Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.1. Thực trạng hoạt động tín dụng của quỹ tín dụng nhân DÂN LÊ
4.1.1. Quy trình cấp tín dụng của quỹ
Theo Quy chế hoạt động của QTDND Lê Thanh tại mục 9 thì quy trình cấp tín dụng của Quỹ được thực hiện qua các bước sau:
Nguồn: Quy chế cho vay QTDND Lê Thanh
Hình 4.1. Quy trình cấp tín dụng của QTDND Lê Thanh
Bước 1: Tiếp nhận đề nghị vay vốn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng vay vốn gửi cho Quỹ tín dụng Giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn. Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho Quỹ tín dụng.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
của các tài liệu do khách hàng cung cấp.
Lập hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Bước 2: Phân tích chi tiết đề nghị vay vốn
Đánh giá chung về khách hàng theo quy định của QTDND Lê Thanh. Có thể là: năng lực pháp lý, mơ hình tổ chức, bố trí lao động, cách quản trị điều hành của doanh nghiệp cũng như ngành nghề kinh doanh , các rủi ro có thể gặp.
Tình hình tài chính của khách hàng. Cụ thể là: đánh giá về tính trung thực, sự chính xác của "Báo cáo tài chính"; phân tích đánh giá các chỉ tiêu kinh tế tài chính. phân tích các tồn tại nguyên nhân.
Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ. Bảo đảm tiền vay.
Xác định phương thức nhu cầu vay (trong trường hợp cho vay theo hạn mức) Xem xét khả năng nguồn vốn để cho vay. Ví dụ: xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn. lãi suất áp dụng cho khoản vay.
Xem xét điều kiện thanh tốn (hình thức thanh tốn).
Bước 3: Kiến nghị cho vay, quyết định và phê duyệt.
Cán bộ tín dụng lập tờ trình cho vay sau khi đã nghiên cứu thẩm định các điều kiện vay vốn kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phịng tín dụng.
Trưởng phịng tín dụng thẩm định lại, ghi lại ý kiến vào Tờ trình rồi trình Lãnh đạo xem xét.
Lãnh đạo Quỹ xem xét lại rồi quyết định. Lãnh đạo Quỹ có thể đưa ra quyết định: duyệt đồng ý cho vay; duyệt cho vay có điều kiện; khơng đồng ý; đưa ra hội đồng tín dụng tư vấn trước khi quyết định đối với trường hợp khoản vay lớn hoặc phức tạp; (nội dung duyệt cho vay của lãnh đạo phải ghi rõ : số tiền cho
vay, lãi suất, thời hạn vay và các điều kiện khác nếu có) .
Hồn chỉnh lại các thủ tục khác theo quy định. Cán bộ tín dụng sẽ căn cứ vào quyết định của lãnh đạo để tiến hành : yêu cầu bổ sung giấy tờ còn thiếu ; hoặc thẩm định lại , bổ sung tờ trình chưa đạt yêu cầu; hoặc soạn thảo văn bản báo cho khách hàng đối với các khoản vay bị từ chối. Sau đó, cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra lại, ghi ý kiến của mình vào và nộp lại cho lãnh đạo.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay. Đầu tiên, cán bộ tín dụng sẽ soạn thảo hợp đồng cho vay, hợp đồng bảo đảm, trưởng phịng tín dụng sẽ kiểm tra, nếu đúng thì kí trình lãnh đạo, lãnh đạo thấy đúng thì kí duyệt; nếu sai sẽ yêu cầu chỉnh sửa lại cho phù hợp .
Làm thủ tục giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay.
Thời gian thẩm định xét duyệt cho vay : tính từ khi khách hàng hồn tất hồ sơ
7 ngày (đ/v khách hàng mới) 3 ngày (đ/v khách hàng cũ)
Bước 4: Giải ngân
CBTD nhận lại chứng từ đã được lãnh đạo duyệt cho vay.
CBTD chuyển những chứng từ đã được lãnh đạo duyệt cho phịng kế tốn
Bước 5: Thu nợ lãi, phí phát sinh
Theo dõi việc thực hiện hợp đồng tín dụng của khách hàng: Theo dõi trả nợ gốc, trả lãi;
Theo dõi những nghĩa vụ khác trong hợp đồng tín dụng ( nếu có)
Chuyển nợ quá hạn. Trường hợp mà khoản vay đến hạn mà khách hàng khơng có đề nghị gia hạn; có đề nghị gia hạn nhưng do nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan khơng chính đáng. Cố tình chây ỳ khơng trả nợ cán bộ tín dụng phối hợp bộ phận kế toán chuyển nợ quá hạn, báo cáo lãnh đạo xử lý thu hồi nợ quá hạn.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng
Tất toán khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với
bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi,… để tất toán khoản vay.