5. Kết cấu luận văn
4.3.5. Hoàn thiện các sản phẩm tín dụng hiện có, phát triển những sản
phẩm tín dụng mới
4.3.5.1. Hoàn thiện các sản phẩm tín dụng hiện có
Việc hoàn thiện sản phẩm hiện có nhằm kéo dài chu kỳ sống của sản phẩm và tăng mức tiêu thụ của sản phẩm trên thị trường, từ đó tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng. Có thể hiểu việc hoàn thiện sản phẩm chính là tạo ra sản phẩm mới trên nền tảng sản phẩm cũ nhưng lại có tiện ích mới.
Một sản phẩm tín dụng hoàn thiện phải được xem xét cả góc độ ngân hàng và khách hàng. Đối với khách hàng, một sản phẩm tín dụng phải đem lại cho khách hàng một tập hợp các tiện ích và lợi ích, đối với ngân hàng sản phẩm tín dụng hoàn thiện phải đáp ứng nhu cầu của khách hàng tốt nhất và tốt hơn đối thủ cạnh tranh và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Việc hoàn thiện những sản phẩm tín dụng có tác dụng duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm những khách hàng mới. Để có thể hoàn thiện những sản phẩm tín dụng hiện có, ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn cần:
Thứ nhất: Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục và điều kiện sử dụng sản phẩm tín dụng, hướng dẫn khách hàng, cập nhật những thông tin kịp thời cho khách hàng về những đổi mới của sản phẩm để nâng cao khả năng tiếp cận các sản phẩm tín dụng ngân hàng của khách hàng.
Quy trình tín dụng những trình tự, những giai đoạn, những bước, công việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước.
Để có thể nâng cao chất lượng những khoản cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn cần cải tiến quy trình tín dụng theo hướng đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng. Xây dựng quy trình thực hiện các dịch vụ ngân hàng theo hướng tiện ích, rút ngắn thời gian giao dịch của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo chất lượng của dịch vụ. Cần đơn giản các quy trình nghiệp vụ đến mức có thể, xây dựng các mẫu hợp đồng, tờ khai dễ thực hiện, giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng. Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh đối với các sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, hoặc các sản phẩm tín dụng ít chịu rủi ro. Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ sơ điện tử để giảm thiểu thời gian giải quyết các khoản tín dụng vượt cấp
Thứ hai: Chi nhánh cần có chính sách giữ chân khách hàng cũ bằng cách đưa nhiều chính sách, biện pháp chăm sóc để làm hài lòng khách hàng. Cụ thể:
- Trong quá trình làm việc với khách hàng, chủ động tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, lấy ý kiến đóng góp của khách hàng trong quá trình sử dụng sản phẩm tín dụng của ngân hàng.
- Cần hợp tác mật thiết hơn với những khách hàng có quan hệ truyền thống và mở rộng tìm kiếm khách hàng mới. Cần nắm rõ danh sách khách hàng doanh nghiệp, tổ chức đơn vị sự nghiệp hoạt động trên địa bàn để tiếp thị cạnh tranh.
- Tổ chức tốt bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác gần gũi mỗi khi họ đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng, cung cấp thông tin, giải đáp những thắc mắc của khách hàng, tư vấn giới thiệu về các dịch vụ của ngân hàng với khách hàng.
- Cán bộ tín dụng phải nắm vững về các sản phẩm tín dụng của ngân hàng, cập nhật sản phẩm theo từng nhóm khách hàng để giới thiệu, tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm phù hợp.
4.3.5.2. Phát triển sản phẩm tín dụng mới
Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc cung ứng những sản phẩm tín dụng đa dạng cho khách hàng là rất cần thiết nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi lựa chọn sản phẩm tín dụng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu tín dụng của khách hàng.
