Phần 3 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu và phƣơng pháp nghiên cứu
3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Tên Chi nhánh: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc, tỉnh Bắc Ninh
Tên viết tắt: BIDV KINH BẮC
Địa chỉ: Tòa nhà Cát Tường New - Đường Lý Thái Tổ - Phường Ninh Xá - TP Bắc Ninh - tỉnh Bắc Ninh
Điện thoại: 02223874118, Fax: 02223874181 Mã số thuế: 0100150619161
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc là một trong những chi nhánh được sáp nhập từ Ngân hàng MHB theo đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 theo chỉ đạo của Chính phủ
Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập ngày 18/09/1997 theo Quyết đi ̣nh số 769/TTg của Thủ tướng Chính phủ. MHB được chuẩn y Điều lệ về tổ chức và hoạt động theo Quyết đi ̣nh số 408/1997/QĐ-NHNN5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 08/12/1997 với thời gian hoạt động là 99 năm kể từ ngày 18/09/1997.
Hoạt động chủ yếu của MHB là thực hiện các giao di ̣ch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức, cá nhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng ; thực hiện các giao di ̣ch ngoại tệ, các di ̣ch vụ tài chính thương mại quốc tế , chiết khấu thương phiếu , trái phiếu và các giấy tờ có giá khác ; cung cấp di ̣ch vụ trung gian môi g iới, và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép.
Ngày 23/10/2001 Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt đề án cơ cấu lại MHB nhằm xây dựng MHB thành một NHTM hoạt động đa năng, có uy tín trong và ngoài nước, đủ sức cạnh tranh và hội nhập.
Ngày 31/3/2011: Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết đi ̣nh chuyển đổi Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long thành loại
hình công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu. Mặc dù gặp nhiều khó khăn về đội ngũ cán bộ, hoạt động trong môi trường cạnh tranh gay gắt , nhưng MHB đã đạt được vi ̣ trí xứng đáng trong hệ thống ngân hàng, là một trong những ngân hàng có mạng lưới hoạt động lớn hàng đầu tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh
Bắc Ninh trực thuộc ngân hàng MHB được thành lập ngày 15/03/2006, chính
thức đi vào hoạt động từ năm 2007. Những ngày đầu thành lập , MHB chi nhánh Bắc Ninh đã gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh do phải tiếp cận với một đi ̣a bàn mới . Để gia tăng hiệu quả của hoạt động kinh doanh , MHB chi
nhánh Bắc Ninh đã xây dựng nhiều kế hoạch , phương án để chiếm lĩnh thị
trường, mở rộng thi ̣ trường hoạt động , phổ biến thương hiệu tới toàn thể khách
hàng trên đi ̣a bàn hoạt động của chi nhánh . Từ năm 2007 đến nay, MHB chi
nhánh Bắc Ninh không ngừng phát triển luôn là 1 trong 10 chi nhánh có hiệu quả kinh doanh lớn nhất trên toàn hệ thống MHB.
MHB chi nhánh Bắc Ninh được xây dựng theo mô hình chi nhánh hỗn hợp với đầy đủ chức năng của một ngân hàng hiện đại nhằm đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng như : hoạt động huy động vốn , cho vay, bảo lãnh, thanh toán, ngân quỹ, tài trợ thương mại và các di ̣ch vụ ngân hàng hiện đại như thanh toán qua thẻ, POS, Mobile banking… Các hoạt động giao di ̣ch được kết nối trực tuy ến với hội sở chính và toàn hệ thống.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kinh Bắc là một trong những chi nhánh được sáp nhập từ Ngân hàng MHB theo đề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015 theo chỉ đạo của Chính phủ. Ngày 25/05/2015, Ngân hàng MHB Bắc Ninh chính thức đổi tên thành BIDV chi nhánh Kinh Bắc và hoạt động với tư cách là một chi nhánh của hệ thống Ngân hàng BIDV
Ngày 25/05/2015, Ngân hàng MHB chi nhánh Bắc Ninh chính thức đổi
tên thành Ngân hàng BIDV chi nhánh Kinh Bắc và đi vào hoạt động . Với vị thế
của chi nhánh cấp 1 đóng tại trung tâm hành chính của tỉnh cùng với cơ sở hạ tầng khang trang, tiện nghi; đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và nhiệt tình cùng với hệ thống kỹ thuật công nghệ cao và mạng lưới phủ rộng khắp cả nước , BIDV Kinh Bắc đang không ngừng phát huy thế mạnh Ngân hàng bán lẻ và tận
dụng cơ hội để đón bắt ưu thế phát triển kinh tế công nghiệp và di ̣ch vụ của tỉnh , thu hút được số lượng lớn khách hàng và tạo điều kiện hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh đã đề ra.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc
Trong thời gian qua, BIDV Kinh Bắc đã thực hiện tốt các chỉ tiêu kế
hoạch đề ra, mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng dịch v ụ đáp
ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
Tính đến ngày 30/06/2018, BIDV Kinh Bắc có 75 cán bộ, mô hình tổ chức
gồm: Ban Giám đốc, 3 phòng giao dịch và 7 phòng nghiệp vụ. Mô hình tổ chức
của BIDV Kinh Bắc thay bằng được minh họa qua sơ đồ 3.1.
Sơ đồ 3.1. Cơ cấu tổ chức tại BIDV Kinh Bắc
Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ Ngân hàng BIDV - Kinh Bắc (2018)
3.1.2.1. Chức năng nhiệm vụ của Ban Giám đốc
- Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành chung mọi nghiệp vụ kinh doanh trong cơ quan theo quyền hạn của Chi nhánh mình. Trong quyết định thành lập ngân hàng mà Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
BAN GIÁM ĐỐC P. KHCN P. KHDN P. Giao dịch khách hàng P. Quản lý nội bộ Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ P. QLRR P. Quản trị tín dụng PGD Đại Phúc PGD Nguyễn Văn Cừ PGD Minh Khai
đã quy định cụ thể.
3.1.2.2. Chức năng nhiệm vụ của phòng khách hàng
- Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng - Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm .Chịu trách nhiệm thiết lập , duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của Ngân hàng và trực tiếp đề xuất tín dụng với những khách hàng đủ điều kiện vay vốn. Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng và thực hiện các công việc theo sự phân công của ban giám đốc.
3.1.2.3. Nhiệm vụ chính của các Phòng Quản lý rủi ro
- Trực tiếp tham mưu cho ban giám đốc và phổ biến cá chính sách, biện pháp phát triển,nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng , các văn bản chỉ đạo ,
hướng dẫn thực hiện công tác tín dụng phù hợp với điều kiện của chi nhánh .
Tham mưu, đề xuất xây dựng các quy đi ̣nh , biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, các văn bản quy đi ̣nh , quy trình về quản lý rủi ro tác nghiệp. Xử lý, giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro
3.1.2.4. Nhiệm vụ chính của Phòng quản trị rủi ro tín dụng
- Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh theo quy trình của BIDV và của chi nhánh. Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của Phòng; tuân thủ đúng quy trình kiểm soát nội bộ trước khi giao di ̣ch được thực hiện. Giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng.
- Các nhiệm vụ khác theo sự phân công của ban lãnh đạo.
3.1.2.5. Nhiệm vụ chính của các Phòng Giao dịch khách hàng
Trực tiếp quản lý tài khoản và giao di ̣ch với khách hàng
Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao di ̣ch phát sinh theo quy đi ̣nh của Nhà nước và của BIDV ; phát hiện, báo cáo và xử lý ki ̣ p thời các giao di ̣ch có dầu hiệu đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp . Thực hiện đúng các quy đi ̣nh, quy trình nghiệp vụ , thẩm quyền và các quy đi ̣nh về bảo mật trong mọi hoạt động giao di ̣ch với khách hàng.
3.1.2.6. Nhiệm vụ chính của Phòng, Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ
Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất, nhập quỹ
vị liên quan; tổ chức việc tiếp quỹ, thu gom tiền tại các đơn vi ̣ trực thuộc, các ATM. Các nhiệm vụ khác theo sự phân công của ban lãnh đạo
3.1.2.7. Nhiệm vụ chính của Phòng Quản lý nội bộ (Bao gồm Bộ phận tổng hợp, bộ phận hành chính – nhân sự, bộ phận tài chính kế toán
- Bộ phận Tổng hợp
Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh. Giúp việc Giám đốc quản lý, đánh giá tổng thể hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Tổ chức triển khai và theo dõi kế hoạch kinh
Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ theo quy đi ̣nh và trình Giám đốc chi nhánh giao hạn mức mua bán ngoại tệ cho các phòng có liên quan
Lập các báo cáo, thống kê phục vụ quản tri ̣ điều hành theo quy đi ̣nh .
- Bộ phận hành chính - nhân sự
Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức - nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh. Thực hiện công tác văn thư theo quy đi ̣nh. Quản lý, sử dụng con dấu của chi nhánh
Xây dựng , thông báo chương trình công tác và li ̣ch làm việc của Ban Giám đốc đến các đơn vi ̣ liên quan.
Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh
- Bộ Phận tài Tài chính - Kế toán
Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh (bao gồm cả các phòng giao di ̣ch, quỹ tiết kiệm)
Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính
Đề xuất tham mưu với Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính , kế toán, xây dựng chế độ , biện pháp quản lý tài sản , đi ̣nh mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ.
Quản lý thông tin và lập báo cáo
Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh.
3.1.3. Mô hình quản lý tín dụng tại BIDV – Kinh Bắc
Sơ đồ 3.2. Mô hình quản lý tín dụng tại BIDV - Kinh Bắc
Nguồn:Quản lý nội bộ - BIDV Kinh Bắc (2018)
Để đảm bảo cho việc cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa minh bạch thì ở chi nhánh đã thực hiện tốt nguyên tắc tách bạch các khâu: Đề xuất tín dụng - Thẩm đi ̣nh rủi ro - Tác nghiệp. Trong đó:
Hội đồng tín dụng cơ sở của chi nhánh : Là cấp có thẩm quyền cao nhất trong việc cấp cũng như quản lý hoạt động tín dụng được Tổng giám đốc ra quyết đi ̣nh thành lập . Hội đồng tín dụng cơ sở có trách nhiệm giải quyết các khoản tín dụng nằm trong thẩm quyền của chi nhánh nhưng vượt thẩm quyền của giám đốc
chi nhánh. Những khoản vay do hội đồng tín dụng cơ sở ra quyết định phê duyệt
thì mọi phát sinh liên quan đến những khoản vay này phải được hội đồng tín dụng cơ sở họp bàn và đưa ra quyết đi ̣nh cuối cùng do đó hạn chế được tối đa những rủi ro phát sinh do ý chủ quan.
Giám đốc chi nhánh: Là người điều hành mọi hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng trong đó có hoạt động tín dụng đối với DNNVV. Là người trực tiếp quản lý phòng QLRR để đảm bảo hệ thống các văn bản liên quan đến hoat động tín dụng phải được tuân thủ một cách nghiêm ngặt.
Phó GĐ phụ trách khách hàng của chi nhánh: Là lãnh đạo quản lý trực tiếp phòng QLKH và cũng là người phê duyệt tín dụng đối với những khoản vay trong thẩm quyền phán quyết của PGĐ phụ trách khách hàng.
HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG CƠ SỞ PGĐ KH P. Quản lý rủi ro PGĐ TÁC NGHIỆP P. Quản lý khách hàng P. Quản trị tín dụng GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
Phòng QLRR: Là nơi thực thi các chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh. Phòng cũng có trách nhiệm soạn thảo các văn bản, chính sách tín dụng cụ thể đối với chi nhánh và các văn bản liên quan đến thẩm quyền phán quyết trong chi nhánh dựa trên khung văn bản do hội sở chính ban hành nhằm điều phối mọi hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng DNNVV nói riêng trong chi nhánh. Đảm bảo hoạt động này được diễn ra một cách trơn chu nhưng vẫn đảm bảo an toàn. Ngoài ra phòng quản lý rủi ro sẽ có trách nhiệmtham mưu cho ban giám đốc và phổ biến cácchính sách, biện pháp phát triển,nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn thực hiện công tác tín dụng phù hợp với điều kiện của chi nhánh đồng thờitham mưu, đề xuất xây dựng các quy đi ̣nh , biện pháp quản lý rủi ro tín dụng như: phổ biến các quy đi ̣nh của BIDV và đề xuất xây dựng các văn bản hướng dẫn về quản lý, đánh giá, đi ̣nh hạng rủi ro tín dụng . Đề xuất, tổ chức thực hiện và phối hợp với các đơn vi ̣ thực hiện quy trình , thủ tục, rà soát, đánh giá rủi ro tín dụng và các biện pháp quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh. Bên cạnh đó, phòng cũng có trách nhiệm thẩm đi ̣nh rủi ro và lập báo cáo rủi ro đối với những món vay vượt thẩm quyền của PGĐ phụ trách khách hàng để trình cấp có thẩm quyền xem xét và phê duyệt. Đối với những khoản vay nợ xấu khi đáp ứng đủ điều kiện xử lý thì phòng QLRR cũng là nơi đề xuất với ban lãnh đạo chi nhánh và các cấp có thẩm quyền xem xét xử lý rủi ro để gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
Phó giám đốc phụ trách tác nghiệp tại chi nhánh : Chịu trách nhiệm kiểm tra hồ sơ giải ngân và ký duyệt giải ngân sau khi khoản vay đã được phê duyệt
Phòng QLKH : Là phòng trực tiếp tiếp xúc , gặp gỡ khách hàng , lập báo cáo đề xuất đối với những khách hàng đáp ứng đủ điều kiện cho vay và trình cấp có thẩm quyền xem xét và phê duyệt . Ngoài ra phòng này chi ̣u trách nhiệm theo dõi, kiểm tra sau cho vay và đôn đốc khách hàng trả gốc lãi đối với những món vay quá hạn.
Phòng quản tri ̣ tín dụng : Là nơi kiểm tra lại một lần nữa tính hợp lý, hợp lệ và hợp pháp của hồ sơ, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Sau đó có trách nhiệm lập đề xuất giải ngân trình lãnh đạo phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân cho khách hàng. Ngoài ra, Phòng này cũng có trách nhiệm lưu trữ hồ sơ gốc, nhập thông tin các khoản vay vào hệ thống để theo dõi, nhắc nhở phòng QLKH đôn đốc khách hàng với những món vay quá hạn.
3.1.4. Sản phẩm dịch vụ của BIDV - Kinh Bắc
Về cơ bản Chi nhánh đã triển khai hầu hết các loại hình dịch vụ BIDV đang cung cấp cho khách hàng như :
Các sản phẩm tiền gửi: Tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi tích lũy (Tiết kiệm trẻ em, tích lũy bảo an, tiết kiệm hưu trí), tiết kiệm online.
Các sản phẩm tín dụng: Tín dụng bảo lãnh, cho vay khách hàng cá nhân, cho vay khách hàng doanh nghiệp
Các sản phẩm dịch vụ khác: Dịch vụ thanh toán trong đó có chuyển tiền trong nước và quốc tế; dịch vụ thẻ ATM, WU, Homebanking, BIDV Smart