5. Kết cấu của luận văn
4.2.4. Giải pháp về lập kế hoạch huy động vốn ngắn hạn
a. Giải pháp về chiến lược huy động vốn
Phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn phát huy những mặt mạnh để đưa ra các biện pháp điều chỉnh phù hợp, tăng cường mở rộng huy động vốn ngắn hạn tại thị trường nông thôn để cho vay nông nghiệp, nông thôn. Tiếp tục nghiên cứu chi phí vốn tại các vùng đô thị, nhất là các vùng có tính cạnh tranh cao để đưa ra chính sách huy động phù hợp. Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường, thị hiếu của người gửi tiền và định hướng chiến lược kinh doanh của Vietinbank: Chính sách lãi suất huy động; Chính sách ưu đãi thu hút khách hàng,... Nghiên cứu thị trường nguồn vốn để đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền và đặc điểm các vùng, miền. Tận dụng tối đa nguồn vốn từ các định chế tài chính: nguồn vốn rẻ, có thời gian sử dụng lâu dài.
Để đạt được mục tiêu về huy động vốn giai đoạn 2018 - 2022, các Chi nhánh Vietinbank Phú Thọ cần tập trung triển khai các chiến lược chính sau:
-Nâng cao năng lực tài chính, đáp ứng các chỉ số an toàn hoạt động; cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh và bền vững cao về tài chính.
-Nâng cấp các chi nhánh khu vực đô thị để cạnh tranh ngang bằng với các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng cổ phần.
-Khai thác tối đa tiềm năng thị trường nông thôn truyền thống.
-Đầu tư công nghệ thông tin tạo cơ sở phát triển đầy đủ các sản phẩm dịch vụ tiên tiến, hiện đại.
-Phát triển đầy đủ, đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu cạnh tranh, hội nhập.
-Tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Đặc biệt chú ý tới xây dựng hình ảnh và quảng bá thương hiệu của ngân hàng. Tích cực nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu của khách hàng và phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi của thị trường. Xây dựng, duy trì và phát triển quan hệ khách hàng, đặc biệt là lòng tin và mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
-Tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập, và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động, tạo tiền đề cho phát triển bền vững.
-Nâng cao hiệu quả hoạt động thông qua việc áp dụng các thông lệ quốc tế vào công tác tổ chức quản lý và điều hành ngân hàng.
-Nâng cao năng suất lao động; xây dựng văn hoá doanh nghiệp hướng tới khách hàng. Đầu tư phát triển nguồn nhân lực xây dựng một lực lượng lao động có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn đáp ứng yêu cầu của một NH hiện đại.
b. Giải pháp về lập kế hoạch huy động vốn ngắn hạn hàng năm tại Trụ sở chính Vietinbank Phú Thọ
Vietinkbank Phú Thọ cần xây dựng phương pháp lập kế hoạch nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định của Ngân hàng nhà nước theo một số nguyên tắc sau:
- Kế hoạch huy động vốn ngắn hạn được xây dựng từ cơ sở (từ phòng giao dịch đến Trụ sở chính nhằm khai thác, sử dụng hiệu quả các nguồn lực để đạt các mục tiêu từng giai đoạn. Kế hoạch được quản lý, điều hành tập trung, thống nhất toàn hệ thống; khuyến khích tính năng động, sáng tạo của chi nhánh trong việc thực hiện các chỉ tiêu nhằm tăng lợi nhuận, góp phần phục vụ phát triển kinh tế - xã hội của đất nước; phù hợp với chủ trương của Đảng, chính sách, pháp luật của Nhà nước, Luật các Tổ chức tín dụng và Điều lệ của Vietinbank. Hệ thống các chỉ tiêu phải có mối quan hệ chặt chẽ, gắn kết với nhau, phản ánh toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh của Vietinbank. Kế hoạch phải được theo dõi, kiểm tra, giám sát thường xuyên; quản lý điều hành có kỷ cương, kỷ luật và khuyến khích khen thưởng, xử lý vi phạm.
- Xây dựng trên cơ sở phân tích, so sánh, đánh giá các dữ liệu thống kê lịch sử, dự báo tình hình phát triển kinh tế - xã hội, năng lực cạnh tranh, khả năng phát triển của Vietinbank và từng Chi nhánh. Tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh kỳ trước và các yếu tố chủ quan, khách quan tác động đến tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh kỳ kế hoạch.
- Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn huy động được xác lập theo số dư cuối kỳ quý/năm, theo đơn vị VND, USD,.... Căn cứ xác định chỉ tiêu trên cơ sở thực hiện khảo sát, điều tra thu nhập của dân cư trên địa bàn, luồng tiền của các tổ chức kinh tế - xã hội phân theo từng nhóm khách hàng, có xét đến tính thời vụ của từng loại ngành nghề để xác định đối tượng tiếp cận huy động vốn; đánh giá thị phần huy động vốn ngắn hạn của Vietinbank trên địa bàn và khả năng chiếm lĩnh thị phần để làm căn cứ xây dựng kế hoạch huy động vốn phù hợp; Căn cứ số liệu huy động vốn thực tế quý/năm hiện hành, tốc độ tăng trưởng so cùng kỳ quý/năm trước.
- Về quản lý chỉ tiêu kế hoạch: Nguồn vốn huy động được quản lý, cân đối thống nhất tại Trụ sở chính, là chỉ tiêu tối thiểu, chi nhánh phải chủ động có giải pháp phù hợp, quyết liệt để chiếm lĩnh thị phần, thị trường nhằm hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao, chỉ tiêu quản lý:
+ Vốn huy động: Tổng nguồn vốn, theo cơ cấu nguồn vốn, theo kỳ hạn, loại tiền tệ.
+ Quản lý chi phí huy động vốn + Tỷ lệ cấp tín dụng /Vốn huy động
+ Cân đối giữa kỳ hạn nguồn vốn và sử dụng vốn.
- Về phương pháp lập kế hoạch huy động vốn hàng năm tại Trụ sở chính của Vietinbank:
+ Căn cứ vào chiến lược huy động vốn ngắn hạn của Vietinbank, các chỉ tiêu vốn huy động hàng năm được xây dựng trên cơ sở đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn toàn hệ thống và được cân đối hợp lý giữa nguồn vốn và sử dụng vốn trong năm kế hoạch; phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội, dân cư trên từng vùng, miền, từng địa phương: Đáp ứng nhu cầu cho vay nền kinh tế, kinh doanh chứng khoán nợ - chứng khoán vốn, lập quỹ an toàn chi trả ...
+ Ban Kế hoạch - Nguồn vốn dự kiến mục tiêu kinh doanh năm kế hoạch, trình Hội đồng thành viên phê duyệt, đồng thời hướng dẫn Sở giao dịch, chi nhánh loại I, loại II xây dựng và đăng ký kế hoạch huy động vốn với Trụ sở chính.
+ Sở giao dịch, Chi nhánh loại I, II căn cứ vào tình hình thực tế tại địa phương, xây dựng và đăng ký kế hoạch với Trụ sở chính.
+ Tại Trụ sở chính, Ban Kế hoạch - Nguồn vốn là đầu mối tổng hợp đăng ký, kết quả bảo vệ của chi nhánh; đề xuất xây dựng phương án chính thức về cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn năm kế hoạch; đề xuất đưa ra nguyên tắc về giao chỉ tiêu huy động vốn cho Sở giao dịch, chi nhánh loại I, loại II, trình Tổng giám đốc, trình Hội đồng thành viên phê duyệt.
+ Sau khi Hội đồng thành viên phê duyệt chính thức tổng thể kế hoạch năm toàn hệ thống, Tổng Giám đốc thông báo chỉ tiêu kế hoạch hàng năm cho Sở giao dịch, chi nhánh loại I, loại II.
c. Giải pháp về chính sách huy động vốn ngắn hạn
Với một tệ thống chi nhánh rộng khắp, trải dài và có mặt tại tất cả các huyện, đảo trên toàn quốc là một lợi thế vượt trội và điểm mạnh khó một ngân hàng nào tại Việt Nam có được. Hiện tại, ở các tỉnh, Vietinbank có chi nhánh tỉnh (là chi nhánh loại I, loại II), dưới đó là chi nhánh huyện (chi nhánh loại 3), các phòng giao dịch. Hoạt động của Vieinbank không chỉ giới hạn trong phạm vi Việt Nam mà còn vươn sang cả nước bạn Campuchia, Lào. Tuy nhiên, muốn khai thác tối đa lợi thế đó trong các hoạt động kinh doanh của mình AGRIBANK cần phải xây dựng được một cơ chế vận động thống nhất toàn hệ thống, đây là những quy chuẩn mà căn cứ vào đó các Chi nhánh trực thuộc phải thực hiện theo. Mỗi một lĩnh vực hoạt động khác nhau, vùng miền khác nhau Vietinbank có các cơ chế, chính sách khác nhau.
Cơ chế, chính sách về quản lý huy động vốn ngắn hạn ở đây bao gồm các quy định về huy động vốn được Vietinbank Phú Thọ ban hành từng thời kỳ trong đó quy định cụ thể về phạm vi, đối tượng, thủ tục, phương thức trả lãi, quyền lợi và trách nhiệm của khách hàng và NH, các sản phẩm huy động vốn… ; Và các hành lang hoạt động như: chính sách lãi suất, chính sách khách hàng, cơ chế thi đua, khen
thưởng đối với hoạt động huy động vốn… Để hoàn thiện quản lý huy động vốn, các Chi nhánh Vietinbank Phú Thọ cần phải thực hiện các giải pháp về chính sách huy động vốn ngắn hạn như sau:
Một là: Tiếp tục hoàn thiện các cơ chế, chính sách huy động vốn phù hợp theo hướng gia tăng lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng, động viên, khuyến khích kịp thời tới người lao động sẽ góp phần tăng cường, hiệu quả hơn nữa hoạt động huy động vốn ngắn hạn tại các Chi nhánhVietinbank Phú Thọ:
- Rà soát lại toàn bộ các văn bản, quy chế về huy động vốn để nghiên cứu, chỉnh sửa sao cho phù hợp với thực tiễn kinh doanh theo hướng quy trình thủ tục phải đơn giản, gọn nhẹ.
- Hiện nay, các Chi nhánh trả phí điều hòa vốn cho Sở giao dịch và các chi nhánh loại I, loại II theo một mức phí. Để sử dụng được công cụ phí điều hòa vốn trong việc tăng nâng cao hiệu quả huy động vốn ngắn hạn thì các Chi nhánh cần phải nghiên cứu, chỉnh sửa quy định về trả phí cho chi nhánh theo hướng tách bạch giữa các loại nguồn vốn, kỳ hạn nguồn vốn như: Nguồn vốn huy động từ dân cư phải được hưởng phí cao hơn và áp dụng cơ chế phí thưởng đối với những chi nhánh có số dư điều chuyển vốn lớn, kỳ hạn dài.
Hai là: Về chính sách lãi suất huy động vốn ngắn hạn, đối với người gửi tiền là các doanh nghiệp thì mục đích lãi suất không phải là mối quan tâm hàng đầu, điều mà họ hướng tới là việc hưởng các tiện ích do ngân hàng cung cấp. Nhưng đối với bộ phận khách hàng là dân cư thì để chiến thắng trong cạnh tranh huy động vốn nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ đối tượng này, các ngân hàng sử dụng biện pháp có sức thuyết phục hơn cả là dùng công cụ lãi suất huy động. Tuy nhiên, việc nâng lãi suất huy động lên cao mà không đảm bảo được chênh lệch lãi suất tối thiểu để có lợi nhuận sẽ gây ra những hậu quả nghiêm trọng và cản trở sự phát triển kinh doanh của ngân hàng. Để giải quyết bài toán này, các Chi nhánh trong thời gian tới khi hoạch định lãi suất huy động cần căn cứ vào các nguyên tắc đó là:
- Lãi suất bình quân thực dương, tương quan về an toàn và sinh lời với các hoạt động đầu tư khách như mua vàng, bất động sản, chứng khoán.
