3.1.1. Đặc điểm cơ bản tỉnh Bắc Ninh
3.1.1.1. Vị trí địa lý
Bắc Ninh là một tỉnh thuộc vùng đồng bằng Sông Hồng, nằm trong tam giác kinh tế trọng điểm Hà Nội- Hải Phòng- Quảng Ninh và là cửa ngõ phía Đông Bắc của thủ đô Hà Nội. Tỉnh có địa giới hành chính tiếp giáp với các tỉnh. Bắc Giang ở phía Bắc, Hải Dương ở phía Đông Nam, Hưng Yên ở phía Nam và thủ đô Hà Nội ở phía Tây. Theo số liệu thống kê năm 2015 tỉnh Bắc Ninh có diện tích tự nhiên 823km2 với tổng dân số 1.038.229 người.( Niên giám thống kê tỉnh Bắc Ninh, 2015)
Hình 3.1. B tỉnh Bắc Ninh038.229 người. Đ
Bắc Ninh ở vị trí thuận lợi về giao thông đường bộ và đường không. Các tuyến đường huyết mạch. Quốc lộ 1A, 1B, quốc lộ 18, quốc lộ 38, đường sắt Hà Nội-
Lạng Sơn, Hà Nội- Quảng Ninh nối liền Bắc Ninh với các trung tâm kinh tế, văn hóa và thương mại của khu vực phía Bắc Việt Nam, với cảng hàng không quốc tế Nội Bài và liên thông với hệ thống các trục đường quốc lộ đến với mọi miền trong cả nước. Đây chính là động lực và tiềm năng to lớn để phát triển kinh tế thương mại, du lịch, dịch vụ giao thông, giao lưu hàng hoá trong những năm tới và cả trong tương lai.(Cổng thông tin điện tử tỉnh Bắc Ninh, 13.57 30/09/2015)
3.1.1.2. Địa hình
Địa hình Bắc Ninh tương đồi bằng phẳng. Tuy dốc từ bắc xuống nam và từ tây sang đông, nhưng độ dốc không lớn. Vùng đồng bằng chiếm gần hết diện tích tự nhiên tòan tỉnh, có độ cao phổ biến 3 - 7m so với mặt biển. Do được bồi đắp bởi các sông lớn như sông Đuống, sông Cầu, sông Thái Bình nên vùng đồng bằng chủ yếu là đất phù sa màu mỡ. Vùng gò đồi trung du chỉ chiếm 0,5% diện tích tự nhiên và phần lớn là đồi núi thấp, cao nhất là núi Hàm Long 171m. Như vậy, với địa hình đó, tỉnh Bắc Ninh có đầy đủ điều kiện để phát huy tiềm năng đất đai cũng như các nguồn lực khác cho sự phát triển kinh tế - xã hội. (Cổng thông tin điện tử tỉnh Bắc Ninh, 13.57 30/09/2015)
3.1.1.3. Điều kiện kinh tế - xã hội
Kinh tế trong tỉnh tiếp tục tăng trưởng cao được thể hiện qua bảng số liệu sau. Tổng sản phẩm trên địa bàn tỉnh (GRDP) tăng 8,7% so với năm 2014 trong đó, khu vực công nghiệp tăng cao (đạt 9,2%). Giá trị sản xuất công nghiệp ước đạt hơn 612.000 tỷ đồng, đạt 98,3% kế hoạch năm, tăng 10,2% so cùng kỳ. Kim ngạch xuất khẩu tiếp tục tăng, đạt hơn 23,4 tỷ USD, tăng 7,4%. Tổng mức bán lẻ hàng hóa ước đạt 39.794 tỷ đồng, tăng 13,2% so cùng kỳ. Tổng thu ngân sách Nhà nước trên địa bàn tỉnh ước thực hiện hơn 15.000 tỷ đồng, bằng 107,5% dự toán, bằng 118,7% so với năm 2014. (Cổng thông tin điện tử tỉnh Bắc Ninh, 13.57 30/09/2015)
Hoạt động xúc tiến, thu hút đầu tư nước ngoài được đẩy mạnh, với môi trường đầu tư thông thoáng, thuận lợi và hấp dẫn, Bắc Ninh trở thành một trong những tỉnh có thu hút đầu tư nước ngoài cao nhất cả nước với 786 dự án FDI, số vốn đăng ký đạt hơn 11,4 tỷ USD, trong đó, có nhiều tập đoàn lớn trên thế giới. Microsoft, SamSung, PEPSICO,Canon…
Đến nay, Bắc Ninh có 35 xã đạt chuẩn theo Bộ tiêu chí Quốc gia về nông thôn mới và là một trong 10 tỉnh có số tiêu chí đạt mức độ cao trong cả nước với số tiêu chí đạt chuẩn bình quân là 15,71 tiêu chí/xã, không còn xã đạt dưới 10 tiêu chí.
