3.2.1. Phương pháp chọn mẫu
Đề tài sử dụng phương pháp chọn mẫu định ngạch. Đây là phương pháp trước tiên tiến hành phân tổ tổng thể theo một tiêu thức nào đó đang quan tâm (Ví dụ, tiêu thức tổng dư nợ, địa bàn sinh sống của khách hàng), cũng giống như chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng, tuy nhiên sau đó ta lại dùng phương pháp chọn mẫu thuận tiện hay chọn mẫu phán đoán để chọn các đơn vị trong từng tổ để tiến hành điều tra.
Đối tượng điều tra và số mẫu dự kiến điều tra gồm: Đối tượng điều tra là khách hàng đang sử dụng dịch vụ tại quỹ tín dụng nhân dan Lê Thanh, trong đó có khách hàng gửi tiền và thành viên vay vốn. số lượng mẫu được lấy dựa vào tỷ lệ khách hàng ở từng địa bàn, lấy theo công thức xác định cỡ mẫu.
Công thức tính cỡ mẫu cho xác định/ước lượng một tỷ lệ
n = z21-α/2P(1-P)/d2
• P: tỷ lệ ước tính
• d: độ chính xác tuyệt đối mong muốn (confident limit around the point estimate), thường lấy = 0.05 (5%)
• Z: Z score tương ứng với mức ý nghĩa thống kê mong muốn, thường lấy 95% - 95% CI, 2-side test Z = 1.96
Qua đó lấy được cơ mẫu như sau: + Khách hàng cá nhân: 50 phiếu + Nhân viên tín dụng của Quỹ: 5 phiếu + Ý kiến cơ quan chính quyền
+ Ý kiến kiểm toán độc lập
3.2.2. Phương pháp thu thập thông tin
* Thu thập thông tin, tài liệu thứ cấp
Là việc thu thập các số liệu tổng hợp trên báo cáo, tổng hợp thống kê, sách, báo, tạp chí liên quan.... và những văn bản có liên quan của các cơ quan chuyên
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
môn đến hoạt động tài chính ngân hàng. Tất cả những thông tin trên đều được chọn lọc và thu thập bằng nhiều cách như sao chép, đọc, nghiên cứu và trích dẫn. Từ đó rút ra bài học kinh nghiệm nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại QTDND Lê Thanh
* Thu thập thông tin, số liệu sơ cấp
Là việc thu thập các thông tin, số liệu cần thu thập là những tài liệu tự điều tra gồm: Các thông tin, số liệu liên quan đến việc phân tích nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng của QTDND Lê Thanh
Phương pháp thu thập: Điều tra thống kê
- Chọn đối tượng điều tra: Để đáp ứng mục tiêu nghiên cứu các đối tượng điều tra được lựa chọn là nhân viên QTDND Lê Thanh, hộ sản xuất kinh doanh vay vốn cá nhân có sử dụng dịch vụ của Quỹ.
- Phương pháp điều tra: Thông tin thu thập được bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp các đối tượng điều tra kết hợp với bảng câu hỏi ở phiếu điều tra (Xem phụ lục).
Nội dung phiếu điều tra: Phỏng vấn các hộ sản xuất kinh doanh vay vốn để có được các thông tin liên quan đến :
+ Mức độ hài lòng về việc cung cấp các dịch vụ tín dụng của Quỹ; + Thời gian tiếp nhận và xử lý hồ sơ khách hàng;
+ Tính phong phú và đa dạng của các sản phẩm tín dụng; + Chính sách lãi suất của Quỹ;
+ Chất lượng công tác thẩm định;
+ Chất lượng và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ công nhân viên.
3.2.3. Phương pháp phân tích số liệu
Phương pháp thống kê kinh tế được sử dụng chủ yếu trong quá trình phân tích để rút ra nhận xét, kết luận về đối tượng nghiên cứu bao gồm:
Thống kê mô tả: phương pháp này sử dụng các chỉ tiêu số tuyệt đối, số tương đối để mô tả thực trạng chất lượng tín dụng tại Quỹ.
Thống kê so sánh: sử dụng phương pháp này để so sánh số tuyệt đối, số tương đối, so sánh liên hoàn với mục đích sau:
So sánh chất lượng tín dụng của QTDND Lê Thanh với một số Quỹ khác trong huyện.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN LÊ THANH NHÂN DÂN LÊ THANH
4.1.1. Quy trình cấp tín dụng của quỹ
Theo Quy chế hoạt động của QTDND Lê Thanh tại mục 9 thì quy trình cấp tín dụng của Quỹ được thực hiện qua các bước sau:
Nguồn: Quy chế cho vay QTDND Lê Thanh
Hình 4.1. Quy trình cấp tín dụng của QTDND Lê Thanh
Bước 1: Tiếp nhận đề nghị vay vốn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng vay vốn gửi cho Quỹ tín dụng Giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn. Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho Quỹ tín dụng.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
của các tài liệu do khách hàng cung cấp.
