5. Kết cấu luận văn
3.1.3. Các sản phẩm tín dụng của Vietinbank chi nhánhTiên Sơn
Là một NHTM có bề dày truyền thống về cung cấp tín dụng phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội của địa phương Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn đã triển khai nhiều sản phẩm tín dụng để đáp ứng các các đối tượng khách hàng trên khắp địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Với nhiều gói sản phẩm tín dụng đa
dạng linh hoạt, cùng với những chính sách linh hoạt, mềm dẻo trong quá trình cấp tín dụng, Ngân hàng đã thu hút được ngày càng nhiều khách hàng lớn. Hiện tại, Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn đang cung cấp các sản phẩm tín dụng cụ thể như sau:
3.1.3.1. Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đơn vị sự nghiệp có thu
1. Cho vay đầu tư tài sản cố định: là sản phẩm cho vay đáp ứng các
nhu cầu đầu tư tài sản cố định của doanh nghiệp và tổ chức hành chính sự nghiệp có thu để phục vụ mục đích đầu tư kinh doanh.
Đặc điểm của sản phẩm
- Đối tượng cho vay: tài sản cố định hình thành theo Dự án/ tài sản nhỏ, lẻ. - Điều kiện đối với tài sản đầu tư: mới 100% hoặc đã qua sử dụng. - Mức cho vay: tối đa 90% nguyên giá tài sản đầu tư.
- Thời gian vay: phù hợp nhu cầu, mức độ tín nhiệm, khả năng trả nợ của khách hàng.
- Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay, bất động sản và các tài sản khác theo quy định.
Lợi ích của khách hàng
- Hồ sơ thủ tục đơn giản, linh hoạt và phù hợp với đặc thù tài sản đầu tư (không phải lập dự án đầu tư).
- Cơ chế, lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý. - Biện pháp đảm bảo linh hoạt.
- Hỗ trợ tối đa nguồn vốn vay.
2. Cho vay mua ô tô: là sản phẩm tài trợ cho doanh nghiệp và các tổ
chức hành chính sự nghiệp có thu để mua ô tô phục vụ mục đích đi lại, giao dịch và kinh doanh khác.
Đặc điểm của sản phẩm:
- Đối tượng cho vay: chi phí mua xe (giá mua xe theo hoá đơn), chi phí lắp đặt linh phụ kiện và chi phí phát sinh khác.
- Điều kiện đối với ô tô: từ 04-45 chỗ ngồi, mới 100% hoặc đã qua sử dụng có đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng hợp pháp đáp ứng điều kiện lưu hành theo quy định của pháp luật.
- Mức cho vay: tối đa 100% giá trị xe. - Thời gian vay: tối đa 5 năm.
- Tài sản đảm bảo: Xe ô tô hình thành từ vốn vay, bất động sản và các tài sản khác theo quy định.
Lợi ích của sản phẩm
- Hồ sơ thủ tục đơn giản, quy trình xử lý nhanh chóng, linh hoạt (không phải lập dự án đầu tư, không phải qua thẩm định rủi ro đối với các món vay dưới 3 tỷ…).
- Cơ chế, lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý - Tài sản đảm bảo đa dạng, linh hoạt
- Hỗ trợ tối đa về vốn.
3. Cho vay bổ sung vốn ưu động: Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn
lưu động phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp.
Đặc điểm của sản phẩm
- Đối tượng cho vay: các chi phí liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh như: chi phí mua nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ, tiền lương, tiền điện/nước…
- Phương thức cho vay: theo món, hạn mức. - Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác.
- Số tiền cho vay: theo thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu khách hàng. - Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng.
- Tài sản đảm bảo: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
Lợi ích của sản phẩm:
- Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý, cố định hoặc thả nổi trong thời hạn vay, phù hợp nhu cầu của khách hàng.
- Có nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh của Doanh nghiệp.
- Có thể vay bằng nhiều loại tiền khác nhau. - Có đủ kỳ hạn vay từ 1 đến 12 tháng.
4. Sản phẩm cho vay trung dài hạn thông thường: Là sản phẩm tài
trợ nhu cầu vốn đầu tư trung, dài hạn cho Doanh nghiệp.
Đặc điểm của sản phẩm
- Đối tượng cho vay: chi phí đầu tư tài sản cố định như: mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, xây dựng nhà xưởng, văn phòng…
- Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác
- Số tiền cho vay: tối đa 85% tổng mức đầu tư dự án.
- Thời gian cho vay: Cho vay trung hạn: tối đa 05 năm; Cho vay dài hạn: trên 05 năm.
- Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định của Vietinbank.
Lợi ích của sản phẩm:
- Thời gian cho vay linh hoạt, thời gian ân hạn và trả nợ phù hợp với dòng tiền của dự án/doanh nghiệp.
- Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý.
- Được hưởng các ưu đãi khi đáp ứng các tiêu chí là khách hàng thân thiết/quan trọng của Vietinbank.
5. Cho vay đầu tư dự án: Là sản phẩm tài trợ vốn trung, dài hạn để
đầu tư Dự án thực hiện tại Việt Nam và một số nước/vùng lãnh thổ phù hợp quy định của pháp luật và Vietinbank trong từng thời kỳ.
Đặc điểm sản phẩm:
- Đối tượng cho vay: toàn bộ các chi phí hợp lý liên quan đến dự án. - Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác.
- Thời hạn cho vay: tối đa 15 năm.
- Tài sản đảm bảo: tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định của Vietinbank.
Lợi ích của sản phẩm:
- Mức cho vay và thời gian vay phù hợp với dự án kinh doanh.
- Được tư vấn, hỗ trợ các thông tin cần thiết liên quan đến dự án đầu tư.
6. Thấu chi doanh nghiệp: Là sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu
động, đáp ứng nhu cầu đột xuất của doanh nghiệp để bù đắp thiếu hụt vốn kinh doanh tạm thời, theo đó, khách hàng được tiêu vượt số tiền (dư có) trên tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại Vietinbank.
Đặc điểm sản phẩm:
- Đối tượng cho vay: chi phí vốn lưu động sản xuất kinh doanh.
- Điều kiện: khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán VND tại Vietinbank, đáp ứng tiêu chí về tình hình tài chính và uy tín thanh toán.
- Loại tiền thấu chi: VND.
- Hạn mức thấu chi: tối đa 05 tỷ VND. Trường hợp nhu cầu thấu chi trên 05 tỷ đồng sẽ được Vietinbank xem xét nếu đáp ứng được một số điều kiện bổ sung khác.
- Thời hạn cấp hạn mức thấu chi: tối đa 12 tháng và được xem xét tái cấp hàng năm.
- Tài sản đảm bảo: không cần tài sản đảm bảo nếu đáp ứng các tiêu chí của Vietinbank.
Lợi ích sản phẩm:
- Thủ tục giải ngân, thu nợ đơn giản; thực hiện linh hoạt tại trụ sở của doanh nghiệp hoặc điểm giao dịch của Vietinbank.
- Tiết kiệm tối đa chi phí tiền vay do thu nợ tự động ngay khi tài khoản có tiền.
- Gia tăng hiệu quả quản lý vốn giữa Công ty mẹ với các Công ty thành viên khi sử dụng kết hợp với dịch vụ thu hộ và quản lý vốn tập trung.
7. Cho vay đầu tư dự án bất động sản: Là việc Vietinbank tài trợ vốn
cho các doanh nghiệp, hợp tác xã được phép kinh doanh bất động sản để đầu tư các dự án bất động sản trong lãnh thổ Việt Nam.
Đặc điểm sản phẩm:
- Đối tượng tài trợ: dự án văn phòng cho thuê, trung tâm thương mại, khu đô thị, khu du lịch, khách sạn...
- Thời hạn tài trợ: trung, dài hạn
Lợi ích sản phẩm:
- Thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với dòng tiền dự án - Tỷ lệ tài trợ cao lên tới 85% tổng mức đầu tư dự án
- Được cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tư vấn, hỗ trợ xuyên suốt quá trình thực hiện dự án.
- Lãi suất, phí dịch vụ cạnh tranh.
8. Các loại hình bảo lãnh: là hình thức Vietinbank cung cấp dịch vụ
bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ cam kết của doanh nghiệp đối với đối tác
Đặc điểm sản phẩm:
- Đối tượng cấp bảo lãnh: tổ chức và cá nhân trong nước/nước ngoài. - Đồng tiền bảo lãnh: VND, ngoại tệ.
- Thời hạn bảo lãnh: phù hợp với nhu cầu và thời hạn thực hiện nghĩa vụ đã cam kết
- Các loại bảo lãnh: Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước; Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh thanh toán thuế xuất - nhập khẩu; Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh đối ứng; Các loại bảo lãnh khác theo yêu cầu khách hàng
Lợi ích khách hàng
- Gia tăng mức độ tin cậy, uy tín với đối tác và khả năng thành công của giao dịch.