Các sản phẩm tín dụng mới là những sản phẩm tín dụng lần đầu tiên được đưa vào danh mục sản phẩm kinh doanh của ngân hàng, là sản phẩm tín dụng mới đối với cả ngân hàng và khách hàng. Hiện nay danh mục sản phẩm tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam rất đa dạng và phong phú với hàng trăm sản phẩm tuy nhiên ở chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn lại chưa triển khai được hết những sản phẩm này. Trong điều kiện kinh doanh như hiện nay, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn cần:
Thứ nhất: Ngân hàng cần xây dựng một danh mục sản phẩm tín dụng đa dạng kết hợp giữa những sản phẩm tín dụng truyền thống với những sản phẩm tín dụng hiện đại, điều này sẽ làm tăng tính hấp dẫn cho khách hàng trong quá trình sử dụng những sản phẩm ngân hàng nói chung và sản phẩm tín dụng nói riêng của ngân hàng. Sản phẩm tín dụng mới phải hướng tới và thỏa mãn tốt nhất điều kiện, yêu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm sẽ được cung cấp, đồng thời sản phẩm đó phải có nét độc đáo, khác biệt đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng với các đối thủ khác. Trong quá trình triển khai các sản phẩm tín dụng mới, ngân hàng cần thường xuyên tổng kết, đánh giá điều chỉnh cho phù hợp, kết hợp với các sản phẩm khác của ngân hàng .
Thứ hai: Tăng cường các sản phẩm huy động vốn
Khách hàng tiền gửi của Ngân hàng hiện tại chủ yếu là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội và khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình.
Khách hàng cá nhân có 2 nhóm: Nhóm có thu nhập cao có tích luỹ và nhóm có thu nhập thấp chưa có tích luỹ.
Nhóm có thu nhập thấp và chưa có tích luỹ dài hạn chủ yếu là công nhân, người làm công có mức lương không cao nhưng ổn định, những cán bộ về hưu. Đặc điểm của nhóm này là thu nhập ổn định có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn. Việc huy động vốn thích hợp với nhóm khách hàng này tài khoản tiền gửi cá nhân dùng để thanh toán tiền lương, sử dụng tiện ích của ATM, thanh toán tiền điện, nước, tiền điện thoại qua Ngân hàng. Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc ngắn hạn khác rất thích hợp với đối tượng này.
Nhóm có thu nhập cao và có tích luỹ chủ yếu là các chủ doanh nghiệp, các hộ kinh doanh làm ăn có hiệu quả, cán bộ nhân viên làm trong những ngành, lĩnh vực có thu nhập khá cao, các gia đình, cá nhân có nguồn trợ cấp từ người thân ở nước ngoài. Đặc điểm của nhóm này là họ có nhu cầu tiền gửi lâu dài, thường xuyên, ổn định, có thể chấp nhận rủi ro để hưởng lãi suất cao. Vì vậy, sản phẩm tiền gửi phù hợp với đối tượng này là tiền gửi tiết kiệm dài hạn, kỳ phiếu, trái phiếu. Đối với nhóm khách hàng này, Ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích, ưu đãi đây là đối tượng mà các đối thủ cạnh tranh rất muốn thu hút.
Thứ ba: Ngân hàng cần mở rộng danh mục sản phẩm bảo lãnh, chú trọng hơn nữa đến hoạt động bảo lãnh đối với khách hàng là các doanh nghiệp tư nhân, các công ty TNHH theo hướng nhìn nhận về hiệu quả của bảo lãnh hơn là chú trọng vào tài sản bảo đảm. Tăng cường thẩm định các dự án từ lúc tiền khả thi, xác định rõ nguồn vốn có khả năng thu hồi, đánh giá rủi ro để linh hoạt hơn trong vấn đề tài sản đảm bảo khi cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng.
Thứ tư: Đẩy mạnh các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Hiện nay,đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng còn hạn chế. Ngân hàng có thể mở rộng, phát triển các sản phẩm tín dụng tiêu dùng như cho vay cán bộ viên chức có thu nhập ổn định, cho vay đối với người
Việt Nam đi lao động ở nước ngoài… Đây là cơ hội tốt cho ngân hàng thực hiện việc mở rộng có chọn lọc hình thức cho vay này với những khách hàng được dự báo là có thu nhập ổn định trong tương lai, thực hiện đa dạng hóa kinh doanh, phân tán rủi ro.
4.3.5.3. Đẩy mạnh mối quan hệ giữa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, sự phát triển của sản phẩm này là cơ sở quan trọng để có thể phát triển sản phẩm khác và ngược lại. Để có thể nâng cao hiệu quả phát triển sản phẩm tín dụng, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn cần đẩy mạnh sự tương hỗ giữa các sản phẩm khác của ngân hàng để có thể thực hiện bán chéo sản phẩm trong quá trình cung ứng sản phẩm tín dụng cho khách hàng. Để có thể làm được điều này Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơncó thể thực hiện một số giải pháp như:
-Hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng
-Có chính sách khuyến khích khách hàng sử dụng trọn gói các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bằng việc đưa ra các biểu lãi và phí hợp lý