Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tổng thu nhập 882.816 841.128 793.248 I Thu từ các dịch vụ TTKDTM 27.236 3,1 30.109 3,6 40.373 5,1
1 Thu DV thanh toán bằng UNC 13.399 49.2 13.725 45.6 22.560 67,45 2 Thu từ dịch vụ thanh toán bằng séc 1.732 4,36 2.664 5,76 3.026 5,87 4 Thu từ dịch vụ thanh toán bằng thư
bảo lãnh
1.002 2,52 1.577 3,41 2.480 4,81 3 Thu từ dich vụ thanh toán bằng thẻ 11.103 27,95 12.143 26,25 12.307 21,87
II Thu từ hoạt động tín dụng 809.113 91,7 788.706 93.8 736.584 92,9 III Các loại thu khác 46.467 5,3 22.313 2,7 16.291 2,1
Nguồn: Báo cáo của NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Trong thu dịch vụ TTKDTM thì thu về dịch vụ thanh toán bằng UNC và thu về dịch vụ thanh toán bằng thẻ chiếm tỷ trọng khá cao, đây thực sự là thế mạnh của chi nhánh. Các loại thu còn lại chiếm tỷ trọng khá thấp đặc biệt là thu từ dịch vụ thanh tốn bằng thư tín dụng, điều này chi cho thấy chi nhánh khai thác chưa tốt tiềm năng của mình, các loại hình dịch vụ TTKDTM phát triển khơng đồng đều.
4.2. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
Trong thời gian qua, hoạt động TTKDTM tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã đạt được những kết quả tương đối tốt về phát triển và hồn thiện các hình thức TTKDTM, tăng
cường ứng dụng cơng nghệ tin học trong hoạt động thanh tốn, phát triển mạng lưới ATM, POS và công tác đảm bảo hoạt động các máy ATM và công tác chăm sóc khách hàng.
4.2.1. Kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2013-2015 chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã làm tốt công tác phát triển dịch vụ TTKDTM, phát triển được một số lượng lớn khách hàng. Chất lượng dịch vụ TTKDTM của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận, cụ thể:
Thực hiện hiệu quả công tác phát triển TTKDTM. Nhận thức được tầm quan trọng trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ TTKDTM, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã không ngừng đẩy mạnh công tác phát triển dịch vụ TTKDTM. Chi nhánh đã trang bị và mở rộng mạng lưới ATM đến các phòng giao dịch và các điểm đông dân cư, trung tâm thương mại trên địa bàn thành phố.
Làm tốt công tác phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ. Nhận thức được tiềm năng nhu cầu thanh toán hàng hoá dịch vụ bằng thẻ chi nhánh đã có chiến lược phát triển mạng lưới Pos tại ĐVCNT một cách hợp lý, chủ yếu Pos lắp tại các nhà hàng, khách sạn, trung tâm mua sắm và đạt kết quả tốt trong cơng tác thanh tốn. Là đơn vị thực hiện nghiêm túc trong việc kết nối liên thông mạng Pos trên địa bàn tỉnh do NHNN tổ chức thực hiện. Đến thời điểm hiện tại doanh thu chiết khấu đại lý chấp nhận thẻ chiếm tỉ trọng lớn trong doanh thu từ dịch vụ thẻ.
Không ngừng đẩy mạnh việc phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM, thực hiện tốt chỉ thị 20/CT-TTg ngày 20/08/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương ngân sách Nhà nước. Mở rộng dịch vụ mở tài khoản và phát hành thẻ, gia tăng tiện ích, ưu đãi cho khách hàng đăng ký làm thẻ và đẩy mạnh việc tuyên truyền phổ biến kiến thức về thẻ cho mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là những đối tượng khách hàng chịu sự điều chỉnh của chỉ thị 20.
Đã quan tâm đến việc phát triển về chất lượng dịch vụ TTKDTM, không phát triển ồ ạt về số lượng mà hướng tới đối tượng khách hàng có nhu cầu thực sự.
Chi nhánh phát triển các dịch vụ bổ sung gia tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM, từ đó tạo sự gắn kết và góp phần làm hài lịng khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của Agribank.
