Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Một số định hướng và giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín
4.3.2. Những giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại BID V Kinh Bắc
4.3.2.1. Nhóm giải pháp hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh
Trong điều kiện nền kinh tế trong nước còn nhiều khó khăn, ngày càng có sự tham gia đa dạng của các nhà đầu tư trong nền kinh tế thì vấn đề nâng cao năng lực và hiệu quả của hệ thống quản trị rủi ro là điều cấp thiết hiện nay với các ngân hàng thương mại nói chung, BIDV - Kinh Bắc nói riêng. Hiện nay BIDV - Kinh Bắc đã tích cực đầu tư đổi mới công nghệ, thực hiện quản lý tập trung, đào tạo và đào tạo lại cán bộ, áp dụng nhiều tiêu chuẩn quốc tế trong quản trị rủi ro và đã đạt được những kết quả đáng kể. Trong thời gian tới, để nâng cao năng lực, hiệu quả của hệ thống quản trị RRTD, BIDV - Kinh Bắc cần tập trung thực hiện tốt hơn nữa những công việc sau:
- Tiếp tục đầu tư đổi mới công nghệ, theo hướng ngân hàng hiện đại và online.
Hiện nay, công nghệ đang là tâm điểm thay đổi mạnh mẽ hầu hết mọi ngành nghề trên thế giới. Trong đó, ngân hàng là một trong những ngành đầu tiên
chịu ảnh hưởng từ cuộc cách mạng công nghệ. Việc “số hóa” ngân hàng có thể giảm thiểu chi phí, cải thiện chất lượng và thời gian cung cấp dịch vụ. Nghiên cứu cho thấy các ngân hàng có thể cắt giảm tới 25% chi phí bằng cách ứng dụng công nghệ số vào hoạt động kinh doanh. Cơ hội để phát triển ngân hàng số hóa tại Việt Nam là rất lớn. Tốc độ tăng trưởng Internet 9%/năm và xếp hạng 15 trên thế giới. Một cuộc khảo gần đây cho thấy, khoảng 28,5 triệu người (tương đương gần 30% dân số) Việt Nam đang sử dụng điện thoại thông minh và lượng người truy cập Internet là khoảng 52% dân số. Thực tế, tỷ lệ người sử dụng ngân hàng số trên tổng số người sử dụng dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam đang không ngừng gia tăng. Năm 2011, tỷ lệ này chỉ ở mức 7%, nhưng đã lên tới 58% vào năm 2016 và con số này được dự báo còn tiếp tục tăng lên trong những năm tới. (Internet, http://vneconomy.vn/tai-chinh/dich-vu-ngan-hang-va-co-hoi-tu-cong- nghe-so-20170518105649403.htm).
Sự bùng nổ của công nghệ tạo nền tảng giúp các ngân hàng thương mại nói chung, BIDV - Kinh Bắc nói riêng tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số vào kinh doanh thông qua phát triển loạt các sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế để theo kịp sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, khi đẩy nhanh công nghệ số vào hoạt động của ngân hàng thì BIDV - Kinh Bắc cần hết sức chú trọng để kiểm soát được vấn đề an ninh mạng, để công nghệ thông tin không chỉ đẩy mạnh yếu tố thuận tiện trong giao dịch của khách hàng mà vấn đề an toàn cho khách hàng phải được xác định là tiêu chí hàng đầu.
