5. Kết cấu của luận văn
3.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đáng khích lệ mà chi nhánh đã đạt được, công tác huy động vốn từ dân cư của chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế sau:
- Về sản phẩm huy động vốn:
+ Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền vẫn còn chưa thật sự phù hợp. Nguồn vốn bằng ngoại tệ vẫn còn thấp. Nguồn tiền có kỳ hạn trung - dài hạn cũng nên được điều chỉnh để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh tốt hơn nữa trong việc mở rộng hoạt động cho vay dài hạn với các dự án được triển khai trên địa bàn tỉnh.
+ Tuy sản phẩm huy động đã có những cải tiến song vẫn còn tập trung nhiều vào các sản phẩm truyền thống, chủng loại chưa thực sự đa dạng và tính tiện ích mà các sản phẩm này đem lại cho khách hàng còn nhiều hạn chế. Danh mục sản phẩm huy động vốn dân cư chưa có các sản phẩm tài chính cấp cao như tiền gửi gắn với các hình thức đầu tư khác nhau, tiền gửi bảo hiểm tỷ giá, huy động vàng… Danh mục sản phẩm chưa có sự liên kết với các sản phẩm khác tạo thành gói sản phẩm. Sản phẩm theo chương trình khuyến mại của BIDV không có cơ cấu trúng thưởng cho các khách hàng lớn như các NHTM khác. Chưa có nhiều sản phẩm dành cho từng đối tượng khách hàng.
- Về lãi suất: Điều hành lãi suất còn chậm so với thị trường, lãi suất BIDV Thái Nguyên kém cạnh tranh so với ngân hàng khác.
- Về công tác bán hàng:
+ Cán bộ làm công tác bán hàng còn hiểu biết chưa sâu về sản phẩm huy động vốn dân cư nên chủ yếu chỉ tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi thông thường nhất.
+ Công cụ hỗ trợ cán bộ bán hàng còn thiếu, chủ yếu là hình thức tờ rơi, thư ngỏ. + Phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy, các giao dịch dựa trên nền tảng khoa học công nghệ hiện đại chưa
phổ biến, các dịch vụ ngân hàng hiện đại như BSMS (dịch vụ nhắn tin tự động), Ngân hàng điện tử (E-Banking), dịch vụ thanh toán hóa đơn… còn chưa đẩy mạnh phát triển, khách hàng chưa biết nhiều đến các dịch vụ này. Các dịch vụ này chưa mang nhiều tiện ích cho khách hàng.
+ Chưa phát triển mạnh các kênh bán hàng như thông qua đối tác BIDV, phát triển hình thức huy động vốn lưu động.
+ Cơ chế động lực cho cán bộ triển khai còn chậm. - Về công nghệ thông tin:
+ Hệ thống phần mềm kênh phân phối (SIBS) của BIDV chỉ cho phép triển khai các sản phẩm huy động vốn dân cư cốt lõi: một số các sản phẩm có tính chất gia tăng như dự thưởng, thẻ cào, tích lũy phát triển tại chương trình phần mềm khác dẫn đến sự cồng kềnh trong công nghệ thông tin.
+ Hệ thống phần mềm SIBS của BIDV không gắn với việc đánh giá hiệu quả khách hàng và BIDV chưa có chương trình tích lũy điểm thưởng, cộng điểm tích lũy,.. chưa có chương trình quản lý việc giới thiệu khác hàng.
+ Hệ thống phần mềm còn phụ thuộc nhiều vào nhà thầu và đôi khi vẫn phát sinh các lỗi.
- Về chính sách khách hàng:
+ BIDV Thái Nguyên chưa có chính sách riêng cho nhóm khách hàng đặc biệt lớn.
+ Chính sách sản phẩm theo từng phân đoạn khách hàng chưa được tập trung phát triển.
- Nền khách hàng: Mặc dù số lượng khách hàng của BIDV Thái Nguyên đã có sự tăng trưởng vượt bậc trong những năm vừa qua song tỷ lệ khách hàng tính trên tổng dân số của tỉnh Thái Nguyên còn rất nhỏ, mới chiếm khoảng gần 8%, thấp hơn so với mức chung toàn tỉnh và toàn hệ thống ngân hàng.
Kết luận chƣơng 3
Toàn bộ nội dung của chương 3 đã trình bày và phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại BIDV Thái Nguyên, từ đó đã đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân gây ra những hạn chế đó. Trên cơ sở đó, cần phải đưa ra giải pháp để phát triển nguồn vốn huy động tại BIDV Thái Nguyên. Các giải pháp sẽ tập trung vào việc mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao hiệu quả hoạt động truyền thông, tiếp thị và quảng bá. Nội dung cụ thể của giải pháp được nêu ở Chương 4.
