Cơ cấu Năm 2014 Năm 2015 Agribank Bắc Ninh NH Đông Á CN Bắc Ninh Agribank Bắc Ninh NH Đông Á CN Bắc Ninh Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) 1. Thanh toán bằng tiền mặt 37.379 53 40.328 59 38.808 46,7 33.967 45,9 2. Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 33.109 47 28.003 41 44.373 53,3 39.985 54,1 Tổng doanh số
thanh toán chung 70.488 100 68.353 100 83.181 100 73.911 100
Nguồn: Tác giả điều tra năm (2015) Trong năm 2014, tổng doanh số thanh toán của Agribank Bắc Ninh đạt 70.488 triệu đồng. Trong đó, TTKDTM đạt 33.109 triệu đồng chiếm 47% trên tổng doanh số thanh toán của ngân hàng và thanh toán bằng tiền mặt là 37.379 triệu đồng chiếm 53% trên tổng doanh số thanh toán của ngân hàng. Cịn tổng doanh số thanh tốn của ngân hàng Đông Á CN Bắc Ninh đạt 68.353 triệu đồng trong đó TTKDTM đạt 28.003 triệu đồng chiếm 41% trên tổng doanh số thanh toán và thanh toán bằng tiền mặt: 30.350 triệu đồng chiếm 53% trên tổng doanh số.
Đến năm 2015, tổng doanh số thanh toán của Agribank Bắc Ninh đạt 83.181 triệu đồng trong đó. Doanh số TTKDTM đạt 44.373 triệu đồngchiếm 53,3% trong tổng doanh số thanh toán, doanh số thanh toán bằng tiền mặt đạt 38.808 triệu đồng. Còn tổng doanh số thanh tốn của ngân hàng Đơng Á Bắc Ninh chỉ đạt được 73.911 triệu đồng, TTKDTM đạt 39.985 triệu đồng chiếm 54,1% trong tổng doanh số thanh
tốn và thanh tồn bằng tiền mặt đạt 33.967 triệu đồng. Điều này cho thấy tình hình TTKDTM của hai ngân hàng đã được cải thiện cùng với sự phát triển chung của các ngành kinh tế khác, đáp ứng yêu cầu thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp.
4.1.3.2. Doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt theo hình thức thanh tốn
Để bắt kịp tốc độ phát triển kinh tế hiên nay, ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đang không ngừng nỗ lực để tìm ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất, phục vụ cho công tác TTKDTM. Ngân hàng NNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã và đang triển khai tốt các hình thức thanh tốn hiện đại nhằm khai thác hiệu quả của TTKDTM với nền kinh tế. Tại ngân hàng NNo&PTNT hiện nay đang thực hiện các nghiệp vụ thanh tốn bằng Séc, ủy nhiệm chi, thư tín dụng và thanh toán bằng thẻ ngân hàng.
Trong năm 2013, giá trị TTKDTM của NH đạt 29.236 triệu đồng. Trong đó, thanh tốn bằng Séc đạt 5.466 triệu đồng, chiếm 18,7%, thanh toán bằng UNC đạt 21.162 triệu đồng, chiếm 72,4% tỷ trọng, giá trị thanh tốn bằng thư tín dụng đạt 1.652triệu đồng chiếm tỷ trọng 5,7%, giá trị thanh toán bằng thẻ đạt 955.598 triệu đồng, chiếm 3,37% trong tổng doanh số TTKDTM. Đến năm 2014, giá trị TTKDTM đạt 33.109 triệu đồng. Trong đó, thanh tốn bằng Séc đạt 6.620 triệu đồng chiếm 18,7%, thanh toán bằng UNC đạt 24.173 triệu đồng, chiếm 73% tỷ trọng, giá trị thanh tốn bằng thư tín dụng đạt 1.156 triệu đồng chiếm 3,5% tỷ trọng, giá trị thanh toán bằng thẻ đạt 759.215 tỷ đồng chiếm 3,5% trong tổng doanh số TTKDTM. Năm 2015 giá trị TTKDTM đạt: 44.373 triệu đồng trong đó thanh tốn bằng UNC chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số TTKDTM ( 61,7%)
Bảng 4.8. Doanh số các hình thức TTKDTM của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh trong năm 2013, 2014 và 2015
Hình thức thanh tốn
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) 1-Thanh toán bằng UNC 21.162 72,4 24.173 73 27.409 61,7 2- Thanh toán bằng séc 5.466 18,7 6.620 19,9 7.758 17,5 3-Thư tín dụng 1.652 5,7 1.156 3,5 1.319 3 4-Thẻ thanh toán 955 3,2 1.159 3,5 7.887 17,8 Tổng doanh số TTKDTM 29.236 100 33.109 100 44.373 100
Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2013 ,2014, 2015, NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Biểu đồ 4.2 Tỷ trọng các hình thức TTKDTM năm 20013,2014, 2015 của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
Như vậy, qua 3 năm 2013, 2014 và 2015, tình hình TTKDTM của NH phát triển tương đối tốt thể hiện qua giá trị thanh toán đều tăng. Tuy nhiên, đa số khách hàng đều sử dụng hình thức thanh tốn bằng UNC thể hiện ở tỷ trọng thanh toán bằng UNC qua 3 năm là lớn nhất trong tổng các hình thức TTKDTM. Hình thức thanh toán bằng Séc phát sinh tại NH chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ, tỷ trọng thanh toán bằng thư tín dụng có xu hướng giảm năm 2015 giảm so với năm 2014 và năm 2013, hình thức thanh tốnbằng thẻ ngân hàng có xu hướng phát triển mạnh cả về giá trị và tỷ trọng vì:
Thẻ ngân hàng ngày càng trở thành phương tiện thanh toán phổ biến với trên 96,2 triệu thẻ phát hành của hơn 60 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn, trong đó thẻ ghi nợ chiếm 96,76%, thẻ tín dụng chiếm 1,59%, thẻ trả trước chiếm 1,65%. Cơ sở vật chất phục vụ thanh toán thẻ tiếp tục được đầu tư nâng cấp với trên 16.850 ATM và hơn 208.470 thiết bị chấp nhận thẻ (POS). Đó là cơ sở tiền đề để phát triển phương thức thanh toán bằng thẻ của nước ta.
Tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn tỉnh Bắc Ninh, ngồi 2 hình thức thanh toán bằng Séc và thanh toán bằng UNC, cịn phổ biến hình thức thanh toán bằng thẻ. Sản phẩm thẻ của ngân hàng rất đa dạng, bao gồm nhiều loại thẻ khác nhau: thẻ tín dụng, thẻ thanh tốn, thẻ liên kết thương hiệu...Các sản phẩm thẻ hiện đại với công nghệ thẻ từ và chip và nhiều tiện ích vượt trội làm cho sản
phẩm thẻ của NHNo&PTNT chiếm thị phần lớn trên thị trường thẻ Việt Nam.
Tình hình phát hành thẻ của ngân hàng tương đối tốt, số lượng thẻ phát hành ngày càng tăng. Đến năm 2014, thị trường thẻ NHNo&PTNT tại địa bàn tăng mạnh, đạt 11.483 thẻ, tăng 2.910 thẻ, tương ứng với tốc độ tăng là 133,94%. Đến năm 2015, lượng thẻ phát hành có tăng nhưng tốc độ chậm hơn so với năm 2014, đạt 13.776 thẻ, tăng 2.293 thẻ, tương ứng với tốc độ tăng là 119,96%. V ới thị phần thẻ lưu hành trên thị trường khá cao và những điều kiện về công nghệ hiện đại.
Tình hình phát hành thẻ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh trong năm 2013, 2014, 2015 được biểu diễn trong bảng và biểu đồ dưới đây. Bảng 4.9. Tình hình phát hành thẻ năm 2013, 2014, 2015 của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh Chỉ tiêu Năm 2013 (Số thẻ) Năm 2014 (Số thẻ) Năm 2015 ( Số thẻ) So sánh 2014/2013 2015/2014 So sánh BQ ( %) Số lượng Tỷ lệ (%) lượng Số Tỷ lệ (%)
Thẻ ghi nợ nội địa
(Success) 6.270 8.413 10.098 2.143 34 1.685 20 27 Thẻ ghi nợ plus success 1.859 2.491 2.989 632 33,9 498 20 26,9 Thẻ tín dụng quốc tế ( VISA) 109 130 175 21 19,2 45 34,6 26,9 Thẻ thanh toán quốc tế 79 106 127 27 34,1 21 25,5 29,8 Thẻ lập nghiệp 256 343 387 87 33,9 44 12,8 23,4 Tổng số thẻ 8.573 11.483 13.776 2.910 2.293
Biểu đồ 4.3. Số lượng thẻ phát hành của Agribank qua các năm
Hiện nay, TTKDTM đã được cải thiện, nâng cao về số lượng cũng như chất lượng để hòa nhập cùng sự phát triển kinh tế đất nước nói chung và của tỉnh Bắc Ninh nói riêng. Mặc dù đại bộ phận người dân Việt Nam vẫn có thói quen dùng tiền mặt nhưng TTKDTM vẫn phát triển là do các tổ chức kinh tế sử dụng và có nhu cầu thanh toán ngày càng tăng. Tuy nhiên, việc TTKDTM vẫn chưa được phát triển rộng rãi trong dân cư. Đây là một vấn đề tồn tại lớn cần sớm khắc phục vì phát triển TTKDTM khơng chỉ tăng thu nhập cho các ngân hàng mà nó cịn có ý nghĩa to lớn trong việc giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thơng, góp phần tăng trình độ dân trí cho người dân…
Mạng lưới kết nối rộng là điều kiện tiền đề để NHNo&PTNT góp phần hồn thành Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt của Chính phủ.
Hiện nay, Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã cung cấp cho khách hàng rất nhiều loại thẻ với nhiều tiện ích phù hợp với từng đối tượng cụ thể.
+ Thẻ ghi nợ nội địa Success.Hiện tại, Agribank đứng thứ 2 trên thị trường thẻ ghi nợ nội địa với 8,3 triệu thẻ, chiếm 19,87 % thị phần, sau Vietinbank
+ Bên cạnh sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, Agribank tiếp tục khẳng định vị thế trong cung ứng các sản phẩm thẻ quốc tế. Hiện tại Agribank có 2 dịng sản phẩm thẻ uy tín. Thẻ ghi nợ quốc tế gồm Agribank Visa Debit và Agribank Master Debit; Thẻ tín dụng quốc tế gồm Agribank Visa Credit và Agribank Master Credit.
Thẻ ghi nợ quốc tế (Agribank Visa Debit - Success)
Với thẻ ghi nợ quốc tế Visa/Master của Agribank, điểm khác biệt so với thẻ nội địa Success là khách hàng có thể thực hiện thanh tốn tại các điểm chấp nhận thanh tốn thẻ Visa/Master trên tồn cầu.
Loại thẻ này mang lại tiện ích cho chủ thẻ Việt Nam khi đi du học, du lịch, khám chữa bệnh ở nước ngồi. Ở các nước, tình trạng thanh tốn bằng tiền mặt rất hạn chế nên việc có thẻ quốc tế sẽ khơng phải tốn thời gian làm thủ tục chuyển tiền.
Thẻ tín dụng quốc tế (Agribank Visa Credit - Golden Key)
công ty. Tổ chức/đơn vị đứng tên đề nghị phát hành thẻ và uỷ quyền cho cán bộ thuộc tổ chức/đơn vị mình sử dụng, chịu trách nhiệm thanh tốn tồn bộ các khoản chi tiêu cùng lãi và phí phát sinh của thẻ.
Như vậy doanh số thanh toán qua thẻ đã tăng với tốc độ tương đối cao qua từng năm, ngày càng chiếm tỷ trọng so với tổng doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt của ngân hàng. Nếu như năm 2013, doanh số thanh tốn qua hình thức thẻ đạt 955 triệu đồng, chỉ chiếm 3,3% tổng doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt; Năm 2014, doanh số thanh tốn qua hình thức thẻ thanh tốn đạt 1,159 triệu đồng, chiếm 3,5% tổng doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt, nhưng doanh số tăng 203,875 triệu (tương ứng 21,3%) so với năm 2013; Đặc biệt năm 2015 doanh số thanh toán đạt 7,877triệu đồng, chiếm 17,8% tổng doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tăng 6,717riệu đồng (tương ứng 579,8%) so với năm 2014. Điều này đã thể hiện xu thế thanh toán qua thẻ ngày càng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đó là các khoản thanh tốn nhỏ, lẻ, giá trị thấp, đối tượng là khách hàng cá nhân.
Thị phần về thanh toánthẻ của Agribank trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh được giữ vững và khẳng định với nhiều tiện ích hơn hẳn các NHNTM khác trên địa bàn.
Biểu đồ 4.4. Doanh số thanh toán bằng thẻ của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh năm 2013,2014 và 2015
Nhìn vào bảng 4.10 (trang 62) ta thấy hiện nay, hầu như các NH đều triển khai và cung cấp tương đối đầy đủ các tiện ích phục vụ cho các giao dịch vụ thanh tốn trực tuyến thơng qua các công cụ như máy POS, máy ATM, qua SMS