- Đa dạng các hình thức phát hành bảo lãnh như: bằng giấy và điện tử. - Thời gian xử lý nhanh chóng, chuyên nghiệp, ngay trong ngày làm việc. - Biện pháp đảm bảo linh hoạt.
- Phí dịch vụ hợp lý, cạnh tranh.
3.1.3.2. Đối với khách hàng cá nhân
1. Cho vay họat động sản xuất kinh doanh: Sản phẩm vay kinh
doanh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng là cá nhân để thực hiện các hoạt động sản xuất kinh doanh.
Lợi ích của khách hàng:
- Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện
- Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần - Đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh
- Thời hạn cho vay đến 5 năm
Điều kiện khách hàng:
- Khách hàng đang kinh doanh theo các hình thức và lĩnh vực dịch vụ, đại lý bán hàng, kinh doanh thương mại, đầu mối thu mua…
2. Chiết khấu/cho vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm:
Chiết khấu/cho vay bảo đảm bằng Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm là hình thức Vietinbank mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do Chính Phủ, Vietinbank và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi GTCG/TTK chưa đến hạn thanh toán.
Lợi ích dành cho khách hàng:
- Thủ tục: đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng.
- Mức cho vay/chiết khấu: hấp dẫn, tối đa lên tới 100% mệnh giá GTCG/TTK.
- Thời hạn vay vốn: linh hoạt, do Vietinbank và khách hàng thoả thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng và thời hạn còn lại của GTCG/TTK.
- Lãi suất: hấp dẫn, cạnh tranh. - Hình thức vay:
+ Chiết khấu: Có thời hạn hoặc toàn bộ thời hạn còn lại của GTCG + Cho vay bảo đảm bằng GTCG/TTK: Cho vay theo món hoặc hạn mức - Phương thức trả nợ: đa dạng, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
3. Cho vay mua ô tô: Đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng
về việc sở hữu xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh.
Lợi ích dành cho khách hàng:
- Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần.
- Được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương trình ưu đãi của Vietinbank trong từng thời kỳ.
- Mức cho vay cao (tối đa 100% giá trị xe mua).
- Tài sản bảo đảm linh hoạt: Dùng chính xe ô tô mua làm tài sản bảo đảm; Tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng/bên thứ ba.
- Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện
- Được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình.
4. Cho vay mua nhà: là sản phẩm Vietinbank tài trợ vốn để mua nhà ở,
đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.
Lợi ích dành cho khách hàng:
- Được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình - Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần
- Mức cho vay có thể lên đến 100% giá trị tài sản bảo đảm - Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm.
5. Cho vay thấu chi: Là hình thức Vietinbank cho khách hàng được
chi số tiền vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của mình mở tại Vietinbank.
Lợi ích dành cho khách hàng:
- Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng. - Lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp.
- Không yêu cầu tài sản thế chấp.
- Rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS (24/7) của Vietinbank và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet, Smartlink, VNBC.
- Hạn mức thấu chi: tối đa lên đến 100 triệu. - Thời hạn hạn mức: tối đa 12 tháng
- Phương thức trả nợ: Nợ gốc được tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có; nợ lãi được trả một lần vào ngày 27 mỗi tháng.
6. Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán: Là hình thức
Vietinbank cho Khách hàng cá nhân vay vốn bằng việc ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết tại các công ty chứng khoán có liên kết với Vietinbank.
Lợi ích dành cho Khách hàng:
- Đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chưa được thanh toán của các Nhà đầu tư chứng khoán
- Chủ động nguồn vốn cá nhân trong hoạt động đầu tư chứng khoán. - Được sử dụng các dịch vụ tài khoản khác của Vietinbank
- Thời gian cấp hạn mức: lên tới 12 tháng;
- Thời hạn cho vay ứng trước từng lần: tối đa 03 ngày làm việc, phù hợp với thời hạn thanh toán bù trừ của Trung tâm lưu ký chứng khoán.
- Mức cho vay: Tối đa bằng số tiền bán chứng khoán. - Lãi suất: do Vietinbank và Khách hàng thoả thuận.
7. Các sản phẩm cho vay khác: như cho vay tiêu dùng không có tài
sản đảm bảo, cho vay du học, thẻ ghi nợ (visa)….
Qua những thống kê nói trên có thể thấy số lượng các sản phẩm cho vay của Vietinbank chi nhánh Tiên Sơn hiện tại tương đối đa dạng và linh hoạt, có thể đáp ứng được nhiều nhu cầu của các đối tượng khách hàng. Điều quan trọng để nâng cao chất lượng các sản phẩm này để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của các khách hàng