Tỷ lệ hộ nghèo giảm dần từng năm theo hướng bền vững, từ 5,8% năm 2011 xuống còn 2,2% năm 2015. Sự nghiệp giáo dục, văn hóa, thể dục, thể thao tiếp tục phát triển; an sinh xã hội được đảm bảo; trật tự an toàn xã hội được giữ vững. (Cổng thông tin điện tử tỉnh Bắc Ninh, 13.57 30/09/2015)
Bảng 3.1.Tăng trưởng kinh tế của tỉnh Bắc Ninh năm 2014 – 2015
Chỉ tiêu
Năm
2014 2015
So sánh (%)
1. Giá trị SX công nghiệp (tỷ đồng) 555.163 612.000 10,2
2. Kinh ngạch xuất khẩu ( tỷ USD ) 21,8 23,4 7,4
3. Bán lẻ hàng hóa(tỷ đồng) 35.165 39.794 13,2
4. Thu NSNN ( tỷ đồng ) 6.858 15.000 118,7
Nguồn: Báo cáo thống kê tỉnh Bắc Ninh (2015) Những tình hình trên đã có tác động đến kết quả hoạt động kinh doanh của các TCTD nói chung và của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nói riêng.
* Thuận lợi
- Sản xuất kinh doanh của khách hàng đã có nhiều thuận lợi, nhu cầu về đầu tư mở rộng sản xuất của khách hàng ngày càng tăng.
- Hoạt động của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tiếp tục nhận được sự quan tâm, chỉ đạo kịp thời, thường xuyên của Tỉnh ủy, UBND, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh và cấp ủy, chính quyền các cấp.
- Hoạt động của khách hàng trên địa bàn đã dần đi vào ổn định.
- Agribank sau 01 năm thực hiện tái cơ cấu đã dần đi vào hoạt động tương đối ổn định.
- Hình ảnh, thương hiệu Agribank tiếp tục in sâu vào tâm trí khách hàng, tạo được sự tin tưởng, ủng hộ đối với Agribank.
- Trong năm 2015 Agribank đã có sự quyết liệt trong điều hành, chỉ đạo linh hoạt, tháo gỡ nhiều khó khăn trong hoạt động của các chi nhánh, triển khai có hiệu quả nhiều giải pháp nhàm phát huy thế mạnh của từng đơn vị trong hệ thống.
* Khó khăn
- Việc Trung Quốc phá giá đồng nhân dân tệ, NHNN liên tục điều chỉnh tỷ giá, hạ lãi suất tiền gửi USD xuống 0% những tháng cuối năm cũng ảnh hưởng đến tâm lý
của khách hàng, nhất là khách hàng gửi tiền.
- Mặc dù đã có thuận lợi, song tổng thể khách hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn, đang trong quá trình phục hồi sản xuất kinh doanh.
- Cạnh tranh để lấy lại thị phần giữa các TCTD diễn ra gay gắt, quyết liệt hơn so với năm 2014.
Những thuận lợi, khó khăn nêu trên đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, nhưng tiếp nối những thành công, kết quả đã đạt được trong năm 2014, với sự đồng lòng, đồng thuận của toàn thể cán bộ, sự ủng hộ của Tỉnh ủy, UBND, cấp ủy đảng, chính quyền các cấp, sự giúp đỡ, hỗ trợ của NHNN Bắc Ninh, của Agribank... năm 2015 chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu, mục tiêu đã đề ra, tiếp tục giữ vững vị thế là đơn vị chủ lực, đi đầu trong hoạt động ngân hàng trên địa bàn, là một trong những đơn vị vinh dự được UBND tỉnh trao tặng cờ thi đua xuất sắc năm 2015.
3.1.2.Đặc điểm ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh
3.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh
Tháng 1 năm 1997 tỉnh Bắc Ninh được tái lập trên cơ sở chia tách tỉnh Hà Bắc. Để đáp ứng nhu cầu hoạt động của ngành ngân hàng tại địa bàn ngày 01/01/1997 Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam ký quyết định thành lập Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT tỉnh Bắc Ninh.
Là ngân hàng thương mại Nhà nước, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng với hai chức năng chính vừa là ngân hàng thương mại vì mục tiêu lợi nhuận, an toàn, hiệu quả; vừa là công cụ của chính phủ, ngân hàng Nhà nước để thực hiện chính sách tín dụng, chính sách tiền tệ quốc gia và phục vụ nhiệm vụ phát triển kinh tế tại địa phương theo chỉ đạo của Tỉnh ủy, Hội đồng nhân dân và UBND tỉnh Bắc Ninh.
