5. Kết cấu của luận văn
3.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
3.4.2.1. Những hạn chế về chất lượng tín dụng
Bên cạnh những mặt còn đạt được, hoạt động tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc còn tồn tại những hạn chế sau:
- Quy mô dư nợ, đối tượng khách hàng có quan hệ với ngân hàng còn chưa tương xứng với quy mô hoạt động, tiềm năng và lợi thế của chi nhánh. Mặc dù quy mô dư nợ tăng tuy nhiên chủ yếu là tăng quy mô từ nền khách hàng cũ, công tác phát triển khách hàng mới còn nhiều hạn chế. Thị phần tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc trên địa bàn những năm qua chỉ thường giữ ở mức khoảng 6% đến 8%. Trong giai đoạn 2011 đến 2015, tổng dư nợ cho vay của BIDV Vĩnh Phúc luôn đứng vị trí thứ 4 sau Agribank, Vietcombank, Vietinbank.
Bảng 3.16. Thị phần tín dụng của các NH trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc năm 2014
STT Tên ngân hàng Dư nợ
(Tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
1 Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT 5,917 21,6
2 Ngân hàng Công thương 5,422 19,8
3 NH Sài Gòn Hà Nội 3,201 11,7 4 NH Ngoại thương 2,750 10,0 5 NH CSXH 1,816 6,6 6 BIDV Vĩnh Phúc 1,815 6,6 7 BIDV Phúc Yên 1,768 6,4 8 NH TMCP Khác 4,728 17,2 Tổng 27,417 100
- Lãi suất cho vay, phí dịch vụ trong hoạt động tín dụng chưa có tính cạnh tranh cao so với các NHTM lớn trên địa bàn như Vietinbank, Vietcombank. Điều này làm cho công tác duy trì nền khách hàng truyền thống hay tiếp thị phát triển các khách hàng tiềm năng còn gặp nhiều khó khăn.
- Chất lượng phục vụ khách hàng của các cán bộ Ngân hàng còn nhiều hạn chế. - Về nguồn thông tin sử dụng, còn hạn chế và thiếu đa dạng. Cán bộ phân tích chưa khai thác hết các nguồn thông tin mà chủ yếu dựa vào những thông tin mang tính chất sổ sách là các báo cáo tài chính (thường không có báo cáo lưu chuyển tiền tệ và thuyết minh báo cáo tài chính). Sự thiếu hụt những thông tin bổ trợ đã dẫn đến có những kết luận phân tích thiếu cơ sở và không chắc chắn.
- Nợ quá hạn, nợ xấu tiếp tục phát sinh đối với các khách hàng mới. Công tác thu hồi nợ xấu còn nhiều hạn chế. Mặc dù quy mô nợ xấu/quá hạn không cao, nhưng phân tán ở nhiều khách hàng nhỏ lẻ, nhiều TSĐB khác nhau nên việc thu hồi sẽ khó khăn hơn. Thậm chí có những khoản nợ có nguy cơ không thể thu hồi do TSBĐ không đủ giá trị hay TSBĐ không đảm bảo tính pháp lý.
- Hoạt động marketing của ngân hàng thông qua quảng cáo, quan hệ công chúng hay các dịch vụ tri ân khách hàng tuy đã được nâng cao và thay đổi theo thị hiếu của khách hàng xong đôi khi còn mang tính chủ quan chưa thật sự đột phá và khác biệt so với các ngân hàng khác cùng hoạt động trên địa bàn.
3.4.2.2. Nguyên nhân
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, các hạn chế cũng xuất phát từ một hay một vài nguyên nhân nhất định. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc gặp phải vướng mắc trên là do:
- Mô hình tổ chức trong hoạt động tín dụng còn nhiều bất cập, chưa phù hợp: Chưa thực sự ưu tiên phát triển đội ngũ cán bộ Quản lý khách hàng, đa phần các phòng quản lý khách hàng, phòng giao dịch trong tình trạng thiếu cán bộ Quản lý khách hàng, số lượng cán bộ tác nghiệp nhiều trong tổng số cán bộ trong lĩnh vực tín dụng.
Chức năng nhiệm vụ của cán bộ Quản lý khách hàng vẫn bị gắn với trách nhiệm trong nhiều khâu của quy trình cấp tín dụng: từ tiếp thị khách hàng, soạn thảo
hồ sơ, xử lý nợ xấu, quản lý rủi ro đã hạn chế động lực bán hàng của cán bộ. Điều này làm cho cán bộ có rất ít thời gian để tìm hiểu, nghiên cứu về các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng từ đó tư vấn, đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng. Kỹ năng bán hàng của cán bộ còn nhiều hạn chế
- Chất lượng nguồn nhân lực chưa thực sự đồng đều.
