụ thuộc chủ yếu vào trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng. Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng là yếu tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, là những người trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng, tạo hình ảnh và uy tín cho ngân hàng.
Xuất phát từ đặc điểm của sản phẩm tín dụng là tính vô hình, sự khác biệt về chất lượng sản phẩm tín dụng giữa các NHTM khác nhau rất khó phân biệt nên nhân lực của NHTM chính là điểm tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng đối với khách hàng, một trong những yếu tố tạo nên uy tín của ngân hàng trên thị trường. Hoạt động tín dụng phải dựa trên cơ sở lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng và người tạo ra lòng tin đó đối với khách hàng không ai hết chính là những cán bộ ngân hàng trong quá trình cung ứng các sản phẩm tín dụng cho khách hàng. Cán bộ ngân hàng là chiếc cầu nối tạo nên mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng, mức độ ứng dụng công nghệ thông tin và tính cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng cao đòi hỏi mỗi cán bộ ngân hàng không chỉ giỏi chuyên môn, đủ trình độ tiếp thu các
nghiệp vụ mới và ứng dụng khoa học kỹ thuật trong quá trình tác nghiệp mà còn phải có đạo đức tốt, nhã nhặn trong quá trình tiếp xúc với khách hàng. Đầu tư cho phát triển nhân lực là vấn đề mà hiện nay tất cả các ngân hàng đều quan tâm. Để hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu quả thì nguồn nhân lực chất lượng cao là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công của ngân hàng. Với điều kiện cơ sở vật chất hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên tâm huyết với nghề, giỏi chuyên môn, phẩm chất tốt…là điều kiện cơ bản để tiết giảm các chi phí về thời gian và tiền bạc cũng như đưa các sản phẩm tín dụng đến với khách hàng một cách hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng trong việc cung ứng các sản phẩm tín dụng cho khách hàng.
Thứ sáu: Hiệu quả hoạt động marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là một tập hợp các hành động khác nhau của chủ ngân hàng nhằm hướng mọi nguồn lực hiện có của ngân hàng vào việc phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng trên cơ sở đó mà thực hiện các mục tiêu của ngân hàng. Quá trình marketing ngân hàng thể hiện sự thống nhất cao độ giữa nhận thức và hành động của nhà ngân hàng về thị trường, nhu cầu của khách hàng và năng lực của ngân hàng.
Marketing ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho các ngân hàng trong quá trình tổ chức quá trình cung ứng sản phẩm tín dụng trên thị trường. Quá trình cung ứng sản phẩm tín dụng ngân hàng có sự tham gia đồng thời của 3 yếu tố: cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ, đội ngũ nhân viên trực tiếp và khách hàng. Mỗi yếu tố trên đều tác động trực tiếp đến chất lượng quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ và mối quan hệ của ngân hàng và khách hàng. Bộ phận marketing ngân hàng có nhiều biện pháp khác nhau để kết hợp chặt chẽ các yếu tố, các bộ phận đặc biệt là khai thác lợi thế của từng yếu tố góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng, tạo uy tín, hình ảnh, tăng sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng. Mặt khác hoạt động marketing ngân hàng hiệu quả giúp ngân hàng giải quyết tốt mối quan hệ lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng thông qua các hoạt động như tham gia xây dựng chính sách lãi, phí, đưa ra
chế độ ưu đãi phù hợp đối với từng loại khách hàng khuyến khích nhân viên phát minh sáng kiến, cải tiến các hoạt động, thủ tục nghiệp vụ nhằm cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích trong sử dụng sản phẩm tín dụng.
Do vậy ngân hàng cần định hướng hoạt động của các bộ phận và toàn thể đội ngũ nhân viên ngân hàng vào việc tạo dựng, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng trong quá trình cung ứng các sản phẩm nói chung và các sản phẩm tín dụng của ngân hàng nói riêng.
Thứ bẩy: Khả năng quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng
Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng là thông qua một hệ thống các công cụ tác động tới rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng, nhằm tìm ra nguyên nhân và xử lý các tình huống xảy ra rủi ro tín dụng với mục tiêu giảm thiểu các tổn thất do rủi ro gây ra. Nội dung của công cụ này được thể hiện một cách cụ thể, rõ ràng cả về kỹ thuật, kỹ năng, phương pháp ngăn ngừa, hạn chế và xử lý rủi ro tín dụng.
Trong nền kinh tế thị trường, cung cấp tín dụng là chức năng kinh tế cơ bản của ngân hàng. Đối với hầu hết các ngân hàng, dư nợ tín dụng thường chiếm tới hơn ½ tổng tài sản có và thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng. Thiệt hại cho ngân hàng thể hiện ở việc giảm lợi nhuận mong đợi, giảm nhịp độ phát triển của ngân hàng trong tương lai.
Trong việc phát triển các sản phẩm tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng là một nội dung quan trọng mà các cấp lãnh đạo, quản lý, điều hành phải đặc biệt quan tâm. Quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả là tiền đề để phòng ngừa, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh, hoàn thiện nâng cao năng lực quản trị tín dụng là tiền đề để phát triển sản phẩm tín dụng, giúp ngân hàng vững vàng trong xử lý mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận, qua đó tránh được thiệt hại và đem lại lợi ích cho ngân hàng.