Lập hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản vay, hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Bước 2: Phân tích chi tiết đề nghị vay vốn
Đánh giá chung về khách hàng theo quy định của QTDND Lê Thanh. Có thể là: năng lực pháp lý, mô hình tổ chức, bố trí lao động, cách quản trị điều hành của doanh nghiệp cũng như ngành nghề kinh doanh , các rủi ro có thể gặp.
Tình hình tài chính của khách hàng. Cụ thể là: đánh giá về tính trung thực, sự chính xác của "Báo cáo tài chính"; phân tích đánh giá các chỉ tiêu kinh tế tài chính. phân tích các tồn tại nguyên nhân.
Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ. Bảo đảm tiền vay.
Xác định phương thức nhu cầu vay (trong trường hợp cho vay theo hạn mức) Xem xét khả năng nguồn vốn để cho vay. Ví dụ: xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn. lãi suất áp dụng cho khoản vay.
Xem xét điều kiện thanh toán (hình thức thanh toán).
Bước 3: Kiến nghị cho vay, quyết định và phê duyệt.
Cán bộ tín dụng lập tờ trình cho vay sau khi đã nghiên cứu thẩm định các điều kiện vay vốn kèm hồ sơ vay vốn trình trưởng phòng tín dụng.
Trưởng phòng tín dụng thẩm định lại, ghi lại ý kiến vào Tờ trình rồi trình Lãnh đạo xem xét.
Lãnh đạo Quỹ xem xét lại rồi quyết định. Lãnh đạo Quỹ có thể đưa ra quyết định: duyệt đồng ý cho vay; duyệt cho vay có điều kiện; không đồng ý; đưa ra hội đồng tín dụng tư vấn trước khi quyết định đối với trường hợp khoản vay lớn hoặc phức tạp; (nội dung duyệt cho vay của lãnh đạo phải ghi rõ : số tiền cho
vay, lãi suất, thời hạn vay và các điều kiện khác nếu có) .
Hoàn chỉnh lại các thủ tục khác theo quy định. Cán bộ tín dụng sẽ căn cứ vào quyết định của lãnh đạo để tiến hành : yêu cầu bổ sung giấy tờ còn thiếu ; hoặc thẩm định lại , bổ sung tờ trình chưa đạt yêu cầu; hoặc soạn thảo văn bản báo cho khách hàng đối với các khoản vay bị từ chối. Sau đó, cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra lại, ghi ý kiến của mình vào và nộp lại cho lãnh đạo.
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay. Đầu tiên, cán bộ tín dụng sẽ soạn thảo hợp đồng cho vay, hợp đồng bảo đảm, trưởng phòng tín dụng sẽ kiểm tra, nếu đúng thì kí trình lãnh đạo, lãnh đạo thấy đúng thì kí duyệt; nếu sai sẽ yêu cầu chỉnh sửa lại cho phù hợp .
Làm thủ tục giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay.
Thời gian thẩm định xét duyệt cho vay : tính từ khi khách hàng hoàn tất hồ sơ
7 ngày (đ/v khách hàng mới) 3 ngày (đ/v khách hàng cũ)
Bước 4: Giải ngân
CBTD nhận lại chứng từ đã được lãnh đạo duyệt cho vay.
CBTD chuyển những chứng từ đã được lãnh đạo duyệt cho phòng kế toán
Bước 5: Thu nợ lãi, phí phát sinh
Theo dõi việc thực hiện hợp đồng tín dụng của khách hàng: Theo dõi trả nợ gốc, trả lãi;
Theo dõi những nghĩa vụ khác trong hợp đồng tín dụng ( nếu có)
Chuyển nợ quá hạn. Trường hợp mà khoản vay đến hạn mà khách hàng không có đề nghị gia hạn; có đề nghị gia hạn nhưng do nguyên nhân khách quan hoặc chủ quan không chính đáng. Cố tình chây ỳ không trả nợ cán bộ tín dụng phối hợp bộ phận kế toán chuyển nợ quá hạn, báo cáo lãnh đạo xử lý thu hồi nợ quá hạn.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng
Tất toán khoản vay: Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với
bộ phận kế toán đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lãi,… để tất toán khoản vay.
4.1.2. Kết quả hoạt động tín dụng của Quỹ
4.1.2.1. Công tác huy động vốn
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
điều lệ, vốn huy động, vốn Quỹ và vốn vay NHHTX. Trừ nguồn vốn Quỹ thì mỗi loại nguồn vốn kể trên được Qũy tạo lập với những phương thức khác nhau.
- Phương thức tạo vốn điều lệ:
Việc giữ vững và phát triển vốn điều lệ là thực sự cần thiết, do vậy mà QTDND Lê Thanh trong quá trình hoạt động của mình có những phương thức hợp lý để nguồn vốn này ngày càng tăng trưởng.
Để tạo lập được nguồn vốn này thì Quỹ chú ý tăng trưởng vốn cổ phần thường xuyên và vốn cổ phần xác lập. Đây là những khoản vốn của thành viên góp để mua cổ phần xác lập tư cách thành viên, góp để kinh doanh tiền tệ, tín dụng. Vốn xác lập tăng khi thành viên của QTDND Lê Thanh cũng tăng lên.
Hiện nay Quỹ mới chỉ thu hút được số thành viên và tăng rất chậm. Như vậy là còn một lượng lớn thành viên tiềm năng mà Quỹ chưa tiếp cận được. Việc thu hút các chủ hộ ra nhập, làm thành viên của Quỹ phụ thuộc vào uy tín hoạt động của Quỹ, phụ thuộc vào nhu cầu của thành viên vì đây là sự tự nguyện. Như vậy, để có được một lượng thành viên đông đảo thì các Quỹ cần nâng cao chất lượng hoạt động, đồng thời có biện pháp tuyên truyền để họ tự nguyện ra nhập, là thành viên của Quỹ.
Việc các thành viên của Quỹ đầu tư vốn để kinh doanh tiền tệ tại Quỹ sẽ làm tăng vốn thường xuyên. Để thu hút được nguồn vốn này thì uy tín hoạt động cũng như chất lượng hoạt động thể hiện qua kết quả kinh doanh có lãi cần được chú trọng nâng cao. Có như vậy mới tạo cơ hội gọi mời thành viên góp vốn.
- Phương thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm:
Một trong những phương thức tạo vốn quan trọng của QTDND Lê Thanh trên địa bàn là phương thức huy động vốn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư tại địa phương. Hiện nay QTDND Lê Thanh, huy động tại địa phương dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thủ tục nhận tiền gửi rất đơn giản và được tiến hành nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo quy định.
Tiền gửi ACCU là chương trình phụ nữ tiết kiệm hình thức tiền gửi góp không kỳ hạn hàng tháng. Huy động vốn thông qua cộng tác viên là hội phụ nữ các xã đứng ra vận động hội viên gửi tền tiết kiệm hàng tháng với số tiền từ
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
50.000 - 3.000.000 đồng/sổ.
Bảng 4.1. Tình hình huy động vốn tại QTDND Lê Thanh
Chỉ tiêu
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh năm Số tiền (Tr.đ) Cơ cấu % Số tiền (Tr.đ) Cơ cấu % Số tiền (Tr.đ) Cơ cấu % 2013/ 14 2014/ 15 I. Tiền gửi không kỳ hạn 5.975 13,09 6.355 12,44 7.652 12,28 6,36 2,41 ACCU 4.760 10,43 5.175 10,13 6.435 10,33 8,72 24,35 Tiền gửi khác 1.215 2,66 1.180 2,31 1.217 1,95 -2,88 3,14
II. Tiền gửi ngắn hạn 39.660 86,91 44.721 87,56 54.650 87,72 12,76 22,20 1 tháng 5.664 12,41 6.388 12,51 7.817 12,55 12,78 22,37 2 tháng 5.735 12,57 6.145 12,03 7.560 12,13 7,15 23,03 3 tháng 8.496 18,62 9.562 18,72 11.235 18,03 12,55 17,50 6 tháng 8.915 19,54 10.312 20,19 12.520 20,10 15,67 21,41 9 tháng 1.825 0,04 1.950 3,82 2.326 3,73 6,84 19,28 12 tháng 9.025 19,78 10.364 20,29 13.192 21,17 14,84 27,29 ∑ Tiền gửi (I + II) 45.635 100 51.076 100 62.302 100 _ _
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
Qua bảng 4.1 cho thấy tiền gửi tiết kiệm tại QTDND Lê Thanh tập trung chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn chiến 86 – 88% tổng nguồn vốn huy động của Quỹ. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ từ 12- 14% qua các năm 2013 – 2015.