Đội ngũ lãnh đạo cấp phòng còn thiếu kinh nghiệm kinh doanh, Quản lý khách hàng, thiên về tác nghiệp nhiều, chưa có nhiều nổi bật trong công tác tiếp thị, thu hút phát triển các khách hàng quan trọng, tiềm năng.
Thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viên BIDV chưa thực sự ân cần, chưa có sự tư vấn tận tình, chuyên nghiệp để có thể thu hút được khách hàng đến giao dịch cũng như sử dụng các dịch vụ ngân hàng tại BIDV. Việc bán hàng vẫn còn hạn chế, chưa thực sự chủ động. Chưa nắm bắt được nhu cầu của khách hàng để có thể tổng hợp thông tin nhằm phát triển những sản phẩm phù hợp hơn với thị trường và phân đoạn khách hàng.
Còn một số cán bộ chưa nắm bắt được nhu cầu, sự thay đổi của thị trường, chưa đủ khả năng kinh nghiệm đánh giá tính hiệu quả và mức độ rủi ro của khoản vay từ khi xét duyệt và cho vay.
- Hoạt động Marketing tuy đã được ban lãnh đạo trong ngân hàng chú trọng song nguồn kinh phí còn hạn hẹp. Phương thức truyền thông, marketing chưa hấp dẫn, thiếu thông tin và phát huy hiệu quả thấp. Do đó, khách hàng chưa thực sự biết đến BIDV Vĩnh Phúc cũng như các sản phẩm được BIDV Vĩnh Phúc cung cấp.
- Công tác chăm sóc khách hàng chưa thực hiện tốt: chưa có sự quan tâm đúng mức đến khách hàng có quy mô vừa và nhỏ, đặc biệt là các khách hàng cá nhân, chưa có chính sách chăm sóc, duy trì và thu hút khách hàng quan trọng, khách hàng truyền thống. Thông tin tìm hiểu được từ khách hàng nhiều khi còn thiếu, sai lệch nên khó khăn trong việc duy trì và cải thiện các mối quan hệ với khách hàng.
- Công tác thẩm định xem xét, ra quyết định cho vay còn nhiều sai sót, đôi khi còn xuất hiện nhiều tiêu cực trong công tác giải ngân các món vay. Ngân hàng chưa tích cực trong công tác yêu cầu khách hàng hoàn thành sớm hồ sơ vay vốn, một số dự án giải ngân xong rồi mới hối thúc khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ. Đôi khi Phòng quan hệ khách hàng còn quá gánh nặng về mặt doanh số khách hàng mà
không sát sao trong việc kiểm tra hồ sơ khách hàng gây khó khăn cho Phòng quản lý rủi ro, Phòng quản trị tín dụng khi phê duyệt dự án vay vốn tại ngân hàng.
- Một bộ phận cán bộ đôi khi còn máy móc trong công tác thẩm định và tìm kiếm khách hàng, các cán bộ đa phần chỉ tập trung vào các dự án lớn trên giấy tờ cũng như các doanh nghiệp truyền thống mà đôi khi bỏ qua nhiều khách hàng nhỏ, khách hàng ngoài quốc doanh nhưng đầy tiềm năng trong tương lai sẽ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng. Vì vậy tốc độ phát triển quy mô nền khách hàng vay vốn chưa tương xứng với tiềm năng của chi nhánh. Điều này dẫn đến mức độ sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa cao và chưa thật sự hiệu quả như mong đợi, số tiền nhàn rỗi còn khá nhiều. Điều này có thể gây ra tình trạng ứ đọng vốn nếu như BIDV trung ương mua với giá thấp.
- Công tác kiểm tra giám sát khi cho vay đôi khi còn mang tính hình thức, không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc có phát hiện nhưng chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu. Đó cũng là nguyên nhân gây phát sinh nợ quá hạn.
- Công tác thẩm định tài sản bảo đảm còn chưa tốt, rất nhiều tài sản bảo đảm quá kỳ định giá, một số tài sản chưa bảo đảm tính pháp lý,...điều này dẫn đến rủi ro cho ngân hàng khi giá trị tài sản biến động mạnh theo chiều hướng giảm, ngân hàng giải ngân vượt giá trị bảo đảm thực tế của tài sản, công tác xử lý tài sản gặp khó khăn, ....
- Do cơ chế quản lý vốn tập trung được áp dụng cho toàn hệ thống BIDV, theo đó BIDV Vĩnh Phúc tuân thủ quy định giá mua vốn từ HSC. Để đảm bảo hiệu quả kinh doanh (lãi suất cho vay phải cao hơn lãi suất mua vốn), nên có những thời kỳ lãi suất cho vay của BIDV không cạnh tranh bằng lãi suất của các NHTM lớn trên địa bàn.
Nguyên nhân khách quan:
- Do trình độ quản lý và kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế làm thất thoát vốn và những chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững trong sự cạnh tranh gay gắt của thị trường. Phần lớn doanh nghiệp vay vốn tại BIDV Vĩnh Phúc là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp đua nhau thành lập với nhiều loại hình và kinh doanh ở nhiều lĩnh vực khác nhau. Việc đăng ký thành lập, đăng ký kinh doanh khá dễ dàng, sự giám sát của các cơ quan chức năng còn lỏng lẻo nên các doanh nghiệp phát triển rất
nhanh nhưng cũng nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng giải thể, phá sản mà các cơ quan chức năng cũng không nắm bắt được. Nhiều doanh nghiệp vừa mới được thành lập với quy mô vốn nhỏ, khả năng tài chính chưa ổn định, kinh nghiệm tổ chức, quản lý chưa cao hoặc các cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ nên mặc dù cố gắng trong kinh doanh nhưng trong quá trình thực hiện phương án gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp đã họat động ổn định nhưng có tham vọng mở rộng quy mô SXKD quá khả năng của mình, vay vốn ngân hàng nhiều, nếu không xây dựng được phương án kinh doanh sát thực, kinh doanh không hiệu quả thì cũng nhanh chóng dẫn đến khả năng không trả được nợ cho ngân hàng. Như vậy, đối với doanh nghiệp, ngoài năng lực tài chính hạn chế, một vấn đề nổi cộm là việc quản trị nội bộ doanh nghiệp chưa được quan tâm đúng mức, sự thiếu hụt về thông tin thị trường dẫn đến SXKD của doanh nghiệp dễ bị rủi ro, điều này cũng ảnh hưởng lớn đến việc trả nợ ngân hàng nếu đựơc ngân hàng cho vay vốn.
- Khách hàng cung cấp thông tin về tình hình SXKD không đầy đủ, nếu có thì không kịp thời và sai lệch với thực tế nhằm làm đẹp số liệu. Chế độ kế toán được ban hành với những quy định riêng nhưng phần lớn các doanh nghiệp không thực hiện nghiêm túc. Nhiều doanh nghiệp làm nhiều báo cáo sử dụng cho các mục đích khác nhau như để kê khai thuế, để vay vốn ngân hàng,.... Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình hoạt động SXKD cũng như khả năng tài chính của khách hàng để có thể đưa ra các ứng xử đúng đắn, kịp thời.
- Vốn tự có của các doanh nghiệp nhất là doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn thấp nên khả năng tự chủ về tài chính của khách hàng gần như lệ thuộc vào ngân hàng.
- Ngoài ra còn có nhiều trường hợp khách hàng cố tình vi phạm và lách luật để có được các khoản giải ngân của ngân hàng. Nhiều khách hàng có tình trạng vay hộ, vay ké. Bên có nhu cầu vốn thì không có đủ điều kiện về tài sản thế chấp nên nhờ bên có tài sản vay hộ. Hoặc bên có tài sản thì e ngại thủ tục pháp lý nhờ người khác vay hộ nên xảy ra tình trạng người đi vay vốn không sử dụng vốn mà chuyển toàn bộ khỏan vay cho người khác sử dụng. Đến khi người sử dụng vốn không trả
được nợ ngân hàng dẫn đến tình trạng các bên đùn đẩy trách nhiệm trả gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Có trường hợp doanh nghiệp có đủ điều kiện về thủ tục pháp lý, chứng minh khả năng tài chính để vay vốn ngân hàng nhưng không có tài sản thế chấp nên đã dùng TSBĐ của cá nhân với mục đích vay chung cho hai bên sử dụng. Nhưng khi doanh nghiệp làm thủ tục vay vốn thì vay với số tiền cao hơn nhiều so với số tiền hai bên thỏa thuận ban đầu để sử dụng. Khi rủi ro xảy ra, chủ doanh nghiệp bỏ trốn không trả được nợ ngân hàng, ngân hàng quay sang đòi chủ tài sản thì chủ tài sản chỉ trả số tiền mà họ thực sự sử dụng khiến cho việc xử lý nợ gặp nhiều khó khăn.
Vào thời điểm tình trạng BĐS nóng lên về giao dịch, nhiều cá nhân làm hồ sơ vay tiêu dùng, vay bổ sung vốn lưu động, mua nhà ở, xây nhà,...nhưng thực chất là dùng tiền vào mua BĐS kinh doanh. Gặp thời điểm không thuận lợi, giá BĐS đi xuống, giao dịch mua bán trầm lắng, khách hàng không bán được tài sản để trả nợ trong khi vẫn phải trả lãi cho ngân hàng. Điều này đã làm cho các khoản nợ đến hạn tại ngân hàng không trả được, gây ra nợ xấu, nợ quá hạn. Một số doanh nghiệp cũng lập dự án vay bổ sung vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng,....nhưng chỉ đầu tư vào đó một ít còn lại dùng vốn sử dụng vào mục đích khác để kinh doanh nhưng vì đầu tư dàn trải, vốn không tập trung nên dẫn đến tình trạng dự án nào cũng bị trì trệ, không hòan thành theo đúng tiến độ, không tạo được doanh thu để trả nợ ngân hàng.
* Nguyên nhân khác:
- Thời gian qua, tình hình KT-XH trong nước cũng như quốc tế có nhiều biến động khó lường và phức tạp. Trong thời buổi nền kinh tế có rất nhiều biến động, chu kỳ kinh tế thay đổi theo mùa vụ nên ngân hàng khá khó trong việc kiểm soát và thay đổi kịp thời theo xu thế hiện nay. Giá dầu mỏ, giá vàng, tỷ giá ngoại tệ,...liên tục thay đổi gây áp lực lên giá cả và hoạt động kinh doanh của nhiều doanh nghiệp nhất là doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
- Yếu tố pháp lý có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc bảo vệ hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung và BIDV Vĩnh Phúc nói riêng. Hệ thống các văn bản pháp luật chưa được đầy đủ đồng bộ hợp lý cũng như môi trường pháp lý cho kinh doanh chưa được hoàn thiện nên không đảm bảo môi trường cạnh tranh lành
mạnh cho các hoạt động kinh tế: Luật các TCTD, Luật doanh nghiệp, Luật công chứng, Nghị định đăng ký giao dịch bảo đảm,...Việc áp dụng các văn bản pháp luật vào thực tế còn nhiều bất cập. Hơn nữa, các cán bộ ngành còn chậm trong việc hướng dẫn thi hành các Luật và Nghị định, làm cho việc thi hành càng nhiều khó khăn hơn.
- Hiện nay vẫn còn nhiều vướng mắc trong xử lý TSBĐ khi khách hàng không trả được nợ, cụ thể là quyền của ngân hàng trong việc xử lý tài sản để thu hồi nợ. Vướng mắc này không chỉ ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng cho khách hàng mà còn hạn chế ngân hàng cho vay nói chung, do chưa được công nhận một cách đầy đủ về quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm, vẫn phải dựa vào cơ quan pháp luật khác để xử lý, khiến ngân hàng mất nhiều thời gian và công sức cho quá trình thi hành án, kéo dài thời gian thu hồi nợ của ngân hàng.
- Hiện nay để biết được tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng với các TCTD khác, ngân hàng vẫn chủ yếu dựa vào thông tin CIC cung cấp, song những thông tin này ít được cập nhật kịp thời. Nguyên nhân do các TCTD, các doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng chưa tuân thủ các quy định về cung cấp thông tin, xác nhận dư nợ,....
- Việc cấp giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh và quản lý doanh nghiệp của các cơ quan nhà nước còn lỏng lẻo, dễ dàng. Có người thành lập nhiều công ty một lúc (thuê giám đốc), thuê trụ sở hoạt động theo tháng, hoặc không có trụ sở hoạt động. Thực chất việc thành lập này để dễ mua bán hóa đơn cho nhau, trốn thuế. Khi xảy ra rủi ro xảy ra thì ngân hàng cũng khó tìm được trụ sở của công ty để thu