Sau 18 năm hoạt động ban đầu với 280 lao động, tổng nguồn vốn quản lý và huy động của chi nhánh chỉ có 116 tỷ đồng. Được sự ủng hộ của quý khách hàng, nỗ lực phấn đấu giữ gìn phát huy thương hiệu Agribank của tập thể cán bộ nhân viên, sự quan tâm chỉ đạo của Tỉnh ủy, UBND và chính quyền các cấp, sự giúp đỡ về mọi mặt của Trụ sở chính. Đến nay, chi nhánh đã có quy mô tài sản hơn 5.000 tỷ đồng, 25 điểm giao dịch, hơn 380 lao động, thị phần hoạt động chiếm 19% trên địa
bàn. Hầu hết khách hàng lớn, kể cả địa bàn nông nghiệp nông thôn, nông dân đều là khách hàng của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh.
3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh là Chi nhánh thành viên trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam. Trụ sở đặt tại 26 đường Lý Thái Tổ, phường Đại Phúc, thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh. Mạng lưới hiện nay của chi nhánh gồm 25 điểm giao dịch. Trong đó gồm Hội Sở, 8 chi nhánh loại III, 16 phòng giao dịch. Từ khi thành lập và đi vào hoạt động đến nay quy mô và chất lượng kinh doanh của Chi nhánh không ngừng được cải thiện, kết quả hoạt động năm sau cao hơn năm trước và được đánh giá là ngân hàng có sức mạnh chi phối trên địa bàn, có chất lượng trong kinh doanh, thương hiệu có uy tín.
Tổng biên chế đến 31/12/2015là 382 người; Nam . 181, Nữ . 201. - Thạc sỹ. 12 chiếm 3,16%, Đại học. 320 chiếm 83,76%.
- Trình độ cao đẳng, trung cấp. 31 chiếm 8,11%. - Sơ cấp và chưa qua đào tạo. 19 chiếm 4,97% Tuổi đời bình quân. 38 tuổi
Với hệ thống mạng lưới rộng, tại tất cả các địa bàn hành chính cấp huyện đều được NHNo&PTNT Việt Nam cho phép đặt trụ sở của chi nhánh loại III và tại một số địa bàn xã hoặc thị tứ kinh tế phát triển đều có phòng giao dịch, Chi nhánh trở thành đơn vị chủ lực cung ứng vốn phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân và phát triển sản phẩm dịch vụ trong đó có dịch vụ Thẻ.
+ Tại NHNo&PTNT tỉnh: Có 8 phòng chuyên môn nghiệp vụ gồm. phòng Nguồn vốn và Kế hoạch tổng hợp; phòng Tín dụng; phòng Kế toán Ngân quỹ; phòng Điện toán; phòng Hành chính Nhân sự; phòng Kinh doanh ngoại hối; phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ; Phòng Dịch vụ và Marketing và Phòng giao dịch số 1.
+ Tại các chi nhánh loại III có phòng Kế hoạch Kinh doanh; phòng Kế toán ngân quỹ; phòng Hành chính, các phòng giao dịch trực thuộc.
Với mạng lưới rộng, được bố trí ở hầu hết tất cả các địa phương trong tỉnh, cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch, từ đó nên những lợi thế nhất định cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh so với các đối thủ cạnh tranh tại địa bàn
Sơ đồ 3.2. Mô hình tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Nguồn: NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh (2015)
3.1.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
Thực hiện chủ trương đổi mới của ngành, NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh trong những năm qua luôn là một NHTM kinh doanh hiệu quả, giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của hệ thống NH ở tỉnh Bắc Ninh. Luôn hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch của NHNo&PTNT Việt Nam, mức sinh lợi
CHI NHÁNH LOẠI III NHNo&PTNT TỈNH BẮC NINH Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng Tín dụng Phòng Kiểm tra Kiểm soát Phòng Kế toán Ngân quỹ Phòng Kinh doanh Ngoại hối Phòng Hành chínhn hân sự Phòng Điện Toán Phòng giao dịch Phòng Dịch vụ và Marketing Phòng Hành chính nhân sự Phòng Kế toán Ngân quỹ Phòng Kế hoạch Kinh doanh Phòng giao dịch
năm sau cao hơn năm trước. Nguồn vốn và dư nợ tăng trưởng khá và luôn có sự ổn định, nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ, điều này đã khẳng định được vị thế vững vàng và chủ đạo của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh trên địa bàn. Có được kết quả trên là do trong những năm qua, NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã xây dựng được một chiến lược kinh doanh đúng đắn, với phương châm “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”.