- Lãi suất tiền gửi nhỏ hơn lãi suất cho vay với cùng kỳ hạn. - Lãi suất tỷ lệ nghịch với tính thanh khoản.
- Lãi suất tỷ lệ nghịch với độ an toàn của ngân hàng.
- Lãi suất tỷ lệ thuận với quy mô tiền gửi, thời gian gửi và khả năng sử dụng của tiền gửi.
- Lãi suất phân biệt theo các dịch vụ, khuyến mại đi kèm.
- Các chi nhánh cần tiếp tục sử dụng công cụ điều hành lãi suất một cách linh hoạt, chủ động theo hướng giao quyền chủ động nhiều hơn cho các chi nhánh trực thuộc.
Ba là: Đối với Sở giao dịch, chi nhánh loại trực thuộc thì trên cơ sở các cơ chế, chính sách huy động vốn của các Chi nhánh cấp trên cần chủ động nghiên cứu đặc điểm môi trường kinh doanh tại địa bàn để đưa ra các cơ chế, chính sách huy động vốn phù hợp với đặc điểm kinh doanh của mình.
Tại mỗi vùng, miền khác nhau thì chính sách khách hàng, lãi suất, marketing,… là khác nhau. Ví dụ: Tại các thành phố lớn có thể tăng cường huy động vốn thông qua các việc phát hành tờ rơi quảng cáo, bảng thông tin, internet…; Tại vùng nông thôn có thể tăng cường huy động thông qua phối hợp với các tổ chức xã hội, như Hội phụ nữ, Đoàn thanh niên, Hội nông dân, Hội cự chiến binh,… để thành lập các tổ tiết kiệm vay vốn đối với các khách hàng vừa vay vốn, vừa gửi vốn vào ngân hàng.
Ngoài ra, chính sách huy động vốn ngắn hạn của các Chi nhánh phải bám sát cơ chế chính sách của Đảng và Nhà nước, phù hợp với diễn biến thị trường và thị hiếu của người gửi tiền.
Bốn là: Xây dựng tốt các chính sách khách hàng là nhiệm vụ quan trọng, là yếu tố hàng đầu quyết định sự thành công và phát triển của ngân hàng. Nhất là khi hiện nay có rất nhiều các NHTM và tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn, thì khu vực khách hàng càng được mở rộng càng tốt. Vì vậy chiến lược khách hàng của các Chi nhánh cần được xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng với các nhà sản xuất kinh doanh trên cơ sở lợi ích trước mắt và lâu dài. Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài
và khẳng định bạn hàng trước mắt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn với các khách hàng, nhất là các khách hàng truyền thống. Để đạt được điều đó các Chi nhánh tiến hành các công việc sau:
Để huy động vốn có hiệu quả, các Chi nhánh cần đổi mới, nâng cao chất lượng và triển khai có hiệu quả các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Cần có chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhằm đổi mới, nâng cao chất lượng và phát triển các sản phẩm dịch vụ của các Chi nhánh trên cơ sở triển khai đồng bộ, kịp thời các giải pháp về huy động vốn và mở rộng cho vay; Tiếp tục nghiên cứu nâng cao chất lượng, hiệu quả các sản phẩm dịch vụ hiện có, đầu tư mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới, bảo đảm chất lượng và có tính thương hiệu cao; Xây dựng các gói sản phẩm dịch vụ kết hợp với việc mở rộng cho vay đối với khách hàng,...
Các Chi nhánh cần chú trọng hơn đến công tác tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu quả đối với khách hàng và ngân hàng. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng cần có chính sách khuyến khích mở tài khoản thực hiện dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác. Khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường, từng nhóm khách hàng. Có chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh được với các ngân hàng khác. Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại ngân hàng. Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay.
Trên cơ sở học hỏi những kinh nghiệm từ các ngân hàng hiện đại trên thế giới, các Chi nhánh cần tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động Marketing của ngân hàng mình, với tình hình thực tế của nền kinh tế đất nước và hệ