5. Kết cấu của luận văn
4.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
Một trong những nguyên nhân của những tồn tại hiện nay về chất lượng tín dụng là chưa có một môi trường pháp lý đầy đủ, chặt chẽ đảm bảo cho an toàn của hoạt động tín dụng. Để góp phần khắc phục tình trạng này cần phải bổ sung và sửa đổi một số điểm sau:
- NHNN nước cần tạo lập chính sách tiền tệ tích cực năng động có hiệu quả luôn hướng đến mở rộng mọi nguồn vốn để đầu tư cho đất nước, kiểm soát được mọi nguồn vốn trong và ngoài nước. Thực hiện co chế lãi suất dùng nó làm đòn bẩy thúc đẩy tạo điều kiện cho NHTM huy động được vốn cho đầu tư.
- Hiện nay việc cung cấp thông tin của các TCTD và các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng cho thông tin tín dụng NHNN (CIC) còn rất chậm trễ, không đầy đủ, chính xác. Điều này đã ảnh hưởng lớn đến chất lượng thông tin cung cấp cho các TCTD, làm cho việc đánh giá thông tin khách hàng không chính xác, gây rủi ro trong cho vay. Do đó, NHNN cần ban hành quy chế bắt buộc các TCTD và các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng phải cung cấp thông tin cho CIC. Nếu không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ, không chính xác gây rủi ro cho người sử dụng thì người cung cấp thông tin phải chịu trách nhiệm về rủi ro đó.
- Một trong những nguyên nhân gây khó khăn trong hoạt động ngân hàng là do việc cạnh tranh không lành mạnh ngày càng phổ biến. NHNN cần có chế tài xử lý nghiêm những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp của các nhân viên ngân
hàng nhằm lôi kéo khách từ các ngân hàng khác để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng công tác thanh tra, giám sát các NHTM, kiên quyết xử lý các trường hợp vi phạm mà cố tình không chịu sửa sai. Đặc biệt là kiểm tra chặt chẽ ngân hàng trong việc áp dụng quy định dự trữ bắt buộc và trích lập DPRR nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế thị trường và yêu cầu của quá trình đổi mới đất nước đòi hỏi các ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh của mình, trong đó có hoạt động cơ bản là hoạt động tín dụng. Công tác nghiên cứu thực trạng và đưa ra một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ có ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng mà còn cón góp phần tạo sự ổn định và phát triển KT-XH. Với những thành tựu và kết quả đạt được của BIDV Vĩnh Phúc trong suốt thời gian vừa qua trong công tác duy trì và phát triển nền tảng khách hàng, doanh thu và lợi nhuận hoạt động, thị phần, khả năng cạnh tranh và chất lượng hoạt động nâng cao, với địa bàn hoạt động đan xen giữa thuận lợi, khó khăn trong những năm qua BIDV Vĩnh Phúc đã phát triển đảm bảo tăng trưởng tín dụng cùng với kiểm soát tốt chất lượng tín dụng. Trong tình hình kinh tế thế giới và trong nước còn tiềm ẩn nhiều khó khăn, bức tranh kinh tế hồi phục chưa rõ nét, BIDV Vĩnh Phúc xác định mục tiêu: Tăng trưởng đi đôi với ổn định; Nhiệm vụ trọng tâm: Phát triển an toàn và hiệu quả trong. Do đó nâng cao chất lượng tín dụng của toàn chi nhánh là nhiệm vụ hàng đầu của BIDV Vĩnh Phúc trong giai đoạn hiện nay.
Qua việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc”, luận văn đã mang tới cho người đọc những thông tin cần thiết về hệ thống
ngân hàng thương mại, nhưng hoạt động cơ bản cũng như chất lượng tín dụng NHTM. Việc phân tích thực trạng tín dụng của BIDV Vĩnh Phúc phần nào đánh giá được chất lượng tín dụng đã rút ra được những kết quả đạt được, chỉ ra những vấn đề còn tồn tại và nhận định nguyên nhân dẫn đến những tồn tại đó của chi nhánh. Từ đó mạnh dạn đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm giải quyết những tồn tại và tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng. Đây là đề tài tương đối rộng, mang đến tính chất thời sự cả về lý luận và thực tiễn, với kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn ít ỏi nên trong quá trình nghiên cứu, bài viết này cũng không thể tránh khỏi những sai sót. Tôi mong sẽ nhận được sự đóng góp của các thầy cô giáo để chuyên đề này sẽ được hoàn chỉnh hơn.
Tôi xin chân thành cảm ơn sự chỉ dẫn thầy giáo: TS. Trần Văn Dung và sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị cán bộ làm việc tại BIDV Vĩnh Phúc đã giúp tôi hoàn thành đề tài này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. BIDV (2013), Quyết định 1722/QĐ-HĐQT ngày 02/10/2013 của Chủ tịch HĐQT về quy chế cho vay đối với khách hàng.
2. BIDV (2015), Quyết định số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/06/2015 của Tổng Giám đốc về quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng tổ chức.
3. BIDV (2014), Quyết định số 6959/QĐ-NHBL ngày 03/11/2014 của Tổng giám đốc về quy định cấp tín dụng bán lẻ.
4. BIDV (2014), Quy định số 8955/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 của Tổng Giám đốc về giao dịch bảo đảm
5. BIDV (2014), Quy định số 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 của Tổng Giám đốc về trình tự, thủ tục, thẩm quyền thực hiện giao dịch bảo đảm
6. BIDV Vĩnh Phúc (2011, 2012, 2013, 2014, 2015), “Báo cáo tài chính”.
7. BIDV Vĩnh Phúc (2016),” Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2015”
8. David Cox, Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Chính trị quốc gia, 1997 9. Nguyễn Đăng Dờn (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê.
10. Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất bản khoa học và kỹ thuật, Hà Nội
11. Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất bản lao động xã hội. 12. Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản lao
động xã hội.
13. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay ban hành kèm theo quyết định số 1627/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001.
14. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
15. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài.
16. Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 về việc sửa đổi Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013. 17. Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 11/2013/TT-NHNN ngày 15/5/2013 về
việc cho vay hỗ trợ nhà ở.
18. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc (2011, 2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 Vĩnh Phúc.
19. PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê.
20. Trang thông tin:
- Ngân hàng nhà nước Việt Nam - www.sbv.gov.vn - Tổng cục thống kê – www.gso.gov.vn
PHỤ LỤC Phụ lục số 01
PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Phiếu điều tra này là một phần trong đề tài nghiên cứu “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc” của học viên Nguyễn Thị Toán thuộc lớp Cao học Quản lý kinh tế - Trường Đại học kinh tế và quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên. Tôi xin cam kết thông tin của Quý công ty, Quý Anh (Chị) chỉ sử dụng vì mục đích khoa học của đề tài nghiên cứu, không nhằm mục đích thương mại. Thông tin về người được xin ý kiến đánh giá sẽ được giữ kín và chỉ được công bố khi có sự đồng ý của người đó. Bảng câu hỏi này gồm 03 trang.
Xin chân thành cám ơn sự giúp đỡ của Quý công ty, Quý Anh (Chị).
PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ
(Dành cho đối tượng được hỏi là khách hàng vay cá nhân) - Họ và tên khách hàng: ……….. - Địa chỉ: ………..
Đánh dấu (X) vào ô vuông đặt trước thông tin phù hợp nhất với Ông/Bà.
Độ tuổi: Dưới 25 tuổi Từ 25 đến dưới 40
Từ 40 đến 60 tuổi
Trên 60 tuổi
Giới tính: Nam Nữ
Trình độ: Trung cấp Cao đẳng Đại học Khác …… Thâm niên công tác/Thời gian hoạt động kinh doanh Dưới 1 năm Từ 2 đến dưới 5 năm Từ 5 năm đến dưới 10 năm Trên 10 năm Mục đích
PHẦN 2: THÔNG TIN VỀ DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG
(Dành cho đối tượng được hỏi là khách hàng vay doanh nghiệp)
- Họ và tên khách hàng: ……… - Địa chỉ: ………..
Đánh dấu (X) vào ô vuông đặt trước thông tin phù hợp nhất với Ông/Bà. Loại hình DN: Trách nhiệm hữu hạn Cổ phẩn DN nước
ngoài DN liên doanh Ngành nghề kinh doanh: Các phương thức giải ngân đang sử dụng:
Cho vay theo hạn mức Cho vay theo món Cho vay ngắn hạn Khác ……… PHẦN 3: HƯỚNG DẪN ĐÁNH GIÁ
Xin vui lòng cho biết ý kiến đánh giá của Quý Công ty, Anh (Chị) về mức độ đồng ý đối với mỗi phát biểu về Ngân hàng dưới đây (khoanh tròn vào lựa chọn)
1 2 3 4 5
Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt
STT Chỉ tiêu Điểm
Nhóm tiêu chí chất lượng sản phẩm
1. Qui trình cho vay phù hợp với quy định
chung 1 2 3 4 5
2. Hồ sơ thủ tục trong giải ngân cho vay đơn
giản và rõ ràng, thuận tiện 1 2 3 4 5
3. Các hình thức giải ngân đa dạng, đáp ứng
nhu cầu của khách hàng 1 2 3 4 5
4. Mức lãi suất cho vay và cách thức tính lãi
suất minh bạch, rõ ràng, có sức cạnh tranh 1 2 3 4 5 5. Mức thời gian cho vay phù hợp với nhu
cầu thực tế sử dụng vốn của khách hàng 1 2 3 4 5 6. Ngân hàng thực hiện tốt các cam kết về thời
STT Chỉ tiêu Điểm Nhóm tiêu chí năng lực phục vụ
7. Qui định, qui trình cho vay giải ngân được
thông báo rõ ràng, đầy đủ tới khách hàng 1 2 3 4 5 8. Công tác hỗ trợ, tư vấn hồ sơ, thủ tục giải
ngân nhanh chóng, thuận tiện 1 2 3 4 5
9. Nguồn vốn vay sẵn có và lãi suất cho vay
phù hợp 1 2 3 4 5
10.
Nhân viên ngân hàng có kiến thức, kỹ năng và khả năng truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt
1 2 3 4 5
11. Khách hàng được quan tâm, chăm sóc vào
những dịp đặc biệt trong năm 1 2 3 4 5
Nhóm tiêu chí về cơ sở vật chất, phương tiện hữu hình
12. Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ
hiện đại 1 2 3 4 5
13. Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt,
đầy đủ cho khách hàng 1 2 3 4 5
14. Tờ rơi, tài liệu, hướng dẫn nghiệp vụ đầy
đủ thông tin và sẵn có 1 2 3 4 5
15. Trang phục của nhân viên ngân hàng đồng
bộ, gọn gàng, lịch sự 1 2 3 4 5
16. Mạng lưới, địa điểm giao dịch thuận tiện 1 2 3 4 5