5. Kết cấu của luận văn
1.2.2. Bài học kinh nghiệm về quản lý huy động vốn ngắn hạn cho các Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
Sau nhiều năm phát triển, các Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Phú Thọ đã có đạt được những thành tựu đáng kể. Từ những kinh nghiệm của các ngân hàng trên, cũng có thể rút ra bài học kinh nghiệm để các Chi nhánh Vietinbank trên địa bàn tỉnh Phú Thọ áp dụng trong thời gian tới để tăng trưởng nguồn vốn ngắn hạn hiệu quả và bền vững.
Trong quá trình huy động vốn ngắn hạn, các Chi nhánh Vietinbank chưa thực sự phát huy hết được năng lực nội tại bên trong để vươn lên vị trí cao hơn so với các TCTD trên địa bàn. Mạng lưới của các Chi nhánh chưa được mở rộng lớn như Ngân hàng NN và PT Nông Thôn và BIDV, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trên địa bàn, đặc biệt là phát triển các phòng giao dịch và điểm giao dịch đến các huyện và các xã trên toàn tỉnh. Đây là kênh huy động vốn ổn định.
Bên cạnh đó để giữ vững nguồn vốn ngắn hạn nhằm hỗ trợ cho sự thiếu hụt nguồn vốn trung, dài hạn trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng phải chăm sóc tốt khách hàng để “biến” nguồn vốn ngắn hạn thành nguồn dài hạn. Hiện nay khách hàng gửi tiết kiệm chủ yếu chọn kỳ hạn 3 tháng, hay 6 tháng, nếu ngân hàng chăm sóc khách hàng
tốt, khi đáo hạn khách hàng lại gửi tiếp. Nếu khách hàng gửi kỳ hạn trên với 4 lần liên tiếp, nguồn vốn của ngân hàng sẽ ổn định hơn.
Tuy đã thực hiện cổ phẩn hóa, tuy nhiên các Chi nhánh Vietinbank chưa áp dụng hết các chính sách huy động vốn ngắn hạn như vào các dịp lễ, tết, các sản phẩm chưa hấp dẫn người gửi, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn. các Chi nhánh Vietinbank cần xem xét lại các phân khúc khách hàng để có chính sách cụ thể chăm sóc đối với các khách hàng để tạo niềm tin và sự thân thiện đối với các khách hàng.
CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu
1) Thực trạng quản lý huy động vốn ngắn hạn tại 3 chi nhánh Vietinbank trên địa bàn tỉnh Phú Thọ như thế nào? Các mặt đạt được và những tồn tại hạn chế là gì?
2) Các yếu tố nào ảnh hưởng đến thực trạng quản lý huy động vốn ngắn hạn tại 3 chi nhánh của Vietinbank trên địa bàn tỉnh Phú Thọ?
3) Cần đưa ra những giải pháp gì nhằm tăng cường quản lý huy động vốn ngắn hạn cho Vietinbank?
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
2.2.1.1. Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp
Thông tin, số liệu được lấy từ những số liệu báo cáo liên quan đến tình hình tài chính, tín dụng của Ngân hàng, các tài liệu liên quan được cung bởi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ.
Ngoài các nguồn trên tài liệu còn được thu thập từ các tạp chí chuyên ngành, báo trí cũng như các trang web có liên quan.
2.2.1.2. Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp
Đối tượng điều tra: huy động vốn ngắn hạn tại các chi nhánh là chủ yếu tập trung vào nguồn tiền gửi cá nhân nên tác giả dự định điều tra sẽ là các khách hàng cá nhân có giao dịch với ngân hàng ít nhất 5 lần nhằm đảm bảo tính khách quan của dữ liệu nghiên cứu. Đối tượng là các nhà quản lý tác giả điều tra toàn bộ cán bộ quản lý huy động vốn tại 03 Chi nhánh, gồm: Phó Giám đốc phụ trách Bán lẻ, Trưởng phòng Bán lẻ, Trưởng phòng Doanh nghiệp, Trưởng phòng giao dịch, gồm 18 người tại 03 chi nhánh Vietinbank Phú Thọ.
Mục đích điều tra: Đánh giá công tác huy động vốn ngắn hạn tại các NHTMCP Công thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
Số lượng mẫu điều tra là toàn bộ khách hàng cá nhân đến giao dịch tại 3 chi nhánh của Vietinbank tỉnh Phú Thọ ít nhất 5 lần.
Cỡ mẫu điều tra:
Đề tài sử dụng phương pháp chọn mẫu và cách thức phân tổ mẫu ngẫu nhiên. Quy mô mẫu theo công thức tính quy mô mẫu của Slovin:
) * 1 ( N e2 N n Trong đó: n: quy mô mẫu
N: kích thước của tổng thể. N = 240 (tổng số khách hàng cá nhân giao dịch ít nhất 5 lần).
Chọn khoảng tin cậy là 95%, nên mức độ sai lệch e = 0,05
Ta có: n = 240/(1 + 240*0,052) = 150. Như vậy, quy mô mẫu đảm bảo tính đại diện là 150 mẫu.
Số lượng mẫu khách hàng điều tra là 150 mẫu, gồm các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, cá nhân,...
Nội dung phiếu điều tra bao gồm có 2 phần:
- Phần 1 thông tin liên quan đến đối tượng điều tra là các khách hàng cá nhân. - Phần 2 của phiếu điều tra sẽ thu thập thông tin của cán bộ quản lý huy động vốn. Nội dung đánh giá dựa trên thang đo Likert được thống kê theo bảng sau:
Mức Khoảng Lựa chọn Mức đánh giá
5 4,20 - 5,00 Hoàn toàn dồng ý Tốt
4 3,40 - 4,19 Đồng ý Khá
3 2,60 - 3,39 Không đồng ý và k phản đối
(trung bình) Trung bình
2 1,80 - 2,59 Không đồng ý Yếu
1 1,00 - 1,79 Hoàn toàn không đồng ý Kém
Phương pháp thu thập thông tin điều tra: Thông tin thu thập thông qua việc phỏng vấn trực tiếp và thông qua bảng hỏi về các tiêu chí như lãi suất huy động, các thủ tục về tiền gửi, rút tiền, các dịch vụ kèm theo....
2.2.2. Phương pháp tổng hợp số liệu
Các tài liệu sau khi thu thập được tiến hành chọn lọc, hệ thống hóa để tính toán các chỉ tiêu phù hợp cho việc phân tích đề tài. Các công cụ và phân tích tính toán được xử lý trên chương trình Excel.
2.2.3. Phương pháp phân tích số liệu
2.2.3.2.Phương pháp thống kê mô tả
Trong đề tài, thực hiện thu thập, phân tích và trình bày dữ liệu nghiên cứu bằng các bảng biểu, sơ đồ để đánh giá tình hình tăng giảm, các chỉ tiêu liên quan đến các hoạt động, kết quả và thực trạng Quản lý huy động vốn ngắn hạn tại 3 chi nhánh của Vietinbank tỉnh Phú Thọ.
2.2.3.3. Phương pháp so sánh
Là phương pháp sử dụng rộng rãi trong nghiên cứu, thông qua so sánh rút ra sự khác nhau của việc sử dụng vốn vay, phân tích tình hình huy động và sử dụng vốn vay. Đánh giá số liệu về số tuyệt đối và số tương đối từ tài liệu có được. Từ đó rút ra những kết luận về hoạt động huy động ngắn hạn và hiệu quả sử dụng vốn ngắn hạn của Ngân hàng.
So sánh số lượng vốn ngắn hạn được huy động giữa thời kỳ này với thời kỳ trước của từng chi nhánh và của 3 chi nhánh để thấy được xu thế huy động vốn ngắn hạn và có được các biện pháp khắc phục trong kỳ tới.
So sánh làm cơ sở cho việc đánh giá Quản lý huy động vốn ngắn hạn tại các chi nhánh của Vietinbank tại tỉnh Phú Thọ.
2.2.3.4. Phương pháp phân tích SWOT
Phân tích SWOT là việc phân tích các thế mạnh, điểm yếu, những cơ hội, thách thức đối với một tổ chức hay cá nhân. Đây là một công cụ trong lập kế hoạch chiến lược, so sánh đánh giá các phương án…cho tổ chức hay cá nhân. Phân tích SWOT là một kỹ thuật phân tích rất mạnh trong việc xác định Điểm mạnh và Điểm yếu thực tế quá trình huy động vốn tại chi nhánh để từ đó tìm ra được Cơ hội và Nguy cơ. Điểm mạnh và Điểm yếu thường là xuất phát từ nội tại của ngân hàng. Cơ hội và Nguy cơ thường liên quan tới những nhân tố từ bên ngoài.
2.3. Hệ thống chỉ tiêu phân tích huy động vốn ngắn hạn
2.3.1. Chi phí huy động vốn
Chi phí trả lãi nguồn vốn huy động: Là chi phí lãi suất huy động vốn bình quân (tính bình quân gia quyền) cho các khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các giấy tờ có giá.
Chi phí tiền lương cho các cán bộ huy động. Chi phí quảng cáo cho huy động vốn.
2.3.2. Hình thức huy động vốn
Kỳ hạn huy động vốn đối với đồng nội tệ và ngoại tệ.
2.3.3. Tính ổn định của vốn huy động được thể hiện qua quy mô, tốc độ tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động
- Tổng nguồn vốn huy động
- Tỷ trọng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn - Tổng dư nợ cho vay / Tổng nguồn vốn:
Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn hình thức huy động vốn.
- Kỳ hạn huy động vốn đối với đồng tiền nội tệ và ngoại tệ. - Tính ổn định của vốn ngắn hạn.
- Quy mô tốc độ tăng trưởng.
- Tổng dư nợ cho vay / Tổng nguồn vốn ngắn hạn:
Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động ngắn hạn, nó còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động ngắn hạn của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông ngắn hạn hay chưa.
- Doanh số cho vay / tổng nguồn vốn kinh doanh:
Là chỉ tiêu cơ bản khi đánh giá một cách khái quát có hệ thống đối với những khoản vay so với nguồn vốn tại một thời điểm. Khi xác định doanh số cho vay so với tổng nguồn vốn, chưa có sự đánh giá cụ thể về chất lượng các khoản vay và phần rời của những khoản vay trong một thời kỳ nhất định (trong ngày, tháng, quý, năm...) nhưng đây là chỉ tiêu cho biết khả năng luân chuyển sử dụng vốn của một ngân hàng. Chỉ tiêu thể hiện khả năng xử lý nguồn vốn huy động đảm bảo khả năng lợi nhuận đồng thời bảo đảm nhu cầu thanh toán.
- Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn.
Ngân hàng là một trung gian tài chính thực hiện đi vay để cho vay. Do vậy để hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao, thì ngoài việc ngân hàng có được khối lượng lớn vốn huy động, thì việc cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn như thế nào để vừa đảm bảo khả năng sinh lời và an toàn thanh khoản. Để làm được điều đó đòi hỏi ngân hàng phải có kế hoạch cụ thể. Hiện nay, Các chi nhánh Vietinbank tỉnh Phú Thọ sử dụng vốn huy động được để thực hiện cho vay nền kinh tế và đầu tư vào tín phiếu, trái phiếu kho bạc, NHNN, góp vốn liên doanh liên kết, cho vay công ty trực thuộc… để đa dạng hóa nguồn thu cho ngân hàng đồng thời tăng thu nhập cho ngân hàng và cũng một phần để phân tán rủi ro cho ngân hàng.
CHƯƠNG 3
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN NGẮN HẠN TẠI CÁC CHI NHÁNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ
3.1. Khái quát về các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tỉnh Phú Thọ
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương tỉnh Phú Thọ trước đây là Chi nhánh Ngân hàng Công thương Vĩnh Phú được thành lập từ năm 1988. Chi nhánh có chức năng, nhiệm vụ chính là kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, nhận và sử dụng có hiệu quả vốn của Nhà nước giao. Với hệ thống giao dịch một cửa, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã, đang và sẽ cung cấp những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tốt nhất cho khách hàng.
Qua hơn hai mươi năm xây dựng và trưởng thành, Chi nhánh đã có những bước phát triển vượt bậc, trở thành một Chi nhánh NHTM có tiềm lực mạnh với quy mô và phạm vi hoạt động kinh doanh không ngừng được mở rộng, chất lượng và hiệu quả kinh doanh ngày càng được nâng cao, uy tín và vị thế được khẳng định, thể hiện vai trò hết sức quan trọng và là chỗ dựa đáng tin cậy trong quá trình phát triển KT - XH địa phương. Mô hình hoạt động của Chi nhánh gồm: 03 Chi nhánh trực thuộc cùng với hệ thống các phòng giao dịch đặt tại khắp nơi trên địa bàn tỉnh:
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Thị Xã Phú Thọ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đền Hùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Hùng Vương
3.1.2. Chức năng và nhiệm vụ
Vietinbank hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của NHNN. Do đặc thù về màng lưới hoạt động: Vietinbank có hệ thống chi nhánh rộng khắp, trải dài và có mặt tại hầu hết các huyện trên toàn quốc. Phòng giao dịch là những điểm kinh doanh cố định tại các khu trung tâm của quận huyện.
Vietinbank không chỉ là ngân hàng kinh doanh tiền tệ thông thường, với đặc thù hoạt động giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn, là người bạn đồng hành thủy chung tin cậy của các hộ gia đình. Bên cạnh đó,
Vietinbank còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp an sinh xã hội của đất nước.
Trong giai đoạn hoạt động và phát triển, Vietinbank không ngừng phấn đấu để giữ vững và phát huy là một ngân hàng thương mại nhà nước giữ vai trò chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn, cụ thể: Huy động tối đa nguồn vốn trong nước, nước ngoài đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn đưa lên sản xuất lớn trong thời kỳ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước; Ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn. Ngoài ra Vietinbank cũng không ngừng đổi mới và phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, cung cấp thêm các sản phẩm tín dụng, tiện ích, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh tranh và hội nhập.
3.1.3. Cơ cấu tổ chức
Mô hình tổ chức chung tại các Ngân hàng TMCP Công thương Tỉnh Phú Thọ:
Sơ đồ 3.1. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Tỉnh Phú Thọ
(Nguồn từ phòng tổ chức hành chính năm 2017) Phòng tổ chức hành chính Ban giám đốc Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng bán lẻ Tổ quản lý&xử lý nợ có vấn đề (QL&X LNCVĐ ) Phòng kế toán Phòng ngân quỹ Phòng giao dịch Bộ phận tài trợ thương mại Bộ phận KD ngoại tệ Bộ phận thông tin điện toán Bộ phận thẻ và Dịch vụ NH điện tử
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban.
* Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Chức năng: Là đơn vị tham mưu, giúp việc cho Lãnh đạo chi nhánh phụ trách mảng Khách hàng doanh nghiệp trong việc quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh của các đối tượng KHDN theo phân khúc được phân công phù hợp với định hướng, quy định của NHCT trong từng thời kỳ.
Nhiệm vụ:
- Nghiên cứu và phát triển thị trường
Chủ động hoặc phối hợp với bộ phân Nghiên cứu thị trường của Khối KHDN TSC thực hiện các hoạt động tìm hiểu, nghiên cứu thị trường, đánh giá KHDN tại các địa bàn tiềm năng/ từng phân khúc trong phạm vi hoạt động của CN để đề xuất Lãnh đạo CN và NHCT trong phát triển thị trường, phát triển SPDV phù hợp nhằm đẩy mạnh công tác bán hàng, chiếm lĩnh thị phần;
Nghiên cứu, đề xuất nhóm khách hàng mục tiêu của chi nhánh đối với phân khúc KHDN do phòng phụ trách trong từng thời kỳ;
Cung cấp thông tin, dữ liệu theo yêu cầu nghiên cứu thị trường; đề xuất ý tưởng SPDV, phản ánh nhu cầu SPDV của KHDN thuộc phân khúc phụ trách tới các Phòng/ban liên quan của Khối KHDN tại TSC.
Triển khai công tác bán hàng: chủ động tìm kiếm, tiếp thị khách hàng mới, tư vấn bán hàng; thiết lập, chăm sóc và duy trì quan hệ thường xuyên với các KHDN thuộc phân khúc KHDN phụ trách;
Thẩm định đề xuất cấp tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ thông tin tín dụng, đánh giá lợi ích, rủi ro khách hàng mang lại, phân tích, thẩm định, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tỉnh hình sử dụng vốn vay, nhu cầu cấp tín dụng.
Giải ngân: Tiếp nhận nhu cầu giải ngân của khách hàng, trên cơ sở theo dõi