Vốn huy động trong các năm 2013 – 2015 liên tục tăng. Trong năm 2014 tiền gửi không kỳ hạn tăng 380 triệu đồng tương ứng tăng 6,36% so với cùng kỳ năm trước. Năm 2015 tiền gửi không kỳ hạn 7.652 triệu tăng 1.297 triệu đồng tương ứng tăng 20,41% so với năm 2014.
Tiền gửi có kỳ hạn năm 2013 là 39.660 triệu đồng đến 31/12/2014 đã là 44.721 triệu đồng tăng 5,061 triệu đồng tương đương tăng 12,76% so với cùng kỳ năm trước. Trong năm 2015 lượng vốn huy động ngắn hạn tăng 22,20% tăng 9.929 triệu đồng đạt 54.650 triệu đồng chiếm 87,72% tổng vốn huy động. Để có được sự tăng trưởng nguồn vốn huy động như vậy là nhờ vào sự nỗ lực của tập thể cán bộ nhân viên quỹ tín dụng nhân dân Lê Thanh làm việc hiệu quả tạo được niềm tin của khách hàng. Đồng thời được sự ủng hộ không biết mệt mỏi của các cộng tác viên là các đoàn hội như hội phụ nữ, hội người cao tuổi của các xã.
Như vậy có thể nói vốn huy động tại QTDND Lê Thanh tập trung chủ yếu là vốn ngắn hạn tỷ lệ nguồn này chiếm trên 80% sau đó đến tiền gửi không kỳ hạn. Tiền gửi trung và dài hạn là không có, điều này sẽ làm hạn chế vốn cho vay trung và dài hạn.
Cơ cấu huy động vốn theo địa bàn
Qua bảng số liệu bảng 4.2 cho thấy nguồn huy động vốn của QTDND Lê Thanh chủ yếu tập trung ở địa bàn xã Lê Thanh chiếm đến 82-83% trong các năm 2013 – 2015. Trong khi đó huy động vốn trên địa bàn 2 xã Hồng Sơn, Xuy Xá cộng lại cũng chưa được 20%. Trong năm 2013 vốn huy động tại địa bàn Lê Thanh là 37.420 triệu đồng chiếm đến 82% tiếp đó đến địa bàn xã Hồng Sơn 4.535 triệu đồng chiếm 9,94% vốn huy động trong năm. Địa bàn Xuy Xá chiếm 8,06% huy động đạt 3,680 triệu đồng. Nắm 2014 huy động vốn tại Lê Thanh vẫn chiếm 82% tương đương với 41.882 triệu đồng. Hồng Sơn xếp thứ 2 chiếm 9.50% đã giảm. Xuy Xá chiếm 8,50% tương đương với 4.339 triệu đồng. Đến năm 2015 địa bàn Lê Thanh huy động đạt 51.710 triệu đồng chiếm đến 83%. Hồng Sơn huy động đạt 5.918 triệu tăng hơn so với năm trước chiếm 9,51%. còn lại vốn địa bàn Xuy Xá chiếm 7,50% tuy huy động tăng hơn năm trước nhưng tỷ
Formatted: Font: Times New Roman, 12 pt
lệ cơ cấu trong tổng vốn huy động đã giảm so với các địa bàn khác.
Bảng 4.2. Kết quả huy động theo địa bàn hoạt động
Địa bàn
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 So sánh Số tiền (Tr.đ) Cơ cấu (%) Số tiền (Tr.đ) Cơ cấu (%) Số tiền (Tr.đ) Cơ cấu (%) Năm 2013/14 Năm 2014/15 Lê Thanh 37420 82 41882 82,00 51710 83,00 11,92 23,27 Hồng Sơn 4535 9,94 4855 9,50 5918 9,50 7,06 21,89 Xuy Xá 3680 8,06 4339 8,50 4674 7,50 17,91 7,72 Tổng 45635 100 51076 100 62302 100 11,92 21,98 Nguồn: báo cáo huy động vốn QTDND Lê Thanh (2013 – 2015) Theo ý kiến cán bộ nhân viên Quỹ cũng như qua một số ý kiến phản ánh từ người dân. Sở dĩ có sự chênh lệch lớn giữa các địa bàn như vậy là:
Quỹ tín dụng nhân dân Lê Thanh đã tạo được uy tín trên địa bàn xã Lê Thanh từ nhiều năm trước so với địa bàn xã Hồng Sơn và Xuy Xá.
Do đặc thù từng địa bàn cũng khác nhau. Như xã Lê Thanh dân số trong độ tuổi lao động là cao chủ yếu là lao động bán thời gian không đầu tư buôn bán lớn