TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó các giai đoạn cụ thể đƣợc xây dựng theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn theo một trật tự nhất định đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với nhau.
Theo sổ tay tín dụng thì quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hà Nội bao gồm các bƣớc cụ thể nhƣ sau:
- Bƣớc 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đối với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lần đầu : Cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tƣ vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
Đối với doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng : Cán bộ tín dụng kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Hồ sơ vay bao gồm : + Giấy đề nghị vay vốn
+ Kế hoạch sản xuất kinh doanh + Các báo cáo tài chính gần đây + Các giấy tờ, hợp đồng liên quan đến tài sản bảo đảm
- Bƣớc 2: Điều tra, thu thập thông tin của doanh nghiệp và phƣơng án vay vốn
Cán bộ tín dụng đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để tìm hiểu về: Ban lãnh đạo, tình trạng nhà xƣởng, máy móc, thiết bị kỹ thuật, đánh giá tài sản bảo đảm. Bên cạnh đó sẽ có một đội ngũ cán bộ thẩm định tìm hiểu tình hình thị trƣờng đối với sản phẩm của phƣơng án sản xuất kinh doanh, nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào và nhà tiêu thụ sản phẩm.
- Bƣớc 3: Phân tích thẩm định doanh nghiệp và phƣơng án vay vốn
Ngân hàng sẽ đƣa các cán bộ tín dụng tìm hiểu và phân tích tƣ cách, năng lực pháp lý, khả năng điều hành, khả năng quản lý của doanh nghiệp và phân tích dự báo ảnh hƣởng của môi trƣờng kinh doanh tới phƣơng án vay vốn của doanh nghiệp; rồi đƣa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả của phƣơng án vay vốn.
- Bƣớc 4: Phê duyệt khoản vay
Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ quyết định có cho doanh nghiệp vay vốn hay không.
- Bƣớc 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng hoàn thiện hồ sơ. Khi khoản vay đƣợc phê duyệt, ngân hàng và doanh nghiệp sẽ ký kết hợp đồng vay vốn cùng các hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Ngân hàng thực hiện cấp vốn cho doanh nghiệp dựa trên hợp đồng tín dụng đã ký kết và nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
-Bƣớc 7: Kiểm tra, giám sát khoản vay
Sau khi cho vay, ngân hàng sẽ đôn đốc doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả. Ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp nếu doanh nghiệp không thực hiện đầy đủ và đúng hạn các cam kết.
- Bƣớc 8: Thu hồi và gia hạn nợ
Khi khoản vay đến hạn phải trả, ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ. Nếu doanh nghiệp chƣa trả đƣợc nợ, căn cứ vào những nguyên nhân hợp lý ngân hàng sẽ xem xét dựa trên gia hạn nợ cho doanh nghiệp.
- Bƣớc 9: Xử lý nợ
Đối với các khoản nợ bị quá hạn ngân hàng đã dùng nhiều biện pháp song vẫn chƣa thu hồi đƣợc nợ, ngân hàng sẽ căn cứ vào các chế độ, quy định đã đƣợc ban hành để xử lý nợ.
- Bƣớc 10: Thanh lý hợp đồng vay
Sau khi doanh nghiệp đã trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng thì hợp đồng tín dụng hết hiệu lực. Ngân hàng sẽ tiến hành giải chấp tài sản bảo đảm cho doanh nghiệp.
Bảng 4.4. Đánh giá của khách hàng về quy trình cho vay của Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần ACB chi nhánh Hà Nội
Đơn vị tính: % TT Các nhân tố Mức độ đánh giá ĐTB Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 1
Sự điều chỉnh của quy trình đƣợc kịp thời và có sức cạnh tranh
0,01 0,02 0,25 0,45 0,27 3.95
2 Thời gian giao dịch
trong ngày thuận tiện 0,02 0,04 0,15 0,54 0,25 3.96 3
Việc đáp ứng cho vay nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng
4 Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng 0,01 0,02 0,30 0,52 0,15 3.78 5 Quy trình thủ tục liên quan đến việc cho vay đơn giản, thuận tiện
0 0,01 0,13 0,22 0,64 4.49
Tổng điểm bình quân 4.07
Nguồn: Phiếu đánh giá dịch vụ từ khách hàng Qua bảng số liệu 4.4 nhận thấy, điểm bình quân của khách hàng khi đánh giá về quy trình cho vay đạt 4.07 điểm. Tiêu chí có điểm cao nhất “Quy trình thủ tục liên quan đến việc cho vay đơn giản, thuận tiện” đạt 4,49 điểm với tỷ lệ cao nhất là 64% khách hàng hoàn toàn đồng ý và chỉ có 1% khách hàng không đồng ý với ý kiến đƣa ra và tiêu chí có điểm thấp nhất là “Các hình thức cho vay đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng” đạt 3.78 điểm trong đó có tới 3% khách hàng không đồng ý và hoàn toàn không đồng ý. Kết quả đánh giá chung cho thấy khách hàng đánh giá ngân hàng có quy trình cho vay đơn giản, thuận tiện, cạnh tranh và thu hút khách hàng.
Bảng 4.5. Đánh giá của nhân viên về quy trình cho vay của Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần ACB chi nhánh Hà Nội
Đơn vị tính: % TT Các nhân tố Mức độ đánh giá ĐTB Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 1 Hấp dẫn, linh hoạt, mềm dẻo 0,01 0,02 0,16 0,36 0,45 4.22 2 Có tính cạnh tranh 0,02 0,04 0,11 0,47 0,36 4.11 3 Rõ ràng, tuân thủ theo quy định của NHNN, MB Hội sở và ngành 0,01 0,03 0,12 0,48 0,36 4.15 4 Có phù hợp với khách hàng 0,01 0,02 0,15 0,56 0,26 4.04 Tổng điểm bình quân 4.13
Qua bảng số liệu 4.4 nhận thấy, điểm bình quân của nhân viên ngân hàng khi đánh giá về điều kiện cho vay đạt 4.13 điểm. Tiêu chí có điểm cao nhất “Hấp dẫn, linh hoạt, mềm dẻo” đạt 4,22 điểm trong đó có 45 % nhân viên hoàn toàn đồng ý và tiêu chí có điểm thấp nhất là “Có phù hợp với khách hàng” đạt 4.04 điểm chiếm 3% nhân viên không đồng ý và hoàn toàn không đồng ý. Kết quả đánh giá chung cho thấy nhân viên ngân hàng đánh giá điều kiện cho vay của Ngân hàng có chính sách hợp lý, dịch vụ cho vay thu hút khách hàng.