Những thách thức từ môi trường kinh doanh, sự yếu kém về mặt quản lý khiến nguy cơ rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, RRTD tại các NHTM nói chung và BIDV - Kinh Bắc nói riêng gia tăng nhanh chóng. Vì vậy việc hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh là vấn đề cấp thiết. Để thực hiện giải pháp này, Chi nhánh cần:
+ Thực hiện phân tách chức năng bán hàng, chức năng thẩm định, quản trị RRTD và chức năng quản lý nợ trong hoạt động cấp tín dụng cho các doanh nghiệp. Theo đó, toàn bộ việc xây dựng giới hạn tín dụng trên cơ sở xác định rủi ro tổng thể (thông qua thực hiện XHTD, phân tích ngành, khả năng phát triển của khách hàng trong tương lai…) sẽ do bộ phận quản trị RRTD thực hiện độc lập, đảm bảo tính khách quan cũng như hạn chế sự phân tán thông tin khi cung cấp các sản phẩm tín dụng (cho vay, tài trợ thương mại…). Đối với đánh giá các rủi
ro giao dịch (được hiểu theo nghĩa xem xét từng lần vay cụ thể), tùy theo mức độ phức tạp và/hoặc giới hạn tín dụng được xác định, có thể giao cho bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp thực hiện thẩm định hoặc giao cho bộ phận phân tích tín dụng (đối với những doanh nghiệp có dư nợ lớn, tính phức tạp của các khoản vay cao). Trên cơ sở này, bộ phận quan hệ khách hàng sẽ chịu trách nhiệm tiếp xúc, tiếp nhận các yêu cầu của khách hàng, cung cấp thông tin cho bộ phận quản lý RRTD, đồng thời kiểm tra giám sát quá trình thực hiện các cam kết của khách hàng (sử dụng vốn vay, các cam kết về bảo đảm tiền vay…). Bộ phận quản trị RRTD thực hiện việc “giám sát song song” quá trình bộ phận quan hệ khách hàng thực hiện các quyết định phê duyệt tín dụng để phát hiện các dấu hiệu rủi ro cũng như can thiệp kịp thời như giám sát việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản bảo đảm, các điều kiện giải ngân… Như vậy, quá trình đánh giá RRTD được thực hiện một cách tổng thể, liên tục trước, trong và sau khi cho vay, nâng cao hiệu quả quản lý RRTD, khắc phục được tình trạng không kịp thời khi chỉ sử dụng một cơ chế hậu kiểm của kiểm tra nội bộ.
+ Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của bộ phận quan hệ khách hàng, quản trị RRTD và quản lý nợ
Điều này sẽ đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc. Mỗi bộ phận cần xây dựng các mục tiêu trong hoạt động cấp tín dụng, (tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, số lượng và nhóm khách hàng cần thiết lập, mức độ tăng trưởng tín dụng…), các giải pháp hiện thực hóa các mục tiêu đó, đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng trong hệ thống quản trị rủi ro của Chi nhánh.
4.3.2.2. Nhóm giải pháp hạn chế, giảm thiểu rủi ro
Nhóm giải pháp hạn chế và giảm thiểu rủi ro tín dụng là giải pháp trung tâm trong công tác quản trị rủi ro tín dụng của Chi nhánh. Để thực hiện nhóm giải pháp này Chi nhánh cần thực hiện đồng bộ một số giải pháp cụ thể sau:
- Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay
Đối với khách hàng cá nhân: Cán bộ khách hàng cũng phải như là một nhân viên tư vấn bảo hiểm chuyên nghiệp. Khi cho vay vốn cán bộ khách hàng nên hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng mua bảo hiểm bán kèm tín dụng (gọi là sản phẩm bảo an tín dụng). Với sản phẩm bảo an tín dụng này, khi có những rủi ro như khách hàng chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn công ty bảo hiểm sẽ chi trả phần dư nợ còn lại. Vì vậy, ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro được rất nhiều.
Đối với tài sản thế chấp là các công trình xây dựng, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm: bảo hiểm công trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm cháy nổ… đối với tài sản bảo đảm là hàng hóa, phương tiện cơ giới cũng phải yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm như: bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm vật chất xe cơ giới… Trong đó nêu rõ người thụ hưởng bảo hiểm là BIDV - Kinh Bắc.
Đối với các khách hàng là doanh nghiệp: nên có yêu cầu bắt buộc là phải có tài sản đảm bảo. Qua việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng sẽ phân loại rủi ro của khách hàng để từ đó có yêu cầu về tỷ lệ cấp tín dụng tối đa so với tài sản bảo đảm.
