5. Kết cấu của luận văn
3.3.1. Các yếu tố khách quan
3.3.1.1. Điều kiện kinh tế
Năm 2015, trong điều kiện kinh tế thế giới đầy khó khăn với hàng loạt những bất ổn, từ vấn nạn di cư, tình trạng khủng bố, xung đột chính trị và chiến tranh triền miên ở nhiều khu vực. Kết hợp với cuộc khủng hoảng tài chính kéo dài, xu hướng lao dốc của giá dầu thô, những trái chiều trong điều hành chính sách tiền tệ của các nước lớn, khiến kinh tế thế giới ảm đạm hơn nhiều so sự báo đầu năm và tăng trưởng đạt thấp nhất kể từ năm 2008.
Trong nước, sau nhiều giải pháp đồng bộ của Chính phủ, sự nỗ lực của các cấp các ngành, kết thúc năm 2015 đã đạt những kết quả tích cực trên nhiều lĩnh vực cơ bản. Tốc độ tăng trưởng GDP cả năm đạt 6,68% so 2014, cao hơn mục tiêu 6,2%; lạm phát tiếp tục duy trì ở mức thấp 0,63% so 2014.
Riêng lĩnh vực ngân hàng trong nước, năm 2015 tiếp tục đánh dấu sự thành công trong chính sách điều hành của NHNN Việt nam trên hầu hết các lĩnh vực như tỷ giá, mặt bằng lãi suất, thanh khoản, xử lý nợ xấu, tái cơ cấu hệ thống, đã góp phần quan trọng ổn định kinh tế vĩ mô, hỗ trợ SXKD của các doanh nghiệp và đạt tăng trưởng tín dụng 18%; lãi suất huy động và cho vay đều giảm 0,2-0,5%.
Trên địa bàn, kinh tế Vĩnh phúc tiếp tục có được sự ổn định và đạt mức tăng GDP 6,97% (cao hơn BQ cả nước); Trong lĩnh vực ngân hàng, đến hết năm 2015 có 23 chi nhánh NH cấp một (bao gồm cả NHCSXH và QTDND; trong đó tập trung tại địa bàn Vĩnh yên là 19 đơn vị, Phúc yên 3 đơn vị; ), mặc dù 6 tháng đầu năm nhiều NH vẫn tăng trưởng tín dụng âm so 2014, nhưng từ tháng 7 đã có chuyển biến tích cực và tăng trưởng mạnh cả HĐV và TD, kết quả toàn địa bàn tăng trưởng tín dụng 19,7% và HĐV tăng 27,4%; nợ xấu giảm còn 1,24%/tổng dư nợ; áp lực cạnh tranh tiếp tục gia tăng theo hướng bất lợi cho chính các ngân hàng.
3.3.1.2. Yếu tố pháp luật
Một trong những bộ phận của môi trường bên ngoài ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và NHTM nói riêng là hệ thống pháp luật. Với một môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, thống nhất
giữa các luật, văn bản dưới luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng như Luật đất đai, Luật dân sự, Luật doanh nghiệp, Luật hôn nhân gia đình, Luật tố tụng,…, đồng thời với nó là sự sắc nhiễu của các có quan hành chính có liên quan đến việc xử lý tài sản thu hồi nợ vay đã khiến cho BIDV Vĩnh Phúc gặp phải những khó khăn, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đưa vào kinh doanh dễ bị rủi ro.
3.3.1.3. Yếu tố từ phía khách hàng
+ Tư cách, đạo đức của người vay: Đạo đức của người vay là một yếu tố quan trọng của qui trình thẩm định, tính cách của người vay không chỉ được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà còn phải kiểm nghiệm qua những kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lược phát triển trong tương lai. Thực tế kinh doanh đã cho thấy, tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món vay được thực hiện. Tại BIDV Vĩnh Phúc, đến thời điểm hiện tại chưa phát hiện có trường hợp khách hàng nào lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không đúng đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh,…Việc khách hàng gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng.
+ Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng
Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của người vay. Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi. Hiện tại nền khách hàng của BIDV Vĩnh Phúc chủ yếu là các các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoạt động theo mô hình công ty gia đình, đi lên từ các hộ kinh doanh. Các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, hoạt động manh mún. Do vậy trong thời kỳ hội nhập như hiện nay với trình độ của người quản lý còn bị hạn chế về nhiều mặt như học vấn, kinh nghiệm thực tế,…thì doanh nghiệp, khách hàng cá nhân rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
+ Biện pháp bảo đảm cho khoản vay của khách hàng: Tại BIDV Vĩnh Phúc, TSBĐ là BĐS chiếm tỷ lệ bảo đảm nợ vay cao nhất, lại chủ yếu là đất đô thị, hệ số tài sản là cao. Tuy nhiên không phải hệ số tài sản bảo đảm cao là có thể bảo đảm cho việc thu hồi nợ. Tại chi nhánh còn nhiều tài sản là quyền sử dụng cấp cho hộ
gia đình nên việc xác định thành phần bên thế chấp tham gia ký kết và việc thực hiện việc ký kết hồ sơ tài sản bảo đảm là rất khó khăn. Thực tế nhiều tài sản thế chấp chưa đảm bảo tính pháp lý nên có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của ngân hàng khi phát mại tài sản. Nền khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh cho vay trong lĩnh vực xây lắp chiếm tỷ trọng lớn, tài sản thế chấp là phương tiện vận tải, máy móc thiết bị thi công nhiều. Các tài sản này di chuyển thường xuyên theo những công trình thi công (thường ở xa địa bàn chi nhánh), tập trung tại nhiều công trình. Việc định giá tài sản phải thực hiện theo đúng thời gian quy định rất khó khăn.