- Ổn định chính sách kinh tế vĩ mô; tiếp tục đưa ra các giải pháp cơ cấu lại nền kinh tế, kiềm chế lạm phát; cần có những dự báo, chỉ đạo kịp thời nhằm định hướng nền kinh tế; củng cố và phát triển hệ thống tài chính, thị trường chứng khoán và hệ thống ngân hàng trước những biến động của thị trường thế giới; hoàn thiện môi trường pháp lý, các văn bản quy phạm pháp luật cần có sự đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo.
- Tập trung thúc đẩy hoạt động đầu tư, cải thiện môi trường thu hút đầu tư, bao gồm cả đầu tư nước ngoài vào nền kinh tế và khu vực ngân hàng sao cho phát triển phù hợp với cơ sở hạ tầng tài chính trong nước.
- Nâng cao tính minh bạch thông tin của tất cả các tổ chức thông qua ứng dụng các chuẩn mực kế toán quốc tế. Một khó khăn rất lớn trong việc thẩm định năng lực tài chính của khách hàng là mức độ tin cậy và sự chính xác của các thông tin mà khách hàng công bố. Vì vậy, Chính phủ cần có quy định về sự phối hợp giữa cơ quan thuế, cơ quan kiểm toán, công ty tư vấn và ngân hàng trong việc làm rõ, minh bạch báo cáo tài chính của khách hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp lập nhiều báo cáo để vay vốn ngân hàng.
- Xây dựng hệ thống thông tin về các TCTD, các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài, về những dự án đầu tư trong tương lai trên lãnh thổ Việt Nam và xem xét “độ mở” thông tin đối với các dự án này.
- Đơn giản hóa quy trình, thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm.
- Chỉ đạo các cơ quan thực thi pháp luật hỗ trợ ngân hàng thực hiện có hiệu quả Nghị quyết số 42/2017/QH14 của Quốc hội, Chỉ thị số 32/CT-TTg của Thủ tướng Chính Phủ và Chỉ thị số 06/CT-NHNN của Thống đốc NHNN.
- Chính quyền địa phương tăng cường việc cung cấp thông tin về khách hàng, giúp ngân hàng nắm được tình hình kinh tế của khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn để thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh.
5.2.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
- Cần có cơ chế khuyến khích, hỗ trợ và đóng vai trò là người chủ trì liên kết các NHTM trong việc thực hiện cung ứng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt: Về phí chuyển tiền, về kỹ thuật công nghệ, đặc biệt là đường truyền thông tin.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng. Đồng thời cần nghiên cứu đưa ra các cảnh bảo sớm về các rủi ro tiềm ẩn mà các NHTM đang và sẽ đối mặt: Rủi ro tập trung danh mục, rủi ro về môi trường kinh tế, rủi ro ngành nghề, rủi ro chính trị... đây là những cảnh báo sớm rất hữu ích cho các NHTM trong điều kiện thông tin thu thập còn nhiều hạn chế.
- Nâng cao hơn nữa chất lượng thông tin tín dụng tại CIC nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật nhanh và chính xác về khách hàng. Cần có biện pháp tuyên truyền để các NHTM nhận thức rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp và sử dụng thông tin tín dụng.
- Thường xuyên phân tích và dự báo về diễn biến thị trường tín dụng trong từng thời kỳ căn cứ trên cơ sở các biến số kinh tế, tiền tệ vĩ mô thông qua các mô hình định tính và định lượng phù hợp. Thông qua đó cung cấp các đánh giá và dự báo vĩ mô về diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất lượng cao để các NHTM có cơ sở tham khảo một cách tin cậy khi hoạch định chiến lược phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng của mình.
- Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của NHNN, ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả hoạt động ngân hàng của uỷ ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng trong thanh tra.
5.2.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
- Không ngừng hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro tín dụng phù hợp với điều kiện nhân sự, mạng lưới hoạt động và cơ sở hạ tầng của mình. Trong đó cần tuân thủ các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn của Hiệp ước Basel và thông lệ quốc tế trong quản trị rủi ro tín dụng.
- Hỗ trợ chi nhánh trong việc xử lý nợ xấu đối với một số doanh nghiệp có khó khăn do bị lôi kéo nhóm nợ từ các TCTD khác.
- Việc chấm điểm, đánh giá xếp hạng tín dụng không nhất thiết bắt buộc các phòng giao dịch phải phát triển tín dụng mà nên khuyến khích chất lượng tín dụng và lợi nhuận, chênh lệch thu chi.
- Chú trọng đào tạo cán bộ công nhân viên, bổ nhiệm cán bộ có đạo đức và có trình độ chuyên môn.
- Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin nhằm giảm thiểu việc thiếu thông tin trong việc mở rộng và kiểm soát tín dụng cho nền kinh tế, từ đó giảm nguy cơ tăng nợ xấu cho hệ thống ngân hàng.
- Đẩy mạnh sự hợp tác giữa các NHTM, nâng cao vai trò của trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhằm tránh trường hợp nhiều ngân hàng cho vay một khách hàng đến mức vượt quá giới hạn tối đa trả nợ của khách hàng đó.
- Giám sát và quản lý sau khi cho vay nhằm chủ động để đảm bảo khách hàng trả được nợ, ngân hàng có thể tìm được những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. BIDV – Kinh Bắc (2016, 2017, 1018). Báo cáo thường niên năm 2015, 2016, 2017. Bắc Ninh.
2. BIDV – Kinh Bắc (2016). Báo cáo tổng kết năm 2014 và triển khai nhiệm vụ năm
2016, Bắc Ninh.
3. BIDV – Kinh Bắc (2017). Báo cáo tổng kết năm 2015 và triển khai nhiệm vụ năm
2018, Bắc Ninh.
4. BIDV – Kinh Bắc (2018). Báo cáo tổng kết năm 2015 và triển khai nhiệm vụ năm
2019, Bắc Ninh.
5. Bùi Thị Lan (2010). Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của một số ngân hàng
các nước trên thế giới.Tạp chí Ngân hàng. (6).
6. Dương Hữu Hạnh (2013). Quản trị rủi ro ngân hàng trong nền kinh tế toàn cầu.
NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội.
7. Đại học Kinh tế quốc dân (2004). Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB thống
kê, Hà Nội.
8. Đoàn Thị Hồng Vân (2013). Quản trị rủi ro và khủng hoảng. NXB Lao động - Xã
hội, Hà Nội.
9. Hồ Diệu (2010). Tín dụng Ngân hàng. NXB Thống kê, Hà Nội.
10. Huỳnh Kim Trí (2012). Nghiên cứu các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro
tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Thái Bình Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế quốc dân.
11. Lê Văn Tú (2014). Quản trị Ngân hàng Thương mại. NXB Tài chính, Hà Nội.
12. Ngân hàng nhà nước (2013). Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/ 01/ 2013,
Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
13. Ngân hàng nhà nước (2014). Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014,
Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
14. Ngân hàng nhà nước (2014). Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 về
15. Ngô Quang Huân, Võ Thị Quý, Nguyễn Quang Thu và Trần Quang Trung (2008). Quản trị Rủi ro. NXB Giáo dục, Hà Nội.
16. Nguyễn Văn Dờn (2009). Lý thuyết tài chính tiền tệ. NXB Đại học Quốc gia TP.HCM. 17. Nguyễn Minh Kiều (2009). Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. NXB
Thống kê, Hà Nội.
18. Nguyễn Văn Tiến (2010). Quản trị rủi ro trong kinh Ngân hàng. NXB Thống kê,
Hà Nội.
19. Phan Thị Thu Hà, Lê Thanh Tâm, Hoàng Đức Mạnh (2016). Bài giảng Quản trị
rủi ro. NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội.
20. Phan Thị Thu Hà và Nguyễn Thị Thu Thảo (2002). Ngân hàng thương mại, quản
trị và nghiệp vụ. NXB thống kê, Hà Nội.
21. Quốc hội (2010). Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 ở Việt Nam.
22. Quốc hội (2010). Luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010.
PHỤ LỤC
Phụ lục 1
PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG BIDV - CHI NHÁNH KINH BẮC
Kính chào Ông/Bà!
Tôi Vũ Thị Thân, là học viên Học viện Nông nghiệp Việt Nam. Hiện tại tôi đang thực hiện đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc - tỉnh Bắc Ninh”.
Nhằm đánh giá đầy đủ, khách quan về các nhóm nguyên nhân dẫn đến rủi ro tài chính tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc - tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016 - 2018, tôi xin gửi phiếu khảo sát đến quý ông/bà với mong muốn nhận được những ý kiến nhận xét, góp ý khách quan, chân tình của quý ông/bà đối các nhận định được đưa ra.
Thông tin do Ông/Bà cung cấp rất có giá trị cho nghiên cứu với đề tài của tôi. Vì thế rất mong nhận được sự hợp tác của Ông/Bà. Tôi xin chọn lọc tiếp thu và giữ bí mật những ý kiến nhận xét, góp ý của quý ông/bà.
A. THÔNG TIN CỦA ÔNG/BÀ
1. Phòng/ Ban: ……….……….. 2. Chức danh: ……….……….. 2. Giới tính Nam Nữ
3. Độ tuổi:
Dưới 30 tuổi Từ 30 - 40 tuổi
Từ 41 - 50 tuổi Trên 50 tuổi
3. Trình độ:
Trung cấp Đại học
Cao đẳng Trên đại học
B. NỘI DUNG XIN Ý KIÊN
1. Hướng dẫn trả lời: Ông/bà vui lòng cho biết mức độ đồng ý đối với các nhận định cụ thể bằng cách tích dấu nhân (x) vào ô thích hợp
Bảng 1: Nhóm nhận định đánh giá rủi ro từ phía Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc - tỉnh Bắc Ninh
Nội dung Mức độ đồng ý
1 2 3 4 5
1. Do áp lực phải hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch, chưa sự quan tâm đúng mức đến chất lượng tín dụng.
2. Năng lực, kinh nghiệm đội ngũ cán bộ tín dụng
hạn chế
3. Đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ chưa
tốt
4. Thiếu giám sát và quản lý trước và sau khi cho vay
5. Hệ thống kiểm soát nội hoạt động kém hiệu quả
6. Thiếu thông tin khi thẩm định và khi ra quyết định cho vay nên dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm
7. Xử lý tài sản bảo đảm, nợ xấu lúng túng, chưa
hiệu quả
8. Nguyên nhân khác
Quy ước:
1 - Rất không đồng ý; 2 - Không đồng ý; 3 - Bình thường 4 - Đồng ý; 5 - Rất đồng ý
Bảng 2: Nhóm nhận định đánh giá rủi ro tín dụng từ phía khách hàng
Nội dung Mức độ đồng ý
1 2 3 4 5
1. Khách hàng cố ý lừa đảo
2. Khách hàng kinh doanh thua lỗ,
không trả được nợ ngân hàng
3. Tình hình tài chính tài chính thiếu
minh bạch
4. Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt quá khả năng quản lý
5. Sử dụng vốn sai mục đích
6. Nguyên nhân khác Quy ước:
1 - Rất không đồng ý; 2 - Không đồng ý; 3 - Bình thường 4 - Đồng ý; 5 - Rất đồng ý
Bảng 3: Nhóm nhận định đánh giá rủi ro tín dụng từ môi trƣờng kinh tế, chính trị, pháp lý
Nội dung Mức độ đồng ý
1 2 3 4 5
1. Thay đổi về tình hình kinh tế ảnh hưởng đến kết
quả kinh doanh của khách hàng
2. Hệ thống thông tin hỗ trợ tín dụng còn bất cập
3. Sự thanh tra, kiểm tra, giám sát chưa hiệu quả của
NHNN
4. Môi trường pháp lý không ổn định
5. Không lường trước được sự biến động về kinh tế
của thị trường thị thế giới
6. Sự thay đổi của môi trường tự nhiên (thiên tai,
dịch bệnh,…) gây tổn thất cho khách hàng
7. Nguyên nhân khác
Quy ước:
1 - Rất không đồng ý; 2 - Không đồng ý; 3 - Bình thường 4 - Đồng ý; 5 - Rất đồng ý
2. Ông bà vui lòng đánh giá về hoạt động chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại BIDV – Kinh Bắc
STT Nội dung Mức độ đồng ý
1 2 3 4 5
1 Chấm điểm tín dụng được thực hiện đúng
quy trình
2 Các tiêu chí để chấm điểm tín dụng rõ
ràng, đầy đủ, toàn diện
3 Thời gian thực hiện chấm điểm tín dụng
nhanh chóng
4 Kết quả chấm điểm tín dụng đáng tin cậy
2. Nếu anh/chị là cán bộ quản lý khách hàng tại ngân hàng vui lòng trả lời thêm một số câu hỏi sau:
Câu 1. Trước khi cho vay anh chị thấy rủi ro từ việc KH giả mạo giấy tờ hồ sơ pháp lý là rủi ro thường gặp.
Có không
giả hồ sơ giấy tờ pháp lý
Câu 3: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng một số khách hàng cố ý làm giả hồ sơ chứng minh năng lực tài chính
Câu 4. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng một số khách hàng cố ý làm giả hồ sơ tài sản đảm bảo
Câu 5. Trong khi cho vay các yếu tố sau đây có phải đều dẫn đến rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng mà ngân hàng thường gặp phải?
1. Năng lực tài chính của khách hàng bị sụt giảm
2. Khách hàng thay đổi ngành nghề kinh doanh
3. Phương án kinh doanh của khách hàng không khả thi, hiệu quả
4. Khách hàng gặp các vấn đề về pháp lý
Câu 6. Trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng các yếu tố sau đây có phải đều dẫn đến rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng mà ngân hàng thường gặp phải?
1. Khách hàng xin thay đổi tài sản bảo đảm
2. Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
3. Khách hàng thay đổi ngành nghề kinh doanh
Câu 7. Sau khi cho vay, đây có phải là yếu tố mà anh chị thường mác phải
1. Anh chị không thường xuyên thẩm định và tái thẩm định lại tài sản đảm bảo của
khách hàng
hông
2. Không thường xuyên cập nhật tình hình kinh doanh của khách hàng\
3. Không đánh giá lại phương án kinh doanh của khách hàng khi có các biến động
về môi trường kinh tế
không Tôi xin chân thành sự hợp tác của ông/bà!
Bắc Ninh, ngày...tháng...năm 2019 Người được khảo sát
Phụ lục 2.1. Các chỉ tiêu chấm điểm cá nhân của BIDV – Kinh Bắc
Điểm ban đầu Trọng số
100 75 50 25 0
Phần I: Thông tin vê nhân thân
1 Tuổi 36 - 55 tuổi 26 - 35 tuổi 56 - 60 tuổi 20 - 25 tuổi
> 60 tuổi hoặc 18 -
20 tuổi 10%
2 Trình độ học
vấn Trên đại học Đại học đẳng Cao Trung học
Dưới trung
học 10%
3 Tiên án, tiên sự Không Có 10%
4 Tình trạng cư trú Chủ sở hữu Nhà chung Với gia đình Thuê Khác 10% 5 Số người ăn
theo < 3 người 3 người 4 người 5 người Trên 5 người 10%
6 Cơ cấu gia đình Hạt
Nhân Sống với cha mẹ Sống cùng gia đình khác Khác 10% 7 Bảo hiểm (Nguồn: BIDV - Kinh Bắc) nhân mạng
> 100 triệu 50 - 100 triệu 30 - 50 triệu < 30 triệu 10%