của ngân hàng thương mại
2.1.5.1. Nhân tố khách quan
* Thứ nhất, Môi trường kinh tế
Ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế nên rất nhạy cảm với các yếu tố từ môi trường kinh tế. Những biến động lớn của nền kinh tế có thể dẫn tới sự sụp đổ của nhiều ngân hàng và ảnh hưởng thường mang tính hệ thống. Khi môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định, một mặt tác động trực tiếp tới thanh toán không dùng tiền mặt, mặt khác ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng từ đó lại tác động gián tiếp tới thanh toán không dùng tiền mặt.
Một nền kinh tế phát triển ổn định sẽ là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt. Nền kinh tế phát triển mạnh, hàng hóa được sản xuất ra và tiêu thụ với khối lượng lớn mọi người sẽ có khuynh hướng ưa chuộng việc sử dụng ngân hàng như là một người trung gian thanh toán bởi vì ngân hàng cung cấp các tiện ích cho phép các khách hàng tham gia thanh toán có thể giảm được các chi phí vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm khi sử dụng hình thức thanh toán bằng tiền mặt, đồng thời làm cho quá trình thanh toán được nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn.
Trong điều kiện môi trường kinh tế cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng phải tập trung củng cố “năng lực cạnh tranh” của mình và phải bắt đầu nghiên cứu kỹ lưỡng các đối thủ, cũng như các khách hàng của họ đó chính là điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động TTKDTM. Khi đó nhu cầu của khách hàng được thoả mãn ở mức cao nhất đồng thời mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng.
* Thứ hai, Môi trường văn hoá - xã hội
Việt Nam là nước có kinh tế phát triển, chính trị ổn định, phát triển lành mạnh, trong sạch, công bằng, là cơ sở thúc đẩy TTKDTM phát triển. Vì vậy, xây dựng một môi trường tốt, giữ cho nền chính trị ổn định là nhiệm vụ lâu dài của Đảng và Nhà Nước ta.
Sự phát triển của hệ thống thanh toán bắt nguồn từ các giao dịch thương mại mang tính xã hội và dựa trên các quy ước, tập quán, thói quen trong mua bán, thanh toán. Một xã hội, người dân có thói quen tiêu tiền mặt, việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn.
* Thứ ba, Môi trường pháp lý đảm bảo cho hoạt động thanh toán.
Môi trường pháp lý là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động NH nói chung và hoạt động thanh toán nói riêng, đặc biệt TTKDTM, một phương thức thanh toán hiện đại, đòi hỏi tính an toàn và độ bảo mật cao mà môi trường pháp lí là cơ sở để giải quyết vấn đề đó. Một môi trường pháp lý ổn định sẽ hạn chế những nhược điểm vốn có của các hình thức TTKDTM với những quy định về TTKDTM được ban hành đầy đủ, phù hợp. Qua đó, các bên mua, bán cũng như các trung gian thanh toán sẽ thực hiện tốt quyền và nghĩa vụ của mình, thể hiện rõ vai trò của TTKDTM đối với các bên liên quan.
Ngoài ra Bộ Tài chính vừa ban hành Thông tư 78/2014/TT-BTC hướng dẫn Nghị định 218/2013/NĐ-CP quy định và hướng dẫn thi hành luật Thuế thu nhập
doanh nghiệp. Theo quy định, để được tính vào chi phí tính thuế thu nhập DN, khoản chi nếu có hóa đơn mua hàng hóa, dịch vụ từng lần có giá trị từ 20 triệu đồng trở lên (đã bao gồm thuế GTGT) khi thanh toán phải có chứng từ thanh toán không dùng tiền mặt.
