Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.4.3. Nhân tố thuộc về phía quỹ tín dụng nhân dân cơ sở
Một là, năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ:
Trong điều kiện hiện nay, khi mà hoạt động của các QTDND cơ sở ngày càng phát triển thì năng lực trình độ của đội ngũ cán bộ QTDND cơ sở là một vấn đề hết sức quan trọng. Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động nghiệp vụ và quản lý hoạt động của QTDND cơ sở, nhân tố con người bao gồm về số lượng, cơ cấu nhân sự, trình độ cán bộ, năng lực quản lý, năng lực điều hành hoạt động, năng lực thực thi nhiệm vụ chuyên môn và đặc biệt là phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tại các QTDND cơ sở.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
Một QTDND cơ sở muốn hoạt động kinh doanh tốt, trước hết phải có đội ngũ cán bộ quản lý là những người giàu “chất xám”, năng động, sáng tạo trong việc định hướng và ra quyết định kinh doanh, đồng thời phải là những cán bộ có đủ uy tín, đủ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, tâm huyết với nghề nghiệp và ln đặt lợi ích tập thể lên trên lợi ích cá nhân. Tiếp theo là phải có đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết và có kiến thức về kinh tế, pháp luật, thị trường, có khả năng tiếp cận và vận hành tốt các phương tiện, công nghệ tiên tiến trong hoạt động tín dụng Quỹ, có thái độ phục vụ thành viên, khách hàng tốt... và luôn được thành viên, khách hàng tin cậy coi như những người bạn đồng hành trong hoạt động sản xuất, kinh doanh của họ.
Hai là, quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bước kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bước từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo Quỹ có liên quan. Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó được tổ chức khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện các khoản vay có chất lượng.
Ba là, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Đây là biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo QTDND cơ sở có được bức tranh về tình trạng hoạt động kinh doanh của mình, nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, đáp ứng được các mục tiêu đã định.
Trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ bao gồm:
- Kiểm sốt chính sách tín dụng, chính sách thanh tốn, chính sách kinh doanh, chính sách khách hàng,... và các thủ tục, qui trình nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động kinh doanh của các QTDND cơ sở (thẩm quyền về điều hành, quản lý, giám sát các khoản cho vay, hồ sơ thủ tục cho vay, chính sách lãi suất, tiếp thị,...).
- Kiểm tra định kỳ, đột xuất do kiểm soát viên nội bộ thực hiện, báo cáo các trường hợp ngoại lệ, những vi phạm chính sách, qui trình nghiệp vụ, kiểm sốt các nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động của QTDND cơ sở.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện các chính sách huy động vốn, cho vay vốn, tổ chức hạch toán, phát triển công nghệ,... của công tác kiểm sốt nội bộ để có biện pháp khắc phục kịp thời. Để kiểm sốt nội bộ có hiệu quả, QTDND cơ sở cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và có chính sách thưởng phạt vật chất nghiêm minh.
Bốn là, hoạt động tạo nguồn vốn và cho vay
Hoạt động tạo nguồn vốn và cho vay là khâu rất quan trọng trong hoạt động của QTDND cơ sở. Nguồn vốn chủ yếu của QTDND cơ sở bao gồm: Vốn chủ sở hữu, nguồn vốn huy động và các nguồn vốn khác là nhân tố cơ bản quyết định đến năng lực hoạt động kinh doanh của QTDND cơ sở.
Nguồn vốn chủ sở hữu lớn, tạo điều kiện cho QTDND cơ sở tăng cường cơ sở vật chất như: Mở rộng mạng lưới hoạt động, mua sắm các trang thiết bị hiện đại, tiên tiến cần thiết cho hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn huy động là yếu tố tạo lên “nguyên liệu đầu vào”chủ yếu để các QTDND cơ sở tiến hành các hoạt động kinh doanh thơng qua hình thức cho vay nhằm phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn của thành viên, khách hàng và đem lại lợi nhuận cho các QTDND cơ sở.
Năm là, chính sách lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay.
Lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay là là hai mặt hoạt động gắn bó chặt chẽ, thúc đẩy lẫn nhau trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng của QTDND cơ sở. Do vậy việc định mức lãi suất huy động tiền gửi và lãi suất cho vay phải hết sức linh hoạt, mềm dẻo, hiệu quả đảm bảo mối quan hệ cung cầu. Vì lãi suất tiền gửi nếu định mức thấp sẽ không hấp dẫn, không thu hút được khách hàng gửi tiền, ngược lại nếu quá cao sẽ ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của QTDND cơ sở. Tương tự như vậy đối với lãi suất cho vay nếu QTDND cơ sở định mức cao sẽ không thu hút được thành viên, khách hàng vay vốn và không cạnh tranh được với các ngân hàng cùng hoạt động trên địa bàn. Với chính sách lãi suất cho vay hợp lý là điều kiện để thành viên, khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay, tổ chức sản xuất, kinh doanh, cân đối chi phí đầu vào, đủ khả năng trả nợ, có tích lũy tăng thu nhập đảm bảo đời sống của thành viên, khách hàng góp phần vào thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội và thực hiện đúng tôn chỉ hoạt động của QTDND cơ sở là hợp tác giúp đỡ tương trợ giữa các thành viên và cộng đồng.
Sáu là, cơ sở vật chất kỹ thật và trình độ cơng nghệ, thơng tin
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
bị theo công nghệ tiên tiến, phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi, qui mơ hoạt động sẽ giúp cho QTDND cơ sở Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ, phục vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ...) với chi phí cả hai bên cùng chấp nhận được.
- Giúp cho các cấp quản lý của QTDND cơ sở kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh, để điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thoả mãn ngày càng cao yêu cầu của thành viên, khách hàng.
Thơng tin có vai trị quan trọng trong hoạt động kinh doanh của QTDND cơ sở. Nhờ có thơng tin, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến huy động vốn và cho vay vốn hay không? Theo dõi và quản lý các tài khoản như thế nào? Thực hiện các dịch vụ ra sao?.. Thơng tin có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở QTDND cơ sở, từ khách hàng, từ các cơ quan chun về thơng tin tín dụng ở trong và ngồi nước, từ các nguồn thơng tin khác (báo, đài, toà án). Số lượng, chất lượng của thơng tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, khách hàng,... để đưa ra những quyết định phù hợp. Vì vậy, thơng tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác và tồn diện thì tạo ra khả năng hoạt động kinh doanh của QTDND cơ sở càng có hiệu quả, chất lượng hoạt động càng cao.