Hoàn thiện về mặt pháp lý của các tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi trong xử lý tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai khi rủi ro tín dụng xảy ra. Qua xử lý một số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu về tài sản không rõ ràng, không có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản rất khó khăn (cơ quan công chứng không chịu công chứng hợp đồng, người mua e ngại…). Nguyên nhân của tình trạng này là do khách hàng ngại tốn chi phí nên không đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt là đối với nhà xưởng, công trình trên đất), ngân hàng không đôn đốc khách hàng hoàn thiện các thủ tục về tài sản bảo đảm, việc đăng ký sở hữu tài sản trên đất gặp nhiều khó khăn về thủ tục…nên khá nhiều tài sản trên đất, đặc biệt là nhà xưởng, công trình xây dựng trên đất thế chấp tại Chi nhánh chưa có giấy tờ về sở hữu tài sản. Do đó hồ sơ bảo đảm tiền vay không đầy đủ, gây khó khăn cho quá trình xử lý tài sản thu hồi nợ. Để giảm những rủi ro về mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện về thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau khi dự án hoàn thành là một điều kiện tín dụng, đồng thời thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý và thực trạng của tài sản bảo đảm.
Đây là biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng, nó thường được thực hiện dưới các loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo hiểm tài sản cầm cố… Hiện nay, theo quy định của pháp luật tài sản dùng để cầm cố thế chấp vay vốn Ngân hàng trong suất thời gian còn vay vốn phải mua bảo hiểm đầy đủ. Do vậy để hạn chế rủi ro đối với tài sản bảo đảm thì Ngân hàng phải yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất toàn bộ giá trị tài sản bảo đảm cho Ngân hàng, đồng thời cùng ký cam kết tay ba giữa Ngân hàng - doanh nghiệp bảo hiểm - chủ sở hữu tài sản cầm cố, thế chấp bảo lãnh để Ngân hàng toàn quyền được thanh toán số tiền bồi thường bảo hiểm tài sản đó nếu
trong trường hợp tài sản bảo đảm đó bị rủi ro về vật chất để thu hồi nợ vay.
- Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ và trích lập dự phòng
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Hiện nay, các chi nhánh của BIDV đang thực hiện việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo thông tư 02/2013/TT-NHNN. Việc phân loại nợ có ý nghĩa rất quan trọng trong việc phản ánh thực trạng mức độ rủi ro của các khoản cấp tín dụng, là cơ sở để trích lập quỹ dự phòng rủi ro, tạo nguồn vốn để chủ động tài trợ rủi ro tín dụng. Do vậy, việc phân loại nợ phải được thực hiện công khai, minh bạch, đúng bản chất từng khoản nợ, tránh trường hợp vì mục tiêu đạt kế hoạch lợi nhuận mà phân loại nợ không đúng mức độ rủi ro của khoản nợ dẫn đến thiếu nguồn vốn để tài trợ rủi ro tín dụng; cần có phương án trích lập đủ quỹ dự phòng để tài trợ rủi ro tín dụng; sử dụng dự phòng để tài trợ rủi ro tín dụng phải đúng đối tượng, điều kiện, trình tự và thủ tục theo quy định của ngân hàng BIDV; tích cực chủ động triển khai các biện pháp hiệu quả để tận thu hồi nợ xấu, nợ đã được tài trợ rủi ro nhằm giảm thiểu đến mức tối đa tổn thất trong hoạt động tín dụng.
- Đa dạng hoá phương thức cho vay
+ Cho vay theo hạn mức: Thường áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn và đã có quan hệ tín dụng thường xuyên, uy tín với Ngân hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định hiệu quả.
+ Cho vay đồng tài trợ: Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng có những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, khả năng đáp ứng của một Ngân hàng không đủ hay việc tập trung quá mức vào một khách hàng để dẫn đến rủi ro lớn nếu khách hàng không trả được nợ. Thông thường trong trường hợp này các Ngân hàng sẽ cùng liên kết tham gia thẩm định dự án và góp vốn cho vay để chia sẻ rủi ro đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
+ Ngoài ra còn có những hình thức khác như: cho vay trả góp, cho vay uỷ thác, cho vay theo dự án đầu tư.
- Đa dạng hóa đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro
Cách phân phối tín dụng tốt nhất đối với một khách hàng muốn tránh khỏi rủi ro là chia nguồn tiền của mình vào nhiều khoản đầu tư, vào nhiều loại khách hàng khác nhau. Để thực hịên vấn đề này cần quán triệt các vấn đề sau:
Mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay quá mức đối với một khách hàng, hạn chế được rủi ro tập trung khi khách hàng lớn gặp phải rủi ro không trả được nợ.
Qua việc phân tích rủi ro tại BIDV - Kinh Bắc ta thấy NQH tập trung với cơ cấu khá lớn công nghiệp và xây dựng. Do vậy cần phải có biện pháp thích hợp để chuyển dịch cơ cấu nợ, mở rộng cho vay các doanh nghiệp và đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
+ Chi nhánh cần chủ động tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng khác nhau để phân tán rủi ro tín dụng như tỷ trọng cấp tín dụng đối với khối doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và đối tượng khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, thể nhân trong toàn bộ tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh. Không đầu tư một số tiền lớn cho một khách hàng mà phải san ra cho nhiều khách hàng trong cùng một ngành sản xuất đó. Đây chính là việc phân tán hệ số rủi ro trên số món vay.
+ Bên cạnh đó Chi nhánh có thể kết hợp lập kế hoạch về tỷ trọng cấp tín dụng đối với từng ngành nghề và lĩnh vực sản xuất kinh doanh để đảm bảo tính cấn đối và phân tán rủi ro tín dụng như tỷ trọng cấp tín dụng đối với lĩnh vực đầu tư kinh doanh bất động sản, lĩnh vực sản xuất công nghiệp, lĩnh vực thương mại dịch vụ, lĩnh vực đầu tư kinh doanh chứng khoán, lĩnh vực xây dựng, lĩnh vực tiêu dùng cá nhân… Chi nhánh càng lập kế hoạch cụ thể, chi tiết rõ rầng cho từng lĩnh vực thì càng góp phần kiểm soát tình hình cấp tín dụng từ đó hạn chế rủi ro tín dụng.
+ Nên đầu tư vào nhiều địa bàn khác nhau: Chi nhánh nên mở rộng địa bàn đầu tư phân tán vốn vay tới nhiều vùng để có thể tránh dồn vốn cho một vùng có thể có nguy cơ rủi ro thuần tuý bởi thiên tai như bão lụt, hoả hoạn. Đối với nhóm khách hàng có ngành nghề kinh doanh có mức độ rủi ro cao như làng nghề giấy tại Đống Cao cần phân tích, đánh giá thật cẩn trọng trong việc quyết định cấp tín dụng. Nên duy trì ở mức cấp tín dụng như cũ đối với nhóm khách hàng này nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra Chi nhánh cần chú trọng những khách hàng chiến lược, tiềm năng, có phương án sản xuất kinh doanh rõ ràng, khả thi, ban lãnh đạo có khả năng quản trị tốt. Những khách hàng nay mang lại an toàn tín dụng cao cho Chi nhánh.
- Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư
Trong nền kinh tế thị trường, các lĩnh vực kinh doanh đều có chu kỳ tăng trưởng và suy thoái. Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư giúp cho Ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng, nguồn tiền của Ngân hàng được đầu tư vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Cụ thể:
BIDV - Kinh Bắc đặt trên địa bàn rất thuận lợi về vị trí, gần các khu Công nghiệp và các làng nghề kinh doanh, không những thế ở đây tập trung rất nhiều các khách sạn, nhà hàng, dịch vụ ăn uống rất sầm uất và có nhiều các hộ