Hoạt động của NH là đi vay để cho vay, nên nguồn vốn là yếu tố có tính chất quyết định trong kinh doanh của các NHTM. Chính vì vậy, trong những năm qua NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã xác định huy động vốn là tiền đề để thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và do vậy chi nhánh đã đưa ra nhiều hình thức huy động các nguồn vốn trong dân cư và đạt được những kết quả khả quan.
Qua bảng 3.2(Trang 41) cho thấy tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh tăng trưởng bền vững qua các năm, cụ thể.
- Tăng trưởng nguồn vốn năm 2015 cao hơn so với năm 2014 cả về số tương đói và tuyệt đối, năm 2014 tăng 1.146 tỷ (21,9%), năm 2015 tăng 1.951 tỷ ( 30,5%). - Số lượng khách hàng gửi tiền đã có sự tăng trưởng tương đương với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, năm 2015 khách hàng gửi tiền tăng 29.938 khách hàng ( 25,7%) so với năm 2014.
- Xét theo kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn có tốc độ tăng trưởng cao hơn so với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ( 35% so với 30,5%), tổng nguồn vốn không kỳ hạn tăng tương đối năm 2014 ( khoảng 10%).
- Xét theo loại tiền tệ huy động, tiền gửi nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn, cơ cấu chiếm khoảng 95% trên tổng nguồn vốn, không thay đổi so với năm 2014.
- Xét theo đối tượng. tiền gửi dân cư tăng 22,07% so với năm 2013, chiếm 90,5% trên tỏng nguồn vốn, về cơ cấu nguồn, tiền gửi dân cư có xu hướng tăng thêm, tiền gửi tổ chức có xu hướng giảm so với năm 2013.
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn toàn chi nhánh cao hơn so với tốc đô tăng trưởng nguồn vốn trên địa bàn ( 30,50% so với 29,62%); nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm 15,90% thị phần nguồn vốn của các TCTD trên địa bàn ( 8.344 tỷ đồng/ 52.500 tỷ đông), thị phần chưa được cải thiện, chỉ tăng 0,12% thị phần so với cuối năm 2014.
Bảng 3.2. Một số chỉ tiêu về huy động vốn giai đoạn 2013 - 2015
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So Sánh (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) 2014/2 013 2015/ 2014 BQ Tổng NV huy động 5.247 100 6.393 100 8.344 100 121,8 130,5 126,2
1. Theo loại tiền
- Nguồn vốn nội tệ 4.998 95,3 6.088 95,2 8.003 95,9 121,8 131,5 126,6 - Nguồn vốn ngoại tệ 249 4,7 305 4,8 341 4,1 122,5 111,8 117,1 2. Theo kỳ hạn - NV không kỳ hạn 538 10,3 673 10,5 908 10,9 125,1 134,9 130 - NV có kỳ hạn 4.709 89,8 5.720 89,5 7.436 89,1 121,5 130 125,8 3. Theo loại NV
- Tiền gửi từ dân cư 4.572 87,1 5.786 90,5 7.565 90,7 126,5 130,7 128,6
-TG từ các TCKT 667 12,7 606 9,5 777 9,3 90,8 128,2 109,5
-TG, TV các TCTD 8 0,2 1 0,02 2 0,02 12,5 200 106,1
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động KD NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh (2013,2014,2015) Nếu như huy động vốn là khâu có tính chất quyết định trong kinh doanh thì cho vay vốn lại là khâu quyết định hiệu quả trong kinh doanh của các NHTM. Do vậy, các NHTM luôn chú ý phối kết hợp nhịp nhàng giữa công tác huy động vốn và cho vay.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác cho vay trong hoạt động tín dụng NH, trong những năm qua, NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh luôn coi trọng công tác này. Chính vì vậy, công tác cho vay vốn tại chi nhánh ngày càng được nâng cao về cả chất và lượng, đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Bảng 3.3. Một số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng giai đoạn 2013-2015
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh (%) Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Dư nợ (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) 2014/2 013 2015/ 2014 BQ Tổng dư nợ 4.322 100 4.724 100 5.049 100 109,3 115,8 112,4
1. Phân theo đồng tiền
- Dư nợ nội tệ 3.890 90 4.359 92,3 5.011 94,2 112,1 114,9 169,5
- Dư nợ ngoại tệ 432 9,9 365 7,7 38 5,8 84,5 10,3 47,4
2. Phân theo thời hạn
- Dư nợ ngắn hạn 3.119 72,2 3.411 72,2 3.463 68,6 109,4 101,5 105,5 - Dư nợ trung dài hạn 1.203 27,8 1.313 27,8 1.856. 31,4 109,1 141,4 125,3
3. Phân theo TPKT
- Dư nợ cho vay DN 2.450 56,7 2.565 54,3 2.367 46,9 104,7 92,3 98,5