4.3.1. Những kết quả đạt được
Sau 20 năm thành lập và phát triển QTDND Lê Thanh đã dần khẳng định được vị thế của mình trong địa bàn. Tạo kênh vay vốn mới ở địa bàn nông thôn, giúp đẩy lùi cho vay nặng lãi ở địa bàn. Thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển.
Cho đến 31/12/2015 dư nợ cho vay đã đạt 50,540 triệu đồng lượng thành viên đạt 1775 thành viên.
Quy mô tín dụng liên tục tăng móm vay cao nhất đạt 300 triệu đồng. Tuy chỉ là con số nhỏ so với các ngân hàng lớn tuy nhiên với mức vay tối đa 300 triệu đồng cho 1 hợp đồng vay sẽ góp phần không nhỏ vào việc phát triển kinh tế gia đình và địa phương.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
Góp phần nâng cao đời sống nhân dân trên địa bàn thể hiện qua việc cơ cấu cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua các năm.
Việc cho vay tín chấp tăng qua các năm đã tăng phản ánh sự tin tưởng giữa quỹ và thành viên ngày càng được nâng lên, mạnh dạn trong việc cho thành viên vay.
Chính sách lãi suất luôn được điều chỉnh kịp thời để thu hút tốt nguồn vốn dư thừa trong dân cũng như đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Góp phần hiện thưc hóa việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông ngiệp nông thôn của Đảng và Chính phủ.
4.3.2. Những mặt hạn chế
Đa số tiền gửi tiết kiệm tập trung vào các kỳ hạn ngắn hạn, nên nguồn vốn cho vay trung và dài hạn còn thấp. Thời hạn cho vay chưa phù hợp với khả năng trả nợ của các thành viên.
Việc nắm bắt thông tin khách hàng phục vụ cho công tác đánh giá, phân loại khách hàng thành viên còn chậm. Kinh nghiệm cán bộ nhân viên còn hạn chế.
Công tác đào tạo cán bộ còn thụ động chưa mang tính hệ thống.
Công tác chăm sóc cũng như đánh giá, phân loại khách hàng chưa được tốt dẫn đến khác hàng chậm lãi tăng. Việc quản lý, đôn đốc chưa được tốt khiến nợ xấu và nợ quá hạn tăng qua các năm.
Tỷ lệ huy động vốn cũng như cho vay tại địa bàn các xã Hồng Sơn, Xuy Xá còn thấp chưa phản ánh đúng nhu cầu thị trường.
Mặc dù nguồn vốn tăng mạnh trong giai đoạn 2013 -2015 nhưng nhu cầu vay vốn của khách hàng vẫn chưa đáp ứng được hết.
Thủ tục cho vay vẫn còn nhiều điểm khiến khách hàng chưa hài lòng, quá trình hoàn thiện hồ sơ giải ngân còn chậm.
4.3.3. Nguyên nhân
Nguyên nhân tiền gửi tập trung vào kỳ hạn ngắn hạn là do đặc thù địa bàn nông nghiệp nông thôn, tiền gửi của khách hàng thường là tiết kiệm hàng tháng, lượng tiền nhỏ.
Khách hàng chưa xác định rõ được khi nào cần sử dụng đến đồng vốn của mình nên thường gửi với kỳ hạn 12 tháng trở lại.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
Kinh nghiệm cán bộ nhân viên còn hạn chế một phần cũng là do hình thức quỹ tín dụng nhân dân cũng mới hoạt động được trên 20 năm, hoạt động độc lập theo địa bàn việc trao đổi học hỏi kinh nghiệm giữa các đơn vị cùng ngành ít. Mặt khác do cũng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh không có nhiều đối thủ cạnh tranh trực tiếp nên chưa thúc đẩy được sự phấn đấu học hỏi của cán bộ nhân viên.
Công tác chăm sóc khách hàng chưa tốt được cho là do cán bộ nhân viên làm việc thiếu chuyên nghiệp, làm việc còn theo cảm tính.
Thủ tục cho vay chậm một phần do cơ chế chính sách của ngành chưa được thông thoáng nhiều thủ tục giấy tờ còn chồng chéo, do nguồn vốn của đơn vị là huy động cho vay tại chỗ nên còn phải phụ thuộc nguồn vốn huy động để có thể cho vay.
Lượng vốn huy động tại địa bàn xã Xuy Xá, Hồng Sơn còn thấp là do đặc thù địa bàn Xuy Xá người dân chủ yếu đi làm ăn buôn bán xa quê, việc gửi tiết kiệm cũng như đầu tư tại địa phương thấp. Địa bàn xã Hồng Sơn chủ yếu đất hai lúa ngoài hai vụ lúa thì không có nguồn thu khác nên lượng vốn huy động tai đây không cao. Mặt khác cũng là do quỹ tín dụng nhân dân chưa tạo được niềm tin vững chắc tại địa bàn.
4.4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN LÊ THANH DỤNG NHÂN DÂN LÊ THANH
4.4.1. Định hướng hoạt động tín dụng của Quỹ
4.4.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng
Kết thúc giai đoạn củng cố, chấn chỉnh hoạt động để chuyển sang giai đoạn hoàn thiện và phát triển QTDND Lê Thanh;
Tiếp tục giữ vững hoạt động ổn định trên địa bàn xã Lê Thanh. Tập trung phát triển họat động huy động vốn và cho vay tại 2 địa bàn Hồng Sơn; Xuy Xá
Để chủ động trong công tác điều hành hoạt động của Quỹ hàng năm khi kết thúc năm tài chính QTDND Lê Thanh lại chủ động xây dựng kế hoạch hoạt động cho năm sau dựa trên kết quả hoạt động của năm trước và căn cứ vào tình hình thực tiễn, nắm bắt những chủ trương phát triển kinh tế xã hội của địa phương, để xây dựng cho phù hợp và chủ động trong hoạt động.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
triển ổn định, vững chắc và nâng cao chất lượng hoạt động của hệ thống QTDND.
Nâng cao năng lực hoạt động, năng lực cạnh tranh của QTDND Lê Thanh theo hướng mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ và hiện đại hoá hoạt động nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của nền kinh tế.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế, chính sách tạo hành lang pháp lý đồng bộ phù hợp với đặc trưng của hệ thống QTDND. Đồng thời tạo điều kiện cho loại hình ngân hàng hợp tác xã ra đời và hoạt động bình đẳng với các loại hình ngân hàng thương mại khác nhằm đa dạng hoá các loại hình TCTD hợp tác.
Bảng 4.15. Kế hoạch hoạt động QTDND Lê Thanh năm 2016
TT Chỉ tiêu Năm 2015 (Tr.đ) Kế hoạch năm 2016 Giá trị (Tr.đ) Mức tăng (Tr.đ) Tỷ lệ tăng (%) I Tổng nguồn vốn 72.027 80.613 8.586 12 Vốn điều lệ 1.700 1.900 200 12 Vốn huy động 62.302 71.563 9.261 15 Vốn vay NHHT 6.500 5.500 -1.000 -15 Vốn khác 1.525 1.650 125 8
II Tổng dư nợ cho vay TV 50.540 56.605 6.065 12 Trong đó: Nợ quá hạn 420 300 -120 -29
III Kết quả kinh doanh
Tổng thu 8.520 9.545 1.025 12
Tổng chi 7.047 7.892 845 12
IV Lợi nhuận trước thuế 1.443 1.616 173 12
Thuế TNDN 295 330 35 12
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát hoạt động QTDND Lê Thanh theo định hướng rủi ro gắn với chấp hành các quy định về an toàn trong hoạt động của QTDND nhằm đảm bảo cho QTDND Lê Thanh phát triển an toàn, lành mạnh và có hiệu quả.
Phát triển QTDND Lê Thanh về cả số lượng, chất lượng và quy mô hoạt động: Dự kiến giai đoạn 2016- 2021 định hướng đến năm 2021, (với khoảng 2.700 thành viên và tổng nguồn vốn hoạt động khoảng 120.000 triệu đồng). Về cơ bản. QTDND Lê Thanh sẽ có đủ khả năng phục vụ, hỗ trợ nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất chăn nuôi trên địa bàn.
4.4.1.2. Định hướng phát triển tín dụng
Tiếp tục tập trung củng cố, chấn chỉnh quy trình, hồ sơ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động và đảm bảo các chỉ tiêu tăng trưởng bền vững.
Đẩy mạnh công tác quy hoạch, đào tạo, sử dụng và quản lý cán bộ QTDND Lê thanh. Từng bước nâng cao tính chuyên nghiệp trong quản trị, điều hành hoạt động QTDND Lê Thanh, đảm bảo 100% số cán bộ quản trị, kiểm tra và điều hành QTDND Lê Thanh đạt tiêu chuẩn theo quy định; Tập trung đào tạo nâng cao trình độ cán bộ của hệ thống QTDND Lê Thanh, đảm bảo 100% cán bộ chủ chốt của QTDND Lê Thanh được đào tạo nâng cao và có trình độ chuyên môn từ đại học trở lên .
Nâng cao chất lượng hoạt động của QTDND Lê Thanh trên địa bàn huyện theo hướng hiện đại hoá, tăng cường năng lực tài chính, đảm bảo khả năng cạnh tranh bình đẳng với các loại hình tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Đẩy mạnh chương trình hiện đại hoá trong hoạt động. Trong đó chú trọng đến việc ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý, điều hành và các hoạt động nghiệp vụ. Phát triển và mở rộng các hoạt động dịch vụ cho Quỹ.
4.4.2. Giải pháp
4.4.2.1. Giải pháp liên quan đến Quy trình tín dụng
* Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Đối với hoạt động tín dụng của Quỹ thì thẩm định luôn là khâu quan trọng nhất và nó có quyết định trực tiếp đến chất lượng tín dụng của QTDND Lê Thanh. Điều đó càng đặc biệt quan trọng trong giai đoạn nền kinh tế hội nhập cao. Bên cạnh đó nó còn đảm bảo tạo ra một công cụ tài chính phù hợp nhất để
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
hỗ trợ vốn cho các khách hàng của Quỹ phát triển tốt nhất. Bởi vì khoản vay được thẩm định tốt sẽ đem lại an toàn vốn vay cũng như hiệu quả kinh doanh của Quỹ, bên cạnh đó nó còn đảm bảo phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng là đúng đắn và đem lại hiệu quả cho khách hàng.
Để đảm bảo công tác thẩm định tín dụng được chính xác và đạt hiệu quả cao đồng thời đáp ứng được kịp thời cơ hội kinh doanh cũng như nhu cầu của khách hàng trong thời kỳ nền kinh tế có nhiều biến động đòi hỏi cán bộ thẩm định cần thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng bao gồm: Thông tin về pháp lý, thông tin về hoạt động kinh doanh (đầu vào, đầu ra), thông tin về tài chính và nguồn trả nợ, thông tin về phương án sản xuất kinh doanh hay thông tin về dự án đầu tư. Để từ đó cán bộ thẩm định xác định xem phương án kinh doanh hoặc dự án đầu tư của khách hàng có thực sự hiệu quả và lợi nhuận đảm bảo khả năng trả nợ gốc lãi cho Quỹ. Đồng thời dựa vào các thông tin đó để tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp nhất.
Ngoài việc tìm hiểu thông tin trực tiếp từ phía khách hàng để đảm bảo chất lượng của công tác thẩm định cán bộ thẩm định của QTDND Lê Thanh cần phải thu thập thêm thông tin về khách hàng từ các đối tác trực tiếp của khách hàng, như là các đơn vị cung cấp hay những đối tác tiêu thụ sản phẩm chính của khách hàng để từ đó có đầy đủ thông tin hơn và kiểm định lại các thông tin mà khách hàng đã cung cấp. Đối tác cũng chính là những người giăng lưới tốt nhất, vì chọn được đối tác làm ăn tốt cũng chính là yếu tốt thành công của hộ kinh doanh.
Bên cạnh đó việc tìm hiểu các thông tin về thị trường về tình hình phát triển của ngành nghề mà khách hàng đang tham gia để biết được xu thế ngành nghề đó trong hiện tại và tương lai gần có ổn định hay không. Trong điều kiện sẩn xuất chăn nuôi ở nông thôn chịu nhiều ảnh hưởng của thời tiết cũng như diễn biến của các dịch bệnh thì yếu tố nuôi con gì, trồng cây gì là vô cùng quan trọng. Chính vì vậy những khách hàng hoạt động trong những ngành nghề này cũng sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn.
* Đẩy mạnh công tác quản lý giải ngân tín dụng
Trong quy trình tín dụng của Quỹ thì khâu giải ngân là một chốt chặn quan trọng, có tác dụng kiểm soát được mục đích giải ngân của khách hàng. Từ mức độ trung thực của khách hàng cũng như đánh giá tính hiệu quả của phương án kinh doanh hay dự án đầu tư mà khách hàng đang tiến hành.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
Với những khách hàng có uy tín thì mục đích giải ngân cũng như lượng tiền giải ngân sẽ đúng như kế hoạch mà khách hàng đã đề xuất trong phương án vay vốn. Bên cạnh đó việc khách hàng thực hiện phương án kinh doanh hay dự án đầu tư đúng kế hoạch thì khách hàng cũng có những đề xuất giải ngân phù hợp.
Tuy nhiên trong thời kỳ nền kinh tế hội nhập cao rất nhiều khách hàng bị tác động từ hậu quả của sự bất ổn đó đến tình hình tài chính. Từ đó làm tình hình tài chính của khách hàng bị suy giảm dẫn đến khách hàng phải dùng tiền vay để bù đắp cho những tác động đó. Do đó dẫn đến trong thời gian qua có nhiều khách hàng đưa ra đề xuất giải ngân không phù hợp với phương án vay vốn đề xuất ban đầu. Từ những bất cập này cán bộ Quỹ cần nâng cao công tác kiểm soát trong khâu giải ngân để đảm bảo giải ngân đúng mục đích của phương án và theo đúng phê duyệt cho vay
4.4.2.2. Đẩy mạnh công tác kiểm tra sau vay, thanh lọc khách hàng và xử lý nợ có vấn đề nợ có vấn đề
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của QTDND Lê Thanh trên địa bàn có ảnh hưởng rất lớn đến năng lực hoạt động của QTDND Lê Thanh. Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để giám sát các hoạt động của quỹ về các chỉ tiêu an toàn hoạt động, kiểm tra về chất lượng tín dụng, công tác tài chính, an toàn kho Quỹ và giám sát công tác quản trị, điều hành.
Vì vậy công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của QTDND Lê Thanh trên địa bàn phải được tổ chức theo dõi, giám sát thường xuyên, kịp thời trong mọi hoạt động kinh doanh của quỹ. Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót, lệch lạc trong quá trình hoạt động kinh doanh, những biểu hiện vi phạm pháp luật để tham mưu đề xuất những biện pháp cần phải chấn chỉnh, khắc phục kịp thời, có hiệu quả không làm tổn thất tài sản, tiền vốn của QTDND Lê Thanh.
Trong công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của QTDND Lê Thanh trên địa bàn cần thực hiện tốt các yêu cầu sau:
Cần chú trọng tập trung vào kiểm soát kịp thời các nghiệp vụ phát sinh hàng ngày nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm trong quá trình hoạt động. Nhằm tránh sự thiệt hại về những tổn thất về tài sản và tiền vốn của QTDND Lê Thanh. Đồng thời thông qua đó có những kiến nghị để xử lý những
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
khó khăn vướng mắc trong hoạt động nghiệp vụ, nhằm đánh giá đúng thực trạng hoạt động, đảm bảo an toàn cho hoạt động của QTDND Lê Thanh. Cần tăng cường tiến hành kiểm tra đột xuất hoặc thường xuyên đối với những thành viên, khách hàng vay vốn, thông qua đó để đánh giá kịp thời đúng chất lượng tín dụng, kịp thời tham mưu cho Ban lãnh đạo quỹ có biện pháp thu hồi vốn kịp thời và có biện pháp xử lý kịp thời đối với những thành viên, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc sử dụng vốn vay không có hiệu quả nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động của QTDND Lê Thanh trên địa bàn.
Kiểm soát chi tiết:
Chú trọng vào công tác kiểm tra kiểm soát trên các hồ sơ sổ sách chứng từ phát sinh hàng ngày đối chiếu với các quy định để qua đó phát hiện những nội dung đã làm được, chưa làm được, những biểu hiện vi phạm, những nội dung nghi vấn đồng thời thông qua công tác phân tích đánh giá: Nắm tình hình qua các báo cáo tổng hợp, báo cáo chi tiết về nguồn vốn và sử dụng vốn, về thành viên và khách hàng. Để có sự phân tích và đưa ra những nhận định cụ thể và có đề xuất, kiến nghị kịp thời với Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc và các bộ phận nghiệp vụ của quỹ có biện pháp khắc phục và hướng xử lý. Việc kiểm soát chi tiết là