Thực hiện nghiêm túc và triển khai đầy đủ các chương trình khuyến mại của Agribank và của chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đến khách hàng từ khâu tiếp thị truyền thông đến khâu cung ứng sản phẩm dịch vụ.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã có nhiều nỗ lực trong cơng tác hỗ trợ, xử lý tốt các phát sinh liên quan đến dịch vụ cho khách hàng, đảm bảo được an tồn tài chính và tạo dựng được niềm tin và đáp ứng được phần nào sử thoả mãn của khách hàng . Tổ chức đào tạo thường xuyên cho các cán bộ trực tiếp làm nghiệp vụ TTKDTM về kỹ năng giao tiếp, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng, thao tác nghiệp vụ.
NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã áp dụng mức phí dịch vụ linh hoạt, hợp lý nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ của NHNo &PTNT tỉnh Bắc Ninh.
Tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ TTKDTM so với tổng doanh thu dịch vụ của ngân hàng đã tăng lên theo hàng năm thể hiện sự tiến bộ về chất lượng dịch vụ của Agribank và hướng đi đúng đắn trong sự chỉ đạo điều hành của chi nhánh.
Thị phần về mạng lưới ATM, Pos của Agribank trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh được giữ vững và khẳng định là một trong những ngân hàng thương mại lớn, uy tín.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, dịch vụ TTKDTM của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn tỉnh Bắc Ninh vẫn cịn một số tồn tại và hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới.
4.2.2. Những mặt hạn chế.
- Các dịch vụ TTKDTM chưa phong phú bằng các ngân hàng khác trên địa bàn. Trong năm 2014 và 2015, ngân hàng chỉ thực hiện được thêm 03 dịch vụ mới. Thanh toán qua bankplus, Mplus và chuyển tiền đi nước ngồi.Tiện ích chưa có, mặc dù các ngân khác đã cung cấp từ nhiều năm nay, ví dụ nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ đã hình thành từ năm 2003, ngồi các dịch vụ cung cấp như các ngân hàng khác, dịch vụ thẻ của NHNo&PTNT Việt Nam hiện chưa có các dịch vụ, tiện ích gia tăng như thanh tốn hố đơn, thu hộ tiền bán hàng… Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh tốn quốc tế cịn thiếu một số dịch vụ như xác nhận thư tín dụng…
- Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM chưa tương xứng với tiềm năng. Số lượng khách hàng có quan hệ tài khoản nhiều nhưng số khách hàng thực sự giao dịch thường xuyên, sử dụng dịch vụ TTKDTM của ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp chiếm khoảng 60%. Để có thể thực sự thu hút được khách hàng giao dịch, sử dụng dịch vụ của mình, Chi nhánh cần có những biện pháp tích cực hướng về nhu cầu khách hàng,
tạo được chữ "tín" trong lịng cơng chúng. Đây sẽ là một thách thức rất lớn của Chi nhánh trên con đường phát triển.
- Tỷ trọng thu từ dịch vụ TTKDTM chiếm tỷ lệ thấp trong tổng doanh thu, trong khi thu từ tín dụng ln chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu. Nếu so sánh tỷ lệ thu từ dịch vụ của NHNo &PTNT tỉnh Bắc Ninh với một số chi nhánh khác trong tỉnh có điều kiện tương đương thì mới thấy thu từ dịch vụ NHNo &PTNT tỉnh Bắc Ninh còn thấp chỉ khoảng 3% đến 5,1%.
- Việc triển khai các dịch vụ mới còn chậm, lúc mới triển khai thì rất tốt nhưng khơng duy trì được lâu dài, chưa đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ của công chúng và chưa theo kịp các NHTM khác trên địa bàn.
- Chất lượng dịch vụ TTKDTM còn hạn chế: Dịch vụ thẻ mới chỉ gia tăng về số lượng mà chưa có sự chuyển biến về chất lượng, chưa làm thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong xã hội, hầu hết các giao dịch trên hệ thống ATM là rút tiền mặt để chi tiêu, chuyển khoản chủ yếu được thực hiện trong nội bộ từng ngân hàng; dịch vụ đi kèm ATM đã có nhưng chưa nhiều. Hệ thống POS chưa phát triển rộng, thanh tốn qua POS cịn hạn chế; số lượng giao dịch qua POS cịn ít (chỉ đạt chưa đến 5% doanh số bán hàng); thanh tốn qua POS chưa trở thành thói quen trong các giao dịch thanh toán của người dân cũng như của các đơn vị kinh doanh. Khi số lượng người sử dụng thẻ tăng lên, đã xuất hiện tình trạng quá tải như nghẽn mạch hệ thống máy ATM và những trục trặc kỹ thuật khác, làm giảm hiệu suất hoạt động và chất lượng dịch vụ của hệ thống ATM và POS, trong khi kinh phí đầu tư cơ sở hạ tầng và kỹ thuật công nghệ rất cao.
- Cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho hoạt động TTKDTM qua ngân hàng ở tỉnh Bắc Ninh phát triển chưa đồng bộ, mới tập trung ở các trung tâm đô thị, chưa trang bị đến các vùng nông thôn. Chất lượng hoạt động của hệ thống cơ sở hạ tầng chung phục vụ thanh toán chưa đảm bảo, chưa đáp ứng được nhu cầu gia tăng về hoạt động TTKDTM trong nền kinh tế; thiếu một hệ thống tiêu chuẩn kỹ thuật, thơng tin thống nhất, cịn tiềm ẩn nguy cơ về an ninh, bảo mật; sự hợp tác giữa các nhà cung cấp dịch vụ với các ngân hàng gặp trở ngại do sự khác biệt về hệ thống quản lý, cơ sở dữ liệu…
- Chất lượng phục vụ của giao dịch viên cịn có những hạn chế, kỹ năng marketing giới thiệu sản phẩm cịn yếu
Chính vì vậy, việc giải quyết đến tận gốc các vấn đề đang còn tồn tại, hạn chế tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh là điều đáng được quan tâm và cần sớm được tháo gỡ.
4.2.3. Nguyên nhân tồn tại những hạn chế trên
4.2.3.1. Nguyên nhân khách quan
a) Môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội.
Trong những năm gần đây, số lượng các ngân hàng liên tục tăng lên, kể cả ngân hàng thương mại cổ phần trong nước lẫn chi nhánh của các ngân hàng nước ngồi. Tính đến thời điểm cuối năm 2015 theo thống kê của ngân hàng nhà nước, tại Việt Nam có 2 ngân hàng chính sách nhà nước, ngân hàng hợp tác xã Việt Nam ( tiền thân là Qũy tín dụng nhân dân trung ương), 4 ngân hàng Thương mại TNHH MTV do Nhà nước làm chủ sở hữu, 31 ngân hàng thương mại cổ phần, 61 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và chi nhánh, văn phòng đại diện ngân hàng nước ngoài, 3 ngân hàng liên doanh tại Việt Nam. Trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh có các ngân hàng thương mại hoạt động như. Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Sacombank, Ngân hàng TMCP kỹ thương, ngân hàng TMCP quân đội,…
Ngoài các ngân hàng quốc doanh thì các ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động tại địa bàn đều thuộc “top” những ngân hàng cổ phần có chất lượng tốt. Như vậy, chi nhánh NHNo&PTNT không những vấp phải sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng quốc doanh, các ngân hàng thương mại cổ phần đang và mới hoạt động trên địa bàn mà còn cả những ngân hàng cổ phần chưa thành lập chi nhánh tại địa bàn và các ngân hàng 100% vốn nước ngồi được phép thành lập chi nhánh và phịng giao dịch.
Tuy môi trường pháp lý cho hoạt động cung cấp dịch vụ TTKDTM mặc dù đã hình thành khá đồng bộ và ngày càng được hồn thiện, nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu của sự phát triển, hướng dẫn thi hành luật ở một số lĩnh vực còn thiếu và chưa kịp thời.
Mặt khác vớiđiều kiện kinh tế - xã hội diễn biến xấu đã làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế chịu nhiều tác động của thiên tai, dịch bệnh. Sự tăng giá liên tục của các mặt hàng chủ yếu trong nước, đặc biệt là giá xăng dầu, nguyên liệu đầu vào chủ yếu của quá trình sản xuất, đã kéo theo giá của các mặt hàng tiêu dùng, làm mức giá chung tăng nhanh, gây ảnh hưởng đến thu nhập của dân cư, doanh nghiệp và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng.