5. Kết cấu của luận văn
4.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Thẩm định là yếu tố quan trọng, quyết định đến chất lượng của hoạt động tín dụng. Vì vậy nâng cao chất lượng thẩm định là một việc làm không thể thiếu nếu muốn gia tăng chất lượng của một khoản vay. Mặc dù là yếu tố quan trọng, xong không phải lúc nào công tác này cũng thực hiện nghiêm túc và hiệu quả. Để làm tốt công tác thẩm định khách hàng, ngân hàng cần thực hiện tốt những nội dung sau:
- Thẩm định khách hàng:
Khi tiếp xúc với khách hàng vay vốn, chuyên viên phải có nhận định ban đầu về tư cách của khách hàng, xem khách hàng đó có mục đích vay vốn rõ ràng không
và thiện chí trả nợ ra sao, mối quan hệ với các tổ chức tín dụng khác (nếu có),…nói chung là đánh giá mức độ trung thực và tin cậy tín nhiệm của khách hàng khi đề nghị vay vốn. Ngoài ra, chuyên viên tín dụng cần phải xem khách hàng có đủ năng lực hành vi dân sự để tham gia giao dịch với ngân hàng hay không? Chuyên viên tín dụng phải có nhận định riêng, khách quan, không vì mối quan hệ quen biết mà bỏ qua việc đáng giá tư cách khách hàng. Trước đây chuyên viên thường bỏ qua bước này mà chỉ tập trung vào hồ sơ khách hàng cung cấp và thẩm định thực tế. Việc thẩm định tư cách khách hàng thực sự rất quan trọng khi thẩm định và thu hồi nợ vay. Khách hàng có tư cách tốt sẽ cung cấp thông tin chính xác để ngân hàng xây dựng phương án sát thực tế và nếu gặp khó khăn trong trả nợ ngân hàng, khách hàng này sẽ tích cực phối hợp với ngân hàng tìm nguồn trả nợ. Ngược lại, khách hàng có tư cách không tốt thường có mục đích vay không rõ ràng, cung cấp hồ sơ vay vốn không trung thực, khi khó khăn thường né tránh hoặc đến hạn trả nợ ngân hàng dù có nguồn cũng không trả mà sử dụng vào mục đích khác, dẫn đến quá hạn.
- Thẩm định khả năng tài chính và năng lực kinh doanh của khách hàng:
Đây là cơ sở để ngân hàng cho vay đảm bảo an toàn vốn. Đánh giá khả năng tài chính và năng lực kinh doanh của khách hàng giúp ngân hàng nắm bắt được tình hình kinh doanh của khách hàng có hiệu quả hay không, có tạo ra nguồn tài chính ổn định để đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng hay không. Từ đó làm giảm nguy cơ phát sinh rủi ro và các khoản nợ quá hạn. Một doanh nghiệp có điều kiện cơ sở vật chất, có trình độ quản lý tốt, đội ngũ nhân viên có trình độ cao, có quan hệ tín dụng tốt với số tiền vay hợp lý cho thấy được tiềm năng phát triển của doanh nghiệp và ngựơc lại. Hiện ngân hàng vẫn thẩm định khả năng tài chính và năng lực kinh doanh của khách hàng chủ yếu dựa vào hồ sơ do khách hàng cung cấp và đi kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng mà chưa có biện pháp xác minh đựơc thông tin khách hàng cung cấp có trung thực không. Vì số liệu kinh doanh phần lớn do doanh nghiệp lập và theo dõi, công tác thẩm định thực tế đôi khi còn sơ sài, nhanh chóng. Có trường hợp khách hàng đã mượn cơ sở kinh doanh khác để đưa ngân hàng đến thẩm định mà ngân hàng không phát hiện ra được. Chính vì vậy mà chuyên viên tín dụng cần phải tìm hiểu nhiều thông tin khác về
hoạt động của khách hàng như: làm việc, gặp gỡ đối tác của khách hàng, từ những thông tin của TCTD mà khách hàng đã từng quan hệ, thu thập thông tin về thị trường sản phẩm mà khách hàng đang kinh doanh, tiếp xúc với những hộ dân lân cận để tìm hiểu thông tin về cơ sở kinh doanh của khách hàng,…Ngân hàng cũng cần quan tâm đến sự tăng trưởng của doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh qua các năm và những rủi ro mà doanh nghiệp đã từng gặp trong lịch sử hoạt động của mình, khả năng ứng phó những rủi ro đó để đánh giá năng lực của doanh nghiệp.
Trong công tác đánh giá năng lực tài chính của khách hàng, ngoài việc xem xét tính chính xác của các báo cáo tài chính mà khách hàng đưa ra, ngân hàng nên xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu đánh giá tài chính và phi tài chính hoàn chỉnh cho từng ngành nghề, cho từng lĩnh vực kinh doanh. Đây là một việc làm cần thiết, là cơ sở để cán bộ ngân hàng so sánh đối chiếu, đưa ra những đánh giá chính xác về tình hình tài chính, năng lực hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Thẩm định phương án, dự án vay vốn:
Đây là điều kiện chứng minh mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và là cơ sở để kiểm tra sau cho vay xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích không. Việc xem xét, đánh giá phương án/dự án cũng chỉ dựa vào hồ sơ do khách hàng cung cấp để tính hiệu quả của phương án/dự án, xem phương án/dự án đó có khả thi hay không thì cho kết quả không chính xác. Nhiều khi đó chỉ là phương án/dự án trên giấy tờ. Do vậy, khi thẩm định phương án/dự án, chuyên viên nên so sánh sản phẩm của khách hàng với các sản phẩm cùng loại của cơ sở khác, khả năng tiêu thụ của sản phẩm đó trên thị trường, lợi nhuận đạt đựơc từ tiêu thụ sản phẩm, cán bộ phải đi kiểm nghiệm thực tế. Đối với công tác thẩm định dự án, các cán bộ cần chú ý đến cả phương diện tài chính và kỹ thuật của dự án. Để làm tốt công tác thẩm định, các cán bộ cần có kiến thức sâu rộng về thị trường, về tài chính, pháp luật và khoa học kỹ thuật. Do đó, việc thường xuyên cập nhập, học hỏi và nắm bắt các thông tin là yếu tố rất quan trọng. Các quy định, các văn bản pháp luật mới ban hành phải được cán bộ nắm bắt nhanh chóng. Ngoài ra, đối với việc thẩm định phương diện kỹ thuật của dự án, ngân hàng nên sử dụng các chuyên gia về vấn đề kỹ thuật cần thẩm định. Việc thuê các chuyên gia có thể gây tốn kém cho quá trình
thẩm định song đây lại là một việc làm cần thiết để nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định hoạt động tín dụng. Các cán bộ không nên quá chú trọng vào công tác thẩm định đối với tài sản đảm bảo cho khoản vay, coi tài sản đảm bảo là yếu tố hàng đầu đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng. Tài sản đảm bảo chỉ là yếu tố đảm bảo khả năng thu hồi nợ trong trường hợp xấu nhất xảy ra. Các cán bộ ngân hàng cần tập trung vào phân tích, thẩm định hiệu quả dự án mà khách hàng xây dựng.
- Thẩm định TSBĐ:
Món vay được bảo đảm bằng tài sản nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khỏan nợ của khách hàng. TSBĐ bao gồm: BĐS, ĐS là phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, tiền gửi tiết kiệm, khác (quyền phát sinh từ hợp đồng mua bán tài sản, quyền khai thác,…), hàng tồn kho…Khi thẩm định TSBĐ, chuyên viên cần tập trung thẩm định tính pháp lý của TSBĐ: Tài sản có tranh chấp không, có đủ điều kiện về thế chấp, cầm cố, ký quỹ,..hay không. Tài sản thuộc sở hữu của cá nhân, pháp nhân hay hộ gia đình… để từ đó có lựa chọn, có chấp nhận làm tài sản đảm bảo hay không Sau đó, cán bộ cần xác định thành phần tham gia ký hợp đồng thế chấp đầy đủ theo đúng quy định.
Ngoài ra để định giá đựoc giá trị tài sản phù hợp cán bộ cần tham khảo thông tin từ nhiều nguồn: Khung giá đất tại địa phương, các giao dịch mua bán tài sản có vị trì tương đồng, cùng loại, tham khảo thông tin trên các sàn giao dịch bất động sản, thông tin giao dịch mua bán những tài sản tương đồng thành công trên mạng internet, hoặc các giao dịch thực tế trên thị trường,…
Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, định giá tài sản định kỳ để phát hiện và ngăn chặn kịp thời những rủi ro phát sinh cho ngân hàng