Chƣơng 4
MỘT SỐ GIẢI PHẤP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÀU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN GIAI ĐOẠN 2013 -2017
4.1. Định hƣớng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên
4.1.1. Định hướng chiến lược của BIDV trong giai đoạn 2013-2017 và tầm nhìn đến 2020 đến 2020
BIDV phấn đấu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu, có khả năng cạnh tranh và hội nhập sâu vào thị trường tài chính tiền tệ trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020.
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2013-2017 và tầm nhìn đến 2020 là phấn đấu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lượng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020.trong đó chú trọng đến 3 khâu đột phá chiến lược là:
- Hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hướng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
- Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững.
- Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của BIDV.
Trong giai đoạn 2013-2017 BIDV sẽ tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên như sau:
1. Xây dựng và hoàn thiện mô hình tổ chức, quản trị tăng cường năng lực điều hành các cấp của BIDV tạo nền tảng vững chắc để phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
2. Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và duy trì chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro và tăng cường bền vững.
3. Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của BIDV trên thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi co hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia.
4. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro, chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam.
5. Phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ.
6. Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động.
7. Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động.
8. Phấn đấu trở thành Ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các định hạng tín nhiệm quốc tế.
9. Cấu trúc lại hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con, công ty liên kết, cơ cấu lại Danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính.
10. Bảo vệ, duy trì và phát triển gia trị cốt lõi, xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.
Trên cơ sở mục tiêu chung, mục tiêu ưu tiên và một số chỉ tiêu tài chính chủ yếu đặt ra trong kế hoạch 5 năm gắn với tái cơ cấu, BIDV đã phân khai chương trình hành động theo 8 phần chính bao quát toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành tại BIDV. Cụ thể:
- Tín dụng: Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng khách hàng, đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng.
- Huy động vốn: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hướng bền vững và hiệu quả thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư, các nguồn vốn ODA và tiếp cận nguồn vốn trên thị trường tài chính quốc tế.
- Đầu tư: Giảm dần và hướng đến chấm dứt các khoản đầu tư ra ngoài ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu quả của các khoan đầu tư góp vốn và đầu tư vào các công ty trực thuộc.
- Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trường Việt Nam.
- Phát triển NHBL: Tăng cường nguồn lực về công nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động NHBL, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHBL, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp.
- Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế.
- Nguồn nhân lực- Mô hình tổ chức: Xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính Ngân hàng.
- Công nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin hiện đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
- Mỗi cấu phần kể trên đều sẽ được xây dựng giải pháp và lộ trình thực hiện chi tiết đến từng năm, gắn với trách nhiệm của từng lãnh đạo đến các đơn vị triển khai thực hiện.
Các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh 05 năm 2013 - 2017:
- Tăng trưởng bình quân huy động vốn cuối kỳ: 18 - 19%/năm. - Tăng trưởng bình quân tổng dư nợ tín dụng: 17-18%/năm. - Tỷ lệ nợ xấu đến 2017: <2,5%.
- Tăng trưởng bình quân lợi nhuận trước thuế: 20 - 25%/năm.
4.1.2. Định hướng phát triển nguồn vốn huy động vốn tại BIDV
4.1.2.1. Tăng trưởng quy mô bền vững
Đến 2017, BIDV sẽ trỏ thành Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực Ngan hàng bán lẻ, ngang tầm với các Ngân hàng thương mại khu vực Đông Nam Á, cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt nhất, phù hợp với các phân đoạn khách hàng mục tiêu. Thị phần: có thị phần và quy mô NHBL hàng đầu Việt Nam.Nền khách hàng bán lẻ năm 2013 chiếm khoảng 5% dân số (khoảng 4,8% triệu khách hàng) và chiếm khoảng 8% dân số Việt Nam (khoảng 7,3 triệu khách hàng) vào năm 2017.Quy mô hoạt động đứng trong nhóm 3 NHBL có quy mô lớn nhất Việt Nam về tín dụng bán lẻ, huy động vốn dân cư và hoạt động kinh doanh thẻ.
Xây dựng đồng bộ và hoàn thiện cơ chế, chính sách khách hàng tập trung hướng tới khách hàng tiền gửi mục tiêu, chỉnh sửa cải tiến cơ chế FPT để phát huy hiệu quả cao nhất.
Nâng cao chất lượng, sắc bén trong công tác phân tích, dự báo diễn biến thị trường tài chính tiền tệ, chỉ số giá tiêu dùng và các thị trường hàng hóa liên quan mật thiết đến công tác nguồn vốn, lãi suất tiền gửi như vàng, đô la… để kịp thời có giải pháp quản trị điều hành nguồn vốn hiệu quả.
4.1.2.2. Gia tăng các nguồn vốn có kỳ hạn dài
Đẩy mạnh các kênh huy động vốn dài hạn như: Phát hành giấy tờ có giá trung dài hạn, vay thương mại định chế tài chính nước ngoài, vay qua hiệp định khung, vay cơ cấu vốn trung dài hạn bằng đối ứng tiền gửi ngắn hạn.
4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nguồn huy động vốn tại BIDV Thái Nguyên Thái Nguyên
4.2.1. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Chính sách lãi suất huy động là một công cụ quan trọng để BIDV Thái Nguyên cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm cả việc giảm chi phí huy động trên một đơn vị vốn. Vì vậy, BIDV Thái Nguyên cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn được khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua một số giải pháp sau:
- Có chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với các khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn như: ngoài việc trả lãi cao còn tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều...
- Có chính sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn. Nhìn chung các ngân hàng thường không muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn vì sẽ làm mất tính ổn định của nguồn vốn. Tuy nhiên, để cạnh tranh với các ngân hàng khác, BIDV Thái Nguyên vẫn nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn. Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp hơn một mức nào đó tính trên kỳ hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận của khoản tiền gửi.
4.2.2. Mở rộng mạng lưới huy động vốn
Mở rộng mạng lưới huy động vốn nhằm phát triển nguồn vốn huy động, gia tăng thị phần tại các địa bàn huyện, thị có tiền năng vốn nhàn rỗi nhưng lại ở xa so với các điểm giao dịch của BIDV Thái Nguyên.
Mở rộng hoạt động kinh doanh của BIDV Thái Nguyên, tăng diện tiếp xúc giữa ngân hàng với khách hàng nhằm có điều kiện mở rộng khách hàng và thực hiện chính sách khách hàng tốt hơn. Giả định được thành lập trong quý III năm 2012, sau 3 năm thì phòng Giao dịch Lâm Thao sẽ có quy mô huy động vốn là 120 tỷ đồng; dư nợ tín dụng 100 tỷ đồng; doanh thu năm thứ 3 23 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế năm thử 3 là 1,5 tỷ đồng.
4.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Đối với hoạt động huy động vốn, nhân tố con người là yếu tố thiết yếu, mang tính ảnh hưởng quyết định tới nguồn vốn huy động của ngân hàng cả về quy mô lẫn cơ cấu. Bởi chính các giao dịch viên là người trực tiếp nhận tiền gửi, thanh toán cho khách hàng... Do đó, đội ngũ nhân viên ngân hàng phải có trình độ chuyên môn cao, có trách nhiệm trong công việc, có tác phong làm việc nhanh nhẹn, tân tụy với khách hàng và cách thức giải quyết công việc khoa học. Do vậy, để tăng cường hoạt động huy động vốn thì BIDV Thái Nguyên cần chú trọng hơn nữa về đội ngũ nhân viên của mình bằng cách thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ, khả năng giao tiếp, năng lực đội ngũ nhân viên.
- Cần đào tạo và đào tạo lại có đội ngũ nhân viên đạt tiêu chuẩn quy định. Nghĩa là, các nhân viên hoạt động trong mảng huy động vốn phải có kiến thức về nghiệp vụ này như: có kỹ năng giao tiếp tốt, tác phong nhanh nhẹn, được đào tạo về tin học, được phổ cập các kiến thức cơ bản về vốn, lãi suất, ngoại tệ...để đáp ứng các yêu cầu của công việc ngày càng phức tạp. Từ đó có khả năng xử lý các tình huống xảy ra một cách thành thạo, giải đáp được mọi thắc mắc của khách hàng, hướng dẫn họ làm đúng thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng. Đây là việc làm đánh vào tâm lý khách hàng, khiến khách hàng cảm thấy thoả mãn, hài lòng thì lần sau có tiền họ sẽ tiếp tục gửi vào và giới thiệu với bạn bè, người thân, một hình thức PR gián tiếp giúp Chi nhánh có thêm nhiều khách hàng hơn nữa.
- Hàng năm, Chi nhánh cần tuyển dụng, sắp xếp, tổ chức các nhân viên sao cho phù hợp với trình độ, sử dụng đúng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động và có tâm huyết với nghề nhằm phát huy năng lực sở