Mặt khác hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán chưa hoàn thiện, mặc dù ngày 19 tháng 11 năm 2005 Luật Giao dịch điện tử đã được Quốc hội thông qua, tạo hành lang pháp lý cho các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia sâu rộng vào các hoạt động thương mại điện tử, cung cấp các dịch vụ thanh toán cho các chủ thể tham gia kinh doanh trực tuyến trên mạng trong phạm vi toàn xã hội. Tuy nhiên, để Luật này đi vào cuộc sống không chỉ của riêng ngành Ngân hàng mà của toàn xã hội. Hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến lĩnh vực thanh toán vẫn còn những điểm cần phải tiếp tục được chỉnh sửa, thay thế để có thể phù hợp với thông lệ quốc tế và nhu cầu của người sử dụng, để cả các loại hình tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán không phải là ngân hàng, các tổ chức công nghệ thông tin cung ứng những sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho các ngân hàng, các tổ chức làm dịch vụ thanh toán, chẳng hạn như những công ty cung cấp giải pháp công nghệ qua mạng Internet, các công ty kinh doanh dịch vụ thẻ, các tổ chức chuyên làm dịch vụ thanh toán bù trừ( Văn Tạo,2009)
*Thứ tư,Tâm lý, thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của người dân
Tâm lý và thói quen của người dân có ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động của TTKDTM trong dân cư. Đối với các nước đang phát triển, tiền mặt vẫn là một phương tiện được người dân ưa chuộng, mọi người có thói quen chi trả trực tiếp bằng tiền mặt khi mua bán các hàng hoá và dịch vụ. Ngoài ra đại bộ phận dân cư còn cho rằng nếu thanh toán qua Ngân hàng thì thủ tục rất rườm rà, phức tạp và thậm chí còn mất thêm phí rất cao. Bên cạnh đó, mọi người có xu hướng tiết kiệm, cất giữ tiền đồng, tiền có giá trị mạnh, kim loại quý hiếm.
Bên cạnh đó, trình độ dân trí và thu nhập của người dân cũng là yếu tố ảnh hưởng không nhỏ đến công tác TTKDTM. Do TTKDTM chưa được phố biến rộng rãi ở hầu hết các tầng lớp dân cư mà chỉ tập trung ở một số thành phần như cán bộ, viên chức Nhà nước… chưa phổ cập trong dân cư, làm cho công tác TTKDTM khó phát triển được.
2.1.5.2.Nhân tố chủ quan
Uy tín của ngân hàng là yếu tố cần thiết để giữ khách hàng truyền thống và tiếp cận các khách hàng mới, tiềm năng. Như vậy, hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển của dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ TTKDTM nói riêng. Việc phát triển dịch vụ TTKDTM thể hiện ở việc tăng uy tín, hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng thông qua tăng chất lượng sản phẩm, chất lượng đội ngũ bán hàng giúp nhiều đối tượng khách hàng tin dùng và sử dụng ngày càng nhiều dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
• Thứ hai, Hoạt động marketing của ngân hàng
Marketing không chỉ là đáp ứng tốt nhất những mong muốn của khách hàng mà còn có lợi cho ngân hàng. Marketing quan tâm đến mục tiêu cuối cùng là lợi ích của ngân hàng. Nội dung của Marketing ngân hàng bao gồm 5 nội dung chính như sau: Nghiên cứu thị trường; tổ chức quản lý dịch vụ TTKDTM; giá của dịch vụ TTKDTM; hoạt động xúc tiến khuyếch trương và hoạt động phân phối dịch vụ TTKDTM. Những vấn đề này ảnh hưởng trực tiếp tới sự phát triển của dịch vụ TTKDTM qua ngân hàng. Như vậy, marketing ngân hàng có thể xem như quá trình tìm kiếm thị trường (hiện tại và tương lai) có lợi cho dịch vụ TTKDTM. Quá trình này giúp ngân hàng xây dựng mục tiêu rõ ràng, con đường hình thành, phương pháp để thực hiện kế hoạch và những phương án để thành công.
• Thứ ba, Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật và công nghệ thanh toán
Công nghệ trong ngân hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng của các ngân hàng hiện nay. Công nghệ ngân hàng tiên tiến sẽ góp phần thúc đẩy nhanh quá trình chu chuyển vốn xã hội , thu hút được nhiều hơn vốn nhàn rỗi trong dân cư phục vụ cho việc đầu tư phát triển kinh tế, để đất nước tiến nhanh trên con đường công nghiệp hoá hiện đại hoá .
Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học vào thanh toán sẽ đáp ứng được yêu cầu nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm được chi phí trong thanh toán. Các hoạt động huy động, chi trả tiền gửi cho khách hàng và thanh toán có thể được thực hiện trên các máy vi tính, vừa chính xác, an toàn lại vừa nhanh chóng, tiện lợi. Các ngân hàng cũng có thể mở rộng các dịch vụ của mình qua các mạng máy vi tính, đây là một cách tiếp cận, quảng bá và cung cấp các dịch vụ ngân hàng tới hàng triệu người với chi phí rất thấp. Để mở rộng thanh toán không dùng tiền
mặt, các ngân hàng có thể đưa vào sử dụng hệ thống máy rút tiền tự động, tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, …
Công nghệ hiện đại cho phép các ngân hàng vươn xa hơn ngoài trụ sở ngân hàng, liên kết với nhau để cùng sử dụng mạng công nghệ,… Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ảnh hưởng lẫn nhau nhiều hơn trong thanh toán không dùng tiền mặt và cả trong những mặt hoạt động khác của ngân hàng. Theo xu thế phát triển hiện nay, các thành tựu khoa học kỹ thuật mới nhất luôn được ưu tiên ứng dụng vào lĩnh vực ngân hàng để sáng chế và đưa vào sử dụng các phương tiện thanh toán hiện đại nhất, vừa đảm bảo thanh toán tức thì, vừa đảm bảo chính xác, an toàn và bí mật.
Kỹ thuật công nghệ là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh ngân hàng, nó đã đem đến những điều kì diệu của nghiệp vụ thanh toán như chuyển tiền nhanh, máy gửi, rút tiền tự động ATM, thanh toán tự động, card điện tử, ngân hàng tự động, ngân hàng internet…việc thay thế các chứng từ giấy bằng các chứng từ điện tử đã mang lại những cải biến rõ rệt về thời gian thanh toán, khối lượng thanh toán và chất lượng thanh toán. quá trình thanh toán được đảm bảo an toàn, chính xác, nhanh chóng kịp thời sẽ khiến dân cư và các tổ chức kinh tế tích cực tham gia hoạt động thanh toán qua ngân hàng.
•Thứ tư, Mạng lưới cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Mạng lưới cung cấp dịch vụ càng rộng sẽ tạo ra những điều kiện thuận lợi cho các cá nhân đến giao dịch thanh toán, nói cách khác, với mạng lưới càng rộng ngân hàng thương mại sẽ thực hiện chức năng trung gian thanh toán của mình một cách dễ dàng và chính xác hơn, đồng thời với chính sách đa dạng hoá các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu an toàn, sinh lợi, khách hàng được cung cấp nhiều dịch vụ thanh toán tiện ích sẽ tích cực tham gia sử dụng TTKDTM. Kinh doanh các dịch vụ mới với mạng lưới rộng khắp sẽ tăng thu nhập cho các ngân hàng từ việc thu phí dịch vụ, trên cơ sở đó ngân hàng có thể giảm phí suất thanh toán, tạo điều kiện cạnh tranh và do vậy khuyến khích hoạt động TTKDTM trong dân cư phát triển mạnh mẽ.
• Thứ năm, Trình độ chuyên môn và đạo đức của nhân viên Ngân hàng
Chất lượng của các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào yếu tố con người (Cán bộ nhân viên Ngân hàng) vì máy móc không thể thay thế được con người mà nó chỉ phục vụ một phần nào đó cho con người, giúp con người giảm bớt
phần nào công việc của mình. Việc đáp ứng các yêu cầu và mong muốn của khách hàng với các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ trong thanh toán được các cán bộ nhân viên của ngân hàng phụ trách. Việc đáp ứng này là phụ thuộc phần lớn vào năng lực của đội ngũ nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng. Thái độ nhiệt tình của cán bộ ngân hàng sẽ làm cho khách hàng hài lòng, thêm vào đó là điều kiện kỹ thuật hiện đại thực hiện các khoản thanh toán sẽ đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác. Như vậy, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng sẽ trở nên tốt đẹp, nâng cao uy tín của ngân hàng trong kinh doanh và thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Trình độ của cán bộ ngân hàng về kỹ thuật thanh toán hiện đại cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, nhân viên ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn tới việc phát triển TTKDTM. Nếu các nhân viên ngân hàng lợi dụng nghề nghiệp để gây ra những hành vi vi phạm pháp luật như tham ô, tham nhũng, chiếm đoạt tài sản của khách hàng sẽ làm mất đi hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng, làm cho khách hàng không đến với ngân hàngvvà ảnh hưởng đến các hoạt động về mặt nghiệp vụ của ngân hàng, nhất là hoạt động TTKDTM, từ đó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Bên cạnh đó trình độ, năng lực của nhân viên ngân hàng là thước đo độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng một sản phẩm dịch vụ vì vậy vấn đề về trình độ và đạo đức của nhân viên là một trong những vấn đề cần quan tâm vì TTKDTM chứa đựng nhiều rủi ro liên quan đến đạo đức con người. Việc bảo mật user, password và các biện pháp an toàn khác nhằm giúp khách hàng yên tâm về tính bảo mật tài khoản của mình là tiêu chí hàng đầu của ngân hàng khi thực hiện các dịch vụ TTKDTM.
•Thứ sáu, Mức phí dịch vụ
Phí dịch vụ là một trong những yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ của ngân hàng.Khách hàng ưu chuộng những sản phẩm dịch vụ có mức phí hợp lý. Đây cũng là